विषय - सूची
- 1. अपने समय क्षितिज को समझें
- 2. व्यय की आवश्यकताएं निर्धारित करना
- 3. टैक्स रिटर्न रेट के बाद की गणना करें
- 4. जोखिम सहिष्णुता का आकलन करें
- 5. एस्टेट प्लानिंग के शीर्ष पर रहें
- तल - रेखा
रिटायरमेंट प्लानिंग एक मल्टीस्टेप प्रक्रिया है जो समय के साथ विकसित होती है। एक आरामदायक, सुरक्षित और मजेदार-सेवानिवृत्ति के लिए, आपको वित्तीय तकिया बनाने की आवश्यकता है जो यह सब निधि देगा। मज़ेदार हिस्सा यह है कि यह गंभीर और शायद उबाऊ हिस्से पर ध्यान देने के लिए समझ में आता है: योजना बनाना कि आप वहां कैसे पहुंचेंगे।
रिटायरमेंट की प्लानिंग आपके रिटायरमेंट गोल्स के बारे में सोचने से शुरू होती है और आपको उनसे कब तक मिलना है। फिर आपको रिटायरमेंट खातों के प्रकारों को देखने की जरूरत है जो आपके भविष्य के लिए धन जुटाने में मदद कर सकते हैं। जैसा कि आप उस पैसे को बचाते हैं, आपको इसे बढ़ने में सक्षम करने के लिए निवेश करना होगा। आश्चर्यचकित करने वाला अंतिम भाग है कर: यदि आपने अपने सेवानिवृत्ति खातों में आपके द्वारा योगदान किए गए धन के लिए वर्षों से कर कटौती प्राप्त की है, तो जब आप उन बचत को वापस लेना शुरू करते हैं, तो एक महत्वपूर्ण कर बिल का इंतजार होता है। जब आप भविष्य के लिए बचत करते हैं तो रिटायरमेंट टैक्स हिट को कम करने के तरीके हैं- और उस दिन आने पर प्रक्रिया जारी रखना और आप वास्तव में रिटायर हो जाना।
हम यहां इन सभी मुद्दों पर चर्चा करेंगे। लेकिन पहले, एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए, उन सभी चरणों को सीखना शुरू करें जो हर किसी को लेने चाहिए, चाहे उनकी उम्र कोई भी हो।
चाबी छीन लेना
- रिटायरमेंट प्लानिंग में समय क्षितिज का निर्धारण, खर्चों का आकलन करना, टैक्स रिटर्न के बाद आवश्यक गणना करना, जोखिम सहिष्णुता का आकलन करना और एस्टेट प्लानिंग करना शामिल होना चाहिए। कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ लेने के लिए जितनी जल्दी हो सके रिटायरमेंट की प्लानिंग करें। युवा निवेशक अधिक ले सकते हैं उनके निवेश के साथ जोखिम, जबकि सेवानिवृत्ति के करीब निवेशकों को अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए। सेवानिवृत्ति की योजना वर्षों के माध्यम से विकसित होती है, जिसका अर्थ है कि विभागों को पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए और आवश्यकतानुसार संपत्ति की योजना को अद्यतन किया जाना चाहिए।
1. अपने समय क्षितिज को समझें
आपकी वर्तमान आयु और अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु एक प्रभावी सेवानिवृत्ति रणनीति का प्रारंभिक आधार है। आज और सेवानिवृत्ति के बीच जितना लंबा समय होगा, आपके पोर्टफोलियो में जोखिम का स्तर उतना ही अधिक होगा। यदि आप युवा हैं और सेवानिवृत्ति तक 30 से अधिक वर्ष हैं, तो आपके पास जोखिम वाले निवेशों में आपकी संपत्ति का अधिकांश हिस्सा होना चाहिए, जैसे स्टॉक। हालांकि अस्थिरता होगी, शेयरों ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में अन्य प्रतिभूतियों, जैसे कि बॉन्ड, से बेहतर प्रदर्शन किया है। यहां मुख्य शब्द "लंबा" है, जिसका अर्थ है कम से कम 10 साल से अधिक।
