आपका नियोक्ता है

क्या जीवन बीमा आपके नियोक्ता के माध्यम से हो रहा है जो आपके परिवार की देखभाल करने के लिए पर्याप्त है? और क्या आप उस कवरेज के लिए बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं? नेशनल एसोसिएशन ऑफ पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स (NAPFA) के अनुसार, एक स्वस्थ 50-वर्षीय पुरुष पहले वर्ष में प्रीमियम पर लगभग 80% बचत कर सकता है, जो कि नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई जीवन बीमा पॉलिसी से अलग-अलग व्यक्ति को दिया जा सकता है। शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकारों के पेशेवर संघ। युवा, स्वस्थ कर्मचारी भी व्यक्तिगत कवरेज के साथ बेहतर हो सकते हैं, क्योंकि वे दशकों तक कम दरों में लॉक कर सकते हैं।

लेकिन कई कंपनियां अपने श्रमिकों के लिए जीवन बीमा की कुछ राशि का भुगतान करती हैं; वे श्रमिकों को अपने और अपने जीवनसाथी के लिए कम खर्च पर और बिना किसी मेडिकल परीक्षा के अधिक कवरेज खरीदने की अनुमति देते हैं। नतीजतन, कई परिवार एक नियोक्ता के माध्यम से अपने जीवन बीमा के सभी प्राप्त करते हैं। यदि आप प्रति वर्ष $ 75, 000 बनाते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके लिए बहुत कम या कोई आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में $ 75, 000 या $ 150, 000 प्रदान कर सकता है, और प्रीमियम सीधे आपके पेचेक से बाहर आ जाएगा। इस तरह, आप कभी भी पैसा नहीं चुकायेंगे या बिल का भुगतान करने की चिंता नहीं करेंगे। और यहां तक ​​कि अगर आपके पास कम-से-परफेक्ट स्वास्थ्य है, तो आप अपने सहकर्मियों के रूप में केवल कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे। यह सब मोहक लगता है, लेकिन काम के माध्यम से जीवन बीमा प्राप्त करने के साथ कई संभावित समस्याएं हैं।

समस्या 1: आपका नियोक्ता पर्याप्त जीवन बीमा की पेशकश नहीं कर सकता है

जबकि बुनियादी नियोक्ता-प्रदत्त जीवन बीमा कम-लागत या मुफ्त है, और आप कम दरों पर अतिरिक्त कवरेज खरीदने में सक्षम हो सकते हैं, आपकी पॉलिसी का अंकित मूल्य अभी भी पर्याप्त नहीं हो सकता है। यदि आपकी अकाल मृत्यु आपके जीवनसाथी और / या बच्चों के लिए एक वित्तीय बोझ होगी, तो आपको संभवतः अपने वार्षिक वेतन से पांच से आठ गुना अधिक कवरेज की आवश्यकता होगी। कुछ विशेषज्ञ आपके वार्षिक वेतन से 10 से 12 गुना अधिक कवरेज प्राप्त करने की सलाह देते हैं।

"ज्यादातर लोग अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई और उसके ऊपर पूरक कवरेज में अपने वेतन का चार से छह गुना अतिरिक्त खरीदने में सक्षम हैं, " एरिज़ोना के स्कॉट्सडेल में स्टिलवॉटर फाइनेंशियल पार्टनर्स के साथ प्रमाणित वित्तीय नियोजक (सीएफपी) ब्रायन फ्रेडरिक कहते हैं। यह राशि कुछ लोगों के लिए पर्याप्त है, यह उन कर्मचारियों के लिए पर्याप्त नहीं है जिनके पास गैर-काम करने वाले पति / पत्नी, एक बड़े पैमाने पर बंधक, बड़े परिवार या विशेष आवश्यकता वाले आश्रित हैं।"

एक और कमी? "मौत के लाभ जो वेतन को प्रतिस्थापित करते हैं, बोनस, कमीशन, दूसरी आय और चिकित्सा बीमा और सेवानिवृत्ति योगदान जैसे अतिरिक्त लाभों के मूल्य को नहीं लेते हैं, " मिशेल बार्बर, सेंटर फॉर वेल्थ प्रोटेक्शन, एक सिंडिकेट में पेशेवर सेवाओं के पेशेवर कहते हैं। मासमुटुअल फाइनेंशियल ग्रुप की न्यूयॉर्क स्थित एजेंसी।

