सनक का इतिहास

अधिकांश लोगों को एहसास है कि उनके चेकिंग और बचत खातों में धनराशि फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) द्वारा बीमा की जाती है, लेकिन कुछ लोग इसके इतिहास, इसके कार्य या इसे क्यों विकसित किया गया है, इसके बारे में जानते हैं। 1929 के शेयर बाजार के दुर्घटनाग्रस्त होने के बाद 1933 में शुरू की गई, एफडीआईसी का विकास जारी है क्योंकि यह संभावित बैंक बीमाकर्ताओं के खिलाफ जमा धारकों का बीमा करने के लिए वैकल्पिक तरीके ढूंढता है।

FDIC: पहले 50 साल

1930 के दशक की शुरुआत में, अमेरिका के वित्तीय बाजार बर्बाद हो गए। अक्टूबर 1929 के स्टॉक मार्केट क्रैश से वित्तीय अराजकता के कारण, 1933 के मार्च तक 9, 000 से अधिक बैंक विफल हो गए थे, जो आधुनिक इतिहास में सबसे खराब आर्थिक अवसाद का संकेत था।

मार्च 1933 में, राष्ट्रपति फ्रैंकलिन डी। रूजवेल्ट ने कांग्रेस से ये शब्द बोले:

कुंजी लिया

• एफडीआईसी बीमा बैंकों में जमा खातों को कवर करता है, लेकिन क्रेडिट यूनियनों को नहीं। जमा खातों का बीमा करने के अलावा, एफडीआईसी उपभोक्ता शिक्षा प्रदान करता है, बैंकों को निगरानी प्रदान करता है, और उपभोक्ता शिकायतों का जवाब देता है। आमतौर पर एफडीआईसी की मानक जमा बीमा राशि $ 250, 000 प्रति ग्राहक खाता है। एफडीआईसी बीमा म्यूचुअल फंड या जीवन बीमा, या वार्षिकी को कवर नहीं करता है।

कांग्रेस ने 1933 का बैंकिंग अधिनियम बनाकर बैंक जमाकर्ताओं की सुरक्षा के लिए कार्रवाई की, जिसने FDIC का गठन भी किया। एफडीआईसी का उद्देश्य अर्थव्यवस्था और विफल बैंकिंग प्रणाली को स्थिरता प्रदान करना था। आधिकारिक तौर पर ग्लास-स्टीगल अधिनियम 1933 द्वारा बनाया गया और मैसाचुसेट्स में शुरू में जमा बीमा कार्यक्रम के बाद तैयार किया गया था, एफडीआईसी ने अपने सदस्य बैंकों के लिए चेक और बचत जमा की एक विशिष्ट राशि की गारंटी दी थी। 1933-1983 की अवधि ऋण घाटे में आनुपातिक वृद्धि के बिना बढ़ी हुई उधार की विशेषता थी, जिसके परिणामस्वरूप बैंक की संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हुई। अकेले 1947 में, उधार 16% से बढ़कर 25% उद्योग की संपत्ति था; यह दर 1950 के दशक तक बढ़कर 40% हो गई और 1960 के दशक के प्रारंभ तक 50% हो गई।

मूल रूप से अमेरिकन बैंकर्स एसोसिएशन द्वारा बहुत महंगी और खराब व्यावसायिक गतिविधि के एक कृत्रिम समर्थन के रूप में निंदा की गई, एफडीआईसी को एक सफल घोषित किया गया था जब 1934 में केवल नौ अतिरिक्त बैंक बंद हो गए थे। बैंकिंग संस्थानों के रूढ़िवादी व्यवहार और विश्व के माध्यम से बैंक विनियमन के उत्साह के कारण द्वितीय युद्ध और उसके बाद की अवधि, जमा बीमा को कुछ कम महत्वपूर्ण माना गया। इन वित्तीय विशेषज्ञों ने निष्कर्ष निकाला कि प्रणाली बहुत अधिक संरक्षित हो गई थी और इसलिए एक मुक्त बाजार अर्थव्यवस्था के प्राकृतिक प्रभावों को बाधित कर रही थी। फिर भी, व्यवस्था जारी रही।

एफडीआईसी के लिए 1983 के माध्यम से कुछ उल्लेखनीय वस्तुएं और मील के पत्थर:

