विषय - सूची
- कैसे समय बदल गया है
- पेंशन पर फ्रीज लगाना
- डीसी योजनाओं में बदलाव का प्रभाव
- आज का रिटायरमेंट रियलिटी
- तल - रेखा
एक बार ऐसा समय था जब अपने नियोक्ता के लिए 25 या 30 साल तक लगन से काम करने के बाद, आप अपनी निष्ठा और कड़ी मेहनत के लिए सोने की घड़ी और अपनी सेवानिवृत्ति की लंबाई तक चलने वाली चेक की एक स्थिर धारा के साथ पुरस्कृत होने की उम्मीद कर सकते हैं। लेकिन समय बदल गया है और उन स्थिर चेक — जो परिभाषित-लाभ योजना के सौजन्य से आए हैं- अधिकांश निजी क्षेत्र के श्रमिकों के लिए अतीत की बात है।
यहां हम पिछले कुछ दशकों में परिभाषित-लाभ योजनाओं से हटकर परिभाषित-योगदान योजनाओं की ओर देखते हैं और यह सुनिश्चित करने के तरीके सुझाते हैं कि आपके काम के बाद के वर्षों में आपके पास एक भरोसेमंद आय हो।
कैसे परिभाषित-लाभकारी योजनाओं के लिए समय बदल गया है
1980 के दशक तक, परिभाषित-लाभ पेंशन पेंशन नियोक्ताओं द्वारा प्रस्तावित सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति योजना थी। ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स 2018 नेशनल कॉम्पेंसेशन सर्वे के अनुसार, निजी क्षेत्र के श्रमिकों में से केवल 17% की ही पहुंच है।
चाबी छीन लेना
- एक बार जब निजी क्षेत्र में आम, परिभाषित-लाभकारी योजनाएं दुर्लभ होती हैं और उन्हें परिभाषित-योगदान योजनाओं द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है, जैसे कि 401 (के).कंपनी इसके बजाय परिभाषित-योगदान योजनाओं को चुनते हैं क्योंकि वे पारंपरिक पेंशन की तुलना में कम खर्चीली और जटिल होती हैं। योजना। परिभाषित-योगदान योजनाओं में बदलाव ने कर्मचारियों पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश का भार रखा है।
कर्मचारी के दृष्टिकोण से, परिभाषित-लाभकारी योजना की सुंदरता यह है कि नियोक्ता योजना को निधि देता है और कर्मचारी सेवानिवृत्ति पर पुरस्कार प्राप्त करता है। न केवल कर्मचारियों को अपने पेचेक में अर्जित सभी धन रखने और खर्च करने के लिए मिलता है, लेकिन वे यह भी आसानी से अनुमान लगा सकते हैं कि सेवानिवृत्ति के दौरान उन्हें हर महीने कितना पैसा मिलेगा, क्योंकि परिभाषित-लाभ योजना से भुगतान एक निर्धारित फॉर्मूले पर आधारित होते हैं।
बेशक, हर कहानी के लिए हमेशा दो पक्ष होते हैं। पेंशन देनदारियों का अनुमान लगाना जटिल है। परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजना की पेशकश करने वाली कंपनियों को उन धनराशि की भविष्यवाणी करनी चाहिए जो उन्हें सेवानिवृत्त लोगों को अपने दायित्वों को पूरा करने की आवश्यकता होगी।
एक नियोक्ता के दृष्टिकोण से, परिभाषित-लाभ योजना एक चल रही देयता है। योजनाओं के लिए धन कॉर्पोरेट आय से आना चाहिए, और इससे मुनाफे पर सीधा असर पड़ता है। मुनाफे पर खींचने से कंपनी की प्रतिस्पर्धा करने की क्षमता कमजोर हो सकती है। एक परिभाषित-योगदान योजना जैसे कि 401 (के) पर स्विच करना, जो कि मुख्य रूप से कर्मचारी योगदान द्वारा वित्त पोषित है, एक महत्वपूर्ण राशि बचाता है।
पेंशन पर फ्रीज लगाना
