एक निश्चित वार्षिकी एक निवेशक, या वार्षिकी और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। निवेशक एन्युइटी के संचय चरण के दौरान गारंटीकृत ब्याज दर के बदले में वार्षिकी में पैसे का योगदान देता है और अपने भुगतान चरण के दौरान एक अनुमानित आय स्ट्रीम।
चाबी छीन लेना
- निश्चित वार्षिकियां निवेशक के योगदान पर गारंटीकृत ब्याज दर का भुगतान करने का वादा करती हैं। पेआउट शुरू होने पर निश्चित वार्षिकी-आस्थगित या तत्काल-प्रकार निर्धारित करता है। वार्षिकियां में निवेश तब तक कर-मुक्त हो जाते हैं जब तक कि उन्हें वापस नहीं लिया जाता या आय के रूप में लिया जाता है, आमतौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान।
निश्चित बनाम परिवर्तनीय वार्षिकियां
फिक्स्ड वार्षिकी बाजार में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना वापसी की गारंटी दर प्रदान करने का वादा करती है। इसके विपरीत, परिवर्तनीय वार्षिकियां, म्यूचुअल फंड और खरीदार द्वारा चुनी गई अन्य बाजार-आधारित प्रतिभूतियों से जुड़ी होती हैं, और वे तदनुसार मूल्य में उतार-चढ़ाव करते हैं। यही कारण है कि कई जोखिम वाले निवेशक निश्चित वार्षिकी चुनते हैं। एक निश्चित वार्षिकी के साथ, धीमी वृद्धि एक निर्धारित ब्याज दर की सुरक्षा के लिए मूल्य है।
तत्काल बनाम निर्धारित वार्षिकी
एक निश्चित वार्षिकी से आय तत्काल या स्थगित हो सकती है।
तत्काल वार्षिकी के साथ, खरीदार बीमा कंपनी को एकल, एकमुश्त भुगतान करता है। भुगतान लगभग तुरंत शुरू होता है, और वे आमतौर पर उस व्यक्ति के जीवन के लिए जारी रहते हैं। तत्काल वार्षिकियां अक्सर सेवानिवृत्त या जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले लोगों के लिए आकर्षक होती हैं जो अपने संसाधनों की संभावित रूपरेखा के बारे में चिंतित हैं। एक तत्काल वार्षिकी भी किसी के लिए एक विकल्प है, जिसने एक बड़ी, एक बार की विंडफॉल प्राप्त की है, जैसे कि एक विरासत या एक व्यवसाय को बेचने से लाभ, और इसे एक आय स्ट्रीम में बदलना चाहता है।
दूसरी ओर, एक आस्थगित वार्षिकी, खरीदार द्वारा चुने गए भविष्य में कुछ बिंदु पर अपने भुगतान शुरू करेगी। आस्थगित वार्षिकी के साथ, वार्षिकी या तो एकमुश्त योगदान देता है, समय के साथ योगदान की एक श्रृंखला बनाता है, या दोनों के कुछ संयोजन करता है। इस प्रकार की वार्षिकी उन लोगों के उद्देश्य से की जाती है जो अभी भी सेवानिवृत्ति से कुछ साल पहले हैं और उन्हें अभी आय की आवश्यकता नहीं है।
फिक्स्ड वार्षिकी भुगतान
जब एक निवेशक अपनी वार्षिकी से एक आय स्ट्रीम प्राप्त करना शुरू करने के लिए तैयार होता है, तो वे बीमा कंपनी को सूचित करते हैं। बीमाकर्ता के कार्यवाहियों की अवधि आवधिक भुगतान की मात्रा की गणना करती है। इस गणना में खाते के डॉलर के मूल्य, वार्षिकी की वर्तमान आयु और जीवन प्रत्याशा, खाते की परिसंपत्तियों पर संभावित भविष्य के रिटर्न जैसे कारक शामिल हैं, और वार्षिकी का उद्देश्य मृत्यु के बाद पति या पत्नी को आय प्रदान करना है या नहीं।
आम तौर पर, वार्षिकी भुगतान लेने से पहले एन्यूयंटेंट लंबे समय तक इंतजार करता है, पेआउट जितना बड़ा होगा।
संयुक्त और उत्तरजीविता वार्षिकी के माध्यम से अधिकांश वार्षकों को अपने जीवन और अपने जीवनसाथी के जीवन के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करना होता है। एक बार दोनों मृत हो जाने के बाद, बीमाकर्ता आमतौर पर भुगतान को पूरी तरह से रोक देता है।
