फौजदारी संकट की परिभाषा

फौजदारी संकट क्या था?

फौजदारी संकट 2007 और 2010 के बीच अमेरिकी आवास बाजार में भारी संपत्ति की जब्ती की अवधि थी। फौजदारी संकट वित्तीय संकट और ग्रेट मंदी का एक पहलू था जो इस अवधि के दौरान विकसित हुआ था। बंधक ऋण का अत्यधिक विस्तार, बंधक ऋण प्रतिभूतिकरण की जटिल योजनाएँ, और संकट में योगदान देने के लिए तैयार किए गए उद्योग (जो कि उन सभी को संसाधित करने के लिए तैयार एक बीमार) की संख्या में तेजी से वृद्धि।

चाबी छीन लेना

• फौजदारी संकट 2007 और 2010 के बीच अमेरिकी आवास बाजार में काफी हद तक संपत्ति की जब्ती की अवधि थी। इस संकट के दौरान, बंधक सर्विसिंग कंपनियों ने उनके साथ सूचना की पर्याप्त समीक्षा के बिना बड़ी संख्या में ऋणों का प्रसंस्करण किया। इस गड़बड़ प्रक्रिया ने कभी-कभी नेतृत्व किया। बैंकों को गलत संपत्ति पर मोलभाव करने के लिए, घर के मूल्यों को मिसकॉल करने के लिए, और, कुछ मामलों में, घर के मालिक के लिए वकीलों को फौजदारी का सामना करने का मौका देना चाहिए ताकि आवास उछाल, बंधक ऋण शोधन, और वित्तीय प्रणाली के दौरान अत्यधिक क्रेडिट विस्तार हो। चूक में व्यापक वृद्धि से निपटने के लिए सभी ने संकट में योगदान दिया।

फौजदारी संकट को समझना

फौजदारी एक कानूनी प्रक्रिया है जो तब होती है जब एक गृहस्वामी अपने बंधक पर पूर्ण मूलधन और ब्याज भुगतान करने में विफल रहता है। यदि इस मुद्दे को एक निर्दिष्ट अनुग्रह अवधि के भीतर ठीक नहीं किया जाता है, तो ऋणदाता को गृहस्वामी को बेदखल करने, संपत्ति का नियंत्रण लेने और फिर इसे बेचने का अधिकार है।

फौजदारी संकट सितंबर 2010 में चरम पर था, जब लगभग 120, 000 घरों को एक महीने की अवधि में पुनर्निर्मित किया गया था। हालांकि, इसकी जड़ें आवास बाजार में मंदी की स्थिति में थीं जो 2007 की शुरुआत में शुरू हुई और लेहमैन ब्रदर्स ने सितंबर 2008 में दिवालिया घोषित कर दिया।

अतिरिक्त बंधक ऋण

यूएस फेडरल रिजर्व में विस्तारवादी मौद्रिक नीति के कारण अत्यधिक कम ब्याज दर, कार्यकारी शाखा द्वारा समर्थक आवास नीति के साथ मिलकर, 2000 में घर की खरीद और घर बंधक के लिए ऋण के विस्तार में उछाल पैदा किया। इसके कारण आम तौर पर स्केचिंग या अंडरराइटिंग की कोई भी कमी नहीं थी कमीशन-भूखे कर्जदाताओं के रूप में प्रक्रियाएं कभी-कभी कम आय और साख वाले लोगों के लिए शिकारी शर्तों पर जोखिम वाले उपप्राइम बंधक की भीड़ को कम कर देती हैं। इस प्रक्रिया को बंधक ऋण शोधन के नवाचार द्वारा सुगम बनाया गया था जिसने उधारदाताओं को निवेशकों पर इन ऋणों के जोखिमों को पारित करने और ऋण जारी रखने की अनुमति दी थी।

बंधक ऋण की मात्रा अर्थव्यवस्था की क्षमता के सापेक्ष तेजी से बढ़ी। अमेरिका में कुल बंधक ऋण अमेरिकी सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) 1 तिमाही 2008 से शुरू हुआ। इससे पहले इस अनुपात (सकल घरेलू उत्पाद में कुल बंधक ऋण) 20 वीं सदी के अधिकांश के लिए लगभग 30-60% के बीच था।

ऋण प्रतिभूतिकरण

बंधक बैंकों ने अक्सर शुल्क जमा किया और फिर ऋणों को अक्सर असंगत वित्तीय संस्थानों को बेच दिया, जो ऋणों पर उचित परिश्रम करने में विफल रहे। बंधक बंधक समर्थित प्रतिभूतियों और अधिक जटिल साधनों में बंधक बनाए गए थे, जो उस समय माना जाता था कि किसी भी एक बंधक के डिफ़ॉल्ट जोखिम को प्रबंधित करने के लिए अन्य ऋणों के साथ इसे प्रभावी ढंग से जोखिम को कम करने और फिर इसे वितरित करने के लिए एक पर्याप्त उपकरण के रूप में माना जाता था। जारी किए गए सुरक्षा के धारक। अंततः एक पर्याप्त जोखिम प्रबंधन उपकरण नहीं होने के अलावा (विशेष रूप से जब लगभग सभी घर की कीमतें गिर गईं और चूक व्यापक हो गईं) कई मामलों में ऋणों के प्रतिभूतिकरण ने ऋण और उधारकर्ताओं को रखने वाले के बीच के लिंक को अस्पष्ट कर दिया।

