क्या मुझे कर्ज चुकाना चाहिए या अतिरिक्त नकदी का निवेश करना चाहिए?

ऋण बनाम ऋण का भुगतान आगे: एक अवलोकन

जो लोग खुद को अतिरिक्त नकदी के साथ पाते हैं, वे अक्सर दुविधा का सामना करते हैं। क्या उन्हें भुगतान करने के लिए विंडफॉल का उपयोग करना चाहिए- या कम से कम, पर्याप्त रूप से भुगतान करना चाहिए - वे ऋण का ढेर जो उन्होंने जमा किया है, या निवेश में काम करने के लिए पैसा लगाने के लिए अधिक फायदेमंद है जो एक घोंसले के अंडे का निर्माण करेगा? दोनों विकल्प महत्वपूर्ण हैं।

निवेश एक तरफ पैसा स्थापित करने का कार्य है, जो स्वयं लाभ कमाएगा और बढ़ेगा। निवेश करना शुद्ध बचत के समान नहीं है, जहां भविष्य के उपयोग के लिए पैसा अलग रखा गया है। जब आप निवेश करते हैं, तो आप उम्मीद करते हैं कि धन कुछ आय लौटाएगा और मूल राशि बढ़ाएगा। निवेश मन की शांति प्रदान करता है कि आपके पास भविष्य के वित्तीय मील के पत्थर को सहन करने के लिए धन उपलब्ध होगा। सेवानिवृत्ति, व्यावसायिक परियोजनाएं, और एक बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान ऐसे वित्तीय मील के पत्थर के उदाहरण हैं।

ऋण का तात्पर्य किसी अन्य पक्ष से धन उधार लेने की क्रिया से है। कुछ सबसे आम ऋणों में एक बड़ी वस्तु जैसे कार या घर खरीदने के लिए उधार लेना शामिल है। शिक्षा या अनियोजित चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान भी आम कर्ज हैं। हालांकि, एक ऋण कई लोगों को हर महीने के साथ संघर्ष क्रेडिट कार्ड ऋण है। फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यूयॉर्क के शोध के अनुसार, क्रेडिट कार्ड ऋण 2018 में 870 बिलियन अमेरिकी डॉलर के रिकॉर्ड पर समाप्त हुआ। कर्ज का भुगतान करने के बारे में कैसे जाना जाता है एक समस्या है कई लोग हर दिन के बारे में चिंता करते हैं - यह भी एक समस्या है कई लोग हर रात सोते हैं।

निवेश करने वाले फंड

निवेश धन-पूंजी का उपयोग करने का कार्य है- निवेश उत्पाद के ब्याज, लाभांश, या प्रशंसा के माध्यम से रिटर्न बनाने के लिए। निवेश दीर्घकालिक लाभ प्रदान करता है और आय अर्जित करना इस प्रयास का मूल है। निवेशक 100 डॉलर से कम के साथ शुरू कर सकते हैं, और खाते नाबालिगों के लिए भी सेट किए जा सकते हैं।

शायद किसी भी नए निवेशक को शुरू करने के लिए सबसे अच्छी जगह उनके बैंकर, कर खाते, या एक निवेश सलाहकार से बात कर रहे हैं जो उन्हें अपने विकल्पों को बेहतर ढंग से समझने में मदद कर सकते हैं।

निवेश के प्रकार

ऐसे कई उत्पाद हैं जिन्हें आप निवेश कर सकते हैं - जिन्हें निवेश प्रतिभूतियों के रूप में जाना जाता है। सबसे आम निवेश स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट (सीडी) और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड में होते हैं। प्रत्येक निवेश उत्पाद जोखिम के स्तर को वहन करता है और यह खतरा सीधे आय के स्तर से जुड़ता है जो एक विशेष उत्पाद प्रदान करता है।

सीडी और यूएस ट्रेजरी ऋण को निवेश का सबसे सुरक्षित रूप माना जाता है। इन निवेशों को फिक्स्ड-इनकम इनवेस्टमेंट के रूप में जाना जाता है - आपके बैंक से विशिष्ट बचत खाते की तुलना में थोड़ी अधिक दर पर स्थिर आय प्रदान करते हैं। संरक्षण संघीय जमा बीमा निगम (FDIC), नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA), और अमेरिकी सरकार की ताकत से आता है।

स्टॉक, कॉरपोरेट बॉन्ड और नगरपालिका ऋण निवेशक को जोखिम और रिटर्न स्केल दोनों पर ले जाएंगे। स्टॉक में बड़ी-टोपी, ब्लू-चिप कंपनियां जैसे कि ऐप्पल (एएपीएल), बैंक ऑफ अमेरिका (बीएसी), और वेरिज़ोन (वीजेड) शामिल हैं। इन बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित फर्मों में से कई लाभांश के रूप में निवेश किए गए डॉलर पर नियमित रिटर्न का भुगतान करती हैं। स्टॉक में छोटी और स्टार्टअप कंपनियां भी शामिल हो सकती हैं जो शायद ही कभी आय लौटाती हैं लेकिन शेयर मूल्य की सराहना में लाभ कमा सकती हैं।

निश्चित आय वाले बॉन्ड के रूप में कॉरपोरेट ऋण-व्यवसायों को बड़ी परियोजनाओं के लिए धन जुटाने और प्रदान करने में मदद करता है। एक व्यवसाय एक निर्धारित ब्याज दर और परिपक्वता तिथि के साथ बांड जारी करेगा जो निवेशक ऋणदाता बनते ही खरीदते हैं। कंपनी निवेशक को समय-समय पर ब्याज भुगतान करेगी और बांड के परिपक्व होने पर निवेशित मूलधन लौटाएगी। प्रत्येक बॉन्ड में रेटिंग एजेंसियों द्वारा क्रेडिट रेटिंग के मुद्दे होंगे। सबसे सुरक्षित रेटिंग AAA है, और BBB से नीचे किसी भी बॉन्ड को रद्दी बॉन्ड माना जाता है और यह बहुत जोखिम भरा है।

नगरपालिका बांड पूरे संयुक्त राज्य में समुदायों द्वारा जारी किए गए ऋण हैं। ये बॉन्ड सीवर प्रोजेक्ट्स, लाइब्रेरी और एयरपोर्ट जैसी इन्फ्रास्ट्रक्चर बनाने में मदद करते हैं। एक बार फिर, नगरपालिका बांड जारीकर्ता की वित्तीय स्थिरता के आधार पर क्रेडिट रेटिंग है।

म्यूचुअल फंड और ईटीएफ अंतर्निहित प्रतिभूतियों के बास्केट हैं जिन्हें निवेशक शेयर या हिस्से खरीद सकते हैं। ये फंड रिटर्न और रिस्क प्रोफाइल के एक पूरे स्पेक्ट्रम में उपलब्ध हैं।

अपने जोखिम सहिष्णुता का निर्धारण

आपकी जोखिम सहिष्णुता आपकी योग्यता और आपके निवेश विकल्पों में मौसम की गिरावट की इच्छा है। यह सीमा आपको यह निर्धारित करने में मदद करेगी कि आपको कितना निवेश करना चाहिए। यह बिल्कुल निश्चित रूप से भविष्यवाणी नहीं की जा सकती है, लेकिन आप जोखिम के लिए अपनी सहिष्णुता का एक मोटा अर्थ प्राप्त कर सकते हैं।

आपकी सहिष्णुता को प्रभावित करने वाले कारकों में सेवानिवृत्ति या अन्य मील के पत्थर तक निवेशक की उम्र, आय, समय क्षितिज और आपकी व्यक्तिगत कर स्थिति शामिल है। उदाहरण के लिए, कई युवा निवेशक अपनी जीवनशैली के लिए किसी भी पैसे को वापस कर सकते हैं जो उनके पास खो सकता है और उच्च डिस्पोजेबल आय हो सकती है। वे अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं। यदि आप वृद्ध हैं, निकट या सेवानिवृत्ति में हैं, या उच्च स्वास्थ्य देखभाल लागत जैसी चिंताएं हैं, तो आप अपने निवेश विकल्पों में अधिक रूढ़िवादी - कम जोखिम वाले - का चयन कर सकते हैं।

इक्विटी या अन्य उच्च-जोखिम वाली परिसंपत्तियों में अतिरिक्त नकदी निवेश करने के बजाय, आप नकद और निश्चित-आय वाले निवेश में अधिक आवंटन रखने का विकल्प चुन सकते हैं। जितना अधिक समय तक आपके पास काम करना बंद होता है, उतनी अधिक संभावित अदायगी आप ऋण को कम करने के बजाय निवेश करके आनंद ले सकते हैं, क्योंकि इक्विटी ऐतिहासिक रूप से समय के साथ 10% या अधिक, प्रेटाक्स लौटाती है।

ऋण चुकाना

ऋण उन जीवन घटनाओं में से एक है जो अधिकांश लोग अनुभव करते हैं। हममें से कुछ कर्ज न लेकर कार या घर खरीद सकते हैं। कभी-कभी अप्रत्याशित घटनाएं मेडिकल खर्च या तूफान या अन्य प्राकृतिक आपदा के बाद होने वाले खर्च की तरह होती हैं। इन समयों में आप पा सकते हैं कि आपके पास पर्याप्त आसानी से उपलब्ध धन नहीं है और पैसे उधार लेने की आवश्यकता है।

