क्या आप घर खरीदने के लिए अपने इरा का उपयोग कर सकते हैं?

आप घर खरीदने में मदद करने के लिए अपने पारंपरिक या रोथ इरा का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।

निवेश सेवानिवृत्ति खातों (IRAs) को पवित्र माना जाता है। क्योंकि वे आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में मदद करने का इरादा रखते हैं, आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) नहीं चाहती कि आप 59 before से पहले आप उनसे कोई धनराशि निकाल लें। और इसे लागू करने के लिए, आपको आयकर के साथ-साथ आपके द्वारा वापस ली गई राशि पर 10% जुर्माना देना होगा।

फिर भी, हर नियम के अपने अपवाद होते हैं। यदि आप अपने 60 वें जन्मदिन से छह महीने दूर नहीं हैं, तो एक घर खरीदने के लिए, एक इरा, जुर्माना-मुक्त से धन का उपयोग करना संभव है।

यद्यपि आपके पास किस प्रकार का IRA है, इसके आधार पर नियम भिन्न होते हैं। यहां आपके विकल्प हैं।

चाबी छीन लेना

• आप घर खरीदने में मदद करने के लिए एक आईआरए से पैसे निकाल सकते हैं। कुछ स्थितियों में, आप करों का भुगतान करने और प्रारंभिक जुर्माना शुल्क से बच सकते हैं। यदि आप अपने आईआरए से धन का उपयोग करते हैं, तो आप कर-मुक्त विकास को कम करने के वर्षों में खो देंगे। -तो आप ऐसा करने से पहले दो बार सोचें।

IRA छूट के लिए कौन योग्य है?

घर खरीदने के लिए अपने इरा में पैसे का उपयोग करने के लिए, आपको पहली बार होमब्यूयर होना चाहिए। आईआरएस उस स्थिति को शिथिल रूप से परिभाषित करता है। यदि आप (और आपके पति या पत्नी, यदि आपके पास एक है) को पिछले दो वर्षों के दौरान किसी भी बिंदु पर घर का स्वामित्व नहीं है, तो आपको एक प्रथम-टाइमर माना जाता है।

यहां तक ​​कि अगर आप अतीत में किसी बिंदु पर एक प्रमुख निवास के मालिक हैं - भले ही, पांच साल पहले-आप पहली बार खरीदार की आवश्यकता को पूरा कर सकते हैं। प्रमुख शब्द, वैसे, "प्रमुख" है। यदि आपने पिछले दो वर्षों के दौरान एक छुट्टी घर का स्वामित्व लिया है या समय-हिस्सा लिया है, तो छूट अभी भी लागू हो सकती है।

आपका पति एक इरा से $ 10, 000 तक निकाल सकता है। (याद रखें, IRA व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते हैं; आप उन्हें जीवनसाथी के साथ साझा नहीं करते हैं)।

इसके अलावा, आपको आसपास खरीदारी करने की ज़रूरत नहीं है। आप अपने इरा में टैप कर सकते हैं और छूट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि पैसा किसी योग्य बच्चे, पोते या माता-पिता को अपने घर खरीदने में मदद करना है। और वह भी अगर आप एक गृहस्वामी हैं।

पारंपरिक इरा छूट

भले ही आप पैसे पर 10% जल्दी वापसी की सजा से बचेंगे, फिर भी आप (और आपके पति) की किसी भी राशि पर आयकर चुकाना होगा। इसके अलावा, $ 10, 000 एक जीवन भर की सीमा है। यदि आप एक अलग इरा का उपयोग करते हैं, तो भी आपको घर खरीदने के लिए पहली बार होमब्यूयर प्रावधान का उपयोग करने के लिए नहीं मिलेगा।

रोथ इरा छूट

रोथ इरा के लिए नियम थोड़ा अलग हैं। यहां एक कारक यह है कि आपके पास कितना समय है।

सबसे पहले, आप किसी भी कारण से किसी भी समय अपने रोथ इरा कर-मुक्त और जुर्माना-मुक्त करने के लिए किए गए योगदान के बराबर राशि निकाल सकते हैं (यह इसलिए है क्योंकि आपने योगदान पर पहले ही कर चुकाया है)।

