रिवर्स बंधक नुकसान

पुराने बंधक घर के मालिकों के लिए एक आय (या तो किस्तों में या एकमुश्त राशि) को इक्विटी के खिलाफ आकर्षित करने का एक तरीका है जो उन्होंने अपने घरों में बनाया है। रहने के लिए धन की आवश्यकता वाले कई वरिष्ठों के लिए, यह किसी आशीर्वाद से कम नहीं है, लेकिन इस प्रक्रिया में कुछ नुकसान हैं कि किसी को भी इस पर विचार करना चाहिए। पता करें कि डुबकी लेने से पहले आपको क्या जानना चाहिए।

अंतर्वस्तु

• उच्च लागत वाले बच्चों से सावधान रहें, परिवार के होमहार्ट बंधक को प्रभावित नहीं किया जा सकता है।

उच्च लागत से सावधान रहें

होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (HECMs) के रूप में जाना जाता है रिवर्स बंधक के बहुमत, संघीय सरकार द्वारा बीमा किया जाता है और संघीय आवास प्राधिकरण (एफएचए) उधारदाताओं के माध्यम से उपलब्ध हैं। रिवर्स बंधक शुल्क की एक सरणी के साथ आते हैं। कुछ को अग्रिम भुगतान किया जाता है, जैसे आपका मूल्यांकन शुल्क या क्रेडिट रिपोर्ट शुल्क; दूसरों को समय पर भुगतान किया जाता है, जैसे आपके बंधक बीमा प्रीमियम या आपकी सर्विसिंग शुल्क। यहां उन लागतों पर एक नज़र डालें जो आपको रिवर्स मॉर्टगेज से प्राप्त होने वाली आय से दूर कर सकती हैं।

1. थर्ड पार्टी चार्ज - थर्ड पार्टी से क्लोजिंग कॉस्ट में एक मूल्यांकन शामिल हो सकता है (औसत कीमत 450 डॉलर है, लेकिन स्थान के आधार पर बहुत अधिक हो सकती है), शीर्षक खोज (ऋण राशि और क्षेत्र द्वारा भिन्न होती है), बीमा, सर्वेक्षण, निरीक्षण, रिकॉर्डिंग शुल्क, बंधक करों, क्रेडिट जाँच, कीट निरीक्षण (लगभग $ 100), बाढ़ प्रमाणन शुल्क ($ 20- $ 30) और अन्य शुल्क।

2. उत्पत्ति शुल्क - यह शुल्क आपके एचईसीएम ऋण को संसाधित करने के लिए ऋणदाता को मुआवजा देता है। शुल्क ऋणदाता से ऋणदाता के बीच भिन्न होता है लेकिन FHA द्वारा कैप किया जाता है। उन घरों के लिए जिनका मूल्य $ 125, 000 या उससे कम है, उत्पत्ति शुल्क $ 2, 500 पर छाया हुआ है। उन घरों के लिए जिनका मूल्य $ 125, 000 से अधिक है, ऋणदाता पहले $ 200, 000 के 2% तक और $ 200, 000 से अधिक घर के मूल्य पर 1% अधिकतम 6, 000 डॉलर का शुल्क ले सकता है।

3. बंधक बीमा प्रीमियम - आप एफएचए बंधक बीमा के लिए एक लागत भी वहन करेंगे। बंधक बीमा गारंटी देता है कि आपको अपेक्षित ऋण अग्रिम प्राप्त होंगे। आप अपने ऋण के हिस्से के रूप में बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) को वित्त कर सकते हैं।

