जब जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो यह समझ में आता है कि अगर आप विकलांग हो जाते हैं तो प्रीमियम भुगतान को माफ कर देते हैं? अमेरिकन काउंसिल ऑफ लाइफ इंश्योरर्स के अनुसार व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसियों के बहुमत में एक सवार शामिल है जो कुल विकलांगता पर प्रीमियम को माफ करता है। हालांकि, ज्यादातर लोग वास्तव में यह नहीं समझते हैं कि कैसे सवार काम करते हैं या यदि यह लागत प्रभावी लाभ है।
प्रीमियम का छूट क्या है?
जब आप एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो एक अतिरिक्त शुल्क के लिए, एक राइडर को उस अनुबंध में जोड़ा जा सकता है जो बीमा भुगतान पूरी तरह से अक्षम हो जाने पर प्रीमियम भुगतान को माफ कर देता है। दूसरे शब्दों में, बीमाकर्ता नियोजित प्रीमियम का भुगतान करता है। एक टर्म पॉलिसी के लिए यह केवल बीमा की लागत होगी। लेकिन एक स्थायी नीति में बीमाकर्ता नकद मूल्य बनाने में मदद करने वाले अतिरिक्त जोड़ भी बना रहा होगा।
राइडर की लागत कई कारकों पर निर्भर करती है जिसमें बीमा की राशि और पॉलिसी की राशि के साथ-साथ बीमित व्यक्ति की आयु, व्यवसाय और स्वास्थ्य रेटिंग शामिल है। सावधि नीतियों के साथ राइडर की लागत योजनाबद्ध प्रीमियम का 10-15% अतिरिक्त हो सकती है। एक स्थायी नीति में लागत डिजाइन और कवरेज के प्रकार (संपूर्ण जीवन, सार्वभौमिक जीवन, आदि) के आधार पर भिन्न होती है। राइडर आमतौर पर प्रीमियम में अतिरिक्त 3-6% जोड़ता है। (अधिक के लिए, देखें: विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा को समझना ।)
कैसे काम करता है राइडर?
प्रीमियम राइडर की छूट जीवन बीमा के लिए आवेदन करते समय अलग से लिखी जाती है और आमतौर पर 18 से 60 वर्ष के बीच के व्यक्तियों को जारी की जाती है। हालांकि, राइडर स्वचालित रूप से जारी नहीं किया जाता है और उच्च जोखिम वाले व्यवसायों में, जैसे कि फायरमैन या पुलिस के लिए। एक बीमाकर्ता एक अनुकूल रेटिंग के साथ जीवन बीमा कवरेज की पेशकश कर सकता है, लेकिन सवार को बाहर कर सकता है। या बीमाकर्ता के कब्जे या जोखिम भरे शौक के आधार पर राइडर की लागत अधिक महंगी हो सकती है, जैसे रॉक क्लाइम्बिंग।
एक बार पात्र होने के बाद, राइडर 65 वर्ष की आयु या नियोजित प्रीमियम अवधि के लिए लाभ का भुगतान करता है। योजनाबद्ध प्रीमियम अवधि यह है कि नीति को काल्पनिक चित्रण के आधार पर कैसे जारी किया गया था। उदाहरण के लिए, यह लाभ एक संपूर्ण जीवन नीति पर रोक सकता है जिसका भुगतान 55 वर्ष की आयु या 20 वर्ष के बाद की स्तर की पॉलिसी पर किया जाना था। सीमित छूट की अवधि एक स्थायी नीति के साथ एक समस्या हो सकती है जिसे प्रीमियम भुगतानों के साथ सचित्र किया गया था जो कि 65 वर्ष की आयु से अधिक है क्योंकि नीति को कम और अंततः चूक हो सकती है। (अधिक के लिए, देखें: बीमा प्रीमियम को समझना। )
लाभों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अधिकांश सवारों के पास चार से छह महीने की समाप्ति अवधि होती है, जिसके दौरान बीमित व्यक्ति को पूरी तरह से अक्षम होना चाहिए। बाद में प्रतिपूर्ति की गई कंपनी के आधार पर, प्रीमियम को उन्मूलन अवधि के दौरान भी भुगतान करना पड़ सकता है। यदि बीमित व्यक्ति को आवर्ती विकलांगता है, तो इसी समस्या के कारण, एक बार प्रारंभिक उन्मूलन अवधि बाद के दावों को पूरा कर लिया गया है, एक नए उन्मूलन अवधि की आवश्यकता नहीं होगी। हालांकि, यदि दावा एक नई बीमारी के लिए है तो एक नया उन्मूलन अवधि लगाया जाएगा।
विकलांग के रूप में क्या योग्यता है?
