दर-और

दर और अवधि पुनर्वित्त क्या है?

एक दर और अवधि पुनर्वित्त ब्याज दर, अवधि, या दोनों की दर और नए पैसे की सलाह के बिना एक मौजूदा बंधक की अवधि को बदल देता है। इसे नो-कैश रिफाइनेंस के रूप में भी जाना जा सकता है। यह कैश-आउट पुनर्वित्त से भिन्न होता है, जिसमें ऋण पर नया पैसा उन्नत होता है। दर-दर-अवधि पुनर्वित्त अक्सर नकद-आउट पुनर्वित्त की तुलना में कम ब्याज दर ले जाते हैं।

चाबी छीन लेना

• एक दर और अवधि पुनर्वित्त ब्याज दर, अवधि, या दोनों की दर और नए पैसे की सलाह के बिना एक मौजूदा बंधक की अवधि को बदल देता है। दर-दर-अवधि पुनर्वित्त गतिविधि मुख्य रूप से बाजार की ब्याज दरों में गिरावट से प्रेरित होती है, जबकि कैश-आउट पुनर्वित्त गतिविधि घर के मूल्यों को बढ़ाकर संचालित होती है। यदि किसी उधारकर्ता के ऋण में पर्याप्त सुधार हुआ है, तो वह उधारकर्ता कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकता है।

दर और अवधि पुनर्वित्त को समझना

दर-दर-पुनर्वित्त गतिविधि मुख्य रूप से बाजार की ब्याज दरों में गिरावट से प्रेरित होती है, जबकि कैश-आउट पुनर्वित्त गतिविधि घर के मूल्यों को बढ़ाकर संचालित होती है। क्योंकि रेट-एंड-टर्म और कैश-आउट पुनर्वित्त दोनों से जुड़े फायदे और नुकसान हैं, उधारकर्ता को कोई भी अंतिम निर्णय लेने से पहले प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्षों का वजन करना चाहिए।

दर और अवधि पुनर्वित्त के लाभ

दर और अवधि पुनर्वित्त के संभावित लाभों में कम ब्याज दर और बंधक पर अधिक अनुकूल अवधि हासिल करना शामिल है, लेकिन समान मूल शेष रहेगा। इस तरह के पुनर्वित्त गृहस्वामी के मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं, या संभावित रूप से बंधक को अधिक तेज़ी से भुगतान करने के लिए एक नया कार्यक्रम निर्धारित कर सकते हैं। रेट-एंड-टर्म विकल्प का उपयोग करने के कई तरीके हैं।

दर और अवधि पुनर्वित्त के लिए आवश्यकताएँ

काम करने के लिए दर-दर-अवधि पुनर्वित्त के लिए, उधारकर्ता को कम ब्याज दर उपलब्ध होनी चाहिए। ऐसा नहीं होने के दो मुख्य कारण हो सकते हैं। पहला कारण यह है कि समग्र अर्थव्यवस्था में ब्याज दरें नीचे के साथ-साथ बढ़ सकती हैं। ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कई कारक हैं जिन पर उधारकर्ता का कोई नियंत्रण नहीं है।

हालाँकि, उधारकर्ताओं का अपने उपभोक्ता ऋण पर कुछ नियंत्रण होता है। यदि एक गृहस्वामी ने क्रेडिट कार्ड या बंधक भुगतान पर चूक की है, तो गृहस्वामी को शायद उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ेगा। ये व्यक्तिगत कारक आमतौर पर बाजार की ब्याज दरों की तुलना में अधिक महत्वपूर्ण होते हैं। यदि किसी उधारकर्ता के ऋण में पर्याप्त सुधार हुआ है, तो वह उधारकर्ता कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकता है।

यदि किसी उधारकर्ता के ऋण में पर्याप्त सुधार हुआ है, तो वह उधारकर्ता कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकता है।

दर और अवधि पुनर्वित्त बनाम अन्य विकल्प

घर के बाहर उपयोग करने के लिए घर से कैश-आउट पुनर्वित्त इक्विटी लेता है। यह सबसे अच्छा काम करता है जब अचल संपत्ति के मूल्यों के कारण संपत्ति का समग्र मूल्य बढ़ गया है। हालांकि, कैश-आउट पुनर्वित्त भी किया जा सकता है अगर घर के मालिक बंधक में अच्छी तरह से है और उसने अपने इक्विटी के एक महत्वपूर्ण हिस्से में भुगतान किया है। इस प्रक्रिया में, कैश-आउट पुनर्वित्त, बंधक पर मूल बकाया को बढ़ाएगा।

यह पुनर्वित्त घर के नए मूल्य को फिर से प्राप्त करने के लिए कॉल कर सकता है। गृहस्वामी घर के मूल्य से पूंजी तक पहुंच प्राप्त करने के लिए ऐसे पुनर्वित्त की तलाश कर सकते हैं, जिसे वे अन्यथा तब तक नहीं देख सकते जब तक घर बेचा नहीं गया।

कैश-इन रिफ़ाइनेंस नामक एक विकल्प के विकल्प में किसी भी शेष मूलधन को कम करने के लिए बंधक के निपटान की ओर अधिक पैसा लगाना शामिल है।

इनमें से किसी भी विकल्प पर विचार करते समय, सभी निहितार्थों को सावधानीपूर्वक गणना करना महत्वपूर्ण है और देखें कि वे आपके वर्तमान बंधक को रखने की तुलना कैसे करते हैं।

दर और अवधि पुनर्वित्त के उदाहरण

उदाहरण के लिए, ब्याज दरों में गिरावट को देखते हुए, एक गृहस्वामी जो 10 साल से 30 साल के बंधक का भुगतान कर रहा है, वह नई दरों का लाभ उठाना चाहता है। एक विकल्प मूल बंधक पर शेष राशि को पुनर्वित्त करने के लिए होगा जो एक नए 30-वर्षीय पूर्ण अवधि के लिए कम दर पर होगा। नए ऋण में मासिक भुगतान कम होगा, लेकिन यह कम दर पर शुरू करने जैसा होगा। गिरवी का भुगतान करने के लिए कुल समय में 10 साल लगेंगे। पहले बंधक का भुगतान करने में 10 साल लगे थे, और नए के लिए एक और 30 साल होंगे, जो कुल मिलाकर 40 साल के बराबर होगा। कम ब्याज दरों और लंबी अवधि के बीच, मासिक भुगतान बहुत कम होगा।

गृहस्वामी नई ब्याज दर का भुगतान करने और 15-वर्ष के बंधक की बातचीत करने के लिए दर-दर-पुनर्वित्त विकल्प का उपयोग कर सकता है। मासिक भुगतान 30 साल के कार्यकाल के लिए दोगुना होगा, अन्य सभी चीजें समान होंगी। चूंकि ब्याज दरें गिर गईं, इसलिए मूल बंधक के शेष 20 वर्षों के लिए मासिक भुगतान कम हो सकता है।

अधिक संभावना है, छोटी अवधि के कारण मासिक भुगतान अभी भी अधिक होगा। मुख्य लाभ यह है कि गृहस्वामी पांच साल के भुगतान को बचाएगा। मूल बंधक का भुगतान करने में 10 साल लगे थे, और नए के लिए 15 साल होंगे, जो कुल 25 साल के बराबर होगा।