पिछले एक दशक में पीयर-टू-पीयर (पी 2 पी) उधार में इंटरनेट-ईंधन की प्रवृत्ति देखी गई है। यह वित्तपोषण का एक रूप है जो उधारकर्ताओं को एक मध्यस्थ के माध्यम से एक बैंक के रूप में जाने के बिना व्यक्तिगत उधारदाताओं के समूह से ऋण प्राप्त करने की अनुमति देता है। उद्योग में विकास नई ऊंचाइयों पर जाने के लिए तैयार है। स्टेटिस्टा के अनुसार, लगभग 26% अमेरिकियों ने कहा कि उन्होंने पी 2 पी उधार सेवा का उपयोग किया है। ट्रांसपैरेंसी मार्केट रिसर्च की एक रिपोर्ट के अनुसार, इस साइट ने अनुमान लगाया था कि 2018 में घरेलू बाजार की कीमत $ 86 बिलियन से अधिक होगी। 2024 तक, वैश्विक उद्योग को 2024 तक $ 898 बिलियन तक चढ़ने की उम्मीद थी।
अब तक, पी 2 पी ऋण का अधिकांश हिस्सा व्यक्तिगत रहा है, जिसका उपयोग घर में सुधार के लिए या क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाता है। लेकिन हाल ही में, पी 2 पी ऋणदाताओं की संख्या बंधक कारोबार में लगातार बढ़ रही है।
लोकप्रिय पी 2 पी उधारदाताओं
सैन फ्रांसिस्को स्थित सहकर्मी से सहकर्मी ऋणदाता SoFi 29 राज्यों और कोलंबिया जिले में बंधक और बंधक पुनर्वित्त ऋण दोनों प्रदान करता है, रास्ते में और अधिक के साथ। एक अन्य फर्म, नेशनल फैमिली मॉर्गेज, पीयर-टू-पीयर होम मॉर्गेज और रिश्तेदारों के बीच री-फाइनेंस लोन की सुविधा देती है। LendingClub Corp., जो कि जारी किए गए ऋणों में $ 20 बिलियन से अधिक के साथ दुनिया का सबसे बड़ा पी 2 पी ऑनलाइन क्रेडिट मार्केटप्लेस होने का दावा करता है, ने हाल ही में कहा कि उसने बंधक में विस्तार करने की योजना बनाई है। अभी तक इसके लिए कोई तिथि निर्धारित नहीं की गई है। यूके में स्थित वाणिज्यिक और आवासीय बंधक उद्योग - लेंडइन्वेस्ट में भी एक पी 2 पी विशेषज्ञता है - जिसने हाल ही में अपने निवेशक न्यूनतम धन को कम कर दिया है (इसके ऋण इस समय अमेरिकी उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध नहीं हैं)।
( इस फिनोम के बारे में अधिक जानने के लिए, देखें: पीयर-टू-पीयर लेंडिंग] और पीयर-टू-पीयर लेंडिंग ब्रेक डाउन फाइनेंशियल बॉर्डर्स )।
यह काम किस प्रकार करता है
पी 2 पी बंधक ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया कंपनी द्वारा भिन्न होती है, लेकिन आमतौर पर सोफी द्वारा उल्लिखित पैटर्न के समान होती है:
- उधारकर्ता एक ऑनलाइन आवेदन शुरू करता है और पूर्व-योग्य ब्याज ऋण राशि और ब्याज दर प्राप्त करता है। आप ऋण राशि और ब्याज दर का चयन करते हैं जो आपके लिए सबसे उपयुक्त है, आवेदन को पूरा करें और अपने ऋण के लिए पूर्व-अनुमोदन का एक पत्र प्राप्त करें। आप अपना प्रस्ताव प्रस्तुत करें विक्रेता को और ऋण बंद करें। इस बिंदु पर, आप अपने खरीद समझौते को अपलोड करते हैं, अपनी ब्याज दर में ताला लगाते हैं, एक संपत्ति मूल्यांकन प्राप्त करते हैं और अंतिम दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करते हैं।
SoFi के अनुसार, ठेठ बंधक ऋण 30 दिनों या उससे कम में बंद हो जाता है।
फायदा और नुकसान
पी 2 पी बंधक ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, यह प्लसस और मिनस दोनों पर विचार करने के लायक है।
चढ़ाई पर:
- पी 2 पी ऋणदाता कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को मंजूरी देते हैं। पी 2 पी ऋण पर ब्याज दरें अक्सर पारंपरिक ऋणदाता के माध्यम से दी जाने वाली पेशकश की तुलना में कम होती हैं। सेवा शुल्क अक्सर कम होते हैं, जो कि पी 2 पी की अधिकता की कमी को दर्शाता है।
नीचे की ओर:
- ऋण की प्रक्रिया और अनुमोदन का समय अधिक लंबा हो सकता है - संभवतः एक कम क्रेडिट स्कोर का उत्पाद और उधारकर्ताओं को अधिक पूरी तरह से वेट करने की आवश्यकता है। कॉलेज की फीस (उधारकर्ताओं के लिए जो समय पर भुगतान नहीं करते हैं) बहुत खड़ी हो सकती है, किसी भी ब्याज को मिटा सकती है। इस प्रकार के ऋण द्वारा दिया गया लाभ।
कौन लाभ?
