यदि आप अपना पहला घर खरीदना चाहते हैं और छात्र ऋण ऋण से परेशान हैं, तो आपके पास निर्णय लेने का निर्णय हो सकता है। क्या आपको अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए अपने संसाधनों का उपयोग अधिक तेज़ी से करना चाहिए, घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना चाहिए या एक ही समय में दोनों करने की कोशिश करनी चाहिए?
चाबी छीन लेना
- जितनी जल्दी आप अपने छात्र ऋण का भुगतान करते हैं, उतने कम ब्याज आप समग्र रूप से भुगतान करेंगे। हालांकि, छात्र ऋण में अपेक्षाकृत कम ब्याज दर होती है और घर की कीमतें हर साल बढ़ सकती हैं। यदि आप दोनों लक्ष्यों का पालन करना चाहते हैं, तो यह संभव है कुछ सरल बचत रणनीतियों।
डाउन पेमेंट फर्स्ट के लिए बचत
पहले डाउन पेमेंट के लिए बचत के तर्क शामिल हैं:
- एक घर किराए पर लेना किराए की तुलना में कम खर्चीला हो सकता है और आप को ठीक करने और फिर से तैयार करने के लिए अपनी खुद की जगह पर भावनात्मक आराम प्रदान कर सकते हैं जैसा कि आप फिट देखते हैं। कीमतें, ब्याज दरें और किराए की लागत में वृद्धि जारी रह सकती है यदि आप एक खरीद कर रहे हैं कर्ज का भुगतान करने के पक्ष में घर। घर का निवेश एक सार्थक निवेश हो सकता है। नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियल्टर्स के आंकड़ों के मुताबिक, 2015 के बाद से घर की कीमतों में औसतन 6.5% सालाना की वृद्धि हुई है। छात्र ऋण को उधार देना आपके क्रेडिट रेटिंग के अन्य ऋणों की तरह खराब नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि छात्र ऋणों में लंबे समय तक पुनर्भुगतान की शर्तें होती हैं और आम तौर पर कम ब्याज दरों की सुविधा होती है। जब आपका डाउन पेमेंट आपके बंधक की कुल लागत को कम कर देगा, तो कम ब्याज वाले छात्र ऋण का भुगतान करने की तुलना में घर के लिए पैसे बचाने के लिए यह अधिक फायदेमंद हो सकता है। आप छात्र ऋण माफी या एक आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो आपके मासिक भुगतान को कम कर देगा। छात्र ऋण पर प्रति वर्ष भुगतान ($ 2, 500 तक) कर-कटौती योग्य है।
पहले ऋण का भुगतान
पहले आपके छात्र ऋण का भुगतान करने के कारणों में शामिल हैं:
- जितना अधिक आप ऋण का भुगतान करने के लिए इंतजार करेंगे, उतना अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। ब्याज दर जितनी अधिक होगी, आप उतना ही अधिक बचत करेंगे। यदि आपके छात्र ऋण की ब्याज दर परिवर्तनीय है, तो यह समय के साथ बढ़ जाएगा, जिससे आपको और भी अधिक लागत आएगी। छात्र ऋणों से दूर होने का मतलब है कि ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से पूरी तरह से मिट गया है। जबकि छात्र ऋण ऋण आपके क्रेडिट रेटिंग में एक बड़ा कारक नहीं है, यह एक कारक है। ऋण का मनोवैज्ञानिक प्रभाव हो सकता है। कुछ लोग घर खरीदने की प्रक्रिया में कर्ज-मुक्त होना पसंद करते हैं।
दोनों कर रहे हैं
आप तय कर सकते हैं कि आप अपने सपनों के घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करते हुए अपने छात्र ऋण का भुगतान कर सकते हैं। यह कुछ प्रयास ले सकता है, लेकिन यह पूरी तरह से संभव है यदि आप कुछ सरल दिशानिर्देशों का पालन करते हैं:
अपने सभी ऋणों की एक सूची बनाएं
इसमें कार ऋण, क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और आपके पास किसी भी अन्य प्रकार का ऋण शामिल है। शेष मूलधन (शेष), ब्याज दर और प्रत्येक के लिए न्यूनतम मासिक भुगतान शामिल करें।
पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करें
उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण पर जितना संभव हो उतना भुगतान करें। अन्य सभी के कारण कम से कम न्यूनतम भुगतान करें। एक बार ऋण चुकता करने के बाद, अगली उच्चतम ब्याज दर के साथ एक पर जाएं। यह आपको लंबे समय में सबसे अधिक पैसा बचाएगा।
बचत को एक अलग खाते में रखें
इसे खर्च करने से बचने के लिए अपनी डाउन पेमेंट बचत को अलग रखें। एक बचत खाता खोलें जो उच्चतम दर (ऑनलाइन बैंक सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी हो) का भुगतान करता है या समय के साथ आपकी संभावित उपज को बढ़ाने के लिए एक निवेश खाता स्थापित करता है। हालांकि, ध्यान रखें कि निवेश जोखिम भरा है, और आप अपने पैसे का एक अच्छा हिस्सा नीचे बाजार में खो सकते हैं।