Foreclosures में वृद्धि

जैसे ही फेडरल रिजर्व ने मौद्रिक ब्रेक लगाना शुरू किया और 2006 में क्रेडिट विस्तार के बड़े प्रवाह को धीमा कर दिया, उद्योग में समस्याएं दिखाई देने लगीं। सख्त ऋण शर्तों ने उधारदाताओं के लिए जोखिम भरे बंधक को जारी रखना कठिन बना दिया और मौजूदा ब्याज दरों के साथ मौजूदा बंधक बना दिया जो मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए कम सस्ती है। 2006 और 2008 के बीच, होम लोन पर विलंब दर दोगुनी से अधिक हो गई और संकट फैलते ही 2010 तक चढ़ाई जारी रहेगी।

जब चूक बढ़ी, तो बैंकों ने अचानक खुद को इतने फौजदारी की घटनाओं का सामना करना पड़ा कि वे उन्हें कुशलता से संसाधित नहीं कर सके। संकट से पहले और उसके दौरान, बंधक सर्विसिंग कंपनियों ने बड़ी संख्या में ऋणों को संसाधित किया, ताकि उनके साथ सूचना की पर्याप्त समीक्षा के बिना। आमतौर पर यह माना जाता था कि होम लोन और उसके बाद होने वाले फौजदारी में चूक व्यक्तिगत या अधिकांश स्थानीय आयोजनों में होती है, जिन्हें उधारदाताओं और ऋण अधिकारियों के सामान्य कार्यों के दौरान आसानी से संसाधित और तरल किया जा सकता है।

आवास बूम के दौरान जल्दबाजी में प्रतिभूतिकरण, किसी भी मामले में, किसी भी बंधक ऋण के वास्तविक स्वामित्व को बनाए रखने के लिए खराब रिकॉर्ड का कारण बना। कुछ मामलों में, घर के मालिक भुगतान करने के लिए रुकने के बाद महीनों तक घरों पर फौजदारी शुरू करने में विफल रहे। रिकॉर्ड कीपिंग प्रक्रिया इतनी सुस्त हो गई थी कि बैंकों को हमेशा यकीन नहीं हो रहा था कि उनके पास वास्तव में संपत्ति के लिए बंधक बनाए गए हैं, और यहां तक ​​कि कुछ मामलों में बंधक ऋणों पर भी ध्यान दिया गया है कि वे कानूनी रूप से खुद के नहीं थे।

कई बैंक कर्मचारियों ने बस अपने डेस्क पर आने वाली सभी चीजों पर हस्ताक्षर किए, जो सभी कागजी कार्रवाई को वैध मानते हैं। एक बार फोरक्लोजर की मात्रा काफी बढ़ जाने के बाद, रॉबो-साइनर्स ने महत्वपूर्ण समस्याएं पैदा कीं, जब उन्होंने अनुचित कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर किए, क्योंकि उन्हें पता नहीं था कि वे क्या हस्ताक्षर कर रहे थे या क्योंकि उन्हें प्रमाणित करने के लिए उचित काम करने के लिए बहुत सारे दस्तावेजों को संसाधित करना था। ।

जिन कर्मचारियों ने फौजदारी दस्तावेजों पर हस्ताक्षर किए थे, उनकी समीक्षा किए बिना उन्हें रबो-साइनर्स के रूप में जाना जाने लगा।

त्रुटिपूर्ण और अस्पष्ट कागजी कार्रवाई के प्रभाव ने डिफ़ॉल्ट रूप से देश भर में चल रहे होम लोन की संख्या में व्यापक समस्याएं पैदा कीं। कुछ बैंकों ने गलत गुणों का हवाला दिया, घर के मूल्यों को गलत तरीके से पेश किया, या, कुछ मामलों में, घर के मालिकों को फौजदारी का सामना करने वाले वकीलों को फौजदारी के मामलों को पूरी तरह से बाहर फेंकने का मौका दिया।

फौजदारी संकट का समाधान

सरकार अंततः देश के पांच सबसे बड़े बंधक अधिकारियों के साथ एक समझौते पर पहुंची, सहयोगी, जिसे पहले GMAC के रूप में जाना जाता था; बैंक ऑफ अमरीका; सिटी; जेपी मॉर्गन चेस; और वेल्स फारगो, 2009 में। इस समझौते को राष्ट्रीय बंधक निपटान के रूप में जाना जाता है, $ 50 बिलियन से अधिक के अधिकारियों को दंड और उपभोक्ता राहत भुगतान में लागत आती है।

प्रभावित उधारकर्ताओं ने मूलधन प्राप्त किया पानी के नीचे ऋण के लिए कटौती या पुनर्वित्त, उन्हें फौजदारी से बचने और अपने घरों में रहने की अनुमति देता है। इसके अलावा, निपटान को बैंकों द्वारा ओवरसाइन की गई लोन सर्विसिंग प्रणालियों की अधिकता की आवश्यकता थी।

राज्यों में इन बैंकों द्वारा निपटान समझौते के लिए फौजदारी के कारण घरों को खोने वाले उधारकर्ता लगभग $ 1, 480 के भुगतान के लिए पात्र हो गए। कुल निपटान भुगतान लगभग 1.5 बिलियन डॉलर था।

रियल एस्टेट सूचना कंपनी रियल्टीट्रैक ने अनुमान लगाया कि अमेरिका के प्रत्येक 248 घरों में से एक सेप्ट 2012 में फौजदारी नोटिस प्राप्त हुआ।