विषय - सूची
- पारंपरिक IRAs बनाम रोथ IRAs
- स्व-निर्देशित IRAs
- स्टैंडर्ड इरा के लिए कस्टोडियन
- सेल्फ-डायरेक्टेड के लिए कस्टोडियन
- बेस्ट कस्टोडियन की विशेषताएं
- तल - रेखा
कई प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) हैं, लेकिन उन सभी में एक चीज समान है: आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) डिक्री द्वारा, उनके पास एक संरक्षक होना चाहिए। मूल रूप से, IRA कस्टोडियन एक वित्तीय संस्थान है जो आपके खाते के निवेश को सुरक्षित रखने के लिए रखता है और यह देखता है कि सभी आईआरएस और सरकारी नियमों का पालन हर समय किया जाता है।
कस्टोडियन को ढूंढना मुश्किल नहीं है। लेकिन आपके लिए सबसे अच्छा एक चुनने के लिए, आपको सबसे पहले यह तय करना होगा कि आपको किस तरह का इरा चाहिए और आप किस प्रकार के निवेश के साथ इसे बनाना चाहते हैं।
पारंपरिक IRAs बनाम रोथ IRAs
व्यक्तिगत निवेशकों द्वारा स्थापित IRA खातों के दो मुख्य प्रकार पारंपरिक IRA और रोथ IRA हैं। दोनों खातों के भीतर धन को आयकर से मुक्त होने की अनुमति देते हैं।
चाबी छीन लेना
- सही संरक्षक ढूंढने के लिए आपको पहले यह तय करने की आवश्यकता है कि आपको किस प्रकार के IRA की आवश्यकता है और आप किस प्रकार के निवेश करना चाहते हैं। S-निर्देशित IRA के लिए विशिष्ट पारंपरिक और रोथ IRAs की तुलना में एक अलग प्रकार के संरक्षक की आवश्यकता होती है, क्योंकि वे स्टॉक से परे निवेश की अनुमति देते हैं, बॉन्ड और फंड। अच्छे कस्टोडियन ऑफर में निवेश विकल्प, कम शुल्क, अच्छी ग्राहक सेवा और उपयोगकर्ता के अनुकूल वेब साइट की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल होनी चाहिए।
मूल अंतर यह है कि एक पारंपरिक आईआरए आपकी कर योग्य आय को कम कर देता है जिस वर्ष आप उन्हें बनाते हैं, किसी भी कर भुगतान को तब तक स्थगित करते हैं जब तक कि आप वर्षों बाद धन निकासी शुरू नहीं करते। दूसरे शब्दों में, इस प्रकार का IRA कर-स्थगित है।
रोथ के साथ, आपके द्वारा निवेश किए जाने वाले रकम पर कोई टैक्स ब्रेक नहीं है, लेकिन जब आप रिटायरमेंट पर पैसा निकालते हैं तो कोई भी टैक्स बकाया नहीं होता है। इसके अलावा, ज्यादातर मामलों में कमाई पर कोई कर नहीं लगता है।
स्व-निर्देशित IRAs
पारंपरिक और रोथ IRAs दोनों के साथ, आप खाते को प्रबंधित करने का विकल्प चुन सकते हैं (अर्थात, संरक्षक निवेश के अधिकांश निर्णय लेता है) या स्व-निर्देशित। एक स्व-निर्देशित IRA एक IRA है जिसमें आप धन के तरीकों और उपकरणों को चुनते हैं और यह विस्तारित निवेश विकल्पों के लिए अनुमति देता है।
क्योंकि स्व-निर्देशित IRAs विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों की अनुमति देते हैं, वे मानक IRA की तुलना में अधिक विविधीकरण प्रदान कर सकते हैं।
तकनीकी रूप से, कोई भी इरा जिसमें आप निवेश के सभी निर्णय लेते हैं, वह है "स्व-निर्देशित"। वित्तीय सेवाओं के उद्योग में, हालांकि, एक स्व-निर्देशित IRA का आम तौर पर एक IRA होता है, जिसमें कस्टोडियन आपको अधिक पारंपरिक दुनिया से बाहर निवेश करने की अनुमति देता है। स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ)।
