सेवानिवृत्ति: यदि पति या पत्नी की मृत्यु हो जाती है तो क्या होगा?

जब आप रिटायरमेंट फंड के बारे में सोचते हैं, तो आप शायद आराम से रहने के लिए पर्याप्त पैसा होने के बारे में चिंतित होते हैं। क्या लोग अक्सर योजना बनाना भूल जाते हैं - काफी समझदारी से - आखिरकार क्या होता है। अपने जीवनसाथी या परिवार के अन्य सदस्यों की खातिर, सुनिश्चित करें कि चीजें सही तरीके से स्थापित हैं। यह केवल पैसा बनाने के लिए पर्याप्त नहीं है; आपको इसे संरक्षित करना होगा - और यह सुनिश्चित करना होगा कि यह आपकी मृत्यु के बाद दाहिने हाथों में चला जाए।

डैन स्टीवर्ट, CFA® के अध्यक्ष, रेवेर एसेट मैनेजमेंट, इंक। डलास, टेक्सास के अध्यक्ष ने कहा, "यदि गलत तरीके से लाभान्वित लाभार्थियों के साथ सेवानिवृत्ति के खाते में आपके परिवार के दसियों या हजारों डॉलर खर्च किए जा सकते हैं, तो यह गलत है।" "सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए सही लाभार्थी पदनाम महत्वपूर्ण हैं, और प्राथमिक (ओं) और आकस्मिक लाभार्थी (ओं) दोनों के नामकरण से बचने के लिए बहुत सारे नुकसान और खदानें हैं। दंड और करों से बचने के लिए, आपको वास्तव में एक वकील से परामर्श लेने की आवश्यकता है। एस्टेट प्लानिंग में सक्षम सलाहकार धाराप्रवाह।"

चाबी छीन लेना

• लोगों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ उपाय किए जा रहे हैं कि उनका पैसा चला जाए जहां वे अपनी मृत्यु की स्थिति में चाहते हैं। IRAs, 401 (k) s, और संपत्ति कर सभी अलग-अलग तरीके से संभाले जाते हैं यदि आपके पति या पत्नी का निधन हो गया था। सामाजिक सुरक्षा उत्तरजीवी लाभ लाभार्थियों और वैवाहिक स्थिति के आधार पर काफी भिन्न हो सकते हैं।

आईआरए

IRA आमतौर पर आपकी वसीयत में शामिल नहीं होते हैं। इसलिए, जब आप एक इरा खोलते हैं, तो आपको एक लाभार्थी पदनाम फॉर्म को पूरा करना चाहिए। यह फ़ॉर्म उस व्यक्ति या लोगों का नाम बताता है जो आपका IRA प्राप्त करेंगे और किस अनुपात में होंगे। आप किसी भी समय फॉर्म में संशोधन कर सकते हैं, लेकिन जो कोई भी आपकी मृत्यु पर फॉर्म में है, वह धन प्राप्त करेगा - भले ही वे एक पूर्व-पति या विच्छेदित बच्चे हों।

"यदि आप एक सेवानिवृत्ति योजना के लाभार्थियों के रूप में कई लोगों का नाम लेते हैं, तो वे सभी सबसे बड़े लाभार्थी की जीवन प्रत्याशा (यानी, सबसे बड़ा वितरण बाहर निकालने वाले व्यक्ति) के आधार पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेते हैं। प्रत्येक लाभार्थी के साथ कई योजनाओं पर संपत्ति उसके या उसके स्वयं के IRA के प्राप्तकर्ता होने के नाते, "संपत्ति के वकील डैनियल टिमिन्स, CFP®, डैनियल टिमिन्स, न्यूयॉर्क के कानून कार्यालयों, NY

आपकी लाभार्थी के पास पाँच विकल्प हैं:

