विषय - सूची
- 529 योजनाएँ
- पारंपरिक और रोथ इरा
- Coverdells
- कस्टोडियल खाते
- नकद
- तल - रेखा
आपका बच्चा (या पोता) सिर्फ दो साल का हो सकता है, लेकिन यह पता लगाना जल्दबाजी नहीं होगी कि आप कॉलेज से कैसे भुगतान करेंगे। यहाँ क्यों है: यह अनुमान लगाया गया है कि चार साल के लिए एक राज्य, सार्वजनिक कॉलेज में अपने टॉडलर को भेजने के लिए $ 244, 667 का खर्च आएगा। एक निजी कॉलेज के बारे में सोच रही थी? जब तक आपका बच्चा उच्च शिक्षा के लिए तैयार नहीं हो जाता है, तब तक $ 553, 064 चलना होगा।
चाबी छीन लेना
- कॉलेज की लागत प्रत्येक वर्ष बढ़ती रहती है, इसलिए माता-पिता और दादा-दादी के लिए यह बचत योजना शुरू करने के लिए बुद्धिमान है जब बच्चे / पोते युवा होते हैं। 529 योजना उच्च शिक्षा लागतों को बचाने के लिए सबसे अच्छा, कर-तरीके से एक है। IRA का उपयोग कॉलेज के खर्चों का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है, लेकिन माता-पिता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को कवर किया जाए। कॉवरेल ईएसए आपको प्रति वर्ष $ 2, 000 प्रति लाभार्थी अलग सेट करने की अनुमति देते हैं। माता-पिता और दादा-दादी उच्च शिक्षा की निधि के लिए कस्टोडियल खाते स्थापित कर सकते हैं, लेकिन ये संपत्ति एक छात्र की वित्तीय सहायता को सीमित कर सकता है।
कॉलेज की लागत हर साल मुद्रास्फीति की दर से लगभग दो गुना बढ़ जाती है - एक प्रवृत्ति जो अनिश्चित काल तक जारी रहने की उम्मीद है। यहां आप अपने बच्चों (या दादा-दादी) को कॉलेज छोड़ने के लिए तैयार होने तक (ट्यूशन 6% कॉलेज कॉस्ट इन्फ्लेशन रेट मानते हुए) ट्यूशन, फीस और रूम और बोर्ड के प्रत्येक वर्ष के लिए भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं:
| अनुमानित वार्षिक भविष्य कॉलेज लागत | |||
|---|---|---|---|
| वर्तमान आयु | इन-स्टेट पब्लिक | राज्य से बाहर के लोग | निजी |
| 16 | $ 24, 737 | $ 43, 377 | $ 55, 918 |
| 14 | $ 27, 795 | $ 48, 738 | $ 62, 830 |
| 12 | $ 31, 230 | $ 54, 762 | $ 70, 595 |
| 10 | $ 35, 090 | $ 61, 531 | $ 79, 321 |
| 8 | $ 39, 428 | $ 69, 136 | $ 89, 125 |
| 6 | $ 44, 301 | $ 77, 681 | $ 100, 141 |
| 4 | $ 49, 777 | $ 87, 283 | $ 112, 518 |
| 2 | $ 55, 929 | $ 98, 071 | $ 126, 426 |
ध्यान रखें, ये संख्याएँ लागतों के एक वर्ष का प्रतिनिधित्व करती हैं; आपका बच्चा जितने साल कॉलेज जाता है, वह उस डिग्री (डिग्री) पर निर्भर करेगा। जबकि कई छात्र कॉलेज की लागत को कवर करने में मदद करने के लिए वित्तीय सहायता, छात्रवृत्ति और अनुदान के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, फिर भी कॉलेज की लागत को कम करने के कई तरीके हैं। सबसे आसान तरीकों में से एक है कि आप अपने बच्चे या पोते के कॉलेज के वर्षों के कर-स्मार्ट निवेश वाहनों में निवेश किए गए पैसे का निवेश करें। इन योजनाओं और खातों से आप अपने बच्चे या पोते की शिक्षा के लिए कुशलतापूर्वक बचत कर सकते हैं, जबकि आईआरएस से बचत को यथासंभव बचा सकते हैं।
529 योजनाएँ
