अपने भविष्य के लिए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

अल्पकालिक, मध्यावधि और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना वित्तीय रूप से सुरक्षित बनने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। यदि आप किसी विशिष्ट चीज़ की ओर काम नहीं कर रहे हैं, तो आपको जितना चाहिए उससे अधिक खर्च करने की संभावना है। जब आप सेवानिवृत्त होना चाहते हैं तो उल्लेख नहीं करने के लिए अप्रत्याशित बिलों के लिए धन की आवश्यकता होने पर आप तब कम आएंगे। आप क्रेडिट कार्ड ऋण के एक दुष्चक्र में फंस सकते हैं और महसूस कर सकते हैं कि आपके पास कभी ठीक से बीमा करवाने के लिए पर्याप्त नकदी नहीं है, जिससे आपको जीवन के कुछ प्रमुख जोखिमों को संभालने की आवश्यकता होने की तुलना में अधिक असुरक्षित हो जाता है।

वार्षिक वित्तीय नियोजन आपको अपने लक्ष्यों की औपचारिक रूप से समीक्षा करने, उन्हें अपडेट करने और पिछले साल से आपकी प्रगति की समीक्षा करने का अवसर देता है। यदि आपने पहले कभी लक्ष्य निर्धारित नहीं किया है, तो यह नियोजन अवधि आपको पहली बार उन्हें तैयार करने का अवसर प्रदान करती है, ताकि आप प्राप्त कर सकें - या वित्तीय मजबूती पर बने रहें।

चाबी छीन लेना

• उचित वित्तीय और सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य निर्धारण के साथ शुरू होती है, जिसमें लघु-, मध्यवर्ती- और दीर्घकालिक लक्ष्य शामिल हैं। प्रमुख अल्पकालिक लक्ष्यों में एक बजट निर्धारित करना और एक आपातकालीन निधि शुरू करना शामिल है। मुख्य अवधि के लक्ष्यों में मुख्य बीमा शामिल होना चाहिए, जबकि दीर्घकालिक लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति पर ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

यहां लक्ष्य हैं, निकट-अवधि से, दूर-दूर तक, वित्तीय विशेषज्ञ आपको अपने साधनों के भीतर आराम से रहने और सीखने में मदद करने की सलाह देते हैं।

अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य

अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से आपको आत्मविश्वास बढ़ाने और मूलभूत ज्ञान प्राप्त करने की आवश्यकता होती है जिससे आपको बड़े लक्ष्य प्राप्त करने में अधिक समय लगेगा। ये पहले चरण अपेक्षाकृत आसान हैं। जब आप अभी अपने सेवानिवृत्ति खाते में $ 2 मिलियन प्रकट नहीं कर सकते हैं, तो आप कुछ घंटों में एक बजट बना सकते हैं, और आप एक वर्ष में एक सभ्य आपातकालीन निधि बचा सकते हैं। यहां कुछ प्रमुख अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य हैं जो तुरंत मदद करना शुरू कर देंगे, और आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर ले जाएंगे।

एक बजट स्थापित करें

"आप नहीं जान सकते कि आप कहाँ जा रहे हैं जब तक आप वास्तव में नहीं जानते कि आप अभी कहाँ हैं। इसका मतलब है कि एक बजट की स्थापना करना, ”लॉरेन ज़ांगार्डी हेन्स कहते हैं, रिचमंड और विलियम्सबर्ग, वर्जीनिया में स्पार्क वित्तीय सलाहकारों के साथ एक सहायक और शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार। "आप इस बात से हैरान हो सकते हैं कि हर महीने दरारों से कितना पैसा फिसल रहा है।"

अपने खर्च को ट्रैक करने का एक आसान तरीका मिंट (mint.com) जैसे मुफ्त बजट कार्यक्रम का उपयोग करना है। यह आपके सभी खातों की जानकारी को एक स्थान पर जोड़ देगा और आपको प्रत्येक व्यय को श्रेणी के अनुसार लेबल करने देगा। आप पिछले कुछ महीनों से अपने बैंक स्टेटमेंट्स और बिलों के माध्यम से एक पुराने तरीके से बजट बना सकते हैं और प्रत्येक खर्च को स्प्रेडशीट या पेपर पर वर्गीकृत कर सकते हैं।

आपको पता चल सकता है कि हर दिन अपने सहकर्मियों के साथ खाना खाने के लिए बाहर जाना पड़ता है, जो आपको महीने में 315 डॉलर, 15 डॉलर में 21 दिनों के लिए खाना पड़ता है। आप सीख सकते हैं कि आप अपने महत्वपूर्ण दूसरे के साथ खाने के लिए प्रति सप्ताह एक और $ 100 खर्च कर रहे हैं। एक बार जब आप देखते हैं कि आप अपना पैसा कैसे खर्च कर रहे हैं, तो आप उस जानकारी से निर्देशित होकर बेहतर निर्णय ले सकते हैं, जहाँ आप चाहते हैं कि आपका पैसा भविष्य में जाए। क्या आपके लिए प्रति माह $ 715 खाने का आनंद और सुविधा है? यदि हां, तो महान, जब तक आप इसे बर्दाश्त कर सकते हैं। यदि नहीं, तो आपने हर महीने पैसे बचाने का एक आसान तरीका खोजा है। जब आप बाहर भोजन करते हैं, तो आप कम खर्च करने के तरीकों की तलाश कर सकते हैं, कुछ रेस्तरां के भोजन को घर का बना या दो के संयोजन से बदल सकते हैं।

एक इमरजेंसी फंड बनाएं

एक आपातकालीन निधि वह धन है जिसे आपने विशेष रूप से अप्रत्याशित खर्चों के भुगतान के लिए अलग रखा है। आरंभ करने के लिए, $ 500 से $ 1, 000 एक अच्छा लक्ष्य है। एक बार जब आप उस लक्ष्य को पूरा कर लेते हैं, तो आप इसका विस्तार करना चाहेंगे ताकि आपका आपातकालीन कोष बेरोजगारी जैसी बड़ी वित्तीय कठिनाइयों को कवर कर सके।

इलिनोइस डेविस, कोकोआ में वित्तीय स्वतंत्रता सेवाओं के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ™, Fla।, अपने वित्तीय दायित्वों और बुनियादी जरूरतों को पूरा करने के लिए कम से कम तीन महीने के खर्च को बचाने की सिफारिश करता है, लेकिन अधिमानतः छह महीने का मूल्य, खासकर यदि आप शादीशुदा हैं और इसके लिए काम करते हैं। आपके जीवनसाथी के रूप में एक ही कंपनी या यदि आप सीमित नौकरी की संभावनाओं वाले क्षेत्र में काम करते हैं। वह कहती हैं कि आपके बजट में कम से कम एक चीज़ खोजने पर आपकी आपातकालीन बचत में मदद मिल सकती है।

फीनिक्स की बिक्री के उपाध्यक्ष केविन गैलीगोस कहते हैं कि आपातकालीन बचत बनाने का एक और तरीका है, गिरावट और आयोजन के माध्यम से फ्रीडम फाइनेंशियल नेटवर्क के साथ संचालन, उपभोक्ता ऋण निपटान, बंधक खरीदारी और व्यक्तिगत ऋण के लिए एक ऑनलाइन वित्तीय सेवा। आप ईबे या क्रेगलिस्ट पर अनावश्यक वस्तुओं को बेचकर या एक यार्ड बिक्री करके अतिरिक्त धन कमा सकते हैं। एक शौक को अंशकालिक काम में बदलने पर विचार करें जहां आप उस आय को बचत में समर्पित कर सकते हैं।

ज़ंगार्डी हेन्स ने एक बचत खाता खोलने और आपके द्वारा निर्धारित राशि के लिए एक स्वचालित हस्तांतरण स्थापित करने की सिफारिश की है जब तक कि आप अपने आपातकालीन निधि लक्ष्य को हिट नहीं करते हैं। “अगर आपको बोनस, टैक्स रिफंड, या यहां तक ​​कि एक monthly अतिरिक्त’ मासिक तनख्वाह मिलती है - जो साल के दो महीने होती है अगर आपको बायवेकली का भुगतान किया जाता है - तो जैसे ही आपके चेकिंग अकाउंट में आता है, उस पैसे को बचाएं। यदि आप उस पैसे को स्थानांतरित करने के लिए महीने के अंत तक इंतजार करते हैं, तो संभावनाएं अधिक हैं कि यह बचाया के बजाय खर्च हो जाएगा, ”वह कहती हैं।

जबकि आपके पास संभवतः अन्य बचत लक्ष्य हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना, आपातकालीन निधि बनाना एक सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। यह बचत खाता है जो आपके अन्य लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक वित्तीय स्थिरता बनाता है।

क्रेडिट कार्ड से भुगतान करें

विशेषज्ञ इस बात से असहमत हैं कि क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना है या पहले एक आपातकालीन कोष बनाना है। कुछ लोग कहते हैं कि आपको एक आपातकालीन कोष बनाना चाहिए, भले ही आपके पास अभी भी क्रेडिट कार्ड ऋण हो, क्योंकि आपातकालीन निधि के बिना, कोई भी अप्रत्याशित व्यय आपको क्रेडिट कार्ड ऋण में आगे भेज देगा। दूसरों का कहना है कि आपको पहले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना चाहिए क्योंकि ब्याज इतना महंगा है कि यह किसी भी अन्य वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करना अधिक कठिन बना देता है। उस दर्शन को चुनें जो आपके लिए सबसे अधिक समझ में आता है, या एक ही समय में दोनों का थोड़ा सा करें।

क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने की रणनीति के रूप में, डेविस आपके सभी ऋणों को ब्याज दर से निम्नतम से उच्चतम तक सूचीबद्ध करने की सिफारिश करता है, फिर केवल न्यूनतम भुगतान करता है, लेकिन आपके उच्चतम दर वाले ऋण पर। अपने उच्चतम-दर वाले कार्ड पर अतिरिक्त भुगतान करने के लिए किसी भी अतिरिक्त धनराशि का उपयोग करें।

डेविस ने जिस विधि का वर्णन किया है उसे ऋण हिमस्खलन कहा जाता है। विचार करने की एक और विधि को ऋण स्नोबॉल कहा जाता है। स्नोबॉल पद्धति के साथ, आप ब्याज दर की परवाह किए बिना, अपने ऋण को सबसे छोटे से सबसे बड़े के क्रम में चुकाते हैं। विचार यह है कि सबसे छोटी ऋण का भुगतान करने से आपको प्राप्त होने वाली उपलब्धि की भावना आपको अगले-सबसे छोटे ऋण से निपटने के लिए गति प्रदान करेगी, और इसी तरह जब तक आप ऋण-मुक्त नहीं हो जाते।

गैलीगोस का कहना है कि ऋण बातचीत या निपटान उन लोगों के लिए एक विकल्प है, जिनके पास 10, 000 डॉलर या उससे अधिक असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण) हैं, जो आवश्यक न्यूनतम भुगतान नहीं कर सकते हैं। इन सेवाओं की पेशकश करने वाली कंपनियों को संघीय व्यापार आयोग द्वारा विनियमित किया जाता है और शुल्क के बदले में 50% तक ऋण में कटौती करने के लिए उपभोक्ता की ओर से काम किया जाता है, आमतौर पर कुल ऋण का एक प्रतिशत या ऋण में कमी की मात्रा का एक प्रतिशत, जिसे उपभोक्ता को एक सफल बातचीत के बाद ही भुगतान करना चाहिए। गैलीगोस कहते हैं कि उपभोक्ता दो से चार साल में कर्ज से बाहर निकल सकते हैं। कमियां यह हैं कि ऋण निपटान आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है और लेनदार उपभोक्ताओं के खिलाफ अवैतनिक खातों के लिए कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं।

दिवालियापन अंतिम उपाय होना चाहिए क्योंकि यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को 10 साल तक के लिए नष्ट कर देता है।

मध्य अवधि के वित्तीय लक्ष्य

एक बार बजट बनाने के बाद, एक आपातकालीन निधि की स्थापना की और अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज का भुगतान किया - या कम से कम उन तीन अल्पकालिक लक्ष्यों में एक अच्छा सेंध लगाई- यह मध्यावधि वित्तीय लक्ष्यों की ओर काम शुरू करने का समय है। ये लक्ष्य आपके अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बीच एक पुल का निर्माण करेंगे।

जीवन बीमा और विकलांगता आय बीमा प्राप्त करें

क्या आपके पास जीवनसाथी या बच्चे हैं जो आपकी आय पर निर्भर हैं? यदि ऐसा है, तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है ताकि आप समय से पहले ही गुजर जाएं। जीवन बीमा कम से कम जटिल और कम खर्चीला प्रकार का जीवन बीमा है और यह अधिकांश लोगों की बीमा जरूरतों को पूरा करेगा। एक बीमा ब्रोकर आपको एक पॉलिसी पर सर्वोत्तम मूल्य खोजने में मदद कर सकता है। अधिकांश टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए मेडिकल अंडरराइटिंग की आवश्यकता होती है, और जब तक आप गंभीर रूप से बीमार नहीं होते, आप शायद कम से कम एक कंपनी पा सकते हैं जो आपको एक पॉलिसी प्रदान करेगी।

