टारगेट-डेट फंड रिटायरमेंट बचत के लिए निवेशकों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प हैं, लेकिन किसी भी निवेश की तरह उनके पास पेशेवरों और विपक्षों पर विचार किया जाना चाहिए।
लक्ष्य-तिथि निधि: एक अवलोकन
टारगेट रिटायरमेंट फंड्स को केवल निवेश वाहन के रूप में डिज़ाइन किया गया है जो निवेशक रिटायरमेंट के लिए बचत करने के लिए उपयोग करता है। इसे जीवन-चक्र निधियों या आयु-आधारित निधियों के रूप में संदर्भित किया जाता है, यह अवधारणा सरल है: एक निधि चुनें, जितना आप निधि में डाल सकते हैं, उतना तब रखें, जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते।
बेशक, कुछ भी इतना सरल नहीं है जितना लगता है। जबकि सादगी इन फंडों के पेशेवरों में से एक है, निवेशकों को अभी भी फीस, परिसंपत्ति आवंटन, और संभावित जोखिमों के शीर्ष पर रहने की आवश्यकता है।
चाबी छीन लेना
- टारगेट-डेट फंड सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक सरल तरीका प्रदान करते हैं। वे विभिन्न प्रकार के बाजारों, सक्रिय और निष्क्रिय प्रबंधन, और परिसंपत्ति आवंटन के चयन की पेशकश करते हैं। उनकी सादगी के बावजूद, लक्ष्य तिथि निधि का उपयोग करने वाले निवेशकों को परिसंपत्ति आवंटन, शुल्क और निवेश जोखिम के शीर्ष पर रहने की आवश्यकता होती है।
लक्ष्य-तिथि निधि के लाभ
टारगेट-डेट फंड्स दो तरह के होते हैं जिनमें से आप चुन सकते हैं: टारगेट डेट और टार्गेट रिस्क।
पसंद की सादगी
टारगेट-डेट फंड एक एसेट एलोकेशन फॉर्मूला के तहत काम करता है, जो मानता है कि आप एक निश्चित वर्ष में रिटायर हो जाएंगे और अपने एसेट एलोकेशन मॉडल को एडजस्ट कर लेंगे क्योंकि यह उस साल के करीब हो जाएगा। लक्ष्य वर्ष की पहचान फंड के नाम से की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप 2045 में या उसके निकट सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, तो आप इसके नाम पर 2045 के साथ एक फंड चुनेंगे।
टारगेट-रिस्क फंड्स के साथ, आपके पास आमतौर पर तीन समूह होते हैं, जिसमें से चयन करना होता है। प्रत्येक समूह आपके जोखिम सहिष्णुता पर आधारित है, चाहे आप रूढ़िवादी, आक्रामक या मध्यम जोखिम लेने वाले हों। यदि आप बाद में निर्णय लेते हैं कि आपकी जोखिम सहिष्णुता में परिवर्तन होने की आवश्यकता है या जैसे ही आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आपके पास एक अलग जोखिम स्तर पर स्विच करने का विकल्प होता है।
लक्ष्य-तिथि निधि से वास्तव में किसे लाभ होता है?
सब के लिए कुछ न कुछ
टारगेट रिटायरमेंट फंड्स सभी के लिए कुछ न कुछ प्रदान करते हैं। आप ऐसे फंड पा सकते हैं जिनमें सक्रिय प्रबंधन, निष्क्रिय प्रबंधन, विभिन्न बाजारों के लिए जोखिम, और परिसंपत्ति आवंटन विकल्पों का चयन सभी उपलब्ध हैं। जो निवेशक अपने रिटायरमेंट का एक प्रतिशत तैयार करने में सहज होते हैं, फिर 30 साल के लिए इसे भूलकर टारगेट रिटायरमेंट फंड के साथ पूरी तरह से सहज हो सकते हैं। इसके अलावा, जो निवेशक थोड़ा शोध करने से गुरेज नहीं करते हैं, उन्हें सटीक फंड मिल सकता है जो वे लक्ष्य फंड लाइनअप में खोज रहे हैं।
सिर्फ इसलिए कि फंड का कहना है कि लेबल पर 2045 का मतलब यह नहीं है कि फंड के खेल के शीर्ष पर बने रहने के लिए एक उग्र बुल बाजार शुरू हो जाएगा और समाप्त हो जाएगा - और न ही इसका मतलब है कि 2044 में एक गंभीर भालू बाजार में हिट नहीं होगा और फंड की होल्डिंग को डिक्रिप्ट करें।
लक्ष्य-तिथि निधि के नुकसान
ऐसे कई नुकसान हैं जिन पर निवेशकों को विचार करने की आवश्यकता है, जिनमें शामिल हैं:
नहीं सभी फंड्स समान बनाए गए हैं