बड़ी खरीद या अप्रत्याशित आपात स्थितियों के लिए ऋण के अलावा, सबसे आम ऋणों में से एक क्रेडिट कार्ड ऋण है। क्रेडिट कार्ड आसान होते हैं क्योंकि नकदी ले जाने की आवश्यकता नहीं होती है। हालांकि, बहुत से लोग जल्दी से अपने सिर के ऊपर से निकल सकते हैं यदि उन्हें एहसास नहीं होता है कि वे हर महीने कार्ड पर कितना पैसा खर्च करते हैं।

हालांकि, सभी ऋण समान रूप से नहीं बनाए जाते हैं। ध्यान रखें कि कुछ ऋण, जैसे कि आपके बंधक, खराब नहीं हैं। एक बंधक और छात्र ऋण पर लगाया गया ब्याज कर-कटौती योग्य है। आपको इस राशि का भुगतान करना होगा, लेकिन कर लाभ कुछ कठिनाई को कम करता है।

ऋण पर ब्याज

जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो ऋणदाता एक शुल्क लेगा - जिसे ब्याज कहा जाता है - उधार दिए गए धन पर। ब्याज दर उधारदाताओं द्वारा भिन्न होती है, इसलिए, यह तय करने से पहले कि आप पैसे उधार लेते हैं, उसके आसपास खरीदारी करना एक अच्छा विचार है। साथ ही, आपकी क्रेडिट रेटिंग प्रभावित करेगी कि आप ऋण पर कितनी ब्याज दर प्राप्त करते हैं।

आपका ऋणदाता आपके ऋण के कारण ब्याज की गणना करने के लिए चक्रवृद्धि या सरल ब्याज का उपयोग कर सकता है। साधारण ब्याज का केवल उधार ली गई मूल राशि पर आधार होता है। चक्रवृद्धि ब्याज में ऋण के जीवन पर संचित उधार राशि और ब्याज दोनों शामिल हैं। इसके अलावा, एक ऐसी तारीख होगी जिसके द्वारा धनराशि का भुगतान ऋणदाता को किया जाना चाहिए - जिसे पुनर्भुगतान तिथि के रूप में जाना जाता है।

ऋणों पर लगाया जाने वाला ब्याज आमतौर पर उन रिटर्न से अधिक होगा जो अधिकांश व्यक्ति निवेश पर कमा सकते हैं - भले ही वे उच्च जोखिम वाले निवेश का चयन करें। ऋण का भुगतान करते समय, इस पर विचार करने के कई स्कूल हैं कि पहले क्या भुगतान करना है और इसे कैसे चुकाना है। फिर से, एक बैंकर, खाता या वित्तीय सलाहकार आपकी स्थिति के लिए सर्वोत्तम दृष्टिकोण निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

कैश कुशन का निर्माण

वित्तीय सलाहकारों का सुझाव है कि कामकाजी व्यक्तियों के पास नकद या चेकिंग खाते में कम से कम छह महीने का मासिक खर्च है। यह सुरक्षा तकिया पहली प्राथमिकता होनी चाहिए, लेकिन अगर आपका कर्ज बहुत अधिक है, तो आपके लिए इतना पैसा जमा करना असंभव हो सकता है।

सलाहकार सलाह देते हैं कि व्यक्ति अपनी ऋण आय का 25% से 33% तक मासिक ऋण-से-आय अनुपात (DTI) रखें। इस अनुपात का मतलब है कि आपको अपने ऋण का भुगतान करने में अपनी आय का 25% से 33% से अधिक नहीं खर्च करना चाहिए।

संतुलित बजट

कर्ज का भुगतान करने से योजना और दृढ़ संकल्प होता है। एक अच्छा पहला कदम अपने मासिक खर्च पर एक गंभीर नज़र रखना है। किसी भी खर्च पर गौर करें कि आप यथोचित कटौती कर सकते हैं जैसे कि दोपहर के भोजन के स्थान पर दोपहर का भोजन करना। निर्धारित करें कि आप प्रत्येक महीने कितना बचा सकते हैं और इस पैसे का उपयोग कर सकते हैं - भले ही यह केवल कुछ डॉलर है - अपने ऋण का भुगतान करने के लिए। ऋण का भुगतान करने से ब्याज का भुगतान करने वाली धनराशि बच जाती है जो फिर अन्य उपयोगों में जा सकती है।

