रिटायरमेंट के बाद इरा कैसे काम करती है

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• इरा अर्ली विदड्रॉल्स
• आरएमडी कैसे काम करते हैं
• इरा विदड्रॉल स्ट्रेटेजीज
• तल - रेखा

एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA), जैसा कि नाम से पता चलता है, सुनहरे वर्षों के लिए उन सुनहरे घोंसले के अंडे को स्टोर करने के लिए एक जगह है। लेकिन यहां एक दिलचस्प तथ्य है: कई वरिष्ठ कार्यकर्ता और नए सेवानिवृत्त अभी भी अपने इरा का निर्माण कर रहे हैं। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के अनुसार, IRA के आधे से अधिक लोग जिनके पास या सेवानिवृत्ति में (60 या अधिक) पुराने हैं, हाल के तीन वर्षों में शेष राशि में वृद्धि हुई है। यहां तक ​​कि सेवानिवृत्त लोगों (71 से 74 वर्ष की आयु) के स्वामित्व वाले इरा के बीच, जो अभी आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू कर रहे हैं, इस अवधि के दौरान लगभग आधे खातों में संतुलन में वृद्धि हुई थी।

जिनमें से सभी एक दिलचस्प सवाल उठाते हैं: सेवानिवृत्ति के बाद एक पारंपरिक IRA कैसे काम करता है? क्या होता है जब उन कर-स्थगित IRA आय में टैप करने का समय होता है?

चाबी छीन लेना

• 59ions वर्ष की आयु में, एक खाता मालिक एक पारंपरिक इरा दंड-मुक्त से वितरण लेना शुरू कर सकता है - हालांकि, निश्चित रूप से, वे अभी भी आयकर के अधीन हैं। पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद, कई मालिक कई वर्षों तक वितरण को स्थगित कर सकते हैं: वितरण ' 70 वर्ष की आयु तक आवश्यक नहीं। सामान्य न्यूनतम वितरण खर्च करने की आवश्यकता नहीं है। उन्हें एन्युटी में निवेश किया जा सकता है या रोथ इरा में रोल किया जा सकता है।

इरा अर्ली विदड्रॉल्स

तकनीकी रूप से, IRA का मालिक किसी भी समय IRA से धन (वितरण, आईआरएस-बोल में ले) ले सकता है। यदि यह 59½ वर्ष की आयु से पहले होता है, हालांकि, खाता मालिक आयकर के अतिरिक्त 10% की जल्दी-वापसी का जुर्माना लगाएगा। कर और जुर्माना राशि भी योगदान की कर-कटौती पर निर्भर करती है (यह निर्धारित करके कि क्या खाते के मालिक के पास नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना भी है)।

आईआरएस इस जुर्माना को माफ कर देगा, जब वितरण विशिष्ट उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जाता है, जैसे कि अप्राप्त चिकित्सा व्यय, स्वास्थ्य बीमा, योग्य उच्च शिक्षा व्यय, या पहले घर खरीदने के लिए। एक खाता स्वामी 60 दिनों के भीतर पैसे को बदलने पर IRA से जुर्माना-मुक्त ऋण भी ले सकता है।

59 साल की उम्र से पहले पेनल्टी के बिना इरा फंड को एक्सेस करने के लिए एक जानी-मानी रणनीति है 'रिवर्स रोलओवर, ' 'जेम्स बी ट्विनिंग, फाइनेंशियल प्लान के संस्थापक, इंक, बिंगेलहम, वॉश में कहते हैं। "यह तकनीक उन लोगों के लिए काम करेगी। 55 वर्ष या उससे अधिक की आयु और 401 (k) है जो रोलओवर स्वीकार करता है और 55 वर्ष की आयु में प्रारंभिक सेवानिवृत्ति निकासी की अनुमति देता है। इस तकनीक के साथ, IRA फंड को पहले 401 (k) में रोल किया जाता है, फिर 401 (k) फंड बिना वापस लिए जाते हैं। दंड।"

59 वर्ष की आयु में, एक खाता स्वामी इरा दंड-मुक्त से वितरण लेना शुरू कर सकता है - हालांकि, निश्चित रूप से, वे अभी भी आयकर के अधीन हैं। IRA मालिकों को 59 even पर या एक बार रिटायरमेंट लेने के बाद वितरण शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। मालिक 60 साल के होने के बाद एक दशक से अधिक समय तक वितरण को स्थगित कर सकते हैं।

कैसे आवश्यक न्यूनतम वितरण कार्य

अगले IRA मील का पत्थर की आयु 70½ है, जिसके बाद एक खाता स्वामी को पारंपरिक IRA से RMDs लेना शुरू करना होगा। उस समय, निकासी IRA का पूर्ण संतुलन, प्रत्येक वर्ष न्यूनतम राशि या बीच में एक आंकड़ा हो सकता है।

