यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस बनाम इरा और 401 (के)
जब भी शेयर बाजार में वृद्धि का अनुभव होता है, तो सबसे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए भी मुश्किल होता है। यह घटना, कोई संदेह नहीं है, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन (IUL) बीमा नामक कुछ में वृद्धि की व्याख्या करता है। हालांकि, जबकि अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीतियां लोकप्रिय हैं, वे सबसे अधिक विवादास्पद भी हैं।
कुछ वित्तीय गुरु निवेशकों से आग्रह करते हैं कि वे पूरी तरह से पूरी तरह से जीवन की नीतियों को स्पष्ट करें, पुरानी कहावत को दोहराएं "शेष खरीदें और बाकी निवेश करें।" हालांकि, IUL के साथ, बहस विशेष रूप से उग्र है। यहां तक कि न्यूयॉर्क के शीर्ष बीमा नियामक ने बीमा के इस रूप के आसपास की बिक्री प्रथाओं पर सवाल उठाया है।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा
अन्य स्थायी जीवन बीमा उत्पादों की तरह, IUL में एक बीमा घटक के साथ-साथ एक नकद लाभ भी है जो कि जरूरत पड़ने पर धारक टैप कर सकते हैं। लेकिन एक महत्वपूर्ण अंतर है। रूढ़िवादी बॉन्ड फंड के आधार पर पॉलिसीधारक के खाते को जमा करने के बजाय, बीमाकर्ता इसे एसएंडपी 500 जैसे स्टॉक इंडेक्स से जोड़ते हैं।
चाबी छीन लेना
- आईयूएल अनुबंध कुछ इक्विटी जोखिम प्रीमियम की पेशकश करते हुए नुकसान से बचाता है। आईआरए और 401 (के) एस एक ही नकारात्मक पक्ष की सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं, हालांकि रिटर्न पर कोई कैप नहीं है। ईयूएल के पास जटिल शर्तें हैं और डिस्कॉन्सरिंगली उच्च शुल्क हैं (जो कि रिटर्न से दूर खाते हैं) समय के साथ)। IULs अपने टैक्स के बोझ को कम करने के लिए देख रहे उच्च निवल व्यक्तियों के अलावा अन्य लोगों के लिए एक अच्छा फिट नहीं हो सकता है। कोई भी निवेशक IULs खरीदने के बजाय अपनी सेवानिवृत्ति योजना के योगदान को अधिकतम करते हुए टर्म इंश्योरेंस खरीदने से बेहतर है।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन के लिए मुख्य विक्रय बिंदुओं में से एक यह है कि यह पॉलिसीधारक को नुकसान के खिलाफ की रक्षा करते हुए शेयर बाजार के लिए जोखिम देता है। यदि अंतर्निहित स्टॉक मार्केट इंडेक्स एक वर्ष में ऊपर जाता है, तो मालिक अपने खाते को आनुपातिक राशि से बढ़ाकर देखेंगे।
यहाँ "आनुपातिक" शब्द प्रमुख है। बीमाकर्ता यह निर्धारित करने के लिए एक सूत्र का उपयोग करते हैं कि आपके नकद शेष को कितना क्रेडिट करना है, और, जबकि वह सूत्र एक सूचकांक के प्रदर्शन से बंधा हुआ है, क्रेडिट की राशि लगभग हमेशा कम होने वाली है। यदि बाजार एक वर्ष में 10% बढ़ता है, तो आपकी नकद राशि केवल 7 या 8% बढ़ सकती है।
क्रेडिट की राशि पर एक कैप भी है, जो आपके खाते के विकास को सीमित करता है अगर शेयरों में एक बैनर वर्ष है। मूर मार्केट इंटेलिजेंस के अनुसार, खाता क्रेडिट पर औसत ऊपरी सीमा 12% है। यहां तक कि अगर S & P 500 जैसे बेंचमार्क 20% तक शूट करते हैं, तो भी आपका लाभ उस राशि का एक हिस्सा हो सकता है।
कुछ उपभोक्ताओं के लिए, यह एक मूल्य हो सकता है कि वे अपने नकारात्मक जोखिम को कम करने के लिए भुगतान करने को तैयार हैं जब बाजार दूसरी दिशा में जाता है। अधिकांश IUL पॉलिसियों में 0% गारंटीकृत न्यूनतम क्रेडिट दर है, जिसका अर्थ है- काल्पनिक रूप से, वैसे भी - जब आपका स्टॉक अचानक गोता लगाता है तो आपका खाता मूल्य नहीं खोएगा।
हालांकि, संभावित पॉलिसीधारकों को भी कुख्यात उच्च व्यय के बारे में सोचना होगा, जिसमें प्रशासनिक शुल्क और आत्मसमर्पण शुल्क शामिल हैं, जो स्थायी जीवन बीमा से जुड़े हैं। बिक्री प्रतिनिधि के लिए भुगतान किया गया कमीशन विशेष रूप से खड़ी है, अक्सर प्रीमियम के पूरे पहले वर्ष को निगल रहा है। वहाँ से, बिक्री शुल्क अक्सर बंद होने से पहले सालाना लगभग 5% पर जारी रहता है। परिणामस्वरूप, आपके खाते का नकद शेष वर्षों के लिए पर्याप्त वृद्धि नहीं दिखा सकता है।
बिक्री प्रतिनिधि बहुत कम विक्रय अवधि की नीतियां बनाते हैं, जो नकद घटक के बिना मृत्यु लाभ प्रदान करते हैं। यही कारण है कि सार्वभौमिक जीवन नीतियों को आगे बढ़ाने के लिए कुछ एजेंट अधिक उपयुक्त हैं।
एक और पहलू पर विचार करने के लिए जब यह आईयूएल नीतियों की बात आती है तो आपके द्वारा हस्ताक्षर किए जाने वाले अनुबंधों की जटिलता है। कई निवेशकों को एहसास नहीं होता है कि उनके पास अक्सर ऐसे प्रावधान होते हैं जो बीमाकर्ता को खेल के नियमों को बाद की तारीख में बदलने देते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ नीतियां कंपनी को अपनी बैलेंस शीट को मजबूत करने के लिए रिटर्न पर कैप को कम करने की अनुमति देती हैं।
कुछ आलोचकों के अनुसार, ग्राहकों को अनुक्रमित उत्पादों में दिलचस्पी लेने के लिए बिक्री की पिच समान रूप से भ्रमित हो सकती है। बिक्री प्रतिनिधि कभी-कभी ऐसे उदाहरणों का उपयोग करेंगे जो दिखाते हैं कि कुछ पॉलिसीधारक संभावित रूप से कुछ बाजार स्थितियों के तहत कमा सकते हैं। लेकिन इस उद्योग में आग लग गई है, जो बहुत अधिक अनुमानों पर निर्भर है, जो लगभग निश्चित रूप से कभी नहीं होगा।
तो क्या कोई ऐसा व्यक्ति है जो स्पष्ट रूप से अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीति के साथ बेहतर होगा? एक होने के लिए एक तर्क है यदि आप एक उच्च निवल व्यक्ति हैं और अपने परिवार को अपनी मृत्यु के बाद एक विशाल कर बिल का सामना नहीं करना चाहते हैं। अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट लंबे समय से ऐसे व्यक्तियों के लिए एक लोकप्रिय कर आश्रय है। यदि आप इस श्रेणी में आते हैं, तो आप शायद चर्चा करने के लिए शुल्क-केवल वित्तीय सलाहकार के साथ बात करना चाहते हैं कि क्या स्थायी बीमा खरीदना आपकी समग्र रणनीति के अनुकूल है।
हालांकि, बाकी सभी के बारे में, हालांकि, IUL ओवर इंश्योरेंस चुनने के लिए एक आकर्षक कारण खोजना मुश्किल है, खासकर यदि आपने अभी तक अपने सेवानिवृत्ति खातों में योगदान नहीं दिया है।
IRAs और 401 (के) एस
IRAs और 401 (k) s सेवानिवृत्ति बचत खाते हैं। धन खातों में जमा किया जाता है, या तो प्रीटेक्स या पोस्ट-टैक्स, और सेवानिवृत्ति घोंसला अंडा बनाने के लिए निवेश किया जाता है। 401 (के) एस और कुछ प्रकार के आईआरए में कमाई कर-मुक्त हो जाती है, हालांकि धन वापस लेने पर करों का भुगतान किया जाता है।
भले ही आप इस विशेष बीमा उत्पाद में विश्वास करने वाले हों, चाहे IUL पॉलिसी में कोई भी पैसा लगाने से पहले अपने 401 (k) और IRA को अधिकतम करना लगभग एक अच्छा विचार है।
सेवानिवृत्ति बचत खाते कभी-कभी किसी प्रतिभागी के नियोक्ता से योगदान मैचों के साथ आते हैं। IULs की उच्च फीस की तुलना में, 401 (k) और IRA खातों में नो-लोड फंड्स, और लगभग 1.5% के विशिष्ट वार्षिक व्यय अनुपात, IULs के लिए एक बहुत सस्ता विकल्प की तरह लगने लगते हैं। सेवानिवृत्ति योजनाओं के भीतर कुछ निवेश विकल्पों में कम शुल्क भी हो सकता है, क्योंकि कई कंपनियों द्वारा प्रतिनिधित्व करने वाली एक बड़ी कंपनी के प्रायोजक द्वारा फीस पर बातचीत की जाती है।
निवेश आय एक टोपी के साथ नहीं आती है, हालांकि कोई गारंटीकृत मंजिल नहीं है, या तो। हालांकि, ठीक से विविध परिसंपत्तियों के साथ स्मार्ट निवेश, इसमें शामिल जोखिमों को काफी कम कर सकता है।
अधिकांश लोगों के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना, कम खर्चीली अवधि की जीवन नीति खरीदना और शेष को 401 (के) या IRA में निवेश करना एक स्मार्ट कदम है। ज्यादातर मामलों में, आपके पास अपनी वापसी पर खाने के लिए बहुत कम फीस होगी। इसके अलावा, आप एक IUL अनुबंध में ठीक प्रिंट के बारे में चिंता नहीं करेंगे।
