आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आय के चार स्रोत

सेवानिवृत्ति के बाद आय उत्पन्न करना

काम करने और बचाने के जीवनकाल के बाद, सेवानिवृत्ति सुरंग के अंत में प्रकाश है। हम में से अधिकांश इसे आराम और विश्राम के समय के रूप में कल्पना करते हैं, जब हम अपने मजदूरों के फलों का आनंद लेते हैं। हम प्रत्येक दिन काम पर जाने की आवश्यकता के बिना आय के एक स्थिर स्रोत की कल्पना करते हैं।

यह एक महान दृष्टिकोण है, लेकिन काम के बिना जाने वाली आय पैदा करना हमारे काम के वर्षों के दौरान एक नकली अवधारणा है। हम जानते हैं कि हम क्या चाहते हैं लेकिन पूरी तरह से निश्चित नहीं हैं कि यह कैसे होगा। तो आप वास्तव में अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अपने घोंसले अंडे को नकदी के स्थिर प्रवाह में कैसे बदल देंगे? इन आय स्रोतों के आधार पर एक ठोस रणनीति विकसित करने से मदद मिल सकती है।

चाबी छीन लेना

• वार्षिकियां आपको जीवन के लिए एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करती हैं, लेकिन बढ़ती नहीं हैं क्योंकि समय के साथ मुद्रास्फीति के कारण आपका भुगतान मूल्य में घटता है। सहज व्यवस्थित आपकी नकदी-प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर होने की आवश्यकता है। और सीडी और सीडी लैडर एक सुसंगत आय स्ट्रीम बना सकते हैं जबकि कम जोखिम है।

1. तत्काल वार्षिकियां

तत्काल वार्षिकी खरीदना एक मुश्त राशि को एक चालू आय स्ट्रीम में बदलने का एक आसान तरीका है जिसे आप रेखांकित नहीं कर सकते। सेवानिवृत्त अक्सर अपने काम के वर्षों के दौरान बचाए गए धन को लेते हैं और इसका उपयोग तत्काल वार्षिकी अनुबंध खरीदने के लिए करते हैं क्योंकि आय स्ट्रीम तुरंत शुरू होती है, अनुमानित है, और स्टॉक की कीमतों में गिरावट या ब्याज दरों में गिरावट से अप्रभावित है।

नकदी प्रवाह और सुरक्षा के बदले में, एक तत्काल वार्षिकी खरीदार यह स्वीकार करता है कि आय का भुगतान कभी नहीं बढ़ेगा, जिसका अर्थ है कि यह वास्तव में मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ कम हो जाता है। सबसे तात्कालिक वार्षिकी खरीदारों के लिए अधिक चिंता की बात यह है कि एक बार खरीदने के बाद, आप अपना मन नहीं बदल सकते। आपका मूलधन हमेशा के लिए बंद कर दिया जाता है और आपकी मृत्यु पर बीमा कंपनी आपके खाते में शेष राशि को अपने पास रख लेती है।

वार्षिकी जटिल उत्पाद हैं जो विभिन्न रूपों में आते हैं। इससे पहले कि आप जल्दी करें और एक खरीदें, अपना होमवर्क करें।

2. सामरिक व्यवस्थित निकासी

यहां तक ​​कि अगर आपके बैंक खाते में लाखों डॉलर बैठे हैं, तो इसे एक ही बार में बाहर ले जाना और इसे अपने गद्दे में भर देना आपकी आय को अधिकतम करने या सुरक्षित रखने का एक रणनीतिक तरीका नहीं है। अपने घोंसले अंडे के आकार के बावजूद, आपको केवल आवश्यक धनराशि निकालना और बाकी को आपके लिए काम करना जारी रखना बुद्धिमानी की रणनीति है। अपनी नकदी-प्रवाह की जरूरतों का पता लगाना और नियमित रूप से केवल उस राशि को निकालना एक व्यवस्थित वापसी रणनीति का सार है। निश्चित रूप से, प्रत्येक सप्ताह या महीने में समान धनराशि निकालना भी व्यवस्थित रूप से वर्गीकृत किया जा सकता है, लेकिन यदि आप अपनी आवश्यकताओं से अपनी निकासी से मेल नहीं खाते हैं, तो यह रणनीतिक नहीं है।