जैसा कि हमने ऊपर उल्लेख किया है, एक बंधक के लिए पी 2 पी ऋणदाता का उपयोग करने के लाभों में से एक यह है कि वे कम या कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को अनुमोदित करते हैं। यह कुछ नए घर के मालिक हैं, विशेष रूप से सहस्राब्दी, संभवतः सराहना करेंगे। जो लोग इन श्रेणियों में आते हैं उन्हें गिरवी बाजार से बाहर कर दिया जाता है। लेकिन पी 2 पी बाजार में वृद्धि के साथ, कई लोग जो बाहर बंद कर दिए गए हैं, जिनमें वे भी शामिल हैं जो अपने क्रेडिट इतिहास को विकसित करना शुरू कर रहे हैं, होमबॉयरशिप को एक वास्तविकता बनाने के तरीके ढूंढ रहे हैं।
एक मिक्स एंड मैच विकल्प
पी 2 पी बंधक की पेशकश करने वाली कुछ कंपनियों के साथ, कुछ उधारकर्ताओं ने एक हाइब्रिड रणनीति की ओर रुख किया है: वे पी 2 पी ऋण के साथ अपनी संपत्ति के लिए डाउन पेमेंट और एक पारंपरिक ऋण के साथ शेष राशि का भुगतान करते हैं। एक पी 2 पी ऋण प्राप्त करना और वास्तव में डाउन पेमेंट के लिए इसका उपयोग करना दो अलग-अलग चीजें हैं, हालांकि। यह जांचना सुनिश्चित करें कि आपकी बंधक कंपनी या बैंक पी 2 पी ऋण के उपयोग को नीचे भुगतान के रूप में स्वीकार करेंगे या नहीं।
तल - रेखा
अमेरिकी पी 2 पी बाजार वर्तमान में 2018 के अंत तक कम से कम $ 86 बिलियन का होने का अनुमान है। जबकि कुछ आलोचकों ने उद्योग को ओवरहीपेड कहा है, इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि पी 2 पी ऋण प्रदाताओं के बंधक ऋण पदचिह्न बढ़ेंगे। जैसा कि अधिक से अधिक पी 2 पी प्रदाता बंधक ग्राहकों के लिए प्रतिस्पर्धा करते हैं, यह नए प्रकार का ऋण संभवतः अन्य, अधिक पारंपरिक ऋण स्रोतों से तुलना करने के लिए देखने लायक है। यह उन लोगों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है, जिन्हें पारंपरिक वित्तपोषण प्राप्त करने में कठिनाई होती है या उन लोगों के लिए, जो एक सरल प्रक्रिया और कम ब्याज दर की इच्छा रखते हैं।
P2P बाजार के विकास पर नज़र रखने के लिए आपके लिए सबसे अच्छा तरीका है - बंधक की पेशकश करने वाली नई कंपनियों सहित - लेंड एकेडमी जैसे उद्योग स्थलों की जाँच करना।
