अपने 401 (के) प्लान का सबसे अधिक लाभ कैसे प्राप्त करें

विषय - सूची

• 401 (के) योगदान सीमाएँ
• रोथ 401 (के) बनाम 401 (के)
• अधिकतम आपका 401 (के)
• 401 (के) नियोक्ता मैच
• आवश्यक न्यूनतम वितरण
• 401 (k) वेस्टिंग
• 401 (के) फीस
• 401 (के) ऋण
• 401 (के) समस्याएं
• पारंपरिक और रोथ इरा
• अन्य विकल्प
• तल - रेखा

जब यह 401 (के) एस जैसे नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की बात आती है, तो श्रमिकों, बचतकर्ताओं और निवेशकों के लिए यह महत्वपूर्ण है (और आपको खुद को तीनों के रूप में देखना चाहिए) ताकि वे उन सबसे बाहर निकल सकें। जबकि अन्य योजनाओं के साथ कुछ अंतर हैं, जैसे कि 403 (बी) एस, यह सलाह अमेरिका में प्रमुख योजनाओं में काफी अच्छी तरह से लागू होती है, जैसा कि वे 401 (के) एस या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईएआरए) हैं।

चाबी छीन लेना

• लगातार बचत एक सफल सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है। अपने नियोक्ता से मिलान योगदान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 401 (k) के लिए पर्याप्त योगदान देना सुनिश्चित करें। अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं के भीतर विभिन्न लागतों और विभिन्न निवेशों की फीस से सावधान रहें।

जब लोग अपने सेवानिवृत्ति के लिए प्रदान करने की बात करते हैं तो वे अपने आप बढ़ जाते हैं। पारंपरिक पेंशन सभी हैं, लेकिन सिविल सेवा या भारी संघीकृत उद्योगों के बाहर अनसुना। और नियोक्ता और सरकार दोनों ने व्यक्तिगत श्रमिकों के लिए अधिक से अधिक जिम्मेदारी (और जोखिम) को स्थानांतरित कर दिया है।

401 (k) योजना को उस शून्य को भरने और अमेरिका में श्रमिकों को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-सुव्यवस्थित तरीके से देने के लिए डिज़ाइन किया गया था।

401 (के) योगदान सीमाएँ

उन कर्मचारियों के लिए जिनके पास अपनी 401 (के) में से सबसे अधिक बनाने के लिए महत्वाकांक्षा और वित्तीय wherewithal है, शुरू करने के लिए सबसे अच्छे तरीकों में से एक पिछड़े काम करके है। अपना अधिकतम स्वीकार्य वार्षिक योगदान लें, इसे एक वर्ष में भुगतान अवधि की संख्या से विभाजित करें, और देखें कि यह आपको कहां छोड़ता है।

2019 के लिए आप अधिकतम योगदान कर सकते हैं $ 19, 000। यदि आपकी आयु 50 या उससे अधिक है, तो आप वार्षिक कैच-अप योगदान में $ 6, 000 जोड़ सकते हैं। 2020 के लिए, सीमा $ 6, 500 के योगदान के साथ 19, 500 डॉलर तक बढ़ गई।

आपका नियोक्ता आपके 401 (के) में भी योगदान दे सकता है। 2019 के लिए, संयुक्त कर्मचारी और नियोक्ता योगदान पर $ 56, 000 की सीमा है ($ 62, 000 अगर कैच-अप योगदान के लिए योग्य है)। 2020 के लिए, संयुक्त सीमा $ 57, 000, या $ 63, 500 कैच-अप राशि के साथ बढ़ जाती है।

रोथ 401 (के) बनाम 401 (के)

आपका नियोक्ता आपको एक नियमित 401 (के) और एक रोथ 401 (के) के बीच विकल्प दे सकता है। योगदान की सीमाएं समान हैं, लेकिन रोथ 401 (के) को टैक्स डॉलर के साथ एक रोथ इरा (नीचे देखें) की तरह वित्त पोषित किया गया है।

या तो 401 (के) विकल्प सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक महत्वपूर्ण तरीका है। रोथ 401 (के) करदाताओं को प्रदान करता है जो रोथ इरा लाभ-कर-मुक्त वितरण प्राप्त करने के लिए एक रोथ इरा में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं, आपके जीवनकाल में कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है - क्योंकि बाद में उस धन को रोथ इरा में रोल किया जा सकता है।

Roth 401 (k) s और Roth IRAs का योगदान टैक्स-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, जबकि 401 (k) s और पारंपरिक IRA में योगदान प्रीटेक्स डॉलर के साथ किया जाता है।