4. सर्विसिंग शुल्क - उधारदाताओं या उनके एजेंट एचईसीएम के पूरे जीवन के दौरान सर्विसिंग प्रदान करते हैं। सर्विसिंग में आपको अकाउंट स्टेटमेंट भेजना, लोन की आय को कम करना और यह सुनिश्चित करना कि आप लोन की जरूरतों को पूरा करते हैं जैसे कि रियल एस्टेट टैक्स और खतरनाक बीमा प्रीमियम का भुगतान करना। यदि ऋण की सालाना समायोजित ब्याज दर है या ब्याज दर मासिक है तो $ 35 से अधिक नहीं होने पर ऋणदाता $ 30 से अधिक की मासिक सेवा शुल्क ले सकते हैं और यदि ब्याज दर मासिक समायोजित नहीं करती है। ऋण समापन पर, ऋणदाता सर्विसिंग शुल्क को अलग करता है और आपके उपलब्ध फंड से शुल्क काटता है। हर महीने आपके लोन बैलेंस में मासिक सर्विसिंग शुल्क जोड़ा जाता है। ऋणदाता बंधक ब्याज दर में सर्विसिंग शुल्क को शामिल करने का भी चयन कर सकते हैं।

इस प्रक्रिया के साथ जुड़े हुए अग्रिम लागतों को देखते हुए, तरलता की जरूरत में घर के मालिक जो अगले कई वर्षों के भीतर अपने घरों को बेचने पर विचार कर रहे हैं, वे शायद अधिक परंपरागत लाइन ऑफ क्रेडिट, होम-इक्विटी ऋण या व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करना बेहतर होगा। रिवर्स मॉर्टगेज या होम-इक्विटी लोन? निर्णय लेने के चरणों का विवरण।

आपके बच्चे परिवार के घर में प्रवेश नहीं कर सकते हैं

माता-पिता अक्सर परिवार को अगली पीढ़ी के घर में पारित करना चाहते हैं। हालांकि, जब एक रिवर्स मॉर्टगेज को बाहर ले जाया जाता है, भले ही उधार देने वाली संस्था घर पर शीर्षक नहीं लेती है, तो बंधक को दायित्व है कि वह समझौते की शर्तों के अनुसार ऋण का भुगतान करे। कई मामलों में, उस पुनर्भुगतान को घर बेचकर और फिर आय (या उनमें से एक हिस्सा) को बैंक में बदल दिया जाता है।

परिवार के घर को बेचने से बचने के लिए संभावित समाधान के रूप में, कुछ परिवार गृहस्वामी पर एक बीमा पॉलिसी निकालेंगे और एक वयस्क बच्चे या उधार देने वाले संस्थान को लाभार्थी बनाएंगे। इस रणनीति का उपयोग करते हुए, घर के मालिक की मौत पर संपत्ति बेचने के बिना बैंक को चुकाया जा सकता है। एक बीमा एजेंट के साथ परामर्श करने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि इस तरह की पॉलिसी से प्राप्त रकम बकाया ऋण को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

रिवर्स मॉर्टगेज्स प्रभाव को प्रभावित कर सकते हैं

उधार देने वाले संस्थानों को यह कहना जल्दी है कि रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने से मेडिकाइड भुगतान प्रभावित नहीं होगा, लेकिन इसके लिए सही होने के लिए, ऋण को बहुत सावधानी से संरचित किया जाना चाहिए। एकमुश्त भुगतान, उदाहरण के लिए, एक परिसंपत्ति के रूप में गिना जाएगा जिसे आपको मेडिकेड भुगतान के लिए पात्र होने से पहले खर्च करना होगा।

हालांकि, अमेरिकी स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के LongTermCare.gov के अनुसार, "जब तक आप महीने में प्राप्त होने वाले भुगतानों को खर्च करते हैं जो आप उन्हें प्राप्त करते हैं, तो धन कर योग्य नहीं होता है और आय की ओर गिनती नहीं करता है या सामाजिक को प्रभावित नहीं करता है सुरक्षा या चिकित्सा लाभ। " इस तरह के भुगतान भी "मेडिकाइड पात्रता के लिए आय के रूप में नहीं गिनते हैं।"

LongTermCare.gov यह भी नोट करता है कि अगर किसी व्यक्ति के लिए कुल तरल संसाधन $ 2, 000 से अधिक या 3, 000 डॉलर हैं, तो यह मेडिकाइड के लिए किसी को अयोग्य बना सकता है। हालाँकि, यदि आप मासिक भुगतान प्राप्त करते हैं जो आप अपने चल रहे खर्चों पर खर्च करते हैं और बचत जमा नहीं करते हैं, तो आप बिलकुल ठीक हो सकते हैं। रिवर्स मॉर्टगेज की आय कैसे प्राप्त करें, यह चुनने के विवरण के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना कैसे चुनें देखें ।