एक तरह से या किसी अन्य, ज्यादातर लोग समय के साथ अपनी संपत्ति को नष्ट करते हुए, एक व्यवस्थित वापसी कार्यक्रम को लागू करते हैं। 401 (के) योजनाओं में इक्विटी होल्डिंग्स, जैसे म्यूचुअल फंड और स्टॉक, अक्सर इस तरीके से टैप किए गए धन का सबसे बड़ा पूल होते हैं, लेकिन बांड, बैंक खाते, और अन्य परिसंपत्तियों को भी माना जाना चाहिए। एक अच्छी तरह से कार्यान्वित ड्रॉडाउन रणनीति यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है कि आपकी आय स्ट्रीम तब तक रहती है जब तक आपको इसकी आवश्यकता होती है।

"रिटायरमेंट के लिए, जो पारंपरिक IRAs (Roth IRAs), 401 (k) s, और 403 (b) s से रिटायरमेंट का पैसा निकाल रहे हैं, " सही निकासी की राशि "उनका निर्णय नहीं है - बल्कि, यह आवश्यक द्वारा निर्धारित किया जाता है न्यूनतम वितरण, या आरएमडी, 70 वर्ष की उम्र में शुरू , "क्रेग एल। इजराइलसेन, पीएचडी। 7Twelve पोर्टफोलियो के डिजाइनर, स्प्रिंगविल, यूटा में स्थित है। "सामान्य तौर पर, आरएमडी को पहले पांच से छह साल (लगभग 76 साल की उम्र) के दौरान छोटी निकासी की आवश्यकता होती है। उसके बाद, रिटायर के जीवन के शेष समय के लिए वार्षिक आरएमडी-आधारित निकासी काफी बड़ी होगी।" RMDs के लिए आयु की आवश्यकता 2019 के अंत में सेवानिवृत्ति समुदाय संवर्धन अधिनियम (SECURE) के लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना के तहत 2019 के अंत में 70 ^1/2 से 72 हो गई है।

3. सीढ़ीदार तालाब

बॉन्ड लैडर कई बॉन्ड की खरीद के माध्यम से बनाए जाते हैं जो कंपित अंतराल पर परिपक्व होते हैं। यह संरचना लगातार रिटर्न प्रदान करती है, नुकसान का कम जोखिम, और कॉल जोखिम से सुरक्षा, क्योंकि कंपित परिपक्वताएं एक ही समय में बुलाए जा रहे सभी बांडों के जोखिम को खत्म करती हैं। बांड आम तौर पर साल में दो बार ब्याज भुगतान करते हैं, इसलिए एक छह-बांड पोर्टफोलियो एक स्थिर मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न करेगा। जैसा कि बांड द्वारा भुगतान की गई ब्याज दर खरीद के समय बंद है, आवधिक ब्याज भुगतान अनुमानित और अपरिवर्तनीय हैं।

जब प्रत्येक बॉन्ड परिपक्व होता है, तो एक और खरीदा जाता है और सीढ़ी बढ़ जाती है, क्योंकि भविष्य में नई खरीद की परिपक्वता तिथि पोर्टफोलियो में अन्य बॉन्ड की परिपक्वता तिथि की तुलना में आगे होती है। मार्केटप्लेस में उपलब्ध बॉन्ड की विविधता बॉन्ड लैडर बनाने में काफी लचीलापन प्रदान करती है, क्योंकि पोर्टफोलियो के निर्माण के लिए अलग-अलग क्रेडिट क्वालिटी के मुद्दों का उपयोग किया जा सकता है।

डेविड एंथनी, सीएफपीआई, अध्यक्ष और पोर्टफोलियो के अनुसार, "अलग-अलग क्षेत्रों, परिसंपत्ति वर्गों, और समय अवधि के दौरान अलग-अलग बांड, मूलधन की गारंटी रिटर्न (जारीकर्ता कंपनी की व्यवहार्यता के आधार पर) और प्रतिस्पर्धी ब्याज दर प्रदान कर सकते हैं।" ब्रूमफील्ड, कोलो के एंथोनी कैपिटल एलएलसी में प्रबंधक। "मेरे पास हाल ही में एक ग्राहक था, जिसने इस रणनीति के साथ प्रस्तुत किया, उसने अपनी कंपनी के $ 378, 000 एकमुश्त पेंशन खरीदने की पेशकश की और 50 अलग-अलग कंपनियों से 50 अलग-अलग व्यक्तिगत बॉन्ड खरीदने का फैसला किया, न कि किसी भी एक कंपनी में 2% से अधिक का जोखिम उठाना, अगले सात वर्षों में फैल गया। उसकी नकदी प्रवाह की पैदावार प्रति वर्ष 6% थी, उसकी पेंशन या एक व्यक्तिगत वार्षिकी से अधिक।"