इसके अतिरिक्त, आपको रिटर्न की आवश्यकता है जो मुद्रास्फीति को बढ़ा देता है ताकि आप सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी क्रय शक्ति बनाए रख सकें। “मुद्रास्फीति एक बलूत की तरह है। यह छोटा शुरू होता है, लेकिन पर्याप्त समय दिया जाता है, एक शक्तिशाली ओक के पेड़ में बदल सकता है। हम सभी ने सुना है और चाहते हैं - हमारे धन पर चक्रवृद्धि वृद्धि। ठीक है, मुद्रास्फीति 'चक्रवृद्धि विरोधी वृद्धि' की तरह है, क्योंकि यह आपके धन के मूल्य को मिटा देती है। 3% की एक छोटी सी मुद्रास्फीति दर लगभग 24 वर्षों में आपकी बचत के मूल्य को 50% से कम कर देगी। हर साल ज्यादा नहीं लगता है, लेकिन पर्याप्त समय दिया गया है, इसका बहुत बड़ा प्रभाव है, ”क्रिस हैमंड, एक सवाना, टेनी, वित्तीय सलाहकार और रिटायरमेंटप्लानिंगमेडएसी डॉट कॉम के संस्थापक कहते हैं।
हो सकता है कि आपको लगता है कि 20 रुपये में यहां और वहां कुछ रुपये बचाना ज्यादा मायने नहीं रखता है, लेकिन कंपाउंडिंग की शक्ति इसे उस समय तक और अधिक लायक बना देगी, जब तक आपको इसकी आवश्यकता है।
सामान्य तौर पर, आप जितने पुराने होते हैं, उतना ही आपके पोर्टफोलियो को आय और पूंजी के संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। इसका मतलब है कि प्रतिभूतियों में एक उच्च आवंटन, जैसे कि बॉन्ड, जो आपको स्टॉक का रिटर्न नहीं देगा, लेकिन कम अस्थिर होगा और आय प्रदान करेगा जिसका आप उपयोग कर सकते हैं। आपको महंगाई की भी चिंता कम होगी। एक 64 वर्षीय जो अगले साल सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, उसके पास एक बहुत छोटे पेशेवर के रूप में रहने की लागत में वृद्धि के बारे में समान मुद्दे नहीं हैं जो अभी-अभी कार्यबल में प्रवेश किया है।
आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कई घटकों में तोड़ना चाहिए। मान लीजिए कि एक माता-पिता दो साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, एक बच्चे की शिक्षा के लिए भुगतान करें जब वह 18 साल का हो जाए और फ्लोरिडा चला जाए। सेवानिवृत्ति योजना बनाने के दृष्टिकोण से, निवेश की रणनीति तीन अवधियों में टूट जाएगी: दो साल तक सेवानिवृत्ति (योगदान अभी भी योजना में बने हुए हैं), कॉलेज के लिए बचत और भुगतान, और फ्लोरिडा में रह रहे हैं (रहने के लिए नियमित निकासी व्यय)। एक मल्टी-स्टेज सेवानिवृत्ति योजना को इष्टतम आवंटन रणनीति निर्धारित करने के लिए संबंधित तरलता जरूरतों के साथ-साथ विभिन्न समय क्षितिज को एकीकृत करना चाहिए। जैसे ही आपका समय बदलता है, आपको समय के साथ अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना चाहिए।
2. रिटायरमेंट खर्च की जरूरतें निर्धारित करें
सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च की आदतों के बारे में यथार्थवादी उम्मीदें रखने से आपको सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के आवश्यक आकार को परिभाषित करने में मदद मिलेगी। ज्यादातर लोग मानते हैं कि सेवानिवृत्ति के बाद, उनका वार्षिक खर्च केवल 70% से 80% तक होगा जो उन्होंने पहले खर्च किया था। इस तरह की धारणा अक्सर अवास्तविक साबित होती है, खासकर अगर बंधक का भुगतान नहीं किया गया हो या अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय हो। रिटायर भी कभी-कभी यात्रा या अन्य बकेट-लिस्ट के लक्ष्यों को पूरा करने में अपना पहला साल बिताते हैं।