वर्तमान में प्राप्त करने वाले व्यक्ति - या जो प्राप्त करने का अनुमान लगाते हैं - मेडिकाइड को एक एकाउंटेंट और एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे रिवर्स मॉर्टगेज को बाहर निकालने के संभावित प्रभावों के बारे में जानते हैं।

अन्य संभावित नुकसान

हालांकि उधार देने वाली संस्था आपके उत्तराधिकार के बाद पैसे के लिए नहीं जा सकती है, और न ही यह आपके घर के अनुमानित मूल्य से अधिक लेने का हकदार है, आमतौर पर इन अनुबंधों के ठीक प्रिंट में कई आइटम स्थित हैं जो अलार्म घंटियाँ बढ़ा सकते हैं।

आपको बेचने के लिए मजबूर किया जा सकता है। कुछ रिवर्स मॉर्टगेज में यह कहा गया है कि यदि अंतिम जीवित उधारकर्ता स्थायी रूप से घर से बाहर चला जाए तो ऋण चुकाना होगा। यह इस चिंता को बढ़ाता है कि आप एक चिकित्सकीय स्थिति के लिए उपचार प्राप्त करने वाले अस्पताल में (काल्पनिक रूप से) हो सकते हैं और यह पता लगाने के लिए जारी किया जा सकता है कि आपका घर फौजदारी में है। वास्तव में, आपको लगातार 12 महीनों से अधिक समय तक कहीं और रहना चाहिए (जैसे नर्सिंग होम या असिस्टेड लिविंग सुविधा) - एक ऐसी स्थिति जो "स्थायी चाल" के रूप में गिना जाता है और आपके घर को बेचने की आवश्यकता को ट्रिगर कर सकता है।

आप अन्य भुगतानों के लिए जिम्मेदार हैं। क्योंकि घर के मालिक सभी करों, बीमा और घर पर रखरखाव के लिए जिम्मेदार हैं, करों का भुगतान करने में विफलता या पर्याप्त बीमा बनाए रखने के कारण ऋण को बुलाया जा सकता है।

आपको उम्मीद से कम मिल सकता है। ध्यान रखें कि संपत्ति एक मूल्यांकन के अधीन है। इसलिए, जब आप वर्षों में अपने घर में बड़ी रकम डाल सकते हैं, तो मौका है कि आप इसके लिए भुगतान किए गए मूल्य से कम है। परिणामस्वरूप, रिवर्स मॉर्गेज प्रक्रिया के हिस्से के रूप में आपको प्राप्त होने वाली आय आपके प्रत्याशित से कम हो सकती है।

तल - रेखा

रिवर्स मॉर्टगेज लोगों के लिए अपने घरों में या तो किश्तों में या एकमुश्त राशि का दोहन करने का एक शानदार तरीका है। हालांकि, इस तरह के समझौते में प्रवेश करने से पहले संभावित डाउनसाइड के बारे में पता होना महत्वपूर्ण है। (अधिक जानने के लिए, 5 संकेत देखें एक रिवर्स मॉर्गेज एक बुरा विचार है।)

पढ़ना जारी रखें

बंधक को उलटने के लिए पूरी गाइड

रिवर्स मोर्टगेज बनाम फॉरवर्ड मॉर्टगेज की तुलना करें

क्या आप रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं?

बंधक प्रकार उल्टा

रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना कैसे चुनें

रिवर्स मॉर्टगेज या होम-इक्विटी लोन?

5 शीर्ष विकल्प एक रिवर्स बंधक के लिए

5 संकेत एक रिवर्स बंधक एक अच्छा विचार है

5 संकेत एक रिवर्स बंधक एक बुरा विचार है

कैसे अपने बंधक को उलटने से बचें

रिवर्स मॉर्टगेज के विनियमन पर एक नज़र

एक एफएचए रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के नियम

रिवर्स मॉर्टगेज: क्या आपका विधवा (एर) सदन खो सकता है?

इन रिवर्स मॉर्टगेज स्कैम से सावधान रहें