सेवानिवृत्ति के लिए एक निवेश पोर्टफोलियो का निर्माण कैसे करें

एक निवेश पोर्टफोलियो को एक टोकरी के रूप में सोचें जो आपके विभिन्न सेवानिवृत्ति और गैर-सेवानिवृत्ति (कर योग्य) खातों में आपके सभी निवेशों को रखती है। आदर्श रूप से, आपका पोर्टफोलियो आपके साथ बढ़ता है और उस आय को प्रदान करता है जिसे आपको अपने काम के वर्षों को आराम से जीने की आवश्यकता होती है। यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं - और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर रहे हैं - तो सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में ये प्रमुख विशेषताएं हैं।

चाबी छीन लेना

• एक आदर्श पोर्टफोलियो में एक विकास घटक होना चाहिए, विशेष रूप से आपके छोटे वर्षों में। जीवन में, विकास से आय तक ध्यान केंद्रित करता है। आपकी उम्र के बारे में कोई बात नहीं है, अपने पोर्टफोलियो को अपने लक्ष्यों, जोखिम सहिष्णुता, और समय क्षितिज के रूप में विविधता और पुनर्संतुलन के लिए आवश्यक है। परिवर्तन।

निवेश पोर्टफोलियो क्या है?

एक निवेश पोर्टफोलियो में आपके द्वारा विभिन्न खातों में किए गए सभी निवेश शामिल हैं, जिनमें शामिल हैं:

• 401 (k) sIRAs (पारंपरिक, रोथ, SEP, SIMPLE) जैसे कर्मचारी-प्रायोजित योजनाएं, कर योग्य ब्रोकरेज खाते

उन खातों में विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियां हो सकती हैं, जिनमें (लेकिन सीमित नहीं) स्टॉक, बॉन्ड, एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ), म्यूचुअल फंड, कमोडिटीज, वायदा, विकल्प, यहां तक ​​कि रियल एस्टेट भी शामिल हैं। साथ में, ये परिसंपत्तियां आपके निवेश पोर्टफोलियो का निर्माण करती हैं।

यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर रहे हैं, तो एक आदर्श पोर्टफोलियो वह होगा जो आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करता है। निम्नलिखित विशेषताएँ ऐसा होने में मदद करती हैं।

ग्रोथ स्टॉक्स

सेवानिवृत्ति की योजनाएं लंबी अवधि के लिए विकसित की जाती हैं। स्टॉक और रियल एस्टेट जैसे ग्रोथ इंस्ट्रूमेंट्स आमतौर पर सबसे सफल रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का केंद्रक बनाते हैं- कम से कम जब वे विकास के चरण में होते हैं।

मुद्रास्फीति की दर की तुलना में आपकी सेवानिवृत्ति बचत का कम से कम हिस्सा तेजी से बढ़ना महत्वपूर्ण है। ऐसा करने से आप समय के साथ अपनी क्रय शक्ति बढ़ा सकते हैं।

Kiplinger.com के डेटा से पता चलता है कि शेयरों ने समय के साथ किसी भी परिसंपत्ति वर्ग का सबसे अच्छा रिटर्न पोस्ट किया है। 1926 से 2018 तक, प्रति वर्ष औसतन 10.1% की वृद्धि हुई। बॉन्ड्स की औसत दर केवल आधी थी, और नकदी ने लगभग 3.3% की वृद्धि दर्ज की।

इस कारण से, यहां तक ​​कि सेवानिवृत्ति पोर्टफ़ोलियो जो बड़े पैमाने पर पूंजी संरक्षण और आय सृजन की ओर अग्रसर हैं, अक्सर मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान करने के लिए इक्विटी होल्डिंग्स का एक छोटा प्रतिशत बनाए रखते हैं।

10.1%

1926 और 2018 के बीच शेयरों में प्रति वर्ष की वृद्धि का औसत है।

पोर्टफोलियो विविधता

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट की उम्र के करीब आते जाएंगे, समय के साथ विविधता बढ़ती जाएगी। जब आप अपने 20 के दशक में होते हैं, तो आपको अपने पोर्टफोलियो को विभिन्न प्रकार के इक्विटी जैसे कि बड़े-, मिड- और स्मॉल-कैप स्टॉक और फंड और शायद रियल एस्टेट में विविधता लाने की आवश्यकता हो सकती है।

एक बार जब आप अपने 40 और 50 के दशक तक पहुंच जाते हैं, हालांकि, आपको संभवतः अपने कुछ होल्डिंग्स को अधिक रूढ़िवादी क्षेत्रों में स्थानांतरित करना शुरू करना होगा। इनमें कॉरपोरेट बॉन्ड, पसंदीदा स्टॉक प्रसाद और अन्य उदारवादी उपकरण शामिल हैं जो अभी भी प्रतिस्पर्धी रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं - लेकिन शुद्ध इक्विटी से कम जोखिम के साथ।

वैकल्पिक निवेश, जैसे कीमती धातुएं, डेरिवेटिव, तेल और गैस के पट्टे, और अन्य गैर-संप्रदायी संपत्ति, आपके पोर्टफोलियो की समग्र अस्थिरता को भी कम कर सकते हैं। वे अवधि के दौरान बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकते हैं जब पारंपरिक परिसंपत्ति वर्ग निष्क्रिय होते हैं।