1. विरासत में मिला इरा: यह एक अच्छा विकल्प है यदि मृतक ने पहले ही खाते से न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू कर दिया है। एक वसीयत के रूप में, यह आपके लाभार्थी को उन धनराशि को भी वापस लेने की अनुमति देता है, भले ही वह 59 to वर्ष की आयु से कम हो, बिना सामान्य 10% जल्दी निकासी के दंड का भुगतान किए बिना। RMDs लाभार्थी के बजाय मृत व्यक्ति की आयु पर आधारित होते हैं जब तक कि लाभार्थी उसकी उम्र के आधार पर एक नया शेड्यूल प्रस्तुत नहीं करता है। महत्वपूर्ण: यदि IRA आपको विरासत में मिला है, एक रोथ है, तो आपको RMDs लेना होगा, भले ही मृतक को उन्हें लेने की आवश्यकता न हो; प्रतिभागियों की तुलना में लाभार्थियों के लिए नियम अलग हैं। ये निकासी आयकर के अधीन हो सकते हैं। इरा पर रोल करें: संपत्ति लें और उन्हें एक व्यक्तिगत इरा में रोल करें - या तो एक नया या एक पूर्व-मौजूदा एक - बिना आयकर या जल्दी-वापसी दंड का भुगतान किए बिना (जब तक कि आप वितरण के समय 59: से कम आयु के नहीं हों)। यदि आप विरासत में दिए गए रोथ इरा पर रोल करते हैं, तो यदि आप संपत्ति पांच साल से खाते में हैं, तो आप दंड का भुगतान नहीं करते हैं। यह रोलओवर विकल्प केवल एक जीवित पति या पत्नी के लिए खुला है, और उसे एक ही खाता प्रकार-पारंपरिक IRA को पारंपरिक IRA या Roth IRA को एक Roth IRA में स्थानांतरित करना होगा। स्कॉट ए बिशप, सीपीए, पीएफएस, सीएफपी, पार्टनर और एग्जीक्यूटिव वाइस प्रेसीडेंट ने कहा, "अगर पति-पत्नी इसे अपने निजी इरा में रोल करते हैं, तो वे लाभार्थियों को अपडेट कर सकते हैं और आरएमडी ले सकते हैं, अगर वे 70 are वर्ष से कम उम्र के हैं।" एसटीए वेल्थ मैनेजमेंट, ह्यूस्टन, टेक्सास में वित्तीय योजना। रोथ इरा में कनवर्ट करें: यदि आप जीवन में बाद में एक उच्च कर ब्रैकेट में होने का अनुमान लगाते हैं, तो पारंपरिक इरा को नए रोथ इरा खाते में बदलना फायदेमंद हो सकता है। ध्यान रखें कि आप इस समय सभी लागू आयकरों का भुगतान करेंगे, लेकिन सड़क के नीचे, आपको किसी भी अधिक कर का भुगतान नहीं करना होगा या आरएमबी को लेना होगा। सभी या परिसंपत्तियों के हिस्से को अस्वीकार करें: मूल रूप से, इसका मतलब है कि आप किसी भी और सभी धन का दावा करते हैं, जो तब पदनाम के रूप में उल्लिखित अन्य लाभार्थियों के पास जाते हैं। पैसे ले लो: नकद इरा बाहर। यदि आप 59 you're से कम उम्र के हैं, तो 10% जल्दी वापसी का जुर्माना लागू हो सकता है। आप उस समय सभी लागू करों का भुगतान करेंगे, और यह आपको एक उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है। यदि इरा व्यवहार्य है, तो कर-प्रभावी तरीके से नकदी निकालने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से बात करें।