टारगेट-डेट फंड्स के साथ पहली चुनौती यह है कि सभी फंड्स समान नहीं बनाए जाते हैं। 2045 की लक्ष्य तिथि के साथ अनुमानित होल्डिंग्स का एक नमूना इस बिंदु को प्रदर्शित करता है।
| निधि | इक्विटी अनुपात | निश्चित आय अनुपात | इक्विटी आवंटन | निश्चित आय आवंटन |
| निष्ठा ClearPath® 2045 | 90.6% | 9.4% | 38% अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी | 4.5% निवेश ग्रेड बांड |
| 30% अमेरिकी इक्विटी | 2.9% मनी मार्केट / कैश | |||
| 22.6% कनाडाई इक्विटी | 1.2% हाई यील्ड बॉन्ड | |||
| 9.4% अन्य | 0.8% लघु अवधि ऋण | |||
| टी। रोवे मूल्य सेवानिवृत्ति 2045 फंड | 87.7% | 12.3% | 56.4% घरेलू स्टॉक | 6.3% घरेलू बॉन्ड |
| 30.9% विदेशी स्टॉक | 3.2% विदेशी बांड | |||
| 0.4% पसंदीदा | 2.1% अन्य | |||
| 0.7% कन्वर्टिबल | ||||
| मोहरा लक्ष्य सेवानिवृत्ति 2045 | 90% | 10% | 54% कुल स्टॉक मार्केट इंडेक्स | 7% कुल बॉन्ड मार्केट II इंडेक्स |
| 36% कुल अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक सूचकांक | 3% कुल अंतर्राष्ट्रीय बॉन्ड सूचकांक |
जबकि इनमें से प्रत्येक फंड 2045 में सेवानिवृत्त होने के इच्छुक निवेशकों के लिए एक अच्छा विकल्प होने का दावा करता है, फंड की सामग्री अलग-अलग है। ध्यान रखें कि यह अनुपात समय के साथ और भी भिन्न हो सकता है। यह विचरण सेवानिवृत्त लोगों के लिए विशेष चिंता का विषय हो सकता है। बॉन्ड और अन्य निश्चित-आय प्रतिभूतियों में सख्ती से निवेश करने के लिए एक रिटायर के पास पर्याप्त धन हो सकता है। एक और, विकास और आय दोनों की आवश्यकता होती है, पोर्टफोलियो को ट्रैक पर रखने के लिए एक इक्विटी घटक की आवश्यकता हो सकती है। एक फंड जो इन निवेशकों में से एक की जरूरतों को पूरा करता है, वह दूसरे की जरूरतों को पूरा करने की संभावना नहीं है।
होल्डिंग्स से परे, फंड्स निवेश शैली के मामले में भी भिन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, आप जो खोज रहे हैं, उसके आधार पर, आप एक ऐसा फंड पा सकते हैं, जो पूरी तरह से इंडेक्स फंड से बना हो। एल्गोरिदम के आधार पर, इस तरह के फंड में कम शुल्क (नीचे देखें) होने की संभावना है। लेकिन निवेशक जो सक्रिय प्रबंधन पसंद करते हैं, वास्तविक मानव बाजार के रुझान पर नज़र रखने और विकल्प बनाने के साथ कहीं और खरीदारी करने की आवश्यकता होगी। सही तिथि के साथ फंड खोजना निर्णय प्रक्रिया की शुरुआत है।
व्यय जोड़ सकते हैं
खर्च के मामले में भी फंड अलग-अलग है। चूंकि प्रत्येक फंड का एक फंड है, आप जो पोर्टफोलियो खरीदते हैं, उसमें कई अंतर्निहित म्यूचुअल फंड होते हैं, जिनमें से प्रत्येक का खर्च अनुपात होता है। फंड परिवार फीस की गणना कैसे करता है, इसके आधार पर, वे खर्च जल्दी से जोड़ सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक फंड कंपनी प्रबंधन के तहत 0.21% संपत्ति चार्ज कर सकती है, जबकि दूसरा दो बार या उस राशि का तीन गुना शुल्क ले सकती है। जैसे, इन फंडों को चुनते समय खर्चों पर विचार किया जाना चाहिए।
अंडर कंपनी द्वारा ऑफ़र किए गए फंड्स को कम करना
खर्चों से परे, एक और विचार यह है कि एक लक्षित पोर्टफोलियो में प्रत्येक अंतर्निहित फंड उसी फंड कंपनी द्वारा पेश किया जाता है। मोहरा के लाइनअप में प्रत्येक लक्ष्य निधि में पोर्टफोलियो के अंदर अन्य मोहरा निधि के अलावा कुछ भी नहीं है। वही फिडेलिटी और टी। रोवे फंड के लिए जाता है। रिकॉर्ड पर कुछ से अधिक कॉर्पोरेट घोटालों के साथ एक युग में, आप अपनी सभी संपत्तियों को एक एकल निधि परिवार पर भरोसा कर रहे हैं।
विशेष ध्यान
