कैसे एक रोटी ira में परिवर्तित करने के लिए

रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) रोलओवर पर विचार करने के लिए बहुत सारे कारण हैं, जो एक मौजूदा पारंपरिक IRA (या किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते) से फंड को Roth IRA में स्थानांतरित करता है। यहां एक त्वरित रूप से यह देखना है कि रोथ आईआरए में कैसे परिवर्तित किया जाए, साथ ही यह तय करते समय कि क्या यह आपके लिए समझ में आता है।

चाबी छीन लेना

• एक रोथ इरा रोलओवर (या रूपांतरण) एक पारंपरिक इरा या 401 (के) से एक रोथ में पैसा बदलता है। आप एक रोलओवर करके Roth IRA आय सीमा के आसपास प्राप्त कर सकते हैं। आप जो भी राशि परिवर्तित करते हैं, उस पर आपको कर देना होगा, और यह पर्याप्त हो सकता है।

कैसे एक रोथ इरा में कनवर्ट करें

अधिकांश प्रमुख ब्रोकरेज फर्मों को एक रोथ में बदलना आसान है। सामान्य तौर पर, यह तीन चरणों वाली प्रक्रिया है:

1. अपने पारंपरिक इरा (या अन्य सेवानिवृत्ति खाते) को निधि दें । यदि आपके पास पहले से कोई नहीं है, तो आपको पहले एक को खोलना और फंड करना होगा।

2. अपने योगदान और लाभ पर करों का भुगतान करें । आप टैक्स के बाद डॉलर के साथ रोथ इरा योगदान करते हैं। यदि आपने पहले ही अपने पारंपरिक इरा योगदान में कटौती कर ली है, तो आप अब करों का भुगतान करेंगे। यह एक आसान पर्याप्त कदम लगता है, लेकिन ध्यान रखें कि कर का बोझ पर्याप्त हो सकता है।

3. खाते को एक रोथ इरा में बदलें । यदि आपके पास अभी तक रोथ इरा नहीं है, तो आप रोलओवर के दौरान एक खोलेंगे।

रोथ इरा रोलओवर तरीके

रोथ में बदलने का सबसे सरल तरीका एक ट्रस्टी से ट्रस्टी या प्रत्यक्ष रोलओवर है जो एक वित्तीय संस्थान से दूसरे में है। अपने पारंपरिक IRA प्रदाता को बताएं कि आप सीधे अपने Roth IRA प्रदाता को धन हस्तांतरित करना चाहते हैं।

यदि दोनों IRA एक ही फर्म में हैं, तो आप अपने वित्तीय संस्थान से अपने पारंपरिक IRA से एक विशिष्ट राशि अपने Roth में स्थानांतरित करने के लिए कह सकते हैं। इस विधि को एक ही ट्रस्टी ट्रांसफर कहा जाता है।

अप्रत्यक्ष रोलओवर के साथ, आपको अपने पारंपरिक इरा से एक वितरण प्राप्त होता है। आपके पास इसे अपने रोथ इरा में जमा करने के लिए 60 दिन हैं।

401 (k) से परिवर्तित

एक बार नौकरी छोड़ने के बाद, आप नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) या 403 (बी) योजना जैसे अन्य सेवानिवृत्ति खातों को परिवर्तित कर सकते हैं। जब आप अभी भी काम कर रहे होते हैं तो कुछ योजनाएँ आपको पैसे तक पहुँच देती हैं - “इन-सर्विस डिस्ट्रीब्यूशन”। हालाँकि, आपको ऐसा करने से पहले आमतौर पर 59 do वर्ष की आयु तक पहुँचना होगा।

फिर, आपके पास सभी धनराशि को नए रोथ खाते में जमा करने के लिए सिर्फ 60 दिन होंगे - जिसमें आपको प्राप्त नहीं हुआ 20% शामिल है। यदि आप 59 ½ से कम आयु के हैं, तो समय सीमा और एक रोथ इरा पर लुढ़का हुआ कोई पैसा 10% की प्रारंभिक निकासी दंड के अधीन नहीं होगा। और आप अभी भी पूरे परिवर्तित राशि पर आयकर के लिए हुक पर रहेंगे।

रोथ इरा लाभ

रोथ इरा अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं की पेशकश नहीं की कई प्रमुख लाभ प्रदान करते हैं।

शुरुआत के लिए, रोथ इरा कमाई कर-मुक्त हो जाती है, और सेवानिवृत्ति में निकासी कर-मुक्त होती है। इसके अलावा, आप अपनी उम्र की परवाह किए बिना किसी भी समय अपना योगदान वापस ले सकते हैं। क्या अधिक है, रोथ इरा के लिए कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नहीं हैं। इसका मतलब है कि अगर आपको पैसे की जरूरत नहीं है, तो आप खाते को अकेले छोड़ सकते हैं और इसे अपने उत्तराधिकारियों को दे सकते हैं।

एक रोथ रूपांतरण विशेष रूप से आकर्षक है यदि आप उम्मीद करते हैं कि आपकी भविष्य की कर दर आपकी वर्तमान दर से अधिक होगी। और अगर आपकी कमाई इतनी अधिक है कि आपको सीधे रोथ इरा में योगदान करने से रोकना है, तो आप सेवानिवृत्ति में भविष्य में कर-मुक्त आय में पिछले दरवाजे से प्रवेश के रूप में एक रोथ रूपांतरण का उपयोग कर सकते हैं।

क्या आपको अब रोथ इरा में बदलना चाहिए?