एक आदर्श सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो भी कंपनी के स्टॉक के शेयरों पर बहुत अधिक निर्भर नहीं करेगा जो आपके 401 (के) या अन्य स्टॉक खरीद योजना के अंदर या बाहर आयोजित किए जाते हैं। यदि आपकी सेवानिवृत्ति बचत का एक बड़ा प्रतिशत बनता है, तो मूल्य में एक बड़ी गिरावट आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में भारी बदलाव ला सकती है।

स्वर्ण युग के बाद निवेश

जोखिम सहिष्णुता

एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु पर या उसके निकट होते हैं, तो आपकी जोखिम सहिष्णुता बदल जाती है, और आपको विकास पर कम और पूंजी संरक्षण और आय पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता होती है। अगर आपको मूलधन या आय की गारंटी की जरूरत है, तो डिपॉजिट सर्टिफिकेट (सीडी), ट्रेजरी सिक्योरिटीज और फिक्स्ड और इंडेक्सेड एन्युटी जैसे सर्टिफिकेट उपयुक्त हो सकते हैं।

आम तौर पर, हालांकि, आपके पोर्टफोलियो को केवल आपके 80 या 90 के दशक तक पहुंचने तक गारंटीकृत साधनों में निवेश नहीं किया जाना चाहिए। एक आदर्श सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो आपके ड्रॉडाउन जोखिम को ध्यान में रखेगा, जो मापता है कि आपके पोर्टफोलियो में बड़े नुकसान से उबरने में आपको कितना समय लगेगा।

सक्रिय बनाम निष्क्रिय प्रबंधन

निवेशकों के पास आज पहले से ज्यादा विकल्प हैं जब यह आता है कि कौन अपने पैसे का प्रबंधन कर सकता है। इनमें से एक विकल्प सक्रिय बनाम निष्क्रिय पोर्टफोलियो प्रबंधन है। कई योजनाकार विशेष रूप से इंडेक्स फंड्स के पोर्टफोलियो की सिफारिश करते हैं जो निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। अन्य लोग सक्रिय रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो प्रदान करते हैं जो उन रिटर्न को पोस्ट कर सकते हैं जो व्यापक बाजारों से बेहतर हैं- और कम अस्थिरता के साथ। ध्यान दें कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आम तौर पर उच्च शुल्क लेते हैं, जब आप अपना पैसा लगाते हैं, तो वजन करने के लिए कुछ।

एक अन्य विकल्प एक रोबो-सलाहकार है। ये डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म बाज़ार गतिविधि द्वारा ट्रिगर किए गए पूर्व निर्धारित एल्गोरिदम के अनुसार विभागों को आवंटित और प्रबंधित करते हैं। रोबो-सलाहकार आमतौर पर मानव प्रबंधकों की तुलना में बहुत कम खर्च करते हैं। फिर भी, उनके कार्यक्रमों से विचलित करने की उनकी अक्षमता कुछ मामलों में नुकसानदेह हो सकती है। और उनके द्वारा उपयोग किए जाने वाले ट्रेडिंग पैटर्न आम तौर पर उनके मानव समकक्षों द्वारा नियोजित लोगों की तुलना में कम परिष्कृत होते हैं।

अगर आपको एस्टेट प्लानिंग, जटिल कर प्रबंधन, ट्रस्ट फंड प्रशासन, या सेवानिवृत्ति योजना जैसी उन्नत सेवाओं की आवश्यकता है, तो रोबो-सलाहकार सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

तल - रेखा

वैचारिक रूप से, ज्यादातर लोग एक "आदर्श" सेवानिवृत्ति निवेश पोर्टफोलियो को परिभाषित करते हैं जो उन्हें काम की दुनिया से बाहर जाने के बाद उन्हें सापेक्ष आराम में रहने की अनुमति देता है।

आपके पोर्टफोलियो में हमेशा वृद्धि, आय और पूंजी संरक्षण का उचित संतुलन होना चाहिए। हालांकि, इन विशेषताओं में से प्रत्येक का महत्व हमेशा आपके जोखिम सहिष्णुता, निवेश के उद्देश्यों और समय क्षितिज पर आधारित होता है।

सामान्य तौर पर, आपको अपने पोर्टफोलियो को या तो अधिक या पूरी तरह से विकास पर तब तक केंद्रित करना चाहिए जब तक आप मध्य आयु तक नहीं पहुंच जाते हैं, उस समय आपके उद्देश्य आय और कम जोखिम की ओर बढ़ने लग सकते हैं।

फिर भी, अलग-अलग निवेशकों के जोखिम अलग-अलग हैं, और यदि आप बाद की उम्र तक काम करने का इरादा रखते हैं, तो आप अपने पैसे के लिए अधिक जोखिम उठा सकते हैं। इसलिए आदर्श पोर्टफोलियो हमेशा आप पर निर्भर करता है - और आप अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए क्या करने को तैयार हैं।