अन्य बचत की उपेक्षा न करें
आपके पास अपनी वित्तीय तस्वीर निकालने के लिए तीन से छह महीने की आय और सेवानिवृत्ति बचत का आपातकालीन फंड होना चाहिए। इनमें से प्रत्येक एक अलग खाता है। यदि आपकी नौकरी 401 (के) या इसी तरह की सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करती है, तो सुनिश्चित करें कि आप किसी भी नियोक्ता के मिलान का लाभ उठाने के लिए इसमें पर्याप्त रूप से डालते हैं।
फिर से बातचीत / मजबूत
कम भुगतान या ब्याज दर के लिए अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त या समेकित करने पर विचार करें। पता करें कि क्या आप आय-आधारित भुगतान योजना में बदलने के योग्य हैं। बंधक ऋणदाता आपकी ऋण-से-आय (DTI) अनुपात की गणना करने के लिए आपकी मानक चुकौती योजना का उपयोग करेंगे, इसलिए आपके भुगतान को कम करने से आपको होम लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद नहीं मिल सकती है।
छात्र ऋण का भुगतान करते रहें
अपने छात्र ऋणों का आक्षेप या निषेध आम तौर पर एक बुरा विचार है यदि आप इससे बच सकते हैं। यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान नहीं पहुंचा सकता है, लेकिन ब्याज अर्जित करना जारी रखेगा। नियमित भुगतान करने से आप अपने ऋणों का भुगतान समय पर कर सकते हैं।
आप कितना बचा सकते हैं
निजी बंधक बीमा (PMI) के अतिरिक्त खर्च के बिना एक पारंपरिक ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको विक्रय मूल्य के 20% के बराबर भुगतान की आवश्यकता होगी। यदि आपका डाउन पेमेंट 20% से कम है, तो बंधक बीमा कुल ऋण की लागत में 0.3% और 1.5% के बीच जोड़ देगा।
फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋणों को केवल 3.5% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, लेकिन यह उच्च ब्याज दर पर आता है और बंधक बीमा की भी आवश्यकता होती है। एक बार जब आपके घर में इक्विटी 22% तक पहुंच जाती है, तो बंधक बीमा बंद हो सकता है।
स्वचालित रूप से बचत करना, जैसे कि आपके चेकिंग खाते से सीधे जमा या स्वचालित हस्तांतरण के माध्यम से, यह आसान बना सकता है।
बचत की रणनीतियाँ
ये बचत रणनीतियाँ आपको अपने बचत लक्ष्य तक जल्द पहुँचने में मदद कर सकती हैं:
स्वचालित रूप से सहेजें
बचत के लिए एक नियमित राशि को स्थानांतरित करने के लिए अपने चेकिंग खाते से प्रत्यक्ष जमा या स्वचालित हस्तांतरण का उपयोग करें। यदि आप बचत को चल रहे खर्च के रूप में मानते हैं, तो आप इसे करने की अधिक संभावना रखेंगे।
बचत में अतिरिक्त पैसा लगाएं
कार्य बोनस, अवकाश उपहार चेक, छूट और टैक्स रिफंड सभी बचत में जा सकते हैं। उस पैसे को खर्च करने के प्रलोभन से बचें, और आप जल्द ही अपने बचत लक्ष्य का एहसास करेंगे।
खर्चों में कटौती
खर्चों में कटौती के लिए स्थानों को देखें और उस पैसे को बचत में बदल दें। कटौती करने के स्थानों में मनोरंजन, बाहर खाना, सदस्यता, महंगी छुट्टियां और कपड़े शामिल हैं। यदि आप किराए पर लेते हैं, तो अपने माता-पिता (उनकी अनुमति के साथ, निश्चित रूप से) के साथ वापस जाने पर विचार करें। कमरे और बोर्ड के लिए कुछ भुगतान करने की पेशकश करें।
दूसरी नौकरी लो
एक अंशकालिक नौकरी से आय जो बचत के लिए समर्पित की जा सकती है, आपको अपने लक्ष्य तक पहुंचने में मदद करेगी। आप अपनी मौजूदा नौकरी में वृद्धि या अतिरिक्त काम करने के लिए स्वेच्छा से प्रयास करने के लिए भी कह सकते हैं।
तल - रेखा
छात्र ऋण ऋण का भुगतान करते समय अपने पहले घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना अक्सर संभव होता है। आपको दोनों के बीच चयन नहीं करना पड़ सकता है। ध्यान रखें कि परिस्थितियाँ बदल जाती हैं, और जो असंभव है वह अब एक या दो साल में संभव हो सकता है। आवश्यकतानुसार अपनी स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करें और अपनी योजनाओं को आवश्यकतानुसार बदलने के लिए तैयार रहें। लेकिन बचत करते रहें- और उन दो बहुत ही योग्य लक्ष्यों की दृष्टि न खोएं!