अधिकतम आपका 401 (के)

क्या आप अधिकतम बचत कर सकते हैं? यदि हां, तो बहुत कुछ नहीं है जो आपको करने की आवश्यकता है, इसके अलावा सबसे अच्छा निवेश निर्णय लेने से आप योजना विकल्पों के भीतर कर सकते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आप अधिकतम योगदान नहीं दे सकते हैं, तो आपको प्राप्त होने वाले किसी भी बोनस या लाभ-साझाकरण भुगतान के साथ इसे पूरक मानें। कई कंपनियां आपको इन राशियों को सीधे आपके 401 (के) में जमा करने की अनुमति देती हैं। यह एक अच्छा विचार है जब भी संभव हो-एक बार बोनस चेक हाथ में होने पर कई अच्छे इरादे भड़क गए हों।

सबसे बढ़कर, सुसंगत होने का प्रयास करें। एक विशिष्ट प्रति-तनख्वाह राशि निर्धारित करें और इसे तब तक न बदलें जब तक आपको वास्तव में नहीं करना है। इसी तरह, बाजार में समय या योगदान देने की कोशिश न करें क्योंकि आर्थिक या राजनीतिक समाचार थोड़ी देर के लिए निराशाजनक लगता है।

401 (के) नियोक्ता मैच

एक नियोक्ता मैच का पूरी तरह से शोषण करना आपके 401 (के) प्लान का सबसे अधिक लाभ उठाने में सबसे महत्वपूर्ण रणनीतियों में से एक है। मिलान बहुत ज्यादा वास्तव में यह कैसा लगता है। कुछ नियमों और सीमाओं के अधीन, आपका नियोक्ता आपके द्वारा योगदान की गई धनराशि या उसके प्रतिशत के बराबर राशि का योगदान देता है।

यह प्रभावी रूप से आपके वेतन में कमी या आपके कर के बोझ को बढ़ाए बिना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना कर देता है। कई नियोक्ता आपके भुगतान के 3% (या उच्चतर) में एक बार किक करने से मेल खाते हैं - तो जितना हो सके उतना कठिन प्रयास करें।

अपने नियोक्ता मैच को अधिकतम करने के लिए एक और कारण चाहते हैं? कई मामलों में, नियोक्ता अपनी लागतों की गणना करते हैं और पूर्ण मिलान के आधार पर अपने कर्मचारियों के वेतन का आधार बनाते हैं। यदि आप इसका फायदा नहीं उठाते हैं, तो आप मूल रूप से मुफ्त पैसे वापस कर रहे हैं।

कुछ नियोक्ता कंपनी के स्टॉक में आपके योगदान से मेल खाते हैं। हालांकि यह हमेशा नकद के रूप में वांछनीय नहीं है, लेकिन यह आपको अपने मैच को अधिकतम करने से नहीं रोकना चाहिए। अक्सर, उस स्टॉक को काफी कम समय में और उचित लागत पर नकद में बेचा और परिवर्तित किया जा सकता है।

आवश्यक न्यूनतम वितरण

अन्य सेवानिवृत्ति बचत योजना की तरह, 401 (के) को न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता होती है। 70 taking वर्ष की आयु में, 401 (के) मालिकों को आरएमडी लेना शुरू करना चाहिए, भले ही उन्हें पैसे की आवश्यकता हो या नहीं। आईआरएस इस बारे में गंभीर है: सही राशि निकालने में विफल रहने पर 50% जुर्माना है।

हालाँकि, यदि कोई नियोक्ता अभी भी उसी नियोक्ता के लिए काम कर रहा है जो योजना को प्रायोजित करता है तो RMDs लागू नहीं होता है। ध्यान रखें कि एक रोथ 401 (k) में धनराशि एक रोथ IRA पर ली जा सकती है - जिसका स्वामी के जीवनकाल के दौरान कोई न्यूनतम वितरण आवश्यक नहीं है।

401 (k) वेस्टिंग

एक नियोक्ता को कर्मचारी के मिलान से पहले कुछ वर्षों की सेवा की आवश्यकता हो सकती है। इसे वेस्टिंग शेड्यूल कहा जाता है। सामान्य तौर पर, दो प्रकार के 401 (के) वेस्टिंग शेड्यूल होते हैं:

