जब आपके पास नियमित नौकरी न हो तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत

बहुत से लोग समय-समय पर औपचारिक कार्यबल के बाहर खुद को ढूंढते हैं - या अच्छे के लिए - कुछ लोगों द्वारा और छंटनी के बाद अन्य। कुछ विशाल टमटम अर्थव्यवस्था में शामिल होते हैं। अन्य लोग परिवार की देखभाल के लिए परामर्श या फ्रीलांसिंग या घर पर रहने की कोशिश करते हैं। किसी भी मामले में, जब लोग साप्ताहिक वेतन रोकते हैं, तो वे अक्सर सेवानिवृत्ति बचत में योगदान देना बंद कर देते हैं। हालांकि, उन योगदानों को बनाए रखते हुए, हालांकि छोटे, सेवानिवृत्ति के बाद आपके द्वारा की गई आय में एक बड़ा बदलाव ला सकते हैं।

अधिकांश कामकाजी लोग जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, वे नियोक्ता-प्रायोजित कार्यक्रम के माध्यम से ऐसा करते हैं। लेकिन आप इसे स्वतंत्र रूप से कर सकते हैं। इसे अपने दम पर जाने के कई तरीके हैं।

चाबी छीन लेना

• स्व-नियोजित लोग एक एकल 401 (के) में निवेश कर सकते हैं, जिसमें संस्करण नियोक्ताओं की पेशकश की तुलना में उच्च योगदान सीमा है। गैर-नियोजित पति-पत्नी एक आईआरए में योगदान कर सकते हैं यदि उनके पति के पास कर योग्य मुआवजा है। बचत खातों का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है चिकित्सा खर्च, लेकिन आप 65 तक पहुँचने के बाद प्रतिबंध लागू नहीं होता है।

सोलो 401 (के)

सोलो 401 (के), जिसे स्वतंत्र 401 (के) के रूप में भी जाना जाता है, को उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो एकमात्र मालिक, स्वतंत्र ठेकेदार या एक साझेदारी के सदस्य के रूप में स्व-नियोजित हैं। यह उन लोगों के लिए है जो अपने दम पर या जीवनसाथी के साथ काम करते हैं और उनके पास कर्मचारी नहीं हैं। योगदान आस्थगित आय और लाभ-साझाकरण तत्वों को मिलाते हैं।

2019 में एक कर्मचारी के रूप में $ 19, 000 की सीमा का योगदान किया जा सकता है। 50 और अधिक उम्र के व्यक्तियों के लिए, $ 6, 000 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है। 2020 में, यह राशि $ 6, 500 की अतिरिक्त कैच-अप राशि के साथ $ 19, 500 हो जाती है।

एक एकल मालिक के लिए लाभ-साझाकरण घटक स्व-रोजगार करों का 20% है जो कि स्वरोजगार करों के 50% से कम है। निगमित व्यवसायों के लिए, लाभ-साझाकरण घटक स्वरोजगार कर के 25% तक बढ़ जाता है, जिसमें स्व-रोजगार करों में कोई कटौती नहीं होती है।

यह 2019 में योगदान के साथ डेफ़रल्स और लाभ-साझाकरण में कुल योगदान $ 56, 000 प्रति वर्ष या $ 62, 000 में लाता है। 2020 में, एक प्रतिभागी के खाते में कुल योगदान, 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कैच-अप योगदान की गिनती नहीं।, आईआरएस के अनुसार, $ 57, 000 से अधिक नहीं हो सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक 33 वर्षीय विपणन प्रबंधक, मैरी ने अपनी पूर्णकालिक नौकरी छोड़ दी जब वह एक बच्चा था। वह कुछ परामर्श कार्य करती है, एक वर्ष में $ 20, 000 कमाती है। एक एकल स्वामित्व के स्वामी के रूप में, वह कर्मचारी डिफ्रॉर्ल्स में $ 19, 000 तक की छूट दे सकती थी और 2020 में, वह $ 19, 500 दूर रख सकती थी।

यहां तक ​​कि छोटे योगदान लंबे समय में आपकी सेवानिवृत्ति बचत में बड़ा बदलाव ला सकते हैं। कर लाभ प्राप्त करने के लिए आपको नियमित रोजगार की आवश्यकता नहीं है।