उदाहरण के लिए, आप अचल संपत्ति में निवेश कर सकते हैं, या तो अचल संपत्ति निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) के माध्यम से या वास्तविक भौतिक संपत्ति में। अन्य विकल्पों में बारीकी से आयोजित व्यवसाय, कीमती धातुएं और यहां तक कि निजी बंधक भी शामिल हैं।
स्टैंडर्ड इरा के लिए कस्टोडियन के प्रकार
बैंकों
ए बैंक एक विकल्प है अगर आप सीडीआर या मनी मार्केट फंडों की एफडीआईसी-बीमित सुरक्षा का आनंद लेना चाहते हैं। सामान्य तौर पर, हालांकि, बैंकों को IRAs के लिए विशेष रूप से उच्च अंक नहीं मिलते हैं, क्योंकि अधिकांश उपरोक्त वाहनों के बाहर कई निवेश विकल्प प्रदान नहीं करते हैं। जो ब्रोकर प्रकार की सेवाएं प्रदान करते हैं, वे अक्सर ब्रोकरेज की तुलना में अधिक शुल्क लेते हैं।
बीमा कंपनियां
एक बीमा कंपनी अक्सर बेचता है इसके मूल IRA के रूप में लचीला प्रीमियम वार्षिकियां। वे या तो निश्चित या परिवर्तनीय हो सकते हैं और खाता मूल्य संरक्षण, मृत्यु लाभ विकल्प और स्वचालित खाता प्रबंधन की पेशकश कर सकते हैं। हालांकि, IRA पहले से ही कर-सुव्यवस्थित हैं, इसलिए IRA के भीतर वार्षिकी के कर लाभ आवश्यक नहीं हैं और आप एक होने के लिए मोटी फीस का भुगतान कर सकते हैं।
म्यूचुअल फंड कंपनी
ए म्यूचुअल फंड कंपनी आपको फर्म द्वारा प्रस्तावित म्यूचुअल फंड या ईटीएफ में निवेश करने की अनुमति देता है।
दलाली फर्मों
यदि आप व्यक्तिगत स्टॉक या बॉन्ड में निवेश करने का विचार पसंद करते हैं, साथ ही म्यूचुअल फंड या ईटीएफ भी आपकी पसंद की ब्रोकरेज हो सकते हैं।
Roboadvisors
एक अपेक्षाकृत नई इकाई, रॉबडवाइवर्स ऑनलाइन निवेश मंच हैं जो स्वचालित, एल्गोरिथम-आधारित पोर्टफोलियो प्रबंधन सलाह प्रदान करते हैं। क्योंकि ये प्लेटफ़ॉर्म स्वचालित हैं - जिसका अर्थ यह नहीं है कि कोई मानव सहभागिता शामिल नहीं है - लागत, शुल्क और अन्य खर्च जो IRA की वापसी दर में खा सकते हैं।
सेल्फ-डायरेक्टेड के लिए कस्टोडियन
प्रशासक और सूत्रधार आपके और एक भागीदार संरक्षक के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं जो वास्तव में संपत्ति रखते हैं। इसलिए, यदि आप एक स्व-निर्देशित IRA खोलने का इरादा रखते हैं, तो एक सच्चे संरक्षक के साथ रहना सबसे अच्छा है।
जब स्व-निर्देशित IRA के लिए संरक्षकों की बात आती है, तो उपरोक्त सभी संस्थान सैद्धांतिक रूप से सेवा प्रदान कर सकते हैं। लेकिन अगर आप स्व-निर्देशित IRAs के लिए खुले किसी भी गैर-पारंपरिक निवेश से सहमत हैं, तो आपको कस्टोडियन की पसंद में विशेष रूप से सावधान रहने की आवश्यकता है। आईआरएस के नियमों और विनियमों का उल्लंघन करना बहुत आसान है, और ऐसा करने के लिए दंड गंभीर हो सकता है।
