अनुरूप ऋण सीमा क्या है?
अनुरूप ऋण सीमा एक बंधक के आकार पर डॉलर की टोपी है जिसे फेडरल नेशनल मॉर्गेज एसोसिएशन (बोलचाल की भाषा में फैनी मॅई के रूप में जाना जाता है) और संघीय गृह ऋण बंधक निगम (उर्फ फ्रेडी मैक) खरीद या गारंटी देगा। दो अर्ध-सरकारी एजेंसियों द्वारा समर्थन के मानदंडों को पूरा करने वाले बंधक को "ऋण के अनुरूप" कहा जाता है।
2008 के हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट (हेरा) के आदेशों के तहत, यूएस में एक घर की औसत कीमत में परिवर्तन को प्रतिबिंबित करने के लिए हर साल के अनुरूप ऋण सीमा को समायोजित किया जाता है। वार्षिक सीमा फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के संघीय नियामक द्वारा निर्धारित की जाती है। फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) और नवंबर में घोषणा की। FHFA अक्टूबर-अक्टूबर-अक्टूबर प्रतिशत का औसत आवास मूल्य में वृद्धि / कमी का उपयोग करता है जैसा कि फेडरल हाउसिंग फाइनेंस बोर्ड (FHFB) द्वारा जारी हाउस प्राइस इंडेक्स रिपोर्ट में दर्शाया गया है ताकि बाद के वर्ष के लिए अनुरूप ऋण सीमा को समायोजित किया जा सके।
पारंपरिक ऋणदाता व्यापक रूप से बंधक के साथ काम करना पसंद करते हैं जो कि अनुरूप ऋण सीमा को पूरा करते हैं क्योंकि वे बीमाकृत और बेचने में आसान होते हैं।
कैसे ऋण सीमा काम करता है
अनुरूप ऋण सीमा काउंटी द्वारा नामित है। अधिकांश काउंटियों को ऋण सीमा के अनुरूप आधार रेखा सौंपी जाती है। हालांकि, क्षेत्रीय आर्थिक मतभेदों के आधार पर अनुरूप ऋण सीमा पर भिन्नताएं हो सकती हैं।
उदाहरण के लिए, जिन क्षेत्रों में 115% स्थानीय मंझला गृह मूल्य ऋण सीमा के अनुरूप आधार रेखा से अधिक है, उस क्षेत्र के लिए अधिकतम ऋण सीमा अधिक होगी। हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट ऐसे कई क्षेत्रों के लिए अधिकतम क्षेत्र सीमा के मध्यमान गृह मूल्य के लिए अधिकतम ऋण सीमा निर्धारित करता है। कानून ने बेसलाइन ऋण सीमा के 150% की सीमा पर "छत" भी निर्धारित किया है।
दक्षिणी कैलिफोर्निया, दक्षिण फ्लोरिडा, और अधिक से अधिक न्यूयॉर्क महानगरीय क्षेत्र देश के सन्निहित भाग में क्षेत्रों के तीन उदाहरण हैं जो उच्च अधिकतम अनुरूप ऋण सीमाओं के लिए आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।
इसके अलावा, अधिनियम के भीतर विशेष वैधानिक प्रावधान हैं जो अलास्का और हवाई राज्यों के लिए अलग-अलग ऋण सीमा गणनाओं की स्थापना करते हैं, साथ ही संयुक्त राज्य अमेरिका के द्वीप समूह गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह के लिए भी। उन क्षेत्रों के लिए अनुरूप ऋण सीमा घरेलू अमेरिका के लिए सीमा से काफी अधिक है क्योंकि वे उच्च लागत वाले क्षेत्रों के रूप में नामित हैं।
२०१ ९ के लिए, अमेरिका में, अधिकतम अनुरूप ऋण सीमा - एक-यूनिट संपत्तियों के लिए आधारभूत सीमा $ ४, ४, ३५० है, २०१ (में $ ४५३, १०० से वृद्धि हुई है (और २०० when में हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट द्वारा पहली बार शुरू होने पर $ ४१ when, ००० से अधिक) । अधिकांश उच्च लागत वाले क्षेत्रों में एक-इकाई संपत्तियों के लिए नई छत ऋण सीमा $ 726, 525 ($ 484, 350 का 150%) है। अलास्का, हवाई, गुआम और यूएस वर्जिन आइलैंड्स के लिए बेसलाइन लोन की सीमा एक यूनिट की प्रॉपर्टी के लिए 726, 525 डॉलर है। नवंबर में नई ऋण सीमा की घोषणा करते हुए, एफएचएफए ने नोट किया कि अधिकतम अनुरूप ऋण सीमा 2019 में सभी 47 काउंटियों में अधिक होगी।
अनुरूप ऋण सीमा के लिए विशेष विचार
फैनी मॅई और फ्रेडी मैक बंधक में प्रमुख बाजार निर्माता हैं; बैंक और अन्य ऋणदाता उनके द्वारा जारी किए गए ऋणों का बीमा करने और उन ऋणों को खरीदने के लिए गिनते हैं जिन्हें वे बेचना चाहते हैं। अधिकांश मुख्यधारा के उधारदाताओं की पेशकश के अनुरूप ऋण सीमाएं दिशानिर्देश के रूप में कार्य करती हैं। वास्तव में, कुछ वित्तीय संस्थान केवल उन अनुरूप ऋणों से निपटेंगे जो एजेंसियों के मानदंडों को पूरा करते हैं।
विषम ऋण सीमा से अधिक के बंधक को गैर-अनुरूपण या जंबो बंधक के रूप में जाना जाता है। जंबो बंधक पर ब्याज दर अनुरूप बंधक पर ब्याज दर से अधिक हो सकती है।
क्योंकि उधारदाता बंधक गिरवी रखना पसंद करते हैं, एक उधारकर्ता जिसकी बंधक राशि, अनुरूप ऋण सीमा से थोड़ी अधिक है, को अपने ऋण के आकार को बड़े भुगतान के माध्यम से कम करने या द्वितीयक वित्तपोषण का उपयोग करने के अर्थशास्त्र का विश्लेषण करना चाहिए (यानी एक के बजाय दो ऋण लेना) एक अनुरूपण बंधक।