स्पूसल इरा

संयुक्त रूप से फाइल करने वाले एक गैर-वाणिज्यिक पति या पत्नी के पास पारंपरिक या रोथ स्पाउस आइआरए में निवेश करने का विकल्प होता है, जब तक कि उनके पति के पास कर योग्य मुआवजा हो। IRA के लिए 2019 और 2020 के लिए अधिकतम योगदान $ 6, 000 है, साथ ही 50 वर्ष और अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए अतिरिक्त $ 1, 000 है। इससे परिवार अपनी IRA सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना कर सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि 51 वर्षीया जो ने पिछले साल के अंत में अपनी नौकरी खो दी और वह पूर्णकालिक काम नहीं कर पाई, लेकिन वह अपनी सेवानिवृत्ति की दिशा में आगे बढ़ना जारी रखना चाहती है। उनके पति के पास 2019 के लिए $ 50, 000 का कर योग्य मुआवजा है। जब तक संयुक्त रूप से युगल फाइलें मिलती हैं, जो 2019 में एक IRA के लिए कुल $ 7, 000 का योगदान दे सकता है। यह मानक $ ६, ००० का योगदान है और ५० वर्ष या उससे अधिक आयु वालों के लिए $ १००० का कैच-अप योगदान है।

ध्यान रखें कि दाखिल करने की स्थिति स्वीकार्य योगदान के स्तर को प्रभावित कर सकती है। यदि जो और उनकी पत्नी ने अलग-अलग दायर किया, तो वह वर्ष के लिए एक इरा को किसी भी राशि का योगदान करने में असमर्थ होगा क्योंकि उसके पास कोई कर योग्य मुआवजा नहीं था। यदि वे अलग से दायर करते हैं और उनके पास वर्ष के लिए केवल $ 2, 000 की कर योग्य आय है, तो उनका IRA योगदान $ 2, 000 तक सीमित होगा।

कर-हटाए गए IRAs का योगदान अगले वर्ष के 15 अप्रैल तक देर से किया जा सकता है।

स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)

कुछ आश्चर्य की बात है, एक स्वास्थ्य बचत खाता एक और विकल्प है। एक एचएसए गैर-कवर किए गए चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने में उपयोग के लिए उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) वाले व्यक्तियों के लिए उपलब्ध कर-करबद्ध खाता है।

जो लोग कार्यरत हैं, उनके लिए नियोक्ता और कर्मचारी दोनों का योगदान हो सकता है। जो नियोजित नहीं हैं वे अपनी ओर से योगदान दे सकते हैं। और वे योगदान कर कटौती के लिए पात्र हैं।

जमा किए गए धन का अर्जित आय से नहीं होना है। यह बचत, स्टॉक लाभांश, बेरोजगारी क्षतिपूर्ति, या कल्याणकारी भुगतान से भी आ सकता है।

2019 के लिए अधिकतम योगदान व्यक्ति के लिए 3, 500 डॉलर और परिवार के लिए $ 7, 000 है। 55 वर्ष या अधिक आयु के लोगों के लिए $ 1, 000 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है। 2020 के लिए, अधिकतम योगदान राशि $ 50 और परिवारों के लिए एक और $ 100 है। (क्रमशः $ 3, 550 और $ 7, 100)। वार्षिक "कैच-अप" राशि $ 1, 000 रहेगी।

तो एक मेडिकल बचत खाता सेवानिवृत्ति बचत के रूप में कैसे गिना जाता है? योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किए जाने वाले वितरण किसी भी उम्र में कर-मुक्त होते हैं। चिकित्सा खर्च के लिए उपयोग नहीं किए जाने वालों को आय में शामिल किया जाता है और कर योग्य और 20% दंड के अधीन होता है। लेकिन अगर आप इन फंडों को एचएसए में रखते हैं और 65 साल या उससे अधिक की उम्र में फंड निकालना शुरू कर देते हैं, तो आप इसे पारंपरिक आईआरए की तरह किसी भी उद्देश्य के लिए उपयोग कर सकते हैं। एक पारंपरिक इरा की तरह, आप पैसे पर आय कर का भुगतान करेंगे, लेकिन कोई दंड नहीं। (ध्यान दें कि दंड-मुक्त IRA निकासी 59 साल की उम्र में शुरू होती है।)

संक्षेप में, एचएसए में योगदान सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक स्रोत हो सकता है।

एक ब्रोकरेज खाता

आप हमेशा ब्रोकरेज खाते के माध्यम से निवेश कर सकते हैं। आमदनी कर-रहित नहीं होगी, लेकिन आप अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान आय का स्रोत प्रदान करने वाले पैसों में वृद्धि करेंगे।

एक बार जब आप अपनी कर-आस्थगित अंशदान राशि समाप्त कर लेते हैं, तो धन का निवेश करने का यह एक शानदार तरीका हो सकता है। इसके अलावा, चूंकि कर योग्य खाते से निकासी फिर से कर योग्य नहीं है (आप पहले से भुगतान कर चुके हैं), एक निवेश खाता आपको कर-नियोजन लचीलापन देता है जो सहायक हो सकता है।