"सेवानिवृत्त लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए, मेरा मानना है कि अनुपात 100% के करीब होना चाहिए, " डेविड जी निगेल, सीएफपी, सीएफपी, चएफसी, एआईएफ, संस्थापक, अध्यक्ष और मुख्य धन भागीदारों के सीईओ कहते हैं। LLC, लैंकेस्टर, पा में। "हर साल रहने की लागत बढ़ रही है - विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल खर्च। लोग लंबे समय तक रह रहे हैं और सेवानिवृत्ति में कामयाब होना चाहते हैं। सेवानिवृत्त लोगों को अधिक समय के लिए अधिक आय की आवश्यकता होती है, इसलिए उन्हें तदनुसार बचत और निवेश करने की आवश्यकता होगी। ”
परिभाषा के अनुसार, सेवानिवृत्त लोग अब दिन में आठ या अधिक घंटे काम पर नहीं रहते हैं, उनके पास यात्रा करने, दर्शनीय स्थलों की यात्रा करने, खरीदारी करने और अन्य महंगी गतिविधियों में संलग्न होने के लिए अधिक समय होता है। सटीक सेवानिवृत्ति खर्च लक्ष्य योजना की प्रक्रिया में मदद करते हैं क्योंकि भविष्य में अधिक खर्च के लिए आज अतिरिक्त बचत की आवश्यकता होती है। “आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की दीर्घायु में सबसे बड़ा नहीं तो कारकों में से एक - आपकी निकासी दर है। सेवानिवृत्ति में आपके खर्च क्या होंगे, इसका सटीक अनुमान होना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह प्रभावित करेगा कि आप प्रत्येक वर्ष कितना निकालते हैं और आप अपना खाता कैसे निवेश करते हैं। यदि आप अपने खर्चों को समझते हैं, तो आप आसानी से अपने पोर्टफोलियो की रूपरेखा तैयार कर लेते हैं, या यदि आप अपने खर्चों से आगे निकल जाते हैं, तो आप रिटायरमेंट में जिस तरह की जीवनशैली चाहते हैं, उसे जोखिम में नहीं डाल सकते हैं, ”केविन मिशेल्स, सीएफपी, ईए, वित्तीय योजनाकार और मेडिकस वेल्थ के अध्यक्ष कहते हैं ड्रेपर, यूटा में योजना। सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाते समय आपकी दीर्घायु पर भी विचार किया जाना चाहिए, ताकि आप अपनी बचत को समाप्त न करें। व्यक्तियों का औसत जीवन काल बढ़ रहा है।
बीमांकिक जीवन सारणी व्यक्तियों और जोड़ों की दीर्घायु दरों का अनुमान लगाने के लिए उपलब्ध हैं (इसे दीर्घायु जोखिम कहा जाता है)।
इसके अतिरिक्त, आपको लगता है कि अगर आप घर खरीदना चाहते हैं या अपने बच्चों की शिक्षा के बाद सेवानिवृत्ति के लिए धन चाहते हैं तो आपको अधिक धन की आवश्यकता हो सकती है। उन रूपरेखाओं को समग्र सेवानिवृत्ति योजना में शामिल किया जाना है। वर्ष में एक बार अपनी बचत को सुनिश्चित करने के लिए अपनी योजना को अपडेट करना याद रखें। एलेक्स व्हाइटहाउस, एआईएफ, सीआरपीसी, सीडब्ल्यूएस, अध्यक्ष और सीईओ बताते हैं, "सेवानिवृत्ति की प्रारंभिक गतिविधियों को निर्दिष्ट करने और मध्य सेवानिवृत्ति में अप्रत्याशित खर्चों का अनुमान लगाने और क्या-क्या देरी होने का अनुमान लगाने से सेवानिवृत्ति की योजना की सटीकता में सुधार किया जा सकता है।" वैंकूवर, वाश में व्हाइटहाउस वेल्थ मैनेजमेंट।
3. निवेश रिटर्न की कर-पश्चात दर की गणना करें
एक बार जब अपेक्षित समय क्षितिज और खर्च की आवश्यकताएं निर्धारित की जाती हैं, तो आवश्यक आय का उत्पादन करने वाले पोर्टफोलियो की व्यवहार्यता का आकलन करने के लिए कर की वास्तविक वास्तविक दर की गणना की जानी चाहिए। 10% से अधिक की रिटर्न की आवश्यक दर (करों से पहले) आम तौर पर दीर्घकालिक निवेश के लिए एक अवास्तविक उम्मीद है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, यह रिटर्न थ्रेशोल्ड कम होता जाता है, क्योंकि कम जोखिम वाले रिटायरमेंट पोर्टफोलियो काफी हद तक कम आय वाले फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज से बने होते हैं।