इसलिए, यदि कोई वार्षिकी लंबे समय तक रहती है, तो उनके वार्षिकी से मिलने वाला मूल्य वे इसके लिए भुगतान करने की तुलना में अधिक हो सकते हैं। यदि वे जल्द ही मर जाते हैं, हालांकि, वे भुगतान किए गए से भी कम जमा कर सकते हैं। फिर भी, दोनों परिदृश्य एक वार्षिकी के मुख्य विक्रय बिंदु को पूरा करते हैं: जीवन के शेष समय के लिए आय, हालांकि लंबे या कम यह पता चलता है।
वार्षिकियां में अतिरिक्त प्रावधान भी शामिल हो सकते हैं, जैसे कि भुगतान वर्ष की गारंटीकृत संख्या। इस विकल्प के साथ, अगर गारंटी अवधि समाप्त होने से पहले एनीयूटेंट और उनके पति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता जोड़े के उत्तराधिकारियों को शेष धनराशि का भुगतान करेगा। सामान्यतया, वार्षिकी अनुबंध में शामिल अधिक प्रावधान, मासिक भुगतान जितना छोटा होगा।
वार्षिकी में गिरावट है: वे कई अन्य सेवानिवृत्ति निवेशों की तुलना में pricier हैं, और प्रारंभिक वर्षों के दौरान आपके द्वारा किए गए किसी भी वापसी को आत्मसमर्पण शुल्क के अधीन किया जा सकता है।
कैसे तय की गई वार्षिकी पर कर लगता है
अधिकांश वार्षिकियां कर लाभ प्रदान करती हैं। योगदान कर-कर योग्य हैं यदि वार्षिकी एक योग्य वार्षिकी है, और निवेश आय तब तक कर-मुक्त हो जाती है जब तक कि वार्षिकीकर्ता उनसे आय प्राप्त करना शुरू नहीं करता है। इरा और अन्य सेवानिवृत्ति खातों के साथ, उन कर-आस्थगित आय समय के साथ और अधिक तेज़ी से बढ़ सकती है और अगर पैसे एक नियमित, कर योग्य खाते में थे।
एक बार भुगतान शुरू हो जाने के बाद, ऐनुयंटेंट को अपनी साधारण आयकर दरों पर उन पर करों का भुगतान करना होगा - न कि पूंजीगत लाभ की दरें, जो आमतौर पर कम होती हैं। यह अधिकांश प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों के लिए भी सही है। हालाँकि, annuitant तब तक कम टैक्स ब्रैकेट में हो सकता है, क्योंकि बहुत से लोग सेवानिवृत्ति में हैं।
विचार करने के लिए कमियां
वार्षिकियां, चाहे निश्चित हो या परिवर्तनशील, उनके डाउनसाइड हैं। उदाहरण के लिए, म्यूचुअल फंड और डिपॉजिट के सर्टिफिकेट की तुलना में उनकी लागत अधिक होती है। वार्षिकी अक्सर एजेंटों के माध्यम से बेची जाती है, और उनके कमीशन की कीमत खरीदार को दी जाती है। वार्षिकियां भी बड़े पैमाने पर वार्षिक खर्च के साथ आती हैं, अक्सर 2% से अधिक। कोई भी विशेष सवार आमतौर पर लागत में वृद्धि करेगा।
कई आस्थगित वार्षिकी के साथ, यदि वे अनुबंध के प्रारंभिक वर्षों (आमतौर पर छह से आठ साल या उससे अधिक समय) के दौरान धन वापस लेते हैं, तो वार्षिकी को आत्मसमर्पण शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है। प्रारंभिक वितरण भी कर दंड के अधीन हो सकता है, इससे पहले कि एन्युइटेंट 59 be तक पहुंच जाए। हालांकि, अधिकांश वार्षिकी में प्रावधान हैं जो आपातकालीन उद्देश्यों के लिए खाते से 10% से 15% तक जुर्माना-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं।
जिन लोगों को नियमित भुगतान करने से पहले वार्षिकी से पैसे लेने की आवश्यकता होती है, उन्हें अपने अनुबंध को सावधानीपूर्वक पढ़ना चाहिए और एक जानकार वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना चाहिए।