विकलांगता की परिभाषा नीति में शामिल है। उदाहरण के लिए, कई बीमाकर्ता किसी व्यक्ति के नियमित व्यवसाय की पर्याप्त और भौतिक कर्तव्यों को पूरा करने में असमर्थता के रूप में कुल विकलांगता को परिभाषित करते हैं। इसके अलावा, विकलांगता एक आकस्मिक चोट या एक बीमारी के कारण होनी चाहिए और पहले से मौजूद स्थितियों को बाहर रखा जा सकता है। दृष्टि के नुकसान के साथ-साथ हाथ या पैर के उपयोग के नुकसान भी बीमाधारक को लाभ के लिए योग्य कर सकते हैं।
परिभाषाएँ बहुत महत्वपूर्ण हैं और बीमाकर्ता द्वारा भिन्न होती हैं। उदाहरण के लिए, एक उदार परिभाषा बीमाधारक को अनुमति दे सकती है जो काम नहीं कर रहा था, लेकिन एक पूर्णकालिक छात्र के बजाय, जब विकलांगता लाभ लेने के लिए हुई। इसके अलावा, कई सवार बीमाकर्ता को बीमाधारक की स्थिति की समय-समय पर समीक्षा करने की अनुमति देते हैं और साथ ही, उदाहरण के लिए, तीन से पांच साल की अवधि के बाद विकलांगता की परिभाषा को बदलते हैं। परिवर्तन आमतौर पर विकलांगता की एक व्यापक परिभाषा के लिए होता है, जैसे कि किसी भी व्यवसाय के लिए पर्याप्त और भौतिक कर्तव्यों का पालन करने में असमर्थता, जिसके लिए बीमित व्यक्ति शिक्षा, प्रशिक्षण या अनुभव के आधार पर यथोचित रूप से अनुकूल है। इस प्रकार समीक्षा करने पर बीमाकर्ता यह तर्क दे सकता है कि बीमित व्यक्ति की बीमारी के आधार पर लाभ 65 वर्ष की आयु से पहले समाप्त हो जाना चाहिए। (और अधिक के लिए, देखें: एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में खुद के जीवन बीमा के लिए 7 कारण । )
क्या आपको एक राइडर खरीदना चाहिए?
प्रीमियम को माफ करने के लिए राइडर की खरीद सीमित मात्रा में विकलांगता आय कवरेज प्राप्त करने का एक महंगा तरीका हो सकता है। यदि आपके पास समूह की दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज है और / या एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदने के लिए योग्य है तो आपको राइडर की लागत और लाभ का वजन करना चाहिए। यदि आपके पास सीमित विकलांगता कवरेज है या स्वास्थ्य मुद्दे के कारण कवरेज अनुपलब्ध है या आपके व्यवसाय के आधार पर बहुत महंगा हो सकता है, तो एक राइडर खरीदना जो प्रीमियम माफ करता है, समझ में आ सकता है।
तल - रेखा
स्वचालित रूप से राइडर खरीदने से पहले आपको फाइन प्रिंट को पढ़ना होगा और यह समझना होगा कि राइडर कैसे काम करता है और आपको किस तरह का लाभ मिल सकता है। राइडर के लिए अतिरिक्त लागत का भुगतान करने से समझ में आ सकता है कि क्या आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है और यदि आप काम से बाहर हैं तो प्रीमियम भुगतान करने में कठिनाइयाँ होंगी। (अधिक के लिए, देखें: किसी विशेष आवश्यकता वाले किसी व्यक्ति के लिए जीवन बीमा का उपयोग करना ।