यदि, उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति के पास $ 400, 000 के रिटायरमेंट पोर्टफोलियो और $ 50, 000 की आय की आवश्यकता है, तो कोई कर नहीं लगता है और पोर्टफोलियो संतुलन के संरक्षण के द्वारा, वह 12.5% की अत्यधिक रिटर्न पर भरोसा कर रहा है। कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने का एक प्राथमिक लाभ यह है कि रिटर्न की यथार्थवादी दर की सुरक्षा के लिए पोर्टफोलियो को उगाया जा सकता है। $ 1 मिलियन के सकल सेवानिवृत्ति निवेश खाते का उपयोग करते हुए, अपेक्षित रिटर्न 5% अधिक उचित होगा।
आपके द्वारा धारण किए गए सेवानिवृत्ति खाते के प्रकार के आधार पर, निवेश रिटर्न पर आमतौर पर कर लगाया जाता है। इसलिए, रिटर्न की वास्तविक दर की गणना एक कर के आधार पर की जानी चाहिए। हालाँकि, जब आप धन निकालना शुरू करते हैं तो अपनी कर स्थिति का निर्धारण करना सेवानिवृत्ति-नियोजन प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण घटक है।
4. जोखिम सहिष्णुता बनाम निवेश लक्ष्यों का आकलन करें
चाहे वह आप हो या एक पेशेवर मनी मैनेजर, जो निवेश निर्णयों के प्रभारी हैं, एक उचित पोर्टफोलियो आवंटन जो जोखिम से बचने और वापसी के उद्देश्यों की चिंताओं को संतुलित करता है, निश्चित रूप से सेवानिवृत्ति की योजना में सबसे महत्वपूर्ण कदम है। अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए आप कितना जोखिम उठाने को तैयार हैं? क्या आवश्यक व्यय के लिए कुछ आय को जोखिम-मुक्त ट्रेजरी बांड में अलग रखा जाना चाहिए?
आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप अपने पोर्टफोलियो में लिए जा रहे जोखिमों के साथ सहज हैं और जानते हैं कि क्या आवश्यक है और क्या एक लक्जरी है। यह कुछ ऐसा है जिस पर न केवल आपके वित्तीय सलाहकार के साथ बल्कि आपके परिवार के सदस्यों के साथ भी गंभीरता से बात की जानी चाहिए। "एक 'माइक्रो-मैनेजर' मत बनो, जो दैनिक बाजार के शोर पर प्रतिक्रिया करता है, " क्रेग एल। इज़राइलसेन, पीएचडी, स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve पोर्टफोलियो के डिजाइनर की सलाह देता है। “हेलिकॉप्टर के निवेशक अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन अधिक करते हैं। जब आपके पोर्टफोलियो में विभिन्न म्यूचुअल फंडों का साल खराब हो, तो उनके लिए अधिक पैसा जोड़ें। यह पेरेंटिंग की तरह है: जिस बच्चे को आपके प्यार की सबसे अधिक आवश्यकता होती है, वह सबसे कम हकदार होता है। पोर्टफोलियो समान हैं। इस साल आप जिस म्यूचुअल फंड से नाखुश हैं, वह अगले साल का सबसे अच्छा प्रदर्शन हो सकता है - इसलिए इस पर जमानत न दें। ”
जॉन आर। फ्राइ कहते हैं, "बाजार ऊपर और नीचे के लंबे चक्रों से गुज़रेंगे और यदि आप पैसा निवेश कर रहे हैं तो आपको 40 वर्षों तक छूने की जरूरत नहीं होगी, आप अपने पोर्टफोलियो के मूल्य में वृद्धि और गिरावट देख सकते हैं।", CFA, मुख्य निवेश अधिकारी और सह-संस्थापक, क्रेन एसेट मैनेजमेंट, LLC, बेवर्ली हिल्स, कैलिफ़ोर्निया में। "जब बाजार में गिरावट आती है, तो खरीदें- न बेचें। घबराहट में देने से इंकार कर दिया। यदि शर्ट बिक्री पर गए, तो 20% की छूट, आप खरीदना चाहेंगे? अगर वे 20% की बिक्री पर गए तो स्टॉक क्यों नहीं?"
5. एस्टेट प्लानिंग के शीर्ष पर रहें
एस्टेट योजना एक अच्छी तरह से गोल सेवानिवृत्ति योजना में एक और महत्वपूर्ण कदम है, और प्रत्येक पहलू के लिए विशिष्ट पेशेवरों की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है, जैसे कि वकील और एकाउंटेंट, उस विशिष्ट क्षेत्र में। जीवन बीमा भी एक संपत्ति योजना और सेवानिवृत्ति-योजना प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। एक उचित संपत्ति योजना और जीवन बीमा कवरेज दोनों होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी संपत्ति आपके चयन के तरीके से वितरित की जाती है और आपके प्रियजनों को आपकी मृत्यु के बाद वित्तीय कठिनाई का अनुभव नहीं होगा। एक सावधानीपूर्वक उल्लिखित योजना भी एक महंगी और अक्सर लंबी प्रोबेट प्रक्रिया से बचने में सहायक होती है।
टैक्स प्लानिंग एस्टेट-प्लानिंग प्रक्रिया का एक और महत्वपूर्ण हिस्सा है। अगर कोई व्यक्ति परिवार के सदस्यों या किसी चैरिटी के लिए संपत्ति छोड़ना चाहता है, तो कर लाभ या संपत्ति प्रक्रिया के माध्यम से उन्हें पारित करने के कर निहितार्थ की तुलना की जानी चाहिए।
एक सामान्य सेवानिवृत्ति-योजना निवेश दृष्टिकोण रिटर्न के उत्पादन पर आधारित है जो पोर्टफोलियो के मूल्य को संरक्षित करते हुए वार्षिक मुद्रास्फीति-समायोजित रहने वाले खर्चों को पूरा करता है। पोर्टफोलियो को मृतक के लाभार्थियों को हस्तांतरित किया जाता है। व्यक्ति के लिए सही योजना का निर्धारण करने के लिए आपको कर सलाहकार से सलाह लेनी चाहिए।
“एस्टेट प्लानिंग एक निवेशक के जीवनकाल में भिन्न होगी। शुरुआत में, अटॉर्नी और वसीयत की शक्तियां आवश्यक हैं। एक बार जब आप एक परिवार शुरू करते हैं, तो विश्वास कुछ ऐसा हो सकता है जो आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण घटक बन जाता है। बाद में जीवन में, आप कैसे चाहेंगे कि आपके द्वारा वितरित किया गया पैसा लागत और करों के मामले में सबसे महत्वपूर्ण होगा, ”मार्क टी। हेबनर, संस्थापक और अध्यक्ष, इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफोर्निया में कहते हैं। "इंडेक्स फ़ंड्स: द 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फ़ॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स।" "शुल्क-केवल एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी के साथ काम करना आपके समग्र वित्तीय योजना के इस पहलू को तैयार करने और बनाए रखने में सहायता कर सकता है।"
तल - रेखा
सेवानिवृत्ति की योजना का बोझ अब पहले से कहीं अधिक व्यक्तियों पर पड़ रहा है। कुछ कर्मचारी एक नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई परिभाषित-लाभ पेंशन पर भरोसा कर सकते हैं, खासकर निजी क्षेत्र में। परिभाषित-योगदान योजनाओं पर स्विच, जैसे कि 401 (k) s, का अर्थ यह भी है कि निवेश का प्रबंधन करना आपकी जिम्मेदारी बन जाती है, न कि आपके नियोक्ता की।
एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाने के सबसे चुनौतीपूर्ण पहलुओं में से एक यथार्थवादी वापसी की उम्मीदों और जीवन स्तर के बीच संतुलन बनाना है। सबसे अच्छा समाधान एक लचीला पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करना है जो बदलते बाजार की स्थितियों और सेवानिवृत्ति के उद्देश्यों को प्रतिबिंबित करने के लिए नियमित रूप से अपडेट किया जा सकता है।