4. जमा की सीढ़ी प्रमाणपत्र

जमा (सीडी) सीढ़ी के प्रमाण पत्र का निर्माण एक बंधन सीढ़ी के निर्माण की तकनीक को दर्शाता है। अलग-अलग परिपक्वता तिथियों वाली कई सीडी खरीदी जाती हैं, जिसमें प्रत्येक सीडी अपने पूर्ववर्ती की तुलना में बाद में परिपक्व होती है। एक सीडी छह महीने में परिपक्व हो सकती है, उदाहरण के लिए, एक वर्ष में अगली परिपक्वता और 18 महीनों में अगली परिपक्वता। जैसा कि प्रत्येक सीडी परिपक्व होती है, आप एक नई खरीद करते हैं और सीढ़ी को बढ़ाया जाता है क्योंकि नई खरीद की परिपक्वता तिथि भविष्य में पहले खरीदी गई सीडी की परिपक्वता तिथि की तुलना में भविष्य में दूर है।

यह रणनीति सीढ़ीदार बांड रणनीति की तुलना में अधिक रूढ़िवादी है क्योंकि सीडी बैंकों के माध्यम से बेची जाती हैं और संघीय जमा बीमा निगम (एफडीआईसी) द्वारा बीमा किया जाता है। सीडी सीढ़ी का उपयोग अक्सर अल्पकालिक आय की जरूरतों के लिए किया जाता है, लेकिन इनका उपयोग लंबी अवधि की जरूरतों के लिए किया जा सकता है यदि ब्याज दरें आकर्षक हैं और आय का वांछित स्तर प्रदान करती हैं।

सीडी पर अर्जित ब्याज का भुगतान केवल तब किया जाता है जब सीडी परिपक्वता तक पहुंच जाती है, इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि परिपक्वता तिथि आय की जरूरतों के साथ मेल खाती है, सीढ़ी को ठीक से संरचना करना महत्वपूर्ण है। ध्यान दें कि कुछ सीडी में एक स्वचालित पुनर्निवेश सुविधा होती है, जो आपको निवेश की आय प्राप्त करने से रोक सकती है। सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति आय स्ट्रीम उत्पन्न करने के लिए आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली कोई भी सीडी इस सुविधा को शामिल नहीं करती है।

अंडरपरफॉर्मिंग इन्वेस्टमेंट के खिलाफ सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा के विविध स्रोत होने।

अन्य आय स्रोत

कई लोगों के लिए, सेवानिवृत्ति निधि आय के एक स्रोत पर निर्भर नहीं करती है। इसके बजाय, उनका नकदी प्रवाह स्रोतों के संयोजन से आता है, जिसमें एक पेंशन, सामाजिक सुरक्षा लाभ, एक विरासत, अचल संपत्ति या अन्य आय-उत्पादक निवेश शामिल हो सकते हैं। एक वार्षिक वार्षिकी, एक व्यवस्थित निकासी कार्यक्रम, एक बॉन्ड लैडर, एक सीडी लैडर, या इन निवेशों के संयोजन को शामिल करने के लिए संरचित पोर्टफोलियो सहित आय के कई स्रोतों का होना - यदि ब्याज दरें गिरती हैं या आपके किसी निवेश में आपकी आय को सुरक्षित रखने में मदद कर सकती हैं। अपेक्षा से कम रिटर्न देता है।

तल - रेखा

सेवानिवृत्ति के दौरान आय का एक स्थिर स्रोत संभव है, लेकिन यह योजना बना लेता है। लगन से बचत करें, विवेकपूर्ण तरीके से निवेश करें, और सबसे अच्छा भुगतान विकल्प निर्धारित करें जब समय आपके फंडों को खींचने के लिए आता है।