फंड चुनना एक बात है, लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति को सही ढंग से लागू करना पूरी तरह से एक और बात है।
अन्य निवेशों का प्रभाव
एक लक्ष्य सेवानिवृत्ति निधि में अपनी संपत्ति रखने वाले निवेशकों को इस बात की जानकारी होनी चाहिए कि अन्य सेवानिवृत्ति निवेश उनके परिसंपत्ति आवंटन को कैसे कम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि किसी लक्षित फंड में 80% स्टॉक और 20% बॉन्ड एसेट एलोकेशन है, लेकिन निवेशक अपनी रिटायरमेंट एसेट्स के 10% के साथ डिपॉजिट का सर्टिफिकेट खरीदता है, तो इससे निवेशक के समग्र पोर्टफोलियो का स्टॉक एलोकेशन प्रभावी रूप से घट जाता है और यह बढ़ जाता है बांड आवंटन।
प्री-रिटायरमेंट एसेट एलोकेशन
यहां तक कि जो निवेशक अपने एकमात्र सेवानिवृत्ति निवेश वाहन के रूप में धन का उपयोग करते हैं, उन्हें समग्र परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान देने की आवश्यकता है क्योंकि यह आवंटन पास की लक्ष्य तिथि के रूप में बदलता है। आम तौर पर, परिसंपत्तियों को संरक्षित करने के लिए धन को अधिक रूढ़िवादी धन की स्थिति में स्थानांतरित करने के लिए डिज़ाइन किया जाता है क्योंकि निवेशक लक्ष्य तिथि के करीब हो जाता है। यदि सेवानिवृत्ति तेजी से आ रही है, लेकिन निवेशक के खाते में शेष राशि उनकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो यह आवंटन परिवर्तन निवेशक को एक ऐसे फंड के साथ छोड़ देगा जिसमें उन सेवानिवृत्ति योजनाओं को रखने के लिए आवश्यक प्रकार के रिटर्न प्रदान करने की कोई उम्मीद नहीं हो सकती है। धावन पथ।
सेवानिवृत्ति के बाद का निवेश
सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाने के बाद समान चिंताएँ उभरती हैं। जबकि कई निवेशक इन फंडों को एक निश्चित तिथि पर या उसके आसपास सेवानिवृत्ति के लिए डिज़ाइन करने के लिए देखते हैं, सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति को फंड में छोड़ दिया जा सकता है। यहां फिर से, घोंसले के अंडे का आकार इंगित कर सकता है कि बिलों का भुगतान और रोशनी चालू रखने के लिए एक रूढ़िवादी रणनीति पर्याप्त नहीं है।
अंतिम लेकिन कम से कम, चुने हुए तारीख तक सेवानिवृत्ति तक पहुंचना केवल एक फंड चुनने और अपने सभी पैसे को उस फंड में डालने का कार्य नहीं है, यह उस फंड में सही राशि डालने के बारे में भी है। चुने हुए तारीख के बावजूद, एक निधिकृत घोंसला अंडा बस एक आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का समर्थन नहीं करेगा।
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जीवन-चक्र निधि परिभाषा जीवन-चक्र निधि एक प्रकार का परिसंपत्ति-आवंटन म्यूचुअल फंड है जिसमें फंड के पोर्टफोलियो में किसी परिसंपत्ति वर्ग के आनुपातिक प्रतिनिधित्व को फंड के समय क्षितिज के दौरान स्वचालित रूप से समायोजित किया जाता है। अधिक टारगेट-डेट फंड एक टारगेट-डेट फंड एक निवेश कंपनी द्वारा पेश किया जाने वाला एक फंड है जो लक्षित लक्ष्य के लिए एक निश्चित अवधि में परिसंपत्तियां विकसित करना चाहता है। बहु-एसेट क्लास क्या है? मल्टी-एसेट क्लास निवेश स्टॉक, बॉन्ड या अन्य परिसंपत्तियों में पैसा फैलाकर जोखिम को कम करता है। अधिक ग्लाइड पाथ ग्लाइड पथ एक सूत्र को संदर्भित करता है जो लक्ष्य तिथि के आधार पर लक्ष्य तिथि निधि के परिसंपत्ति आवंटन मिश्रण को परिभाषित करता है। अधिक एसेट एलोकेशन एसेट एलोकेशन यह तय करने की प्रक्रिया है कि बाजार में काम करने के लिए पैसा कहां लगाया जाए। फंड के माध्यम से अधिक एक प्रकार की लक्ष्य-तिथि सेवानिवृत्ति निधि जो सेवानिवृत्ति के बाद भी संपत्ति-वसूली जारी रखती है। अधिक