401 (के) योजना

401 (के) के साथ चीजें थोड़ी अलग हैं। आप अभी भी एक फॉर्म पूरा करेंगे जो नामित करता है कि जब आप पास होंगे तो आपके लाभ प्राप्त करेंगे। हालांकि, यदि आप शादीशुदा हैं, तो कानून कहता है कि आपके पति या पत्नी को खाता प्राप्त होगा। यहां तक ​​कि अगर आप कानूनी रूप से वर्षों से अलग हो चुके हैं और अब किसी और के साथ रहते हैं, तो आपका जीवनसाथी आपकी मृत्यु के समय खाता का हकदार है। एकमात्र तरीका जो बदल सकता है, यदि आपका जीवनसाथी एक लाभार्थी के रूप में अपने अधिकारों को देने के लिए एक दस्तावेज पर हस्ताक्षर करता है। तलाक की बस्तियों में आम तौर पर प्रावधान होते हैं कि क्या पति-पत्नी किसी भी 401 (के) पैसे के हकदार हैं, प्रत्येक पति या पत्नी की योजना के नियमों के अनुसार।

“हमेशा अपने नियोक्ता 401 (के) लाभार्थी पदनाम कागजी कार्रवाई को अद्यतन करें ताकि तलाक के तुरंत बाद इच्छित लाभार्थी को प्रतिबिंबित किया जा सके और अपनी इच्छा को सुनिश्चित करने के लिए एक एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी से परामर्श करें - विशेषकर यदि आपकी मृत्यु हो गई है - तो आप अपने संघर्ष से बचने के लिए । अन्यथा, आपके पूर्व-पति को कुछ ऐसा मिल सकता है, जिस पर सहमति नहीं थी, "मिशेल Buonincontri, CFP®, CDFA ™, बीइंग माइंडफुल विद डिवॉर्सफुल, स्कॉट्सडेल, एरिज़ में कहा गया है।

यदि आप एकल हैं, तो आपके लाभार्थी के रूप में नामित लोग खाता प्राप्त करते हैं।

401 (k) के साथ प्राप्तकर्ता के विकल्प मूल रूप से IRA के समान हैं: इसे रखें, इसे किसी भी तरह रोल करें, इसे नकद करें, या इसे प्राप्त करने के लिए अस्वीकार करें।

संपत्ति कर

किसी भी समय संपत्ति और मृत्यु के विषय उत्पन्न होते हैं, संपत्ति करों का विषय सामने आना चाहिए। यदि आप 2020 में निधन हो गए, तो आपके लाभार्थी संघीय करों से प्रभावित नहीं होंगे यदि आपकी संपत्ति का कुल मूल्य $ 11.58 मिलियन या उससे कम है।

यदि यह उस राशि से अधिक है, तो कानूनी रूप से आश्रय वाली परिसंपत्तियों के लिए रणनीतियों पर चर्चा करने के लिए जितनी जल्दी हो सके एक संपत्ति वकील या कर वकील से बात करें। इसमें एक ट्रस्ट स्थापित करने जैसी रणनीतियां शामिल हो सकती हैं।

सामाजिक सुरक्षा

सामाजिक सुरक्षा अपने जीवनसाथी को $ 255 का एकमुश्त मृत्यु लाभ देगी यदि वह आपके साथ उसी घर में रह रहा हो। यदि कोई पति या पत्नी नहीं है, तो श्रमिक के बच्चे या बच्चे लाभ प्राप्त कर सकते हैं। उन्हें आपकी मृत्यु के दो साल के भीतर इस भुगतान के लिए आवेदन करना होगा। अन्य नियम उनकी पात्रता को प्रभावित कर सकते हैं।