गैलीगोस का यह भी कहना है कि आपके पास काम करते समय अपनी आय की सुरक्षा के लिए विकलांगता बीमा होना चाहिए। "अधिकांश नियोक्ता इस कवरेज को प्रदान करते हैं, " वे कहते हैं। "अगर वे नहीं करते हैं, तो लोग इसे सेवानिवृत्ति की आयु तक स्वयं प्राप्त कर सकते हैं।"

विकलांगता बीमा आपकी आय के एक हिस्से को बदल देगा यदि आप गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं या उस बिंदु पर घायल हो जाते हैं जहां आप काम नहीं कर सकते। यह सामाजिक सुरक्षा विकलांगता आय की तुलना में आपको एक बड़ा लाभ प्रदान कर सकता है, जिससे आप (और आपके परिवार, यदि आपके पास एक है) आपकी तुलना में अधिक आराम से रह सकते हैं अन्यथा यदि आप अपनी आय अर्जित करने की क्षमता खो देते हैं। जिस समय आप काम करने में असमर्थ हो जाते हैं, उसके बीच एक प्रतीक्षा अवधि होगी और जिस समय आपके बीमा लाभ का भुगतान करना शुरू हो जाएगा, जो एक और कारण है कि आपातकालीन निधि का होना कितना महत्वपूर्ण है।

छात्र ऋण का भुगतान करें

छात्र ऋण कई लोगों के मासिक बजट पर एक बड़ा दबाव है। उन भुगतानों को कम करने या छुटकारा पाने से नकदी को मुक्त किया जा सकता है जिससे सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना और आपके अन्य लक्ष्यों को पूरा करना आसान हो जाएगा। एक रणनीति जो आपको अपने छात्र ऋण का भुगतान करने में मदद कर सकती है, वह कम ब्याज दर के साथ नए ऋण में पुनर्वित्त हो रही है। लेकिन सावधान रहें: यदि आप एक निजी ऋणदाता के साथ संघीय छात्र ऋणों को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप संघीय छात्र ऋणों से जुड़े कुछ लाभ खो सकते हैं, जैसे आय-आधारित पुनर्भुगतान, टालमटोल और प्रतिबंध, जो कठिन समय में गिरने पर मदद कर सकते हैं।

अपने सपनों पर विचार करें

मध्यावधि लक्ष्यों में पहले घर खरीदने या बाद में छुट्टी घर जैसे लक्ष्य भी शामिल हो सकते हैं। हो सकता है कि आपके पास पहले से ही एक घर है और इसे एक बड़े नवीनीकरण के साथ अपग्रेड करना चाहते हैं - या एक बड़ी जगह के लिए बचत शुरू करें। अपने बच्चों या पोते-पोतियों के लिए कॉलेज - या जब आप बच्चे होते हैं तब भी बचत करते हैं - मध्यावधि लक्ष्यों के अन्य उदाहरण हैं।

एक बार जब आप इनमें से एक या अधिक लक्ष्य निर्धारित कर लेते हैं, तो यह पता लगाना शुरू कर दें कि उस तक पहुंचने के लिए आपको कितना खर्च करना होगा। भविष्य के प्रकार की कल्पना करना आप इसे प्राप्त करने की दिशा में पहला कदम है।

लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्य

अधिकांश लोगों के लिए सबसे बड़ा दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य रिटायर होने के लिए पर्याप्त पैसा बचा रहा है। अंगूठे का सामान्य नियम जो आपको 401 (के), 403 (बी), या रोथ इरा की तरह एक कर-युक्त सेवानिवृत्ति खाते में हर पेचेक के 10% से 15% की बचत करना चाहिए, एक अच्छा पहला कदम है। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप वास्तव में पर्याप्त बचत कर रहे हैं, आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि आपको वास्तव में रिटायर होने की कितनी आवश्यकता होगी।

अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों का अनुमान लगाएं

ऑस्कर वाइव्स ऑर्टिज़, एक सीपीए वित्तीय योजनाकार जो टैम्पा बे / सेंट में पीएनसी वेल्थ मैनेजमेंट के साथ है। पीटर्सबर्ग क्षेत्र, का कहना है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की तत्परता का अनुमान लगाने के लिए एक त्वरित बैक-ऑफ-द-लिफाफा गणना कर सकते हैं।

1. सेवानिवृत्ति के दौरान अपने वांछित वार्षिक जीवन व्यय का अनुमान लगाएं। आपके द्वारा अपने अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर शुरू किए गए बजट से आपको अंदाजा होगा कि आपको कितनी जरूरत है। आपको सेवानिवृत्ति में उच्च स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है। आपको प्राप्त होने वाली आय को अलग करना होगा। सामाजिक सुरक्षा, सेवानिवृत्ति योजना और पेंशन शामिल करें। यह आपको उस राशि के साथ छोड़ देगा, जिसे आपके निवेश पोर्टफोलियो द्वारा वित्त पोषित करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, सेवानिवृत्ति की संपत्ति में आपको अपनी सेवानिवृत्ति की तारीख की कितनी आवश्यकता है। इस आधार पर जो आपके पास वर्तमान में है और वार्षिक आधार पर बचत कर रहे हैं। एक ऑनलाइन रिटायरमेंट कैलकुलेटर आपके लिए गणित कर सकता है। यदि सेवानिवृत्ति के समय इस शेष राशि का 4% या उससे कम खर्च शेष राशि को कवर करता है जो आपकी संयुक्त सामाजिक सुरक्षा और पेंशन कवर नहीं करती है, तो आप रिटायर होने के लिए ट्रैक हैं।

4%

सेवानिवृत्ति के लिए उच्चतम प्रारंभिक वापसी दर जो अमेरिकी बाजार के इतिहास में सभी ऐतिहासिक अवधियों से बची हुई है, स्टॉक और विविध सरकारी बॉन्ड के विविध पोर्टफोलियो को मानते हुए।

उदाहरण के लिए, यदि आपने $ 1, 000, 000 के पोर्टफोलियो के साथ शुरू किया और वर्ष एक में $ 40, 000 वापस ले लिया ($ 1 मिलियन का 4%) तो बाद के प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति की दर से निकासी बढ़ी ($ 40, 000 प्लस 2% वर्ष में दो, या 40, 800 डॉलर; 40, 800 प्लस) वर्ष 3 में 2%, या $ 41, 616, और इसी तरह), आपने इसे बिना पैसे के बाहर चलाने के बिना किसी भी 30-वर्षीय सेवानिवृत्ति के माध्यम से बनाया होगा। "यही कारण है कि आप अक्सर सेवानिवृत्ति की चर्चा करते समय अंगूठे के नियम के रूप में 4% देखते हैं, " वे कहते हैं।

"ज्यादातर परिदृश्यों में, आप वास्तव में 4% का उपयोग करके 30 वर्षों के अंत में अधिक धन के साथ समाप्त होते हैं, लेकिन सबसे बुरे में, आप वर्ष 30 में पैसे से बाहर भाग जाते थे, " विवेस ऑर्टिज़ कहते हैं। "यहां सावधानी का एकमात्र शब्द यह है कि सिर्फ इसलिए कि 4% इतिहास में हर परिदृश्य से बच गया है, इसकी गारंटी नहीं है कि यह आगे भी जारी रहेगा।"

Vives Ortiz ने यह अनुमान लगाने का निम्नलिखित उदाहरण दिया कि कैसे आप रिटायर होने के ट्रैक पर हैं:

एक 56 वर्षीय युगल जो 10 वर्षों में रिटायर होना चाहता है

इच्छित वार्षिक जीवन व्यय	$ 65, 000
पति सामाजिक सुरक्षा @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / मो
पत्नी सामाजिक सुरक्षा @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / मो
शेष जरूरतों (निवेश से आने के लिए)	$ 17, 000
4% निकासी दर ($ 17, 000 /.04) मानकर शेष जरूरतों को पूरा करने के लिए आवश्यक निवेश:	$ 425, 000
वर्तमान 401 (के) / इरा संतुलन (संयुक्त, दोनों पति / पत्नी)	$ (250, 000)
अगले 10 वर्षों में अतिरिक्त बचत की आवश्यकता *	175, 000 डॉलर	($ 17, 500 / वर्ष; लगभग $ 1, 460 / माह)