एक बार जब आप अपना योगदान समाप्त कर लेते हैं, तो आप पहली बार घर खरीदने के लिए खाते की कमाई का 10 हजार डॉलर या किसी अन्य खाते से परिवर्तित धन वापस ले सकते हैं - बिना 10% जुर्माना दिए।

अगर आपको पहली बार रोथ इरा में योगदान किए हुए पांच साल से कम समय हुआ है, तो आप आय पर आय कर देंगे (हालांकि किसी भी परिवर्तित धन पर नहीं)। लेकिन अगर आपके पास कम से कम पांच साल के लिए रोथ इरा है, तो निकाली गई कमाई कर-मुक्त है, साथ ही जुर्माना-मुक्त भी है।

स्व-निर्देशित IRAs

एक अन्य विकल्प यह है कि अपने मौजूदा IRA को एक स्व-निर्देशित IRA, या SDIRA में खोलें या परिवर्तित करें। ये विशेष IRAs हैं जो आपको खाते में निवेश पर पूर्ण नियंत्रण प्रदान करते हैं।

SDIRAs आपको मानक IRA की तुलना में विभिन्न प्रकार के निवेशों में निवेश करने की अनुमति देता है - एलएलसी और फ्रेंचाइजी से लेकर कीमती धातुओं और अचल संपत्ति तक सब कुछ। और "रियल एस्टेट" केवल घरों को संदर्भित नहीं करता है। आप खाली स्थान, पार्किंग स्थल, मोबाइल घर, अपार्टमेंट, मल्टीफ़ैमिली भवन, और नाव पर्ची में भी निवेश कर सकते हैं।

पारंपरिक ब्रोकरेज फर्मों को एसडीएसआरए की पेशकश नहीं है; आपको उन कंपनियों की तलाश करनी होगी जो उनमें विशेषज्ञ हैं।

बड़ी पकड़: यदि आप एक एसजेआरए से धन के साथ खरीदी गई अचल संपत्ति खरीदते हैं, तो यह एक बांह-लंबाई लेनदेन होना चाहिए। यह आपको या आपके परिवार (माता-पिता, दादा-दादी, बच्चे, पति / पत्नी और फिदुकियों सहित) को लाभ नहीं दे सकता है।

दूसरे शब्दों में, आप (और आपके अधिकांश रिश्तेदार) घर में नहीं रह सकते हैं, इसे छुट्टियों की संपत्ति के रूप में उपयोग करें, या अन्यथा व्यक्तिगत रूप से इसका लाभ उठाएं। एसडीआरए के रूप में - आप घर के मालिक नहीं हैं, संपत्ति का लाभ उठाने के लिए व्यक्तिगत धन या यहां तक ​​कि आपके समय (पसीना इक्विटी) का उपयोग करना भी निषिद्ध है।

"ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने स्व-निर्देशित IRA का उपयोग अपने IRA के अंदर अचल संपत्ति खरीदने के लिए कर सकते हैं। आप एक किराये की संपत्ति खरीद सकते हैं, अपने IRA को बैंक के रूप में उपयोग कर सकते हैं और किसी को अचल संपत्ति (यानी, बंधक) द्वारा समर्थित ऋण दे सकते हैं। आप टैक्स लायन्स खरीद सकते हैं, फार्मलैंड खरीद सकते हैं, और बहुत कुछ कर सकते हैं। जब तक आप रियल एस्टेट में निवेश नहीं कर रहे हैं, तब तक आप उस खरीद को बनाने के लिए अपने IRA का उपयोग कर सकते हैं, "लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं, द्रव्यमान।

इस प्रकार SDIRA विकल्प मुख्य रूप से एक निवेश संपत्ति के लिए काम करता है - एक घर या एक अपार्टमेंट जिसे आप आय के लिए किराए पर लेना चाहते हैं। सभी धन जो संपत्ति में जाते हैं या बाहर निकलते हैं, उन्हें एसजीआरआरए से आना या वापस जाना पड़ता है।

हालाँकि, एक बार जब आप 59½ वर्ष के हो जाते हैं, तो आप अपने एसडीएसआरए से संपत्ति वापस लेना शुरू कर सकते हैं। फिर आप घर में रह सकते हैं, क्योंकि यह वितरण के बाद आपकी व्यक्तिगत संपत्ति बन जाएगी।

क्या IRA का उपयोग घर खरीदना एक अच्छा विचार है?