टीबीएच ग्लोबल एसेट मैनेजमेंट के पार्टनर / फाइनेंशियल एडवाइजर सैम डेविस कहते हैं, "अपनी खुद की कर देनदारी को सीमित करते हुए एक बच्चे की आर्थिक मदद करने का सबसे अच्छा तरीका 529 कॉलेज प्लान है।" 529 योजना एक कर-सुव्यवस्थित निवेश योजना है जो परिवारों को लाभार्थी की भावी कॉलेज लागतों के लिए बचत करने देती है।
योजनाओं में योगदान की उच्च सीमा होती है, जो कर-डॉलर के बाद बनाई जाती है। आप प्रत्येक वर्ष वार्षिक अपवर्जन राशि में योगदान कर सकते हैं, जो कि 2020 में $ 15, 000 है ("वार्षिक अपवर्जन" वह अधिकतम राशि है जिसे आप उपहार में नकद या अन्य परिसंपत्तियों के रूप में, जितने चाहें उतने लोगों को दे सकते हैं, उपहार कर के बिना)। 529 से सभी निकासी संघीय आयकर से मुक्त हैं जब तक कि वे योग्य शिक्षा खर्च के लिए उपयोग किए जाते हैं (ज्यादातर राज्य कर मुक्त निकासी की पेशकश करते हैं, साथ ही साथ)।
जिनके पास फंड है वे 529 साल के उपहार को एक बार, प्रति बच्चे, प्रति व्यक्ति बिना उपहार के कर के अधीन करके "सुपरफंड" कर सकते हैं। इसका मतलब है, उदाहरण के लिए, कि सुपर-धनी दादा-दादी की एक जोड़ी 75, 000 डॉलर ($ 150, 000 प्रति जोड़े) का योगदान कर सकती है जब एक बच्चा युवा होता है और उस पैसे को अपनी पूरी लागत को कवर करने के लिए बढ़ता है। ऐसा करने के बारे में जटिल नियम हैं, इसलिए इसे विस्तृत कर सलाह के बिना आज़माएं नहीं।
529 योजनाओं के दो प्रकार हैं:
कॉलेज बचत योजना
ये बचत योजनाएं अन्य निवेश योजनाओं जैसे कि 410 (के) के और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRAs) की तरह काम करती हैं, जिसमें आपके योगदान को म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश उत्पादों में निवेश किया जाता है। खाते की कमाई अंतर्निहित निवेश के बाजार के प्रदर्शन पर आधारित होती है, और अधिकांश योजनाएं आयु-आधारित निवेश विकल्प प्रदान करती हैं जो कॉलेज की उम्र के निकट लाभार्थी के रूप में अधिक रूढ़िवादी बन जाती हैं। 529 बचत योजनाएं केवल राज्यों द्वारा प्रशासित की जा सकती हैं।
प्रीपेड ट्यूशन प्लान
प्रीपेड ट्यूशन योजना (जिसे गारंटीकृत बचत योजना भी कहा जाता है) परिवारों को आज की ट्यूशन दर में प्री-ट्यूशन द्वारा लॉक करने की अनुमति देती है। लाभार्थी कॉलेज में होने पर कार्यक्रम राज्य के किसी भी पात्र संस्थान को भविष्य की लागत का भुगतान करता है। यदि लाभार्थी किसी राज्य या निजी स्कूल में जाता है, तो आप खाते के मूल्य को स्थानांतरित कर सकते हैं या धनवापसी प्राप्त कर सकते हैं। प्रीपेड ट्यूशन योजनाओं को राज्यों और उच्च शिक्षा संस्थानों द्वारा प्रशासित किया जा सकता है, हालांकि सीमित संख्या में राज्यों में उनके पास है।
डेविस कहते हैं, "मैं अपने ग्राहकों को नायाब इनकम टैक्स ब्रेक के लिए 529 योजनाओं को फंड करने की दृढ़ता से सलाह देता हूं।" "हालांकि, योगदान आपके संघीय कर रिटर्न पर कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन आपका निवेश कर-स्थगित हो जाता है, और लाभार्थी के कॉलेज की लागतों के भुगतान के लिए वितरण संघीय रूप से कर-मुक्त होता है।"
पारंपरिक और रोथ इरा
एक IRA एक कर-सुविधा वाला बचत खाता है, जहां आप स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड जैसे निवेश रखते हैं। आप खाते में निवेश का चयन कर सकते हैं और निवेश को अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों में बदलाव के रूप में समायोजित कर सकते हैं। सामान्य तौर पर, यदि आप 59 वर्ष की आयु से पहले अपने इरा से वापस लेते हैं, तो आप जल्दी वितरण पर 10% अतिरिक्त कर का भुगतान करेंगे।
हालांकि, आप अपने पारंपरिक या रोथ इरा से 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले 10% अतिरिक्त कर का भुगतान किए बिना अपने, अपने पति या पत्नी या अपने बच्चों या पोते के लिए उच्चतर शिक्षा खर्च का भुगतान कर सकते हैं। छूट केवल 10% जुर्माना पर लागू होती है; जब तक यह रोथ इरा नहीं होगा तब तक आप वितरण पर आयकर का भुगतान करेंगे।
अपने बच्चे या पोते के कॉलेज के ट्यूशन के लिए भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करके कुछ कमियां आती हैं:
- सबसे पहले, यह आपके रिटायरमेंट फंड से पैसा निकालता है - वह पैसा जो वापस नहीं डाला जा सकता है - इसलिए आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप IRA.Second के बाहर सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से वित्त पोषित हैं, IRA वितरण को आय पर गिना जा सकता है। निम्नलिखित वर्ष की वित्तीय सहायता एप्लिकेशन, जो आवश्यकता-आधारित वित्तीय सहायता के लिए पात्रता को प्रभावित कर सकती है।
अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति में डुबकी से बचने के लिए, आप अपने बच्चे या पोते के नाम में रोथ इरा स्थापित करने में सक्षम हो सकते हैं। पकड़: आपका बच्चा (आप नहीं) उस वर्ष के दौरान नौकरी से आय अर्जित किया होगा जिसके लिए एक योगदान किया जाता है। आप वास्तव में अधिकतम राशि तक, उनके वार्षिक योगदान को निधि दे सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब वे आय प्राप्त करें।
आईआरएस परवाह नहीं करता है कि पैसा कहाँ से आता है जब तक कि वह आपके बच्चे द्वारा अर्जित की गई राशि से अधिक न हो। यदि आपका बच्चा गर्मियों की नौकरी से $ 500 कमाता है, उदाहरण के लिए, आप अपने स्वयं के धन से रोथ इरा में $ 500 का योगदान कर सकते हैं, और आपका बच्चा अपनी कमाई के साथ कुछ और कर सकता है।
यह कैसे करना है: यदि आपका बच्चा नाबालिग है (18 या 21 वर्ष से कम उम्र का है, तो आप जिस राज्य में रहते हैं, उसके आधार पर), कई बैंक, ब्रोकर और म्यूचुअल फंड आपको एक कस्टोडियल या संरक्षक IRA सेट करने देंगे। कस्टोडियन के रूप में, आप (वयस्क) कस्टोडियल इरा में संपत्ति को नियंत्रित करते हैं जब तक कि आपका बच्चा बहुमत की उम्र तक नहीं पहुंच जाता है, जिस बिंदु पर परिसंपत्तियां उनके पास हो जाती हैं।
Coverdells
आपके बच्चे या पोते के योग्य शिक्षा खर्च का भुगतान करने में मदद के लिए एक बैंक या ब्रोकरेज फर्म में एक कवरडेल एजुकेशन सेविंग्स अकाउंट (ईएसए) स्थापित किया जा सकता है। 529 योजनाओं की तरह, Coverdell ESAs कर-आस्थगित बढ़ने के लिए धन की अनुमति देते हैं और संघीय स्तर पर (और ज्यादातर मामलों में, राज्य स्तर) कर योग्य होते हैं जब शिक्षा के खर्चों को अर्हता प्राप्त करने के लिए उपयोग किया जाता है। कवरडेल ईएसए लाभ उच्च शिक्षा व्यय, साथ ही प्राथमिक और माध्यमिक शिक्षा खर्चों पर लागू होता है। यदि धन का उपयोग अयोग्य खर्चों के लिए किया जाता है, तो आप कर का भुगतान करेंगे और कमाई पर 10% जुर्माना लगेगा।
कवरडेल ईएसए योगदान कटौती योग्य नहीं हैं, और लाभार्थी के 18 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले योगदान किया जाना चाहिए (जब तक कि वह आईआरएस द्वारा परिभाषित एक विशेष लाभार्थी नहीं है)। जबकि एक से अधिक लाभार्थी के लिए एक से अधिक कवरडेल ईएसए स्थापित किया जा सकता है, प्रति लाभार्थी के लिए अधिकतम योगदान - प्रति खाता नहीं - प्रति वर्ष $ 2, 000 तक सीमित है।
कवरडेल ईएसए में योगदान करने के लिए, आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) एक एकल फाइलर के रूप में $ 110, 000 से कम होनी चाहिए या संयुक्त रूप से शादी करने वाले युगल के रूप में $ 220, 000 होनी चाहिए।
कस्टोडियल खाते
माइनर्स एक्ट (यूजीएमए) खातों और यूनिफर्स ट्रांसफर टू माइनर्स एक्ट (यूटीएमए) खातों के लिए एक समान उपहार कस्टोडियल खाते हैं जो आपको नाबालिग बच्चे या पोते के लिए ट्रस्ट में पैसे और / या संपत्ति डालने की अनुमति देते हैं। ट्रस्टी के रूप में, आप खाते का प्रबंधन तब तक करते हैं जब तक कि बच्चा बहुमत की उम्र (18 से 21 वर्ष की आयु, आपके राज्य पर निर्भर करता है) तक नहीं पहुंच जाता। एक बार जब बच्चा उस उम्र में पहुंच जाता है, तो वे खाते के मालिक होते हैं और अपनी इच्छानुसार किसी भी तरीके से धन का उपयोग कर सकते हैं। इसका मतलब है कि उन्हें शैक्षिक खर्चों के लिए धन का उपयोग नहीं करना है।
हालांकि योगदान की कोई सीमा नहीं है, माता-पिता और दादा-दादी उपहार कर को ट्रिगर करने से बचने के लिए व्यक्तिगत रूप से $ 15, 000 प्रति व्यक्ति (30, 000 डॉलर प्रति विवाहित जोड़े) पर वार्षिक योगदान कर सकते हैं। एक बात और ध्यान रखने योग्य है कि कस्टोडियल खातों को छात्रों की संपत्ति (माता-पिता की बजाय) के रूप में गिना जाता है, इसलिए बड़ी शेष राशि वित्तीय सहायता के लिए पात्रता को सीमित कर सकती है। संघीय वित्तीय सहायता सूत्र छात्रों को 20% बचत में योगदान करने की उम्मीद करता है, माता-पिता के लिए केवल 5.6% बचत।
नकद
वार्षिक बहिष्करण आपको 2020 में $ 15, 000 को नकद या अन्य परिसंपत्तियों को प्रत्येक वर्ष जितने लोगों को चाहिए, आपको देने की अनुमति देता है। पति या पत्नी को 30, 000 छूट $ देने के लिए वार्षिक बहिष्करण को जोड़ सकते हैं, जैसे कि वे कर मुक्त हैं। माता-पिता या दादा-दादी के रूप में, आप कॉलेज की लागतों के लिए उसे भुगतान करने में मदद करने के लिए हर साल वार्षिक बहिष्कार तक एक बच्चे को उपहार दे सकते हैं। उपहार जो जीवन भर छूट के खिलाफ वार्षिक बहिष्करण से अधिक है, जो 2020 में प्रति व्यक्ति 11.58 मिलियन डॉलर है।
जीवन भर की छूट के बारे में चिंतित हैं? एक दादा-दादी के रूप में, आप अपने उच्च-शिक्षा संस्थान को सीधे भुगतान करके अपने कर दायित्व को सीमित करते हुए अपने पोते को कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद कर सकते हैं। जैसा कि जोआना फोस्टर, एमबीए, सीपीए बताते हैं, "दादा-दादी शैक्षिक खर्च का भुगतान सीधे प्रदाता को कर सकते हैं, और यह $ 15, 000 के वार्षिक बहिष्कार के खिलाफ नहीं है।" तो, भले ही आप अपने पोते के कॉलेज में प्रति वर्ष 20, 000 डॉलर भेजते हैं, राशि। $ 15, 000 (इस मामले में $ 5, 000) आजीवन छूट के खिलाफ नहीं गिना जाएगा।
तल - रेखा
बहुत से लोग कॉलेज के लिए बचत करने के लिए उसी तरह से संपर्क करते हैं जिस तरह से वे सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं: वे कुछ भी नहीं करते हैं क्योंकि वित्तीय दायित्व असंभव लगते हैं। बहुत से लोग कहते हैं कि उनकी सेवानिवृत्ति योजना कभी भी रिटायर नहीं होती है (वास्तविक योजना नहीं, कहने की जरूरत नहीं है, जब तक कि आप युवा नहीं मरते)। इसी तरह, माता-पिता मजाक कर सकते हैं (या मान सकते हैं) कि उनके बच्चों को कॉलेज जाने का एकमात्र तरीका है अगर उन्हें पूरी छात्रवृत्ति मिल जाए।
इस योजना के साथ स्पष्ट दोष के अलावा, यह एक ऐसी स्थिति के लिए एक बैक-सीट दृष्टिकोण है जिसे वास्तव में फ्रंट-सीट ड्राइवर की आवश्यकता है। यहां तक कि अगर आप 529 या कवरडेल योजना में केवल एक छोटी राशि बचा सकते हैं, तो यह मदद करने वाला है। अधिकांश परिवारों के लिए, कॉलेज के लिए भुगतान प्रत्येक तिमाही में एक चेक लिखने के रूप में सरल नहीं है। इसके बजाय, यह वित्तीय सहायता, छात्रवृत्ति, अनुदान, और पैसे का एक समामेलन है जो बच्चे ने कमाया है और साथ ही पैसे जो कि माता-पिता और दादा-दादी ने कर-स्मार्ट कॉलेज बचत वाहनों में योगदान दिया है।
निवेश खातों की तुलना करें × इस तालिका में दिखाई देने वाले प्रस्ताव उन साझेदारियों से हैं जिनसे इन्वेस्टोपेडिया को मुआवजा मिलता है। प्रदाता का नाम विवरणसंबंधित आलेख
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पार्टनर लिंकसंबंधित शर्तें
शिक्षा इरा एक शिक्षा इरा उच्च शिक्षा के लिए एक कर-सुव्यवस्थित निवेश खाता है, जिसे अब औपचारिक रूप से कवरडेल एजुकेशनल सेविंग अकाउंट (ईएसए) के रूप में जाना जाता है। अधिक 529 योजना एक 529 योजना उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करने और निवेश करने के लिए एक कर-सुव्यवस्थित खाता है, जैसे कि कॉलेज ट्यूशन लागत, साथ ही माध्यमिक शिक्षा, जैसे एक निजी हाई स्कूल। अधिक रोथ आईआरए के लिए पूरी गाइड एक रोथ आईआरए एक सेवानिवृत्ति बचत खाता है जो आपको अपने पैसे को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है। जानें कि कुछ रोटर इरा कुछ रिटायरमेंट सेवर्स के लिए पारंपरिक IRA से बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं। अधिक वार्षिक बहिष्करण परिभाषा वार्षिक बहिष्करण वह धनराशि है जिसे एक व्यक्ति उपहार के रूप में दूसरे को उपहार के रूप में हस्तांतरित कर सकता है, जो कर उपहार को प्रभावित किए बिना या एकीकृत क्रेडिट को प्रभावित करता है। अधिक एक व्यक्ति को एक कस्टोडियल खाते की आवश्यकता कब होती है? एक कस्टोडियल खाता एक बचत खाता है जो एक नाबालिग के लिए वयस्क द्वारा प्रशासित और प्रशासित है। एक व्यापक अर्थ में, एक संरक्षक खाता का मतलब किसी भी लाभार्थी की ओर से एक ज़िम्मेदार पक्ष द्वारा बनाए रखा गया खाता हो सकता है और कई रूप ले सकता है। एक पारंपरिक इरा क्या है? एक पारंपरिक इरा (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता) व्यक्तियों को पूर्व-कर आय को उन निवेशों की ओर निर्देशित करने की अनुमति देता है जो कर-आस्थगित हो सकते हैं। अधिक