यदि आपकी कंपनी 401 (k) सेवानिवृत्ति बचत योजना प्रदान करती है, तो सबसे ज्यादा, एक बड़ा सवाल जिसका आपको जवाब देना पड़ सकता है, वह यह है: आपको कौन सा संस्करण चाहिए- पारंपरिक या रोथ?
हालांकि यह काफी प्रचलित नहीं है, लोकप्रियता में नई रोथ किस्म बढ़ रही है। 401 (के) योजनाओं की पेशकश करने वाले लगभग 70% नियोक्ता इसे एक विकल्प के रूप में शामिल करते हैं, लेकिन केवल 19% कर्मचारी इसे चुनते हैं।
सवाल यह है कि क्या आप प्री-टैक्स मनी या पोस्ट-टैक्स मनी में अपनी सेवानिवृत्ति में योगदान देंगे। संक्षिप्त उत्तर यह है कि एक पारंपरिक योजना में पूर्व-कर के पैसे की बचत करना आपके काम के वर्षों के दौरान अब आसान है, लेकिन एक रोथ में कर-पश्चात के पैसे की बचत से आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए अधिक धन कमा सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- यदि आप अपने टेक-होम पे के लिए तत्काल हिट सहन कर सकते हैं, तो रोथ आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद कम कर ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं, तो पारंपरिक 401 (के) आपको सूट कर सकता है। यदि आप नहीं कर सकते हैं निर्णय लें, दो प्रकार के खातों के बीच अपनी बचत को विभाजित करने पर विचार करें।
नीचे ऐसे कारक दिए गए हैं जो आपके निर्णय में जाने चाहिए।
लोअर टैक्स अभी या टैक्स-फ्री इनकम बाद में?
पारंपरिक खाता
जब आप एक पारंपरिक 401 (के) योजना का विकल्प चुनते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके द्वारा भुगतान करने से पहले आपके द्वारा चुनी गई राशि में कटौती करता है। कागज पर (और कागज आईआरएस इनकम टैक्स फॉर्म है), इसका मतलब है कि आपकी सकल आय आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से कम हो गई है और इसका मतलब है कि आपके द्वारा सप्ताह से सप्ताह तक के करों को थोड़ा नीचे जाना है, जिससे झटका को नरम किया जा सकता है। आपके 401 (के) योगदान से आपका वेतन कम हो रहा है।
जब आप रिटायर हो जाते हैं और अपने पारंपरिक 401 (के) से पैसा निकालना शुरू करते हैं, तो आप अपनी राशि को निकालने पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे। करों का मूल योगदान और आपकी निवेश आय दोनों पर बकाया है।
द रोथ अकाउंट
अब अच्छे हिस्से के लिए: एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आप खाते से निकाले गए पैसे पर कोई आयकर नहीं देंगे। क्योंकि योगदान पर वर्षों पहले कर लगाया गया था, वे और वर्षों में उत्पन्न किसी भी निवेश आय कर-मुक्त हैं।
आपको 70 वर्ष की आयु में एक पारंपरिक और एक रोथ 401 (के) दोनों से धन वापस लेना शुरू करना चाहिए, जब तक कि आप अभी भी इस योजना को प्रायोजित करने वाले कंपनी द्वारा सक्रिय रूप से नियोजित नहीं करते हैं।
तो, कौन सी योजना आपके लिए बेहतर काम करती है? विचार करने के लिए कारक शामिल हैं:
- क्या आपका बजट एक छोटे टेक-होम पेचेक के तनाव को संभाल सकता है? यदि आप कर सकते हैं, तो रोथ 401 (के) बेहतर विकल्प हो सकता है। यदि नहीं, तो पारंपरिक प्रकार का विकल्प चुनें। क्या आप रिटायर होने के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं? कई लोग हैं। यदि ऐसा है, तो आप अपने निकासी पर जो कर देंगे, वह उतना बड़ा मुद्दा नहीं है, और पारंपरिक 401 (के) आपके लिए बेहतर हो सकता है। यदि विपरीत सत्य है, तो रोथ संस्करण के फायदे हैं।
रोथ 401 (के) और एस्टेट प्लानिंग
लेट्स का आपका कम उम्र में या किसी भी उम्र में रिटायर होने का कोई इरादा नहीं है। आप
दूर के भविष्य के लिए अपने 401 (के) में पैसे रखना चाहते हैं जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता होती है। या, आपके पास सेवानिवृत्ति में आय के अन्य स्रोत होंगे, और आप अपने जीवित परिवार और प्रियजनों के लिए 401 (के) फंड चाहते हैं।
संपत्ति योजना में रोथ 401 (के) एक अलग लाभ प्रदान करता है। वारिसों को आरओटी 401 (के) में पैसे के कर-मुक्त उपचार से लाभ होगा, जैसा कि मूल मालिक के पास होगा।
क्यों नहीं एक विभाजन पर विचार करें?
यह या तो / या निर्णय नहीं है। आप अपनी बचत को पारंपरिक 401 (के) और रोथ 401 (के) के बीच विभाजित कर सकते हैं। आप अपने पारंपरिक 401 (के) को एक रोथ में रोल कर सकते हैं, जब आप इसे बर्दाश्त कर सकते हैं (हालांकि आप अपने योगदानों पर करों का भुगतान करेंगे)। या, आप अपने रोथ 401 (के) को एक पारंपरिक खाते में रोल कर सकते हैं (जिस स्थिति में आपके पिछले आय पर भुगतान किए गए नए खाते में जमा होंगे)।
एक अधिक सांसारिक स्पष्टीकरण यह हो सकता है कि आप कर-पश्चात आय का थोड़ा नुकसान उठा सकते हैं, लेकिन बहुत कुछ नहीं। इसलिए रोथ और पारंपरिक 401 (के) योजनाओं के बीच विभाजन।
