समूह शब्द जीवन बीमा एक ऐसा लाभ है जो अक्सर अपने कर्मचारियों के लिए नियोक्ताओं द्वारा दिया जाता है। कई नियोक्ता बिना किसी लागत, समूह कवरेज के आधार राशि और साथ ही पेरोल कटौती के माध्यम से पूरक कवरेज खरीदने की क्षमता प्रदान करते हैं। योजना कर्मचारियों को अपने जीवनसाथी और बच्चों के लिए कवरेज खरीदने का विकल्प भी दे सकती है।
यह वास्तव में आश्चर्य की बात है कि कितने लोग अपने समग्र वित्तीय स्थिति के हिस्से के रूप में अपने नियोक्ता-प्रायोजित समूह लाभों पर विचार करने में विफल रहते हैं। आपको अपने कवरेज विकल्पों के माध्यम से सोचने और अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सर्वोत्तम रणनीति निर्धारित करने के लिए कुछ समय लेना चाहिए।
जीवन बीमा कवरेज के किसी भी समूह के मूल्यांकन में मदद करने के लिए, यह निर्धारित करने के लिए समझ में आता है:
- कितना जीवन बीमा, यदि कोई हो, क्या आपको वास्तव में आवश्यकता है? किस प्रकार का कवरेज (शब्द या स्थायी) सबसे अधिक समझ में आता है। आपको कब तक बल में रहने के लिए कवरेज की आवश्यकता होगी?
आपकी आय का कितना हिस्सा बीमित है?
समूह योजना के माध्यम से दी जाने वाली कवरेज नियोक्ताओं के बीच व्यापक रूप से भिन्न होती है। जहाँ आप संगठनात्मक पदानुक्रम में हैं, उसके आधार पर उपलब्ध कवरेज की मात्रा भी भिन्न हो सकती है। निचले स्तर या प्रति घंटा कर्मचारियों को दिए जाने वाले लाभों की तुलना में प्रबंधन और अधिकारियों के लिए लाभ अधिक मजबूत हो सकते हैं।
एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में, समूह शब्द योजना दस्तावेज को देखना महत्वपूर्ण है ताकि आप समझ सकें कि किस राशि और प्रकार के मुआवजे वास्तव में कवर किए गए हैं। कई समूह योजनाएं केवल आपके आधार वेतन को कवर करती हैं। मुआवजे के अन्य रूप, जैसे कि बोनस, कमीशन, प्रतिपूर्ति या प्रोत्साहन जो आय के रूप में रिपोर्ट किया जाता है- उदाहरण के लिए, एक ऑटो प्रतिपूर्ति या प्रतिबंधित स्टॉक पुरस्कार- को बाहर रखा जा सकता है।
प्रीमियम लागत
जब आप युवा होते हैं तब समूह अवधि कवरेज आमतौर पर सस्ती होती है। हालाँकि, दरें बहुत जल्दी बढ़ जाती हैं क्योंकि आप पुराने हो जाते हैं क्योंकि समूह योजना में भाग लेने वाले को हामीदारी से गुजरने की आवश्यकता नहीं होती है। समूह योजना में, सभी पात्र कर्मचारी स्वचालित रूप से कवर हो जाते हैं, फलस्वरूप, प्रीमियम कर्मचारियों के उस पूल पर आधारित होते हैं, भले ही उनका स्वास्थ्य कुछ भी हो। अधिकांश योजनाओं में दर बैंड भी होते हैं जिसमें बीमा की लागत स्वतः ही बढ़ जाती है, उदाहरण के लिए, 30, 35, 40 वर्ष की आयु में, प्रत्येक दर बैंड के प्रीमियम को योजना दस्तावेज में उल्लिखित किया जाएगा। इसलिए यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं, तो आपके प्रीमियम का हिस्सा अन्य कर्मचारियों को सब्सिडी देने में मदद कर सकता है, जिन्हें अन्यथा अप्राप्य के रूप में मूल्यांकित किया जा सकता है।
पात्रता
आमतौर पर समूह योजनाओं में, पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद सभी कर्मचारियों को स्वचालित रूप से आधार कवरेज में नामांकित किया जाता है। आवश्यकताएं बदलती हैं और इसमें प्रति सप्ताह एक निश्चित संख्या में काम करना या एक निश्चित समय के लिए नियोजित होना शामिल हो सकता है। पूरक समूह शब्द कवरेज की उपलब्धता भिन्न होती है। कुछ योजनाओं में, यह केवल तभी उपलब्ध होता है जब शुरू में काम किया जाता है या जीवन की घटनाओं की घटना पर होता है, जैसे कि बच्चे का जन्म जबकि अन्य कवरेज में इसे खुले नामांकन अवधि के दौरान जोड़ा जा सकता है। पूरक कवरेज को हामीदारी की आवश्यकता हो सकती है। आमतौर पर, यह एक सरलीकृत हामीदारी प्रक्रिया है जिसमें आप शारीरिक परीक्षा से गुजरने के बजाय योग्यता का निर्धारण करने के लिए कुछ प्रश्नों का उत्तर देते हैं। वाहक तब यह तय करता है कि वह आपको कवरेज प्रदान करेगा या नहीं।
इसके अतिरिक्त, कुछ योजनाएं सरलीकृत हामीदारी के साथ स्थायी कवरेज खरीदने का विकल्प प्रदान करती हैं और कर्मचारी को जीवनसाथी और बच्चों के लिए सीमित मात्रा में समूह कवरेज खरीदने की अनुमति दे सकती है (बच्चों के लिए आयु योग्यता भिन्न होती है)।
कवरेज की पोर्टेबिलिटी
चूँकि समूह शब्द आपके चल रहे रोज़गार से जुड़ा हुआ है, इसलिए कवरेज ख़त्म हो जाती है जब आपका रोज़गार समाप्त हो जाता है। कुछ बीमाकर्ता समूह शब्द को एक व्यक्तिगत स्थायी नीति में परिवर्तित करके कवरेज जारी रखने का विकल्प प्रदान करते हैं। रूपांतरण विकल्प अलग-अलग हो सकते हैं, स्वचालित नहीं हो सकते हैं, और अंडरराइटिंग की आवश्यकता हो सकती है। नतीजतन, आपको रेट किया जा सकता है और बहुत अधिक प्रीमियम वाली पॉलिसी की पेशकश की जा सकती है। साथ ही, परिवर्तित करते समय उपलब्ध नीतियाँ सीमित हो सकती हैं और हमेशा सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी उत्पाद नहीं होती हैं।
लाभ का कराधान
लाभ के रूप में, नियोक्ताओं को कर्मचारियों को कर मुक्त समूह शब्द जीवन बीमा कवरेज के $ 50, 000 के साथ प्रदान करने की अनुमति है। आईआरएस कोड धारा 79 के अनुसार, आपके नियोक्ता द्वारा भुगतान किए गए $ 50, 000 से ऊपर की कवरेज की किसी भी राशि को एक कर योग्य लाभ के रूप में मान्यता दी जानी चाहिए और आपके डब्ल्यू -2 में शामिल आय के रूप में शामिल किया जाना चाहिए। कर योग्य राशि की गणना आईआरएस प्रीमियम टेबल का उपयोग करके की जाती है और यह सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा करों के अधीन है।
यदि कोई नियोक्ता कर्मचारियों के समूहों का चयन करने के लिए अलग-अलग मात्रा में कवरेज की पेशकश करके, अलग-अलग करता है, तो कवरेज का पहला $ 50, 000 कुछ कर्मचारियों (कॉर्पोरेट अधिकारियों, अत्यधिक मुआवजा वाले व्यक्तियों या 5% या अधिक हिस्सेदारी वाले मालिकों के लिए एक कर योग्य लाभ बन सकता है) व्यापार में)।
तल - रेखा
समूह कवरेज आपके चल रहे रोजगार से जुड़ा हुआ है। यदि आप नौकरी बदलते हैं, तो समय की अवधि के लिए काम करना बंद करने का निर्णय लें, अपना खुद का व्यवसाय खोलने या रिटायर होने के लिए छोड़ दें, कवरेज बंद हो जाएगा। यह आपको जोखिम में डालता है यदि आपके पास स्वास्थ्य मुद्दे हैं और एक नया नियोक्ता विभिन्न लाभ प्रदान करता है या यदि आप काम नहीं कर रहे हैं। यदि आपको कवरेज बनाए रखने की आवश्यकता है तो आपको समूह शब्द को स्थायी नीति में बदलने के लिए मजबूर किया जा सकता है। या आपको बिना किसी कवरेज के छोड़ा जा सकता है।
जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, ग्रुप कवरेज भी अधिक महंगा होता जाता है। यदि आप स्वस्थ हैं, तो आप 20- या 30-वर्ष की स्तर की पॉलिसी खरीदने में सक्षम हो सकते हैं जो कम संचयी लागत पर कवरेज में बंद हो जाती है। इसके अलावा, एक व्यक्तिगत पॉलिसी का मालिक होना सुनिश्चित करता है कि आप कभी भी कवरेज के बिना नहीं होंगे या जीवन में बाद में अधिक महंगी पॉलिसी खरीदने के लिए मजबूर होंगे। यदि आप एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदते हैं, तो एक रूपांतरण विकल्प प्रदान करने वाली खरीदारी करना सुनिश्चित करें।
समूह अवधि कवरेज के लिए कई पेशेवरों और विपक्ष हैं। जीवन में अपनी बीमा जरूरतों और लक्ष्यों को समझना आपको एक शिक्षित और वित्तीय रूप से ठोस निर्णय लेने में मदद कर सकता है।