आप एक कस्टोडियन चाहते हैं जो आईआरएस निषिद्धों के प्रकारों से अवगत है, यहां तक कि स्व-निर्देशित IRAs के लिए भी, जैसे संग्रहणीय और मादक पेय। आईआरए निवेश के निषिद्ध प्रकारों पर अधिक, और दंड या अतिरिक्त करों के लिए अन्य ट्रिगर के लिए, आईआरएस प्रकाशन 590 का यह अनुभाग देखें।
बेस्ट कस्टोडियन की विशेषताएं
जब एक संरक्षक का चयन करने का समय होता है, तो ये जानकारी होती हैं:
व्यापक निवेश चयन
निवेश विकल्पों का चयन जितना अधिक होगा, उतना अच्छा होगा। यह सभी प्रकार के निवेशों पर लागू होता है, लेकिन विशेष रूप से व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड के साथ-साथ म्यूचुअल फंड और ईटीएफ पर भी। यदि आप स्व-निर्देशित IRA निवेशक हैं, तो गैर-पारंपरिक निवेश के अवसरों की तलाश करें, जिसमें रियल एस्टेट या निजी तौर पर आयोजित कंपनियां शामिल हैं।
कम फीस
फीस कई आकारों और आकारों में आती है और इसमें वार्षिक खाता रखरखाव शुल्क, भार (म्यूचुअल फंड के लिए) और ट्रेड बनाने के लिए कमीशन शामिल हैं। सिर्फ इसलिए कि एक कस्टोडियन एक विशिष्ट प्रकार का शुल्क लेता है इसका मतलब यह नहीं है कि सभी करते हैं। रखरखाव शुल्क, उदाहरण के लिए, दिए गए नहीं हैं। एक महत्वपूर्ण क्षेत्र, यदि आप म्यूचुअल फंडों पर विचार कर रहे हैं, तो एक संरक्षक की तलाश करना है जो विभिन्न प्रकार के नो-लोड म्यूचुअल फंड प्रदान करता है।
अच्छी ग्राहक सेवा
जब तक आप एक रोबो-सलाहकार के साथ सहज नहीं होते हैं, आपके सवालों के जवाब देने के लिए जानकार विशेषज्ञों की उपलब्धता ऑनलाइन या टेलीफोन द्वारा - बहुत महत्वपूर्ण है। आपके प्रश्नों के अधूरे या भ्रामक उत्तर प्राप्त करने की तुलना में कुछ भी अधिक निराशाजनक नहीं है (विशेषकर यदि आप स्व-निर्देशित IRA का प्रबंधन कर रहे हैं)।
उपयोगकर्ता के अनुकूल वेबसाइट
सुनिश्चित करें कि वेबसाइट का उपयोग करना आसान है और आप अपने निवेश की निगरानी कर सकते हैं और लेनदेन को कुशलता से कर सकते हैं। यहां तक कि निवेश करने के लिए प्रतिबद्ध होने के बावजूद, आपको यह निर्धारित करने के लिए पर्याप्त रूप से संरक्षक की ऑनलाइन साइट को नेविगेट करने में सक्षम होना चाहिए कि क्या यह आपके लिए आरामदायक है।
समेकन प्रेमी
प्रतिबंधित निवेश विकल्प
कस्टोडियन के लिए बाहर देखो जो अपने चार्टर की प्रकृति के कारण आपके निवेश विकल्पों को प्रतिबंधित करते हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इरा कस्टोडियन प्रतिबंध आईआरए के स्वयं प्रतिबंध या कर कानून के आधार पर नियमों के समान नहीं हैं।
तल - रेखा
IRA खोलते समय, कस्टोडियन चुनने से पहले खुद से कई सवाल पूछना जरूरी है। क्या आप एक पारंपरिक या रोथ खाता पसंद करते हैं? अथवा दोनों? क्या आप सीडी, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करके खुश हैं या क्या आप स्वयं-निर्देशित IRA के साथ उपलब्ध अधिक साहसिक विकल्पों के लिए तरस रहे हैं?
एक बार जब आप उन निर्णय ले लेते हैं, तो यह कस्टोडियन और कारकों पर विचार करने का समय है जो एक दूसरे से निवेश विकल्प, शुल्क और ग्राहक सेवा जैसे अंतर करते हैं।