एक बार जब आप एक रोथ इरा का फैसला कर लेते हैं, तो आपका सबसे अच्छा सेवानिवृत्ति विकल्प होता है, कन्वर्ट करने का निर्णय आपके वर्तमान वर्ष के कर बिल में आता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप एक पूर्व IRA या 401 (k), जैसे कि एक रोथ के लिए, पूर्व-कर सेवानिवृत्ति खाते से पैसा स्थानांतरित करते हैं, तो आपको उस आय पर करों का भुगतान करना होगा।

पेशेवरों

• • रोथ इरा सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त विकास और कर-मुक्त निकासी सहित भारी कर लाभ का दावा करते हैं।
• • आप किसी भी समय, किसी भी कारण से कर-मुक्त कर सकते हैं।
• • पारंपरिक IRAs और 401 (k) के विपरीत, एक रोथ को न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं है।

विपक्ष

• • आप रूपांतरण पर कर का भुगतान करते हैं - और यह पर्याप्त हो सकता है।
• • यदि भविष्य में आपकी कर की दर कम है तो आपको लाभ नहीं हो सकता है।
• • यदि आप पहले से ही 59½ वर्ष की आयु के हैं, तो भी आपको रोथ से कर-मुक्त निकासी लेने के लिए पाँच साल इंतजार करना होगा।

यह समझ में आता है: यदि आपने मूल रूप से उस पैसे को एक रोथ में डाल दिया था, तो आपने उस वर्ष के लिए उस पर कर का भुगतान किया होगा जब आपने योगदान दिया था।

जब एक रोथ इरा रोलओवर सबसे अधिक फायदेमंद होता है:

• आपके पास करों का भुगतान करने के लिए नकदी है । आपको अपने करों को कवर करने के लिए परिवर्तित धन का उपयोग करने के लिए लुभाया जा सकता है। लेकिन इसका मतलब है कि आप उस पैसे पर कर मुक्त विकास के वर्षों या दशकों को याद करेंगे। और, आपको पैसे पर 10% जुर्माना देना पड़ सकता है। यह शानदार कर परिणामों को ट्रिगर नहीं करता है । सावधान रहें: जब आप इसे अपने वर्तमान वर्ष की आय में जोड़ते हैं, तो आप इसे एक उच्च कर ब्रैकेट में ले जा सकते हैं या आपके द्वारा उन करों के अधीन कर सकते हैं, जो आप भुगतान नहीं करेंगे। उदाहरण के लिए, जो सेवानिवृत्त संपत्ति को रोथ इरा में परिवर्तित करते हैं, वे सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जो कि सामाजिक सुरक्षा लाभ और उच्च चिकित्सा प्रीमियम पर अधिक कर का भुगतान कर सकते हैं यदि परिवर्तित राशि उनकी आय को कुछ स्तरों से ऊपर ले जाती है। एक कर सलाहकार संख्या को कम करने में मदद कर सकता है। आपके मौजूदा IRA खाते को हाल ही में नुकसान उठाना पड़ा है । आपके पारंपरिक इरा में कम संतुलन का मतलब है कि आप रूपांतरण समय पर कम कर देंगे और कर-मुक्त विकास की अधिक संभावना रखते हैं। यदि आप मौजूदा सेवानिवृत्ति खाता शेष राशि को इस कैलेंडर वर्ष में रोथ IRA में परिवर्तित करते हैं, तो आप कर का भुगतान तब करेंगे जब आप अगले वर्ष कर समय सीमा पर अपना कर रिटर्न दाखिल करेंगे। आप सामान्य से कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं, शायद इसलिए क्योंकि आपने कम काम किया, नौकरी बदली, या बोनस छूट गया। आपके पास सामान्य से अधिक वस्तुगत कटौती है, जो आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकती है। आप वर्तमान वर्ष में एक रोथ में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं, लेकिन आपको सेवानिवृत्ति के दौरान उच्च कर दर होने की उम्मीद है।

तल - रेखा

रोथ इरा में परिवर्तित करना पहले से कहीं अधिक आसान है। आप अपनी आय की परवाह किए बिना अपने मौजूदा पारंपरिक IRA (या अन्य रिटायरमेंट अकाउंट) के कुछ या सभी रॉट IRA में ट्रांसफर कर सकते हैं। लेकिन ध्यान रखें कि आय-पात्रता प्रतिबंध अभी भी वर्तमान-वर्ष के योगदान पर लागू होते हैं।

एक बार रूपांतरण पूरा हो जाने के बाद, अपने आप को बधाई दें: आपने अभी तक कर-मुक्त विकास के वर्षों के लिए हस्ताक्षर किए हैं। यह एक तनावपूर्ण और आनंदित-सेवानिवृत्ति के बीच सभी अंतर हो सकता है।