आपका नियोक्ता समूह जीवन बीमा पर्याप्त हो सकता है यदि आप एकल हैं या यदि आपके पास एक पति या पत्नी है जो घर के खर्चों को कवर करने के लिए आपकी आय पर निर्भर नहीं है और आपके पास बच्चे नहीं हैं। लेकिन अगर आप इस स्थिति में हैं, तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है।

समस्या 2: यदि आपकी नौकरी की स्थिति बदल जाती है तो आप अपना कवरेज खो देंगे

स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप अपने जीवन बीमा कवरेज में अंतराल नहीं चाहते हैं क्योंकि आप कभी नहीं जानते कि आपको इसकी आवश्यकता कब हो सकती है। काम के माध्यम से कवरेज प्राप्त करने वाले अधिकांश श्रमिकों को यह नहीं पता होता है कि नौकरी बदलने पर उनका जीवन बीमा कहां से आएगा, उन्हें नौकरी से निकाल दिया जाता है, उनका नियोक्ता व्यवसाय से बाहर हो जाता है या वे पूर्णकालिक से अंशकालिक स्थिति में बदल जाते हैं। आप आमतौर पर इन परिदृश्यों में अपनी नीति नहीं रख पाएंगे। पोर्टेबिलिटी की कमी एक समस्या हो सकती है यदि आप समान कवरेज के साथ सीधे दूसरी नौकरी पर नहीं जा रहे हैं और व्यक्तिगत पॉलिसी के लिए योग्य होने के लिए पर्याप्त स्वस्थ नहीं हैं। कुछ नीतियां आपको अपनी समूह नीति को किसी व्यक्ति में बदलने की अनुमति देती हैं, लेकिन यह संभवतः अधिक महंगी हो जाएगी, क्योंकि आप अपनी टर्म पॉलिसी को एक महंगी स्थायी नीति में बदल देंगे। और अगर आप अपना कवरेज खो रहे हैं क्योंकि आपको बंद कर दिया गया है, तो प्रीमियम अप्रभावी हो सकता है।

"चूंकि उत्पाद, जो नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई योजना से रूपांतरण के लिए उपलब्ध हैं, आम तौर पर सिर्फ एक बीमा वाहक के प्रसाद तक सीमित होते हैं, एक ग्राहक आमतौर पर नियोक्ता की योजना के बाहर अधिक लागत-कुशल बीमा पॉलिसी पा सकता है, " थादेसस जे। डियाजुबा III कहते हैं, क्विन्सी, मास में PRW वेल्थ मैनेजमेंट के लिए एक जीवन बीमा विशेषज्ञ। ”यह मानकर चलता है कि ग्राहक को अनुकूल अंडरराइटिंग प्राप्त हो सकती है। अंगूठे के एक नियम के रूप में, यदि कोई ग्राहक अब नए बीमा कवरेज के लिए चिकित्सकीय रूप से कम नहीं लिख सकता है, लेकिन फिर भी उसकी या उसकी कंपनी की योजना द्वारा प्रदान की गई मृत्यु लाभ की वित्तीय आवश्यकता है, तो हम अक्सर कीमत की परवाह किए बिना रूपांतरण की सलाह देते हैं, क्योंकि यह होगा उन्होंने कहा कि संभावना नहीं है कि वे कहीं और कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