खाता स्वामी की आयु 70½ वर्ष होने के बाद पहले RMD को वर्ष के 1 अप्रैल तक लिया जाना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि मालिक अगस्त में 70½ पर पहुंचता है, तो पहले RMD को आगामी 1 अप्रैल तक लिया जाना चाहिए। प्रत्येक वर्ष के 31 दिसंबर तक न्यूनतम वितरण किया जाना चाहिए। इसलिए यदि खाते का मालिक 70½ वर्ष की आयु के बाद 1 अप्रैल तक पहले आरएमडी को विलंबित करता है, तो उन्हें उसी वर्ष में दूसरा आरएमडी लेने की आवश्यकता होती है, जो आरएमडी के लिए दूसरे वर्ष के रूप में गिना जाता है। आमतौर पर, इरा कस्टोडियन या वित्तीय संस्थान, RMD की गणना करेगा और आगामी वितरण समय सीमा के बारे में खाता स्वामी को सूचित करेगा।

यदि वे 70½ वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद खाता स्वामी RMDs नहीं लेते हैं तो क्या होगा? ", समय पर आरएमडी लेने में विफल होने के बहुत गंभीर परिणाम हो सकते हैं, " न्यू जर्सी के जर्सी सिटी, एथेरियन वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक क्रिस्टोफर गेलिंग कहते हैं। "जब तक आप आईआरएस को यह समझाने में सक्षम नहीं हो जाते हैं कि वितरण में असफलता एक उचित त्रुटि के कारण थी, तो आप छूट वितरण के 50% के दंड के अधीन होंगे।"

लेक मैरी में एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप के संस्थापक कार्लोस डायस जूनियर कहते हैं, "यदि आपके पास कई आईआरए खाते हैं और एक तो आप खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो आप सबसे खराब प्रदर्शन वाले आईआरए से आरएमडी ले सकते हैं।", Fla

इरा विदड्रॉल स्ट्रेटेजीज

सिर्फ इसलिए कि आरएमडी को ले जाना है, इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें खर्च करना होगा। निधियों के साथ काम करने के लिए कई रणनीतियाँ हैं।

उदाहरण के लिए, वार्षिकी खरीदने से जीवन के लिए आय भुगतान की एक धारा में संपत्ति बदल सकती है। (आरएमडी के साथ निधि देने के लिए वार्षिकी के प्रकारों पर कुछ सीमाएं हैं, इसलिए कर समर्थक के साथ जांच करें।) वितरण को नगरपालिका बांड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में भी पुनर्निवेश किया जा सकता है।

एक अन्य विकल्प: अपने आरएमडी को एक रोथ इरा में जमा करना। आपको अभी भी उन पर आयकर का भुगतान करना होगा, लेकिन इसके बाद धनराशि को कर-मुक्त होने की अनुमति होगी, और आप उन्हें किसी भी समय या किसी भी राशि में बाहर निकालने के लिए बाध्य नहीं होंगे। संपत्ति को जगह में छोड़ा जा सकता है, और बचे लोगों के लिए वसीयत की जा सकती है। यदि आप उन्हें वापस लेते हैं, तो वे कर योग्य नहीं होंगे, बशर्ते आप पांच साल के लिए रोथ खाता रखते हों।

वास्तव में, आप पूरे पारंपरिक IRA खाते को Roth IRA में बदल सकते हैं। यह एक विशेष रूप से अच्छी रणनीति है यदि सेवानिवृत्ति में आपका टैक्स ब्रैकेट वास्तव में आपके कामकाजी दिनों की तुलना में अधिक होने वाला है। हालाँकि, इस बात को ध्यान में रखते हुए कि आपके द्वारा परिवर्तित किए जाने वाले वर्ष में पूरे खाते पर आयकर लगाया जाएगा: दूसरे शब्दों में, आपको थोड़े समय में भारी कर बिल चुकाने की संभावना होगी।

तल - रेखा

पारंपरिक IRA को ध्यान में रखने के लिए कई जटिल वितरण और कर नियम हैं। यह निर्धारित करने के लिए मुश्किल हो सकता है कि कब और कितना वापस लेना है और यदि वे अन्यथा खर्च नहीं किए जाते हैं तो वितरण को कैसे फिर से स्थापित करना है। एक इरा के साथ अचानक कदम रखने से बचने के लिए, और अधिकतम आय और न्यूनतम करों के लिए इन निधियों को सर्वोत्तम रूप से कैसे आवंटित किया जाए, यह निर्धारित करने से बचने के लिए 70½ की आयु से पहले अच्छी तरह से योजना बनाना शुरू करें।