• क्लिफ वेस्टिंग तब होती है जब कर्मचारी एक निश्चित समय के बाद 0% मैचिंग कंट्रीब्यूशन से 100% तक चला जाता है। चुना हुआ वेस्टिंग वह जगह है जहाँ कर्मचारी मैचिंग कंट्रीब्यूशन के बढ़ते हिस्से का मालिक होता है जब तक कि आखिरकार वे उन सभी के मालिक नहीं हो जाते।

अमेरिकी श्रम विभाग को छह साल की सेवा के बाद पूर्ण निहित की आवश्यकता होती है। फिर भी, 401 (के) का सबसे अधिक लाभ उठाने के लिए - और नियोक्ता मैच - यह एक योजना के निहित कार्यक्रम को समझने के लिए आवश्यक है। अन्यथा, यदि कोई कर्मचारी पूरी तरह से निहित होने से पहले छोड़ देता है, तो कंपनी अपने कुछ या सभी मिलान योगदान वापस ले सकती है।

401 (के) फीस

कुछ कर्मचारी सेवानिवृत्ति योजनाओं के हिस्से के रूप में, श्रमिक स्वतंत्र पेशेवरों से निवेश सलाह का लाभ उठा सकते हैं। दुर्भाग्य से, यह सलाह शायद ही कभी मुफ्त है, और आप यह पा सकते हैं कि आप इस सहायता को प्राप्त करने के लिए अपने धन का 1% से 2% का भुगतान करते हैं।

यह समझ में आता है कि कई श्रमिकों को अपने योगदानों की गणना करने और फिर उस पैसे का निवेश करने की बात आती है। फिर भी, निवेश सलाह के लिए भुगतान करना एक पासा प्रस्ताव है, खासकर जब इसमें 401 (के) योजना शामिल होती है, जिसके लिए निवेशकों को निवेश विकल्पों का अपेक्षाकृत निश्चित मेनू दिया जाता है।

बचतकर्ताओं को अपने 401 (के) में निवेश की लागतों पर भी ध्यान देने की आवश्यकता है। सामान्य तौर पर, पिछले कुछ वर्षों में म्यूचुअल फंड के खर्च में कमी आई है, और कई फंड परिवार 401 (के) योजनाओं के साथ-साथ कम लागत वाले इंडेक्स फंड के लिए नो-लोड फंड की पेशकश करते हैं। बेशक, संख्याओं की तुलना और इसके विपरीत करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि फीस अभी भी एक अच्छा सौदा बदलती है।

इसी तरह की लाइनों के साथ, निवेशकों को वार्षिकी और लक्ष्य-तिथि के धन से सावधान रहने की आवश्यकता है। वार्षिकियां निश्चित रूप से कर-आश्रय वाले खातों में एक जगह से शुरू होने के लिए नहीं होती हैं (दूसरे दिन के लिए एक विषय)। क्या अधिक है, उनके अक्सर उच्च व्यय अनुपात समय के साथ अपने मूल्य पर खा सकते हैं।

इसी तरह, जबकि लक्ष्य-तिथि निधि कई योजनाओं में लोकप्रिय विकल्प हैं, वे अक्सर (लेकिन हमेशा नहीं) सामान्य धन की तुलना में उच्च शुल्क लेते हैं - बिना बेहतर परिणाम के।

401 (के) ऋण

ऐसे श्रमिक जो 401 (के) में कुछ धन बचाते हैं, लेकिन पाते हैं कि वे अधिक योगदान नहीं कर सकते हैं क्योंकि वे महंगे ऋण से दुखी हैं, एक नकली विकल्प हो सकता है।

अधिकांश योजनाओं में प्रावधान हैं जो कर्मचारियों को अपने स्वयं के खातों से धन उधार लेने की अनुमति देते हैं। यह धन अपेक्षाकृत मुफ्त में आता है (धन के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है के रूप में इनफार)। और उच्च-ब्याज वाले ऋण या क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करना संभव है। यह पैसा मुफ्त में नहीं मिलता है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि मूल रूप से लगाया गया ब्याज आपको दिया जा रहा है।

401 (के) ऋण जोखिम-मुक्त पैंतरेबाज़ी नहीं है। उस पैसे को समय पर चुकाना होगा, या उधारकर्ता को दंड देना होगा। इसके अलावा, कुछ श्रमिकों को पता चलेगा कि उनकी सेवानिवृत्ति बचत से उधार लेना थोड़ा सुविधाजनक है, जो भविष्य की परेशानी का एक पेंडोरा बॉक्स खोलता है।