समस्या 3: कवरेज मुश्किल हो जाता है अगर आपका स्वास्थ्य गिरावट

एक और समस्या उत्पन्न होती है यदि आप स्वास्थ्य समस्या के कारण अपनी नौकरी छोड़ रहे हैं। "यदि आप पूरी तरह से या समूह बीमा पर बहुत अधिक निर्भर हैं, और फिर एक चिकित्सा स्थिति से पीड़ित हैं, जो आपको अपनी नौकरी छोड़ने के लिए मजबूर करती है, तो आप अपने जीवन बीमा कवरेज को खो सकते हैं, जब आपके परिवार को इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है, " जिम Saulnier कहते हैं, जिम Saulnier और एसोसिएट्स के साथ फोर्ट कॉलिन्स, Colo में एक सीएफपी। "उस बिंदु पर, यह एक सस्ती दर पर अपनी पॉलिसी खरीदने में बहुत देर हो सकती है, यदि सभी पर, चिकित्सा स्थिति के आधार पर, " वे कहते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आपकी स्वास्थ्य समस्याएं आपको काम करने से रोकने के लिए महत्वपूर्ण नहीं हैं, तो वे आपके रोजगार के विकल्प को सीमित कर सकते हैं यदि आपके पास केवल काम के माध्यम से जीवन बीमा है। लॉस एंजिल्स में ट्रिलॉजी फाइनेंशियल सर्विसेज के लिए एक सीएफपी और क्लाइंट सेवाओं के उपाध्यक्ष डेविड राए कहते हैं, "यदि आप एक गंभीर स्वास्थ्य मुद्दे का अनुभव करते हैं, तो जीवन बीमा को रखने के लिए आप अपनी नौकरी को समाप्त कर सकते हैं।"

इसके अलावा, आप यह नियंत्रित नहीं करते हैं कि यह बीमा कौन प्रदान करता है, और आपकी कंपनी पैसे बचाने के लिए कम रेट वाली बीमा कंपनी चुन सकती है। इसका मतलब यह हो सकता है कि आपने जिस बीमा के लिए भुगतान किया है वह आपको जरूरत पड़ने पर कवर करने के लिए नहीं होगा। अपने नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले लाभ के पीछे जीवन बीमा कंपनी की सर्वश्रेष्ठ रेटिंग की जांच करना सुनिश्चित करें। यह रेटिंग आपको बताएगी कि क्या सबसे खराब स्थिति में कंपनी आपकी पॉलिसी का भुगतान करने के लिए आर्थिक रूप से स्थिर है या नहीं। अंत में, एक और संभावना यह है कि आपका नियोक्ता कंपनी के पैसे को बचाने के लिए लाभ के रूप में जीवन बीमा की पेशकश को रोक सकता है, जो आपको बिना कवरेज के छोड़ देगा।

समस्या 4: आपकी योजना आपके जीवनसाथी के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करती है

जबकि आपके नियोक्ता के लाभ पैकेज संभवतः आपके पति या पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं, यह हमेशा उनके लिए जीवन बीमा प्रदान नहीं करेगा। यदि ऐसा होता है, तो कवरेज न्यूनतम हो सकता है- $ 100, 000 एक सामान्य राशि है, और यह तब तक नहीं होता जब आप अपने पति या पत्नी को अप्रत्याशित रूप से खो देते हैं।

जिम सॉलनियर कहते हैं, जोड़े अक्सर मानते हैं कि परिवार केवल आर्थिक तंगी झेलता है, जिम सॉलनर की मृत्यु हो जाती है, और परिणामस्वरूप, कई कार्यकर्ता अपने जीवनसाथी का पर्याप्त बीमा नहीं करवा पाते हैं। लेकिन गैर-कामकाजी या कम कमाई वाले पति या पत्नी की मृत्यु उनके साथी की आय पर असर डाल सकती है। "मैं अक्सर एक ग्राहक को अलंकारिक रूप से कहता हूं, अगर शनिवार को आपकी मृत्यु हो जाती है तो क्या आप सोमवार सुबह काम पर वापस जा रहे हैं? क्या आपके पास विस्तारित छुट्टी को कवर करने के लिए पुस्तकों पर पर्याप्त पीटीओ है?"

बार्बर का कहना है, '' जब एक अभिभावक अनुपस्थित होता है, तो दूसरे को डेकेयर या चॅफिंग के साथ स्लैक उठाना चाहिए। घंटे काटे जाते हैं। ठीक से दुःखी होने का समय नहीं है और बचे हुए लोग अक्सर उदास रहते हैं, उत्पादकता अक्सर गिर जाती है। ”

