IUL बनाम संपूर्ण जीवन: एक अवलोकन
सही जीवन बीमा पॉलिसी के लिए खरीदारी करने वालों के पास विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला है, जिसमें सस्ते जीवन बीमा से लेकर महंगी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी शामिल हैं। जब उत्तरार्द्ध की बात आती है, तो दो लोकप्रिय विकल्प पूरे जीवन बीमा और सूचकांक सार्वभौमिक जीवन बीमा (IUL) हैं। इन विकल्पों के बीच निर्णय लेने वाले व्यक्तियों को जीवन भर निर्णय लेने से पहले उनकी आवश्यकताओं की सावधानीपूर्वक जांच करनी चाहिए।
, हम इन नीतियों और उनके बीच निर्णय लेने की कोशिश कर रहे व्यक्तियों के लिए कुछ युक्तियों के बीच महत्वपूर्ण अंतर पर एक नज़र डालेंगे। (पृष्ठभूमि के लिए, "लाइफ इंश्योरेंस: पुटिंग प्राइस ऑन पीस ऑफ माइंड" देखें)
चाबी छीन लेना
- स्थायी जीवन बीमा बीमाधारक के जीवन के लिए मृत्यु लाभ कवरेज प्रदान करता है। स्थायी नीतियां नकद मूल्य अर्जित करती हैं जो कि सेवानिवृत्ति आय या आपातकालीन बचत के रूप में इस्तेमाल की जा सकती हैं। जीवन की नीतियां तय प्रीमियम और ज्ञात न्यूनतम विकास के साथ लाभ की गारंटी देती हैं। IUL) की नीतियों में एक इक्विटी इंडेक्स के प्रदर्शन के लिए नकदी संचय के साथ लचीला भुगतान है।
संपूर्ण जीवन बीमा
संपूर्ण जीवन बीमा नीतियां दशकों से हैं। सामान्य तौर पर, इन नीतियों को उन लोगों के लिए सबसे सुरक्षित विकल्प माना जाता है जो मृत्यु के बाद अपने परिवार की देखभाल करना चाहते हैं।
गुण
- मृत्यु की गारंटी देता है। ऐसे प्रीमियम जो 10 साल, 20 साल, या 65 साल की उम्र में अंकित मूल्य का भुगतान करने के लिए उम्र में वृद्धि के साथ नहीं होते हैं। यदि जीवन में बाद में जरूरत पड़ती है तो नकद मूल्य के खिलाफ उधार लेने के लिए।
विपक्ष
- ब्याज दर की गारंटी नहीं दी जा सकती है (हालांकि अक्सर न्यूनतम मंजिल दर होगी) कम सापेक्ष ब्याज दरों के साथ संभावित अवसर लागत। श्मशान लचीले नहीं होते हैं और उन्हें लगातार भुगतान किया जाना चाहिए
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा नीतियां अपेक्षाकृत नई हैं। जैसा कि उनके नाम का अर्थ है, उनकी कमाई की क्षमता एक इक्विटी इंडेक्स से जुड़ी है। सामान्य तौर पर, ये नीतियां जोखिमपूर्ण और अधिक जटिल होती हैं।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पॉलिसीधारकों को अपने शुद्ध प्रीमियम के सभी या एक हिस्से (बीमा कवरेज और व्यय के लिए भुगतान करने के बाद) को नकद खाते में आवंटित करने का विकल्प देती हैं। यह खाता 0% रिटर्न के फर्श के साथ अंतर्निहित इंडेक्स के प्रदर्शन और रिटर्न पर कैप दर और / या भागीदारी कैप के आधार पर ब्याज को क्रेडिट करता है।
इंडेक्स एक्सपोज़र का निर्माण कैसे किया जाता है, यह देखते हुए डायनामिक्स थोड़ा मुखर होने लगता है। समान रूप से इक्विटी खरीदने के बजाय, बीमा कंपनी आम तौर पर पॉलिसी प्रीमियम के कुछ हिस्से का उपयोग करके विकल्प अनुबंधों में प्रवेश करती है, जो उन्हें उलटे नुकसान के बिना उल्टा लाभ पर पारित करने में सक्षम बनाता है - लेकिन अतिरिक्त प्रतिपक्ष जोखिम की कीमत पर।
कई बीमा कंपनियां 1% और 4% के बीच न्यूनतम कैप दर और लगभग 50% की भागीदारी दर प्रदान करती हैं, हालांकि कुछ गैर-गारंटीकृत कैप दरों को लगभग 10% से 14% तक प्रदान करती हैं और बिक्री सामग्री के अनुसार 100% से अधिक की भागीदारी दर बिशप कंपनी एलएलसी रिपोर्ट के लिए। यदि कोई अंतर्निहित इंडेक्स 20% लौटाता है, तो पॉलिसीधारक को इन कैप के साथ केवल 10% से 12% रिटर्न का एहसास हो सकता है। स्टॉक विकल्पों का उपयोग किसी भी इंडेक्स रिटर्न गणना से लाभांश को समाप्त करता है, जो आमतौर पर कुल बाजार रिटर्न के 2% से 4% तक होता है। इन रिटर्न के बिना, पॉलिसीधारक बेंचमार्क इंडेक्स की तुलना में कम रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।