पिछले कुछ दशकों में, निजी क्षेत्र की कंपनियों ने अपनी पारंपरिक पेंशन योजनाओं को वित्त पोषण करना बंद कर दिया है, जिसे फ्रीज के रूप में जाना जाता है। एक फ्रीज योजना के उन्मूलन की दिशा में पहला कदम है।
जनरल इलेक्ट्रिक ऐसा करने के लिए एक प्रमुख निगम का नवीनतम उदाहरण है। इसने अक्टूबर 2019 में 20, 000 अमेरिकी कर्मचारियों के लिए अपनी पेंशन को फ्रीज करने और परिभाषित-योगदान योजना में बदलाव करने की घोषणा की, क्योंकि इसके तहत पेंशन के घाटे को कम करने में मदद करने के लिए $ 8 बिलियन से अधिक की राशि थी।
हालांकि निजी क्षेत्र में दुर्लभ, परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजनाएं अभी भी सार्वजनिक क्षेत्र में, विशेष रूप से, सरकारी नौकरियों में कुछ सामान्य हैं।
वर्षों में प्रमुख निगमों के अन्य उच्च-प्रोफ़ाइल उदाहरणों को पेंशन फ्रीज करना आईबीएम में शामिल है, जिसने 2006 में घोषणा की कि यह कर्मचारी-वित्तपोषित परिभाषित-योगदान योजनाओं की ओर शिफ्ट करने के लिए अपनी परिभाषित-लाभ योजना को फ्रीज कर रहा था, जिसने अंततः कंपनी के अरबों को बचाया। इसके तुरंत बाद, वेरिज़ोन, लॉकहीड मार्टिन और मोटोरोला ने इसी तरह के कदम उठाए।
कॉर्पोरेट अमेरिका ने इन कदमों का बचाव इस आधार पर किया है कि सरकार ने कंपनियों को अपनी पेंशन योजनाओं को पूरी तरह से लागू करने के लिए मजबूर किया है। उदाहरण के लिए, पेंशन संरक्षण अधिनियम 2006, उदाहरण के लिए, कर्मचारियों को भुगतान किए गए लाभों को सुनिश्चित करने में मदद करने के लिए सख्त वित्तपोषण आवश्यकताओं को अनिवार्य करता है।
लेकिन कंपनियों ने हमेशा योजनाओं को पूरी तरह से वित्त पोषित नहीं किया है। सभी अक्सर, पैसा तब नहीं होता जब इसकी आवश्यकता होती है और सरकार को योजनाओं से बाहर निकलने के लिए मजबूर किया गया है। यह मार्ग कई एयरलाइनों और स्टीलमेकर्स की एक टुकड़ी द्वारा वर्षों से लिया गया है, जिनमें से सभी ने दिवालियापन के लिए दायर किया और अमेरिकी सरकार पर अपने सेवानिवृत्ति योजना दायित्वों के लिए जिम्मेदारी को स्थानांतरित कर दिया। बदले में, सरकार ने करदाताओं को बोझ स्थानांतरित कर दिया।
परिभाषित योगदान योजनाओं में बदलाव का प्रभाव
तो कर्मचारियों के लिए परिभाषित-लाभ के अंत का क्या मतलब है? पूरा परिदृश्य ही बुरी खबर है। एक परिभाषित-लाभकारी योजना के विपरीत, जहां कर्मचारियों को यह पता होता है कि सेवानिवृत्ति में उनका लाभ क्या होगा, परिभाषित-योगदान योजना में एकमात्र निश्चितता वह राशि है जो कर्मचारी योगदान देता है। कई नियोक्ता भी मिलान योगदान प्रदान करते हैं।
पैसा खाते को हिट करने के बाद, कर्मचारी के लिए यह चुनना है कि वह कैसे निवेश किया जाता है - आम तौर पर म्यूचुअल फंड के एक मेनू से - और अंतिम परिणाम निर्धारित करने के लिए शेयर बाजार की योनि। शायद बाजार ऊपर जाएगा, और शायद वे नहीं करेंगे।
दूसरी ओर, कई कर्मचारी जो अपने नियोक्ता-वित्त पोषित योजनाओं पर भरोसा कर रहे थे, वे अपने लिए उधार देने के लिए छोड़ दिए गए थे जब उनके नियोक्ता योजनाओं को निधि देने में विफल रहे थे। इसी तरह, कई कर्मचारियों को एक बंधन में छोड़ दिया गया था जब उनके नियोक्ताओं ने परिभाषित-लाभ योजनाओं को समाप्त कर दिया था या अपने कर्मचारियों को कम कर दिया था, जिससे श्रमिकों को एक स्थिर आय स्ट्रीम के बजाय एकमुश्त, एकमुश्त भुगतान दिया गया था।
आज का रिटायरमेंट रियलिटी: फीलिंग फॉर योरसेल्फ
जब यह एक आर्थिक रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो आपको अपने लिए फंदा लगाने की जरूरत है। अधिकांश के लिए, सामाजिक सुरक्षा लाभ सेवानिवृत्ति पर रहने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। पहली चीज़ जो आपको करने की ज़रूरत है, वह है पैसा बचाना - जितनी जल्दी हो सके, और जितना हो सके।
कर-निवृत्त रिटायरमेंट प्लान
शुरू करने के लिए पहली जगह कर-सुविधा वाली सेवानिवृत्ति योजनाओं के साथ है। यदि आपके पास एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, जैसे कि 401 (के), तो अपने योगदान को अधिकतम करें, यदि संभव हो तो, और यदि पेशकश की जाती है तो अपने नियोक्ता के मिलान योगदान का लाभ उठाएं। 2019 में, आप नियोक्ता-प्रायोजित परिभाषित-योगदान योजना में $ 19, 000 प्रति वर्ष डाल सकते हैं, और यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो आप अतिरिक्त $ 6, 000 जोड़ सकते हैं। 2020 में कैच-अप योगदान के लिए $ 6, 500 के साथ वेतन डिफरल योगदान सीमा बढ़कर $ 19, 500 हो गई है।
64%
श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, एक परिभाषित योगदान योजना के लिए उपयोग करने वाले निजी क्षेत्र के कर्मचारियों की संख्या।
IRAs
निवेश चुनना
टैक्स निहितार्थ को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए विभिन्न प्रकार के निवेश- जिनमें म्यूचुअल फंड, म्यूनिसिपल बॉन्ड, और अधिक-विचार के लिए उपलब्ध हैं। यदि करों की चिंता नहीं है, तो किसी भी कल्पनाशील निवेश उद्देश्य के बारे में मिलने के लिए डिज़ाइन किए गए निवेश अवसरों की कोई कमी नहीं है।
लेकिन आपके अधिकांश निवेश निर्णय लेने के लिए, आपको निवेश के सिद्धांतों को समझने की आवश्यकता है। आपको परिसंपत्ति आवंटन के बारे में सीखना शुरू करना चाहिए, क्योंकि कई विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि यह पोर्टफोलियो रिटर्न बनाने में सबसे महत्वपूर्ण कारक है। यदि आप स्वयं निर्णय लेना चाहते हैं, तो आप वित्तीय सलाहकार से सलाह ले सकते हैं।
सीमा खर्च
अंत में, बचत पर्याप्त नहीं हो सकती है यदि आप अपने खर्च को सीमित नहीं करते हैं। यदि आप उनसे परे रहने के बजाय अपने साधनों से नीचे रहना सीख सकते हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अधिक धन जमा कर सकते हैं।
तल - रेखा
नियोक्ता-प्रायोजित योजना में योगदान करें, जैसे कि 401 (के), यदि आप कर सकते हैं। यदि नहीं, तो IRAs सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक और तरीका प्रदान करते हैं। एक बार जब आप इन विकल्पों को अधिकतम कर लेते हैं, तो अपने घोंसले अंडे के निर्माण में मदद करने के लिए सेवानिवृत्ति खातों से बाहर के निवेश पर विचार करें।