भले ही आप घर खरीदने के लिए अपने IRA से फंड निकाल सकते हैं, अगला सवाल यह है कि क्या आपको चाहिए?

जब तक आपने विशेष रूप से घर खरीदने के लिए पैसा अलग करने के लिए IRA को नहीं खोला है, आपको पहले धन के अन्य विकल्पों पर विचार करना चाहिए। यदि आप आज अपने शुरुआती निवेश का सफाया कर देते हैं, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कई वर्षों तक वापस कर सकता है।

एक बार जब आप अपने इरा से पैसे निकाल लेते हैं, तो आप इसे वापस नहीं डाल सकते। कोई भी निर्णय लेने से पहले अच्छे से सोच लें।

केवल इतना ही है कि आप हर साल एक IRA में बचत कर सकते हैं (2019 के लिए, यह $ 6, 000, या $ 7, 000 है यदि 50+) तो आप अपने IRA से लिए गए धन को नहीं चुका सकते हैं। एक बार जब आप पैसे निकाल लेते हैं, तो यह चला गया है। और आप कंपाउंडिंग के वर्षों में खो देते हैं।

इसके बजाय अपने 401 (के) पर टैप करें

आप ऋण पर ब्याज का भुगतान करेंगे, आम तौर पर प्राइम रेट एक या दो प्रतिशत अंक, जो आपके 401 (के) खाते में वापस जाएगा। ज्यादातर मामलों में, आपको पांच साल के भीतर ऋण चुकाना होगा। लेकिन अगर आप घर के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हैं, तो पुनर्भुगतान अनुसूची को 15 साल तक बढ़ाया जा सकता है।

कुछ बातों का ध्यान रखें: "आपको अपने मासिक बजट में भुगतानों को शामिल करना होगा। इसके अलावा, 401 (के) ऋण के लिए आपसे जो ब्याज लिया जाता है, वह कर कटौती योग्य नहीं हो सकता है (आपके कर सलाहकार के साथ) और संभवत: वर्तमान बंधक दरों की तुलना में अधिक है, "पीटर जे। क्रिडन, सीएफपी®, सीएफसी®, सीएलयू®, सीईओ, क्रिस्टल ब्रूक सलाहकार, न्यूयॉर्क, एनवाई, कहते हैं, " एक और मामूली बात यह है कि आप सेवानिवृत्ति ऋण का भुगतान कर रहे हैं कर-कर डॉलर के बाद, इसलिए ऋण आपके विचार से अधिक महंगा हो सकता है।"

ज्यादातर मामलों में, आप ऋण का भुगतान स्वचालित पेचेक कटौती के माध्यम से करते हैं। यह काफी आसान लगता है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि भुगतान करने से चूकने पर क्या होता है।

यदि आपको भुगतान किए 90 दिनों से अधिक समय हो गया है, तो शेष राशि को वितरण माना जाएगा और आय के रूप में कर लगाया जाएगा। और यदि आप 59 वर्ष से कम आयु के हैं, तो आपको 10% जुर्माना देना होगा।

एक और चेतावनी: यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं (या जाने देते हैं), तो आपको 60 से 90 दिनों के भीतर संपूर्ण ऋण शेष चुकाना होगा। अन्यथा, शेष राशि पर कर लगाया जाएगा, और जब तक आप नौकरी नहीं छोड़ेंगे, तब तक आप 10% जल्दी वापसी का जुर्माना देंगे।

इरा रोलओवर

इस पर विचार करें: अपने IRA से पैसे निकालने के बजाय, इसे उधार लें।

तकनीकी रूप से, आप पारंपरिक या रोथ इरा से ऋण नहीं ले सकते हैं, लेकिन जब तक आप धनराशि को IRA में वापस नहीं डालते हैं, तब तक आप 60 दिनों की अवधि के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं, जिसे "कर-मुक्त रोलओवर" कहा जाता है। चाहे आपने 60 दिनों के भीतर या किसी अन्य से निकासी की हो)। यदि आप नहीं करते हैं, तो आय (राज्य सहित) कर और जुर्माना लगाया जाता है।

यह मुख्य रूप से एक विशिष्ट समस्या का एक अल्पकालिक समाधान है। उदाहरण के लिए, "कुछ पहली बार घर खