एक समय में, वार्षिकियां एक आदर्श सेवानिवृत्ति वाहन की तरह लग सकती हैं: आपने एकमुश्त या आवधिक योग में रखा है, मूलधन की गारंटी एक बीमा लाभ के साथ है, और ब्रोशर के दावों में शीर्षक आपको जीवन के लिए $ 4, 000 प्रति माह मिलेगा - सामाजिक सुरक्षा के साथ, आपके बाद के वर्षों में रहने के लिए एक उचित राशि की तरह लगता है। हालांकि, वार्षिकियां कुछ हद तक अपनी चमक खो चुकी हैं। इसके कई कारण हैं, जिनमें शामिल हैं:
- मार्केट परफॉरमेंस रिटर्न पर प्रिंट की गई लागत
आमतौर पर कम रिटर्न देने वाले म्यूचुअल फंड्स की वजह से हर रिटायरमेंट व्हीकल (एन्युइटीज के लिए उचित) कम होता है। वार्षिकी कोई अपवाद नहीं है और वे शेयर बाजार में अस्थिरता जैसी चीजों के द्वारा लाई गई अनिश्चितता के अधीन हैं।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकी ने अपने बाजार के प्रदर्शन के कारण मुख्य रूप से अपने कुछ चमक खो दिए हैं, रिटर्न पर अच्छा प्रिंट और उनकी छिपी हुई फीस। रुपए में अंडरराइटिंग, फंड प्रबंधन, और 59 साल की उम्र से पहले निकासी के लिए दंड शामिल हो सकते हैं। अन्य सेवानिवृत्ति के वाहन अभी भी हो सकते हैं आकर्षक रहें क्योंकि रिकॉर्ड रखने की आवश्यकताएं हल्की हैं, करों को आपके पैसे पर स्थगित कर दिया जाता है क्योंकि यह बढ़ता है, और कोई निवेश सीमा नहीं है। सुरक्षा अधिनियम निवेशकों को उनके 401 (के) के माध्यम से वार्षिकी में निवेश करने की अनुमति देता है।
वार्षिकियां आकर्षक क्या बनाती हैं?
लोगों को अपने स्वयं के वित्त के प्रबंधन में बिल्कुल उदासीन होने के कारण, वार्षिकियां एक सरल मेनू प्रदान करती हैं। प्रतिभागी को केवल तीन निर्णय लेने होंगे: एकमुश्त या आवधिक इनपुट (योगदान), आस्थगित या तत्काल आय, और निश्चित या परिवर्तनीय रिटर्न। कई निवेशकों ने निश्चित समय पर परिवर्तनीय वार्षिकी का चयन किया है, आमतौर पर जब म्युचुअल फंडों में गर्जन का मतलब होता है, रूढ़िवादी और प्रतीत होता है सुरक्षित निश्चित विकल्प की तुलना में उच्च रिटर्न।
ठीक प्रिंट में, "निश्चित" का अर्थ है कि बाजार के बदलावों के कारण एक से पांच वर्षों में रिटर्न का पुनर्मूल्यांकन किया जाएगा। अगर फंड मैनेजर केवल 5% की पैदावार ही कर रहा है तो अनुबंध केवल 6% की गारंटी नहीं दे सकता है।
क्यों वार्षिकी उनकी चमक खो दिया है?
वार्षिकी के बारे में पुराना मजाक यह है कि आप शीर्षक पर भाग्य बनाते हैं और फिर ठीक प्रिंट इसे वापस ले लेता है। कई मामलों में यह सच्चाई से बहुत दूर नहीं रहा है। परिचयात्मक दरें कार ऋण पर 0% ब्याज की तरह हो सकती हैं और वास्तव में एक सुपरमार्केट प्रोमो में हानि नेताओं की तरह होती हैं। उन बड़े वादों में अचानक पहले छह महीने या साल के बाद वाष्पीकरण होता है, जब दरों को समायोजित किया जाता है और फीस में किक होती है।
यहां कुछ शुल्क दिए गए हैं जिन्हें वार्षिकियां अनुबंध के भीतर गहरे दफन किया जा सकता है - या बिल्कुल नहीं दिखाया गया है:
- कमीशन: एक वार्षिकी मूल रूप से बीमा है, इसलिए कुछ विक्रेता आपको पॉलिसी बेचने के लिए आपके रिटर्न या मूलधन में कटौती करते हैं। हामीदारी: ये फीस उन लोगों के लिए जाती है जो लाभ पर बीमांकिक जोखिम लेते हैं। फंड प्रबंधन: यदि वार्षिकी म्यूचुअल फंड में निवेश करती है, तो सबसे ज्यादा, प्रबंधन शुल्क आपको दिया जाता है। जुर्माना: यदि आप 59 वर्ष से कम आयु के हैं और आपको अपना योगदान देने की आवश्यकता है, तो आईआरएस को 10% मिलेगा, और अनुबंध लेखक 5% से 10% के बीच आत्मसमर्पण शुल्क के लिए पूछेगा, हालांकि यह शुल्क अक्सर आपके पास लंबे समय तक रहता है। वार्षिकी। बेहतर लेखकों के पास कम प्रतिशत पर आत्मसमर्पण शुल्क में गिरावट है और 5% से 15% तक की आपातकालीन निकासी के लिए भत्ते में जुर्माना है। आप अपने योगदान के खिलाफ उधार नहीं ले सकते हैं, लेकिन अंकल सैम आपको जुर्माना के बिना किसी अन्य बीमा कंपनी को धन हस्तांतरित करने देगा। हालाँकि, अपने एकाउंटेंट को इसे संभालने दें। अगर चेक पहले आपके पास आता है, तो आप मुश्किल में पड़ सकते हैं। टैक्स अवसर की लागत: टैक्स -डॉलर्स जो आप एन्युटी में निवेश करते हैं, कर-स्थगित हो जाते हैं। हालाँकि, लाभ आपके 401 (के) में प्रीटैक्स डॉलर डालने से प्रतिस्पर्धा नहीं कर सकते हैं। वार्षिकियां केवल वही शुरू होनी चाहिए जहां आपका 401 (के) समाप्त होता है, एक बार जब आप योगदान पर अधिकतम हो जाते हैं। यदि आपका नियोक्ता योगदान दे रहा है तो यह दोगुना सच है। लाभार्थियों पर कर: यदि आप अपने बच्चों के लिए अपना म्यूचुअल फंड छोड़ते हैं, तो आईआरएस उन्हें स्थानांतरण के समय एक स्टेप-अप वैल्यूएशन या प्रतिभूतियों के बाजार मूल्य का लाभ उठाने की अनुमति देता है। यह वार्षिकी के साथ काम नहीं करता है, इसलिए आपके लाभार्थियों को आपके मूल खरीद मूल्य से लाभ पर कर लगाए जाने की संभावना है। संपत्ति की योजना के साथ इस झटका को नरम करने के तरीके हैं।
वार्षिकी में निवेश करने के कारण
सभी गिरावट और छिपी हुई लागतों के बाद, अभी भी कुछ उतार चढ़ाव हैं:
- कोई भारी रिकॉर्ड रखने की आवश्यकता नहीं है कि आपके बढ़ते हुए धन पर बकाया कर दिया जाए। वार्षिकी कंपनियों के बीच मुक्त-मुक्त स्थानान्तरण। निवेश की सीमाएँ नहीं है। 401 (के) सिक्योरिटी एक्ट के कारण वार्षिकी में निवेश करें।
तल - रेखा
पेशेवरों और विपक्षों के सभी विचार के बाद, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि वार्षिकी में आपका पूरा निवेश - या बहुत कुछ खो सकता है - यदि अनुबंध के पीछे कंपनी ध्वनि नहीं है।
कुछ वार्षिकी निधियों के लिए कुछ राज्य सुरक्षा हैं, लेकिन वे सीमित हैं (और आपके राज्य के लिए शोध के लायक हैं)। आप एक ही कंपनी से सिर्फ एक बड़ी वार्षिकी खरीदने के बजाय, कई कंपनियों से अपने राज्य की सुरक्षा सीमा के नीचे वार्षिकी खरीद सकते हैं। लेकिन यदि आप एक राज्य से उच्च सीमा के साथ एक कम सीमा के साथ चलते हैं, तो आपके नए राज्य का स्तर आमतौर पर लागू होगा, आपके जाने के बाद वार्षिकी विफल होनी चाहिए।
कम शुल्क और उच्च-गुणवत्ता वाले लेखक आपके योगदान की सुरक्षा और आपकी वार्षिकी के साथ दीर्घकालिक खुशी की संभावना को बढ़ाते हैं।
