पीयर-टू-पीयर (पी 2 पी) उधार, जिसे "सोशल लेंडिंग" के रूप में भी जाना जाता है, व्यक्तियों को उधार देने और एक-दूसरे से सीधे पैसे उधार लेने देता है। जिस तरह ईबे खरीदारों और विक्रेताओं के बीच के बिचौलिए को हटा देता है, उसी तरह ज़ोपा और प्रॉस्पर जैसी पी 2 पी उधार देने वाली कंपनियां बैंकों और क्रेडिट यूनियनों जैसे वित्तीय मध्यस्थों को खत्म कर देती हैं।
पी 2 पी उधार उन लोगों के लिए रिटर्न बढ़ाता है जो पूंजी की आपूर्ति करते हैं और इसका उपयोग करने वालों के लिए ब्याज दरों को कम करते हैं, लेकिन यह उनसे अधिक समय और प्रयास की मांग भी करता है और अधिक जोखिम की ओर इशारा करता है। इस आधुनिक प्रकार के उधार के बारे में और जानने के लिए आगे पढ़ें।
सामाजिक उधार पृष्ठभूमि
पी 2 पी उधार महत्वपूर्ण व्यवसाय, तकनीकी और सामाजिक प्रवृत्तियों का उत्पाद है, जिसमें शामिल हैं:
- तथाकथित "फ्रीफॉर्मर्स" की एक नई पीढ़ी जो सामाजिक सक्रियता के साथ व्यक्तिगत स्वतंत्रता को जोड़े। फ्रीफॉर्मर अपने काम और आराम का नियंत्रण लेना चाहते हैं। 35 वर्षों के लिए एक कंपनी के लिए काम करने के बजाय, वे विभिन्न परियोजनाओं पर छोटी अवधि के लिए नेटवर्क में सहयोग करना पसंद करते हैं। फ्रीफ़ॉर्मर बड़े संस्थानों में अत्यधिक संदिग्ध हैं; वे लोगों पर विश्वास करते हैं, बैंकों में नहीं। लगभग हर चीज का निर्वहण। तकनीकी परिवर्तन, वैश्वीकरण, और अन्य अंतरराष्ट्रीय रुझान कई उद्योग क्षेत्रों में व्यापार मध्यवर्ती की संख्या, आकार और भूमिका को कम करना जारी रखते हैं। वेब प्रौद्योगिकियों का प्रसार, जो "बड़े पैमाने पर सहयोग" को बढ़ावा देता है। ये नए उपकरण व्यक्तियों को आपसी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए विशाल समूहों में ऑनलाइन काम करने में सक्षम बनाते हैं (फेसबुक जैसे ईबे और सोशल नेटवर्किंग साइटें उदाहरण हैं)। विकासशील देशों में कुछ संपत्ति वाले व्यक्तियों के लिए माइक्रोलेंडिंग का विकास। क्रेडिट यूनियनों जैसे समुदाय और सामाजिक-विचारक ऋण देने वाली संस्थाएं लंबे समय से हैं। लेकिन माइक्रोलेंडिंग ने व्यक्तियों को छोटे ऋण देकर सामाजिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के विचार को गति दी। (अधिक जानकारी के लिए पढ़ें: माइक्रोफाइनेंस: यह क्या है और इसमें कैसे शामिल हो सकते हैं ।)
पी 2 पी उधार कई शाखाएँ हैं
अधिकांश प्रकार के वित्तपोषण की तरह, पी 2 पी ऋण देने में बहुत विविधता है।
इसके अलावा, पी 2 पी ऋण देने के संचालन के आसपास के कानूनी मुद्दे, विशेष रूप से अमेरिका में, किसी भी तरह से व्यवस्थित नहीं हैं। सवाल यह है कि पी 2 पी ऋणदाता किस तरह की इकाई है और कौन सा नियामक नियम लागू होता है। इन चिंताओं के कारण, विदेशी पी 2 पी उधारदाताओं के अमेरिकी संचालन कभी-कभी अपने मूल व्यवसाय मॉडल से कहीं अधिक भटक गए हैं।
शुरू करना
इन कैविएट को ध्यान में रखते हुए, यहां बताया गया है कि पी 2 पी लेंडिंग कैसे एक विशिष्ट परिदृश्य में काम करती है:
आप साइन अप करते हैं और पी 2 पी ऋणदाता की वेबसाइट पर एक सदस्य बन जाते हैं, और यह ऋणदाता मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है (यह रिकॉर्डकीपिंग करता है, सदस्यों के बीच धन स्थानांतरित करता है, आदि)। उधार देने वाली कंपनी ऋणदाता और उधारकर्ता दोनों से ली गई फीस के माध्यम से अपना राजस्व कमाती है।
उधारकर्ताओं
इससे पहले कि आप उधार ले सकते हैं, पी 2 पी ऋणदाता कई चेक (व्यक्तिगत, रोजगार, क्रेडिट, आदि) करता है। मानक अपेक्षाकृत कड़े हैं, और उच्च ऋण जोखिम उधार नहीं ले सकते। स्वीकृति के बाद, आपके पास दो या अधिक विकल्प हैं।
- पी 2 पी ऋणदाता आपको चार या पांच जोखिम श्रेणियों में से एक के लिए असाइन करेगा, और आप इस विशेष दिन पर अपनी जोखिम श्रेणी के लिए दर पर उधार ले सकते हैं; या आप अपने ऋण को उधार देने के लिए धन के साथ सदस्यों को नीलाम कर सकते हैं। ऋणदाता / बोली लगाने वाला आपको पी 2 पी ऋणदाता की साइट पर दी गई जानकारी को देखता है: कारण (नों) के लिए आपको धन की आवश्यकता है, आपका वित्तीय इतिहास, आपकी व्यक्तिगत कहानी, यहां तक कि कुछ और भी व्यक्तिगत, जैसे एक तस्वीर या एक कविता जो आपने लिखी है। आप अपने ऋण के लिए प्रारंभिक ब्याज दर निर्धारित करते हैं और बोलियाँ स्वीकार करते हैं; यदि ऋण पूरी तरह से वित्त पोषित है, तो ऋणदाता आपके उद्यम को निधि देने के अधिकार को जीतने के लिए ब्याज दर में कमी कर सकते हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: पी 2 पी लेंडिंग साइटें: वे उधारकर्ताओं के लिए कितने सुरक्षित हैं?)
ऋणदाताओं
एक ऋणदाता के रूप में, व्यक्तिगत ऋणों पर बोली लगाने के अलावा, आप पी 2 पी कंपनी को कई उधारकर्ताओं के बीच अपने फंड को फैलाने के लिए भी चुन सकते हैं। आप जोखिम श्रेणियां तय करते हैं जिसमें उधार देना है; आपके ऋण पोर्टफोलियो में जितना अधिक जोखिम, उतना अधिक रिटर्न, लेकिन डिफ़ॉल्ट की संभावना अधिक होती है।
फायदा और नुकसान
व्यक्तियों के लिए पी 2 पी ऋण देने के प्रमुख लाभ हैं:
- बैंक सीडी के लिए उधारदाताओं के ऊपर कई प्रतिशत अंक का आनंद ले सकते हैं; उधारकर्ताओं को बैंक या क्रेडिट यूनियन में दरों की तुलना में समान लागत लाभ मिलते हैं। किसी भी व्यक्ति को यह जानना पसंद है कि वे किसे पैसा दे रहे हैं और उन्हें पैसे की आवश्यकता क्यों है। न केवल यह उन्हें व्यक्तिगत संतुष्टि की भावना देता है, बल्कि वे उधारकर्ताओं को भी चुन सकते हैं, जो मानते हैं कि वे ऋण को पूर्ण और समय पर चुकाएंगे। उधार के लिए एक धर्मार्थ पहलू है। यदि एक संभावित उधारकर्ता के पास एक डोडी वित्तीय इतिहास है लेकिन यह बताने के लिए एक सहानुभूति की कहानी है, तो एक ऋणदाता स्वेच्छा से एक उच्च रिटर्न को चुन सकता है और ऋण को निधि देने के लिए अधिक जोखिम ग्रहण कर सकता है। पी 2 पी ऋणदाता स्थल पर समुदाय की सही समझ हो सकती है। फ़ोरम सक्रिय होते हैं, उन उपयोगकर्ताओं के साथ जो उधार और उधार अनुभवों के बारे में उत्सुकता से जानकारी का आदान-प्रदान करते हैं। पी 2 पी ऋणदाता की नीतियों में प्रस्तावित परिवर्तनों पर जोरदार बहस की जाती है। कुछ लोग केवल बैंकों से नफरत करते हैं और उनका उपयोग करने से बचने के लिए कुछ भी करेंगे।
स्वाभाविक रूप से, एक नकारात्मक पहलू है:
- कई उधारकर्ताओं को बाहर रखा गया है क्योंकि उनके पास अच्छा क्रेडिट नहीं है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है? ) ऋणदाताओं को चूक से जोखिम का सामना करना पड़ता है, और उनके फंड (कुछ अपवादों के साथ) का बीमा नहीं किया जाता है। ऋण घाटे को सीमित करने के लिए पी 2 पी ऋणदाताओं की सफलता ऋणदाता और समय के साथ बदलती रहती है। एक ऋणदाता को एक अच्छी sob कहानी के साथ एक बुरा ऋण बनाने में बात की जा सकती है। एक बैंक या क्रेडिट यूनियन में चलने के लिए, पी 2 पी उधार बहुत अधिक काम ले सकता है, खासकर अगर ऋण नीलामी के माध्यम से वित्त पोषित होते हैं। ऋण के चयन और बोली प्रक्रिया में कई लोगों के पास वित्तीय परिष्कार के स्तर की मांग की जा सकती है। हालांकि, उधारदाताओं के लिए रिटर्न जमा के प्रमाण पत्र से अधिक हो सकता है, समय के साथ, यह निश्चित नहीं है कि वे सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वालों की तुलना में अधिक होंगे। इंडेक्स फंड, जिसे खरीदने और होल्ड करने के लिए अपेक्षाकृत कम काम की आवश्यकता होती है। हर कोई इंटरनेट पर प्रकाशित अपनी वित्तीय कहानी नहीं चाहता है; व्यक्तिगत गोपनीयता के कुछ अर्थों वाले लोगों के लिए, बड़े अवैयक्तिक बैंक के अपने लाभ हैं। लेकिन क्या यह इस तरह का एक नया उद्योग है, ऋणदाता समेकन, इंटरफ़ेस / प्रशासनिक परिवर्तनों की लहरें होने के लिए बाध्य हैं, और स्वयं उधार प्रथाओं में परिवर्तन होता है। यह एक बोझ से अधिक हो सकता है और अनुशासित निवेशकों को अनुमति देने के लिए जोखिम से अधिक है।
निष्कर्ष
अपनी कमियों के बावजूद, P2P उधार कर्षण प्राप्त कर रहा है और अधिक लोकप्रिय बनने के लिए निश्चित है। कई देशों में स्टार्टअप संचालन के साथ इटली, नीदरलैंड, चीन और जापान सहित कई देशों में पी 2 पी ऋणदाता हैं।