उत्तरजीवी लाभ के प्रकार

लोग सेवानिवृत्ति के दौरान सामाजिक सुरक्षा को पेंशन के रूप में सोचते हैं, लेकिन आपके द्वारा सिस्टम में भुगतान किए गए कुछ पैसे बाद में आपके उत्तराधिकारियों के लिए जीवन बीमा पॉलिसी के रूप में सेवा कर सकते हैं। वही क्रेडिट जो आपको अपने लाभों के लिए हकदार करते हैं, कुछ लोगों को जीवित रहने के लाभों का हकदार बनाते हैं - आपका जीवनसाथी, एक तलाकशुदा जीवनसाथी, बच्चे या आश्रित माता-पिता। जीवनकाल के आधार पर, 66 और 67 के बीच पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने पर पति-पत्नी पूर्ण उत्तरजीविता का लाभ प्राप्त कर सकते हैं। यदि कुछ शर्तें लागू होती हैं तो वे पहले कुछ भुगतान प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, यदि कामकाजी माता-पिता की मृत्यु हो जाती है, तो प्रत्येक 100 बच्चों में से 98 को लाभ मिल सकता है। यदि आप अभी भी प्राथमिक या माध्यमिक विद्यालय में भाग ले रहे हैं तो आपकी अविवाहित संतान 18 या 19 वर्ष की आयु तक लाभ प्राप्त कर सकती है। यदि वे 22 वर्ष की आयु से पहले अक्षम हो गए और विकलांग बने रहे, तो वे किसी भी समय लाभ प्राप्त कर सकते थे। सौतेले बच्चों, पोते-पोतियों, सौतेले पोते-पोतियों या दत्तक बच्चों को कुछ परिस्थितियों में लाभ मिल सकता है।

तलाकशुदा पति या पत्नी को लाभ प्राप्त हो सकता है अगर शादी कम से कम 10 साल तक चली, या यदि वे आपके बच्चे की देखभाल कर रहे हैं जो 16 वर्ष से कम या विकलांग है। बच्चा आपके पूर्व पति या पत्नी का स्वाभाविक या कानूनी रूप से गोद लिया हुआ बच्चा होना चाहिए।

उत्तरजीविता के लाभ कैसे हैं

आपके अपने भुगतानों की तरह, बचे हुए लाभों का आकार आपकी औसत जीवन भर की कमाई पर निर्भर करता है। स्वाभाविक रूप से, आपके द्वारा किए गए अधिक पैसे, आपके पति या पत्नी के लिए बड़े भुगतान। सामान्य तौर पर, एक व्यक्ति एक समय में केवल एक लाभ प्राप्त कर सकता है। विधवाओं और विधुरों के पास पहले अपने बचे हुए लाभों को एकत्र करने का विकल्प होता है, फिर बाद की तारीख में अपने स्वयं के लाभ पर स्विच करना। उदाहरण के लिए, आपके जीवित पति 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा कर सकते हैं यदि उनके व्यक्तिगत लाभ पर स्विच किया जाए तो वह उत्तरजीवी भुगतान से अधिक है।

जब एक जीवित पति या पत्नी सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा हमेशा किसी व्यक्ति के व्यक्तिगत लाभों का भुगतान पहले करेगी। यदि उसके जीवित रहने के लाभ व्यक्तिगत लाभों से अधिक हैं, तो उस व्यक्ति को उन बड़े जीवित लाभों के बराबर राशि में, लाभ का एक संयोजन मिलता है। इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक। के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनेर ने कहा, "उदाहरण के लिए, यदि आपके पति या पत्नी का लाभ $ 1200 प्रति माह है और आपके पास प्रति माह $ 600 का अपना लाभ है, तो आपका कुल सामाजिक सुरक्षा लाभ $ 1200 है।" इरविन, कैलिफ़ोर्निया में, और "इंडेक्स फ़ंड्स: द 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स।"

उत्तरजीवी लाभ के नियम बहुत जटिल हैं। वे इतने जटिल हैं कि सामाजिक सुरक्षा की आवश्यकता है कि आप उन्हें प्राप्त करने के लिए एक प्रतिनिधि से बात करें।

तल - रेखा

कोई भी उसकी मौत के बारे में सोचना पसंद नहीं करता। लेकिन अपने प्रियजनों के लिए, अपने खातों को व्यवस्थित करने के लिए अभी समय लें, सुनिश्चित करें कि उचित योजनाएं और लाभार्थी पदनाम हैं। यदि आप विवाहित हैं, तो अपने जीवनसाथी से अपने धन के आयोजन के बारे में बात करें ताकि आप परस्पर सुरक्षित रहें। आपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की - अब इसे अपने बचे लोगों तक पहुँचाना आसान बनायें।