गुण
- लाभ की गारंटी दें उच्च प्रीमियम आय के लिए संभावित प्रीमियम भुगतान। जीवन में बाद में पॉलिसी के खिलाफ उधार लेने के लिए
विपक्ष
- कमाई इक्विटी प्रदर्शन पर निर्भर करती है। यदि सूचकांक गिरता है, तो रिटर्न हीन हो सकता है, हालांकि अक्सर चरम नुकसान को रोकने के लिए फर्श होते हैं। प्रीमियम के लिए संभावित समय के लिए जटिल व्युत्पन्न निवेशों से अधिक होता है। भारी खर्च मौत का लाभ कम हो सकता है या अगर प्रीमियम भुगतान प्रदर्शन से पीछे रह जाता है।
दोनों के बीच निर्णय लेना
पूरे जीवन बीमा को ठीक उसी तरह बनाया गया है - जीवन बीमा। इसके विपरीत, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा नीतियां सेवानिवृत्ति-आय वाले वाहनों की तरह अधिक हैं। इन नीतियों के अंदर नकदी एक कर-आस्थगित आधार पर बढ़ती है और इसका उपयोग प्रीमियम का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, सेवानिवृत्ति के दौरान, पॉलिसीधारक किसी भी प्रकार के खर्चों को कवर करने में मदद करने के लिए उपार्जित नकद मूल्य से कर-मुक्त वितरण ले सकते हैं, जो उन लोगों के लिए उपयोगी है जिन्होंने पहले से ही अपने रोथ इरा और अन्य विकल्पों को अधिकतम किया है। वास्तव में, कई पॉलिसी गारंटीकृत मृत्यु लाभ के बजाय नकद मूल्य जमा करने की अवधारणा के आधार पर बेची जाती हैं।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमाकर्ताओं द्वारा डेरिवेटिव के उपयोग पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है। चूंकि कॉल ऑप्शन स्वाभाविक रूप से एक निश्चित स्तर पर कैप किया जाता है या बेकार को समाप्त करता है, IUL पॉलिसियों में अच्छे वर्षों के दौरान अधिकतम रिटर्न की सीमाएं हैं और खराब वर्षों के दौरान नकारात्मक पक्ष को 0% रिटर्न तक सीमित करता है। IUL पॉलिसियों के लिए उच्च रिटर्न देने वाले इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स "रिक्वैस्टी बायस" का फायदा उठाने की कोशिश कर रहे होंगे, अगर इक्विटी इंडेक्स देर से अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।
कुछ IULs सवारों के माध्यम से गारंटीकृत अनुबंध लाभ के साथ आते हैं, जो वास्तव में गारंटीकृत लाभ प्रदान कर सकते हैं जो सामान्य खाता उत्पादों के साथ तुलनात्मक हैं। फिर भी, IUL पॉलिसीधारकों को समय के साथ अपने जीवन बीमा को निधि देने के लिए उच्च इक्विटी इंडेक्स रिटर्न पर भरोसा नहीं करना चाहिए। कुछ वर्षों में उच्च रिटर्न पॉलिसीधारकों को पॉलिसी के नकद मूल्य की फंडिंग करने की उपेक्षा कर सकता है, जो बाद में जीवन में कवरेज में एक चूक का कारण बन सकता है अगर रिटर्न काफी अच्छे नहीं हैं। नकद मूल्य से पॉलिसी ऋण लेना और ब्याज का भुगतान करना भी एक जोखिम भरा प्रयास हो सकता है यदि क्रेडिट का ब्याज ऋण की लागत को कवर नहीं करता है।
तल - रेखा
स्थायी जीवन बीमा के लिए खरीदारी करने वाले व्यक्तियों, जो एक नकद घटक के साथ-साथ बीमा कवरेज प्रदान करते हैं, के पास कई अलग-अलग विकल्प हैं। संपूर्ण जीवन आम तौर पर अनुमानित और विश्वसनीय चीज़ों की तलाश करने वालों के लिए सबसे सुरक्षित मार्ग है, जबकि आईयूएल नीतियां एक दिलचस्प सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करती हैं जो अधिक से अधिक संभावित और कर लाभ के साथ वाहन की योजना बनाती हैं। (अधिक जानकारी के लिए, "5 जीवन बीमा प्रश्न आपको पूछना चाहिए।")