समस्या 5: नियोक्ता-प्रदत्त जीवन बीमा आपका सबसे सस्ता विकल्प नहीं हो सकता है

यहां तक ​​कि अगर आप अपने नियोक्ता के माध्यम से आपके और आपके पति या पत्नी दोनों के लिए आवश्यक सभी जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं, तो यह देखना एक अच्छा विचार है कि क्या आपके नियोक्ता के पूरक बीमा वास्तव में पैसे के लिए सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करते हैं। आप कहीं और युवा और स्वस्थ होने की बेहतर दर पा सकते हैं। इसके अलावा, गारंटीकृत स्तर-प्रीमियम टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत आप व्यक्तिगत रूप से खरीद सकते हैं, जिसकी आपको हर साल उतनी ही राशि खर्च करनी पड़ती है, जब तक आपके पास पॉलिसी होती है, आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई पॉलिसी आपकी उम्र के अनुसार अधिक महंगी हो जाती है।

फ्रेडरिक कहते हैं, "35 साल की उम्र से पहले कर्मचारी कवरेज बहुत सस्ता होने लगता है और फिर तेजी से बढ़ता है।" "अधिकांश नीतियां हर पांच साल में बढ़ती हैं और कर्मचारी 50 वर्ष का हो जाने के बाद अविश्वसनीय रूप से महंगे हो जाते हैं। यदि आप स्वस्थ हैं और धूम्रपान न करने वाले हैं, तो स्टैंड-अलोन पॉलिसी खरीदना आपके नियोक्ता के माध्यम से कवरेज लेने की तुलना में सस्ता हो सकता है।"

"इस के लिए कारण नैतिक खतरा कहा जाता है, " Saulnier कहते हैं। "कर्मचारी जो जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अस्वस्थ हैं, वे समूह बीमा को ओवरलोड करने की प्रवृत्ति रखते हैं क्योंकि कोई अंडरराइटिंग नहीं है, और जीवन बीमा कंपनियां उच्च प्रीमियम चार्ज करके इसके लिए बनाती हैं।" कुल मिलाकर, समूह नीतियों में स्वस्थ लोग अधिक से अधिक हैं। यदि वे निजी नीतियां खरीदते हैं तो वे करेंगे।

समाधान

हालांकि ऐसा कोई कारण नहीं है कि आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली किसी भी मुफ्त या सस्ती बीमा का लाभ न उठाया जाए, लेकिन यह संभवतः आपके जीवन बीमा का एकमात्र स्रोत नहीं होना चाहिए, और न ही अधिकांश लोगों को काम के माध्यम से प्राप्त होने वाले पूरक जीवन बीमा पर बहुत अधिक भरोसा करना चाहिए। ऊपर वर्णित समस्याओं में से प्रत्येक का समाधान व्यक्तिगत टर्म पॉलिसी के माध्यम से सीधे अपने जीवन बीमा के कुछ या सभी को खरीदना है। आपके पास अपने जीवन बीमा का 80% से अधिक खरीदने के लिए पर्याप्त होने के लिए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको हर समय और सभी परिस्थितियों में कवर करने की आवश्यकता हो सकती है।

नाई का मानना ​​है कि कुल मिलाकर, सबसे सस्ती समाधान सबसे अधिक बीमा खरीदना है जिसे आप सबसे कम उम्र में खरीद सकते हैं, चूंकि आप उम्र के साथ, एक बीमारी प्राप्त करने का मौका बढ़ जाता है, और बीमारी के साथ अधिक महंगा प्रीमियम आता है, यदि आप बिल्कुल योग्य हो सकते हैं।

तल - रेखा

आपको अपने सभी ऋणों को कवर करने और अपने आश्रितों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा की आवश्यकता है। "पर्याप्त" में आपके क्रेडिट कार्ड, कार ऋण और बंधक का भुगतान करना, आपके बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि आपके पति या पत्नी के पास उनके या अपने और अपने बच्चों की देखभाल करने के लिए वित्तीय साधन होंगे। दु: ख के समय में, आप चाहते हैं कि आखिरी चीज आपके प्रियजनों को एक और प्रमुख जीवन उथल-पुथल के साथ छोड़ दे, जैसे कि वित्तीय तनाव के कारण नौकरी या स्कूलों को बदलना, इसलिए जीवन बीमा के माध्यम से हो रहा है या नहीं काम अपने प्रियजनों के लिए प्रदान करने का सबसे अच्छा तरीका है।