एक बजट बनाएं और प्रत्येक महीने रहने वाले खर्च, परिवहन और भोजन के लिए आपको कितनी आवश्यकता होगी। अपने बजट से चिपके रहने की पूरी कोशिश करें। खर्च करने की बुरी आदत में पड़ने के प्रलोभन से बचें। कम से कम छह महीने के लिए अपने बजट से चिपके रहने के लिए खुद को समर्पित करें।

ऋण चुकाने की विधियाँ

कुछ सलाहकार सबसे पहले ब्याज के साथ कर्ज का भुगतान करने का सुझाव देते हैं। फिर भी, अन्य सलाहकार पहले सबसे छोटे ऋण का भुगतान करने का सुझाव देते हैं। आप जो भी कोर्स लेते हैं, जब तक ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक आप इसे पूरा करने की पूरी कोशिश करें।

कई अलग-अलग बजट तरीकों से ऋण चुकौती और निवेश दोनों की अनुमति मिलती है। उदाहरण के लिए, 50/30/20 का बजट बचत के लिए आपकी आय का 20% और न्यूनतम से ऊपर किसी भी ऋण भुगतान को निर्धारित करता है। यह योजना 50% आवश्यक लागतों को भी आवंटित करती है - आवास, भोजन, उपयोगिताओं और व्यक्तिगत खर्चों के लिए अन्य 30%।

वित्तीय सलाह लेखक और रेडियो होस्ट डेव रैमसे ने बजट, बचत और निवेश के लिए कई दृष्टिकोण प्रदान किए हैं। एक में, वह सुझाव देता है कि कर्ज से बाहर निकलने से पहले एक आपातकालीन कोष में 1, 000 डॉलर की बचत करें- जितना जल्दी हो सके अपने घर के बंधक के अलावा ऋण का भुगतान करना। एक बार जब सभी ऋण समाप्त हो जाते हैं, तो वह एक आपातकालीन निधि का निर्माण करने के लिए वापस जाने की सलाह देता है जिसमें कम से कम तीन से छह महीने के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त पैसा होता है। इसके बाद, उनकी योजना Roth IRA में सभी घरेलू आय का 15% निवेश करने और पूर्व-कर सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए कॉल करती है, जबकि आपके बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए बचत, यदि लागू हो।

विशेष विचार - कर

करों के भुगतान का समय आने पर ऋण का प्रकार या निवेश आय का प्रकार एक अलग भूमिका निभा सकता है। चाहे आप ऋण का भुगतान करते हैं या निवेश करने के लिए धन का उपयोग करते हैं, एक निर्णय है जिसे आपको एक संख्या के दृष्टिकोण से करना चाहिए। निवेश के बाद एक बनाम टैक्स रिटर्न के बाद कर की लागत पर अपने निर्णय को आधार बनाएं।

एक उदाहरण के रूप में, मान लें कि आप 35% टैक्स ब्रैकेट में मज़दूरी कमाने वाले हैं और 6 साल की ब्याज दर के साथ पारंपरिक 30-वर्षीय बंधक हैं। क्योंकि आप बंधक ब्याज में कटौती कर सकते हैं - अपने संघीय करों से, आपके ऋण के बाद कर की सही लागत 4% के करीब हो सकती है।

छात्र ऋण एक कर-कटौती योग्य ऋण है जो आपको कर समय पर पैसा बचा सकता है। आईआरएस आपको उच्च शिक्षा खर्च के लिए उपयोग किए जाने वाले योग्य छात्र ऋण पर ब्याज में $ 2, 500 या उससे कम राशि का भुगतान करने की अनुमति देता है। हालाँकि, यह कटौती उच्च आय स्तरों पर होती है।

निवेश से अर्जित आय कर योग्य है। इस कर उपचार में शामिल हैं:

• बॉन्ड, सीडी और बचत खातों से भुगतान किए गए ब्याज से आय, स्टॉक से भुगतान किए गए लाभांश को भी इक्विटी कहा जाता है। जब आप एक होल्डिंग को बेचते हैं तो आपको जो लाभ मिलता है वह सराहना की जाती है - पूंजीगत लाभ के रूप में जाना जाता है

चाबी छीन लेना

• निवेश आपके पैसे बनाने के लिए धन का उपयोग करने का कार्य है। निवेश आय ब्याज, लाभांश, और संपत्ति की प्रशंसा के रूप में आती है। निवेश की आय ब्याज, लाभांश और संपत्ति की प्रशंसा के रूप में आती है। वित्त के लिए धन का उधार लेना एक बड़ी या अप्रत्याशित घटना। उधारदाताओं पर या तो सरल या चक्रवृद्धि ब्याज वसूलते हैं। नकद कुशन को उधार देना, एक बजट बनाना, और एक निर्धारित पद्धति लागू करने से ऋण का भुगतान करने में मदद मिलेगी।