फिर भी, बचत के लिए अधिक धन को मुक्त करने का यह एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यह सभी के लिए नहीं है, लेकिन उच्च-लागत वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को चुकाने के लिए 401 (के) से कम लागत वाले पैसे उधार लेना और अंततः 401 (के) में और भी अधिक निवेश करना एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है।

401 (के) समस्याएं

यदि आपको यह पसंद नहीं है कि किसी योजना का आयोजन कैसे किया जाता है या प्रस्ताव पर निवेश विकल्प हैं, तो कहें। एक कमी योजना के बारे में शिकायत करना आपके विकल्पों (और आपके सहकर्मियों) को बेहतर बनाने का एक प्रभावी साधन हो सकता है।

ध्यान रखें कि कई नियोक्ता 401 (के) योजनाओं को इस आधार पर चुनते हैं कि क्या सबसे सस्ता और सबसे सुविधाजनक है, और वे इसकी कमियों के बारे में जानते भी नहीं हैं।

हालांकि यह सच है कि कई श्रमिकों को एक चक्का पहिया पसंद नहीं है, और कुछ कंपनियां निश्चित रूप से दूसरों की तुलना में अधिक उत्तरदायी हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ भी अच्छा तरीका नहीं है कि योजना में सुधार नहीं होगा।

पारंपरिक और रोथ इरा

यदि आप अपने 401 (के) को अधिकतम कर चुके हैं या एक प्रसिद्ध निवेश वाहन का उपयोग करके और भी अधिक बचत करना चाहते हैं तो आप क्या करते हैं? शुक्र है, आपके लिए कई विकल्प उपलब्ध हैं, जिनमें पारंपरिक IRAs और रोथ IRA शामिल हैं।

2019 के लिए, आप IRA के किसी भी प्रकार में $ 6, 000 तक का योगदान कर सकते हैं। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो आप $ 1, 000 का कैच-अप योगदान जोड़ सकते हैं। 2020 में सीमाएं समान हैं।

पारंपरिक इरा और 401 (के) पूर्व-कर योगदान के साथ वित्त पोषित हैं। आपको एक अपफ्रंट टैक्स ब्रेक मिलता है और रिटायरमेंट में निकासी पर टैक्स देना होता है। रोथ इरा और रोथ 401 (के) को कर-बाद के डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है। इसका मतलब है कि आपको एक अपफ्रंट टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है - लेकिन सेवानिवृत्ति में योग्य वितरण कर-मुक्त हैं।

अन्य विकल्प: वार्षिकियां और स्वास्थ्य बचत खाते

एक बार जब आपने 401 (के) और एक आईआरए के लिए जितना संभव हो सके योगदान दिया है, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए अभी भी अन्य कर-तरीके हैं। एक विकल्प वार्षिकी में खरीदने और निवेश करने पर विचार करना है।

वार्षिकी के साथ बहुत सारे फायदे और नुकसान हैं - वे उच्च बिक्री भार ले सकते हैं, आमतौर पर उच्च व्यय होते हैं, और प्रायोजकों ने निवेशक को लगातार अधिक जोखिम हस्तांतरित किया है। उस सभी ने कहा, एक वार्षिकी में पैसा साल-दर-साल कराधान के बिना जमा हो सकता है, और यह एक सार्थक विकल्प है यदि करदाता से अधिक सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा करना महत्वपूर्ण है।

एक अन्य विकल्प, यदि आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) है, तो एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) में बचत करना है, एक कर-सुविधा वाला वाहन जो आप इस प्रकार के स्वास्थ्य बीमा का उपयोग कर सकते हैं। कई निवेशक, विशेष रूप से उच्च-आय वाले परिवार जो कटौती और युवा कर्मचारियों को अच्छे स्वास्थ्य के लिए भुगतान कर सकते हैं, इन खातों को सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त धनराशि बचाने में मददगार पाते हैं।

तल - रेखा

टैक्स-आफर्ड रिटायरमेंट सेविंग प्लान अपेक्षाकृत कुछ ब्रेक में से एक है जो सरकार आम कर्मचारियों को देती है। स्वतंत्र रूप से धनवान बनने के लिए सावधानीपूर्वक बचत एक प्रवेश द्वार नहीं हो सकता है। लेकिन यह कम से कम एक अधिक आरामदायक और सुखद सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकता है।

आपको जो भी पेशकश करने की बारीकियां हैं, वह एक 401 (के), 403 (बी), या एक आईआरए हो, जितना हो सके उतना योगदान देना सुनिश्चित करें और भविष्य के लिए पैसा लगाने के अपने अवसर का पूरा फायदा उठाएं। ।