• 1933: कांग्रेस ने FDIC.1934 बनाया: डिपॉजिट इंश्योरेंस कवरेज शुरू में $ 2, 500 पर सेट होता है, और फिर मिडायर से $ 5, 000.1950 तक उठाया जाता है: डिपॉजिट इंश्योरेंस बढ़कर $ 10, 000 हो गया; ऑपरेटिंग और बीमा घाटे से अधिक मूल्यांकन के लिए क्रेडिट प्राप्त करने के लिए बैंकों के लिए रिफंड की स्थापना की जाती है। 1960: एफडीआईसी का बीमा फंड $ 2 बिलियन है। 966: डिपॉजिट इंश्योरेंस को बढ़ाकर $ 15, 000.00.1969 किया जाता है: डिपॉजिट इंश्योरेंस को $ 20, 000, 000.1.1974 तक बढ़ाया जाता है: डिपॉजिट इंश्योरेंस बढ़ाकर $ 40, 000.00.1980: जमा बीमा को बढ़ाकर $ 100, 000.00 कर दिया गया है; एफडीआईसी बीमा निधि $ 11 बिलियन है।

FDIC का एक बहुत ही उल्लेखनीय इतिहास है जो यह सुनिश्चित करने के लिए सरकार की प्रतिबद्धता को प्रदर्शित करता है कि पिछली बैंक मुसीबतें नागरिकों को प्रभावित नहीं करती हैं जैसा कि उन्होंने अतीत में किया है।

60 के दशक में, बैंकिंग परिचालन में बदलाव शुरू हुआ। बैंकों ने गैर-सशर्त जोखिम लेना शुरू कर दिया और शाखा कानूनों की छूट के साथ शाखा नेटवर्क को नए क्षेत्र में विस्तारित किया। यह विस्तार और जोखिम 1970 के दशक में बैंकिंग उद्योग के पक्षधर थे, क्योंकि आमतौर पर अनुकूल आर्थिक विकास ने सीमांत उधारकर्ताओं को अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने की अनुमति दी थी। हालाँकि, यह प्रवृत्ति अंततः बैंकिंग उद्योग को पकड़ लेगी और परिणामस्वरूप 1980 के दशक के दौरान जमा बीमा की आवश्यकता होगी।

एफडीआईसी: 1980 बैंक क्राइसिस टू प्रेजेंट

1980 के दशक में मुद्रास्फीति, उच्च ब्याज दर, मंदी और मंदी ने एक आर्थिक और बैंकिंग वातावरण बनाया जिसने द्वितीय विश्व युद्ध के बाद की अवधि में सबसे अधिक बैंक विफलताएं पैदा कीं। 80 के दशक के दौरान, मुद्रास्फीति और फेडरल रिजर्व मौद्रिक नीति में बदलाव के कारण ब्याज दरों में वृद्धि हुई। उच्च दरों का संयोजन और फिक्स्ड-रेट पर जोर, लंबे समय तक ऋण देने से बैंक विफलताओं का खतरा बढ़ गया। 1980 के दशक में बैंक डिरग्यूलेशन की शुरुआत भी देखी गई।

इन नए कानूनों में सबसे महत्वपूर्ण थे डिपॉजिटरी इंस्टीट्यूशंस डेरेग्यूलेशन एंड मॉनेटरी कंट्रोल एक्ट (DIDMCA)। इन कानूनों ने ब्याज दर छत को खत्म करने, ऋण देने पर प्रतिबंधों में ढील देने और कुछ राज्यों के सूदखोर कानूनों को खत्म करने के लिए अधिकृत किया। 1981-1982 की मंदी के दौरान, कांग्रेस ने गार्न-सेंट को पारित किया। जर्मेन डिपॉज़िटरी इंस्टीट्यूशंस एक्ट, जिसने बैंक को आगे बढ़ाया और बैंक की विफलताओं से निपटने के तरीके बताए। इन सभी घटनाओं के कारण ऋण प्रभार में 50% की वृद्धि हुई और 1982 में 42 बैंकों की विफलता हुई।

1983 के पहले छमाही के दौरान एक अतिरिक्त 27 वाणिज्यिक बैंक विफल रहे, और लगभग 200 1988 तक विफल हो गए थे। युद्ध के बाद के युग में, पहली बार FDIC को असफल बैंकों के जमाकर्ताओं के दावों का भुगतान करना था, जिसने इसके महत्व को उजागर किया था एफडीआईसी और जमा बीमा । इस अवधि के दौरान अन्य महत्वपूर्ण घटनाओं में शामिल हैं:

• 1983: डिपॉजिट इंश्योरेंस रिफंड बंद कर दिया गया। 1987: कांग्रेस ने फेडरल सेविंग्स एंड लोन इंश्योरेंस कॉर्प (10 अरब डॉलर) का पुनर्वित्त किया। 1988: 200 एफडीआईसी-बीमित बैंक विफल रहे; पहली बार के लिए FDIC पैसे खो देता है। 1989: रिज़ॉल्यूशन ट्रस्ट कॉर्प समस्या थ्रेट्स को भंग करने के लिए बनाई गई है; ओटीएस ओवरसीज के लिए खुलता है। 199: एफडीआईसी बीमा प्रीमियम में प्रथम वृद्धि 8.3 सेंट से 12 सेंट प्रति $ जमा 100 डॉलर पर होती है। बीमा प्रीमियम में $ 100 की जमा राशि पर 19.5 सेंट की बढ़ोतरी होती है। एफडीआईसीआईए कानून में आईसीआईसी उधार लेने की क्षमता कम से कम बढ़ जाती है। -कॉस्ट रिज़ॉल्यूशन लगाया जाता है, बहुत बड़ी-से-फ़ेल होने वाली प्रक्रियाओं को कानून में लिखा जाता है और एक जोखिम-आधारित प्रीमियम प्रणाली बनाई जाती है। १ ९९ ३: बैंक अपने जोखिम के आधार पर प्रीमियम का भुगतान करना शुरू करते हैं। और बीमा प्रीमियम $ 100 प्रति 23 सेंट तक पहुंच जाता है। 1996: डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड एक्ट एफडीआईसी को अच्छी तरह से पूंजीकृत बैंकों के खिलाफ प्रीमियम का आकलन करने से रोकता है, यदि डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड 1.25% नामित आरक्षित अनुपात से अधिक हो। 200: 1 अप्रैल तक, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRAs) के लिए जमा बीमा बढ़ा दिया जाता है $ 250, 000.2008: 2008 के आपातकालीन आर्थिक स्थिरीकरण अधिनियम पर 3 अक्टूबर, 2008 को हस्ताक्षर किए गए। यह अस्थायी रूप से संघीय जमा बीमा कवरेज की मूल सीमा $ 100, 000 से $ 250, 000 प्रति जमाकर्ता को बढ़ाता है। यह कानून प्रदान करता है कि 31 दिसंबर 2009 को मूल जमा बीमा सीमा $ 100, 000 हो जाएगी। नया कानून जुलाई में $ 250, 000 के आंकड़े को स्थायी बनाता है।

2006 में, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस रिफॉर्म एक्ट कानून में हस्ताक्षरित किया गया था। यह अधिनियम नए जमा बीमा सुधार के कार्यान्वयन के साथ-साथ दो पूर्व बीमा कोष, बैंक बीमा कोष (BIF) और बचत संघ बीमा कोष (SAIF) को एक नए कोष, जमा बीमा कोष (DIF) में विलय करने के लिए प्रदान करता है। एफडीआईसी डिपॉजिटरी संस्थानों का आकलन करके और बीमे की जमा राशि के आधार पर बीमा प्रीमियम का आकलन करने के साथ-साथ संस्थान द्वारा बीमा फंड को दिए जाने वाले जोखिम की डिग्री का आकलन करके डीआईएफ को बनाए रखता है। 31 मार्च, 2018 को, डीआईएफ के पास $ 95.1 बिलियन का संतुलन था।

एफडीआईसी बीमा

सदस्य बैंकों द्वारा भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम, प्रति बीमित बैंक प्रति जमाकर्ता $ 250, 000 की राशि में जमा राशि का बीमा करता है। इसमें कुल $ 250, 000 तक का मूलधन और अर्जित ब्याज शामिल है। अक्टूबर 2008 में, एफडीआईसी बीमित खातों की सुरक्षा सीमा $ 100, 000 से बढ़ाकर $ 250, 000 कर दी गई थी।

नई सीमा 31 दिसंबर, 2009 तक लागू रहेगी, लेकिन वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट के पारित होने के बाद 21 जुलाई, 2010 को इसे बढ़ा दिया गया और फिर स्थायी कर दिया गया। जमाकर्ता जो यह सुनिश्चित करने के बारे में चिंतित हैं कि उनकी जमा राशि पूरी तरह से कवर है, वे अन्य सदस्य बैंकों में खाते होने या एक ही बैंक में अलग-अलग खाता प्रकारों में जमा करके अपना बीमा बढ़ा सकते हैं। व्यवसाय खातों के लिए समान नियम सही हैं।

एफडीआईसी बीमा योग्य आइटम सूची बनाम बनाम बीमा योग्य नहीं

बीमित

• सदस्य बैंक और बचत संस्थान। अब बचत और चेक जमा सहित सभी प्रकार के खाते क्रिसमस क्लब और समय जमा करते हैं। सभी प्रकार के चेक, जिसमें कैशियर के चेक, अधिकारी के चेक, व्यय चेक, ऋण संवितरण, और किसी भी अन्य मनी ऑर्डर या परक्राम्य उपकरण शामिल हैं। सदस्य संस्थाएं। नकद के बदले में जारी किए गए चेक, क्रेडिट के पत्र और यात्रियों की जांच या जमा खाते पर शुल्क के लिए चेक।

बीमित नहीं

• स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, म्युनिसिपल बॉन्ड या अन्य प्रतिभूतियों में निवेश करें। बीमाकृत बीमा उत्पाद, भले ही बीमित बैंकट्रीरी बिल (टी-बिल), बॉन्ड या नोट में खरीदे गए हों, चोरी से बॉक्स जमा करते हैं। हालांकि चोरी हुए धन को बैंक के जोखिम और दुर्घटना से कवर किया जा सकता है। बीमा)

FDIC: क्या होता है जब एक बैंक के तहत आता है?

संघीय कानून को बीमाधारक संस्था की विफलता पर बीमाकृत जमाओं के भुगतान को "जल्द से जल्द" करने की आवश्यकता होती है। एक असफल सदस्य बैंक में बिना किसी जमा राशि के जमाकर्ता, असफल संस्थानों की संपत्ति बेचे जाने पर की गई वसूली के आधार पर अपने कुछ या सभी धन की वसूली कर सकते हैं। इन वसूलों पर कोई समय सीमा नहीं है, और कभी-कभी बैंक को अपनी संपत्ति को नष्ट करने में कई साल लग जाते हैं।

यदि कोई बैंक किसी अन्य सदस्य बैंक के अधीन जाता है और उसे अधिग्रहीत किया जाता है, तो सामाजिक सुरक्षा जांच या इलेक्ट्रॉनिक रूप से वितरित पेचेक सहित सभी प्रत्यक्ष जमा, स्वचालित रूप से ग्रहण करने वाले बैंक में ग्राहक के खाते में जमा कर दिए जाएंगे। यदि FDIC किसी एक बैंक को विफल मानने के लिए नहीं मिल सकता है, तो वह किसी अन्य संस्था के साथ अस्थायी व्यवस्था करने की कोशिश करेगा ताकि प्रत्यक्ष जमा और अन्य स्वचालित निकासी प्रक्रिया की जा सके जब तक कि स्थायी व्यवस्था नहीं की जा सकती।

एफडीआईसी बैंक दिवालिया और बैंक परिसंपत्तियों की देखभाल करने के दो सामान्य तरीके हैं: पहला खरीद और जमा करने का तरीका (पी एंड ए) है, जहां सभी डिपॉजिट दूसरे बैंक द्वारा ग्रहण किए जाते हैं, जो कि बैंक के कुछ या सभी असफल ऋणों की खरीद करते हैं या अन्य संपत्तियां। असफल बैंक की संपत्ति को बिक्री के लिए रखा जाता है और खुले बैंक असफल बैंक के पोर्टफोलियो के विभिन्न हिस्सों को खरीदने के लिए बोलियां जमा कर सकते हैं।

एफडीआईसी कभी-कभी पुट ऑप्शन के साथ सभी या परिसंपत्तियों के एक हिस्से को बेच देगा, जो विजेता बोली लगाने वाले को कुछ परिस्थितियों में हस्तांतरित परिसंपत्तियों को वापस रखने की अनुमति देता है। सभी परिसंपत्ति की बिक्री एफडीआईसी और बीमा निधि के लिए बैंक के घाटे के लिए शुद्ध देयता को कम करने के लिए की जाती है। जब FDIC P & A लेनदेन के लिए बोली प्राप्त नहीं करता है, तो वह भुगतान विधि का उपयोग कर सकता है, इस स्थिति में यह सीधे बीमित जमा राशि का भुगतान करेगा और असफल बैंक की प्राप्ति संपत्ति को नष्ट करके उन भुगतानों को पुनर्प्राप्त करने का प्रयास करेगा। एफडीआईसी प्रत्येक जमाकर्ता के लिए बीमित राशि निर्धारित करता है और उन्हें विफलता की तिथि तक सभी ब्याज के साथ सीधे भुगतान करता है।

तल - रेखा

एफडीआईसी का इतिहास और विकास बैंक की विफलता के खिलाफ बैंक जमा का बीमा करने की अपनी प्रतिबद्धता को रेखांकित करता है। बैंक की संपत्ति के कारण प्रीमियम का आकलन करने और विफलता का जोखिम उठाने के कारण, यह एक ऐसा कोष है जिसे यह लगता है कि उपभोक्ताओं को प्रत्याशित बैंक घाटे के खिलाफ क्षतिपूर्ति कर सकता है।

FDIC वेबसाइट पर जाकर संस्था, उसकी सेवाओं और उसके उद्देश्य के बारे में और जानें। यह साइट उपभोक्ताओं को सदस्य बैंकों द्वारा वहन किए गए स्थायी और जोखिमों की जांच करने, उद्योग या किसी विशिष्ट बैंक के अभ्यास के बारे में शिकायत करने और संपत्ति की बिक्री और पुनर्प्राप्ति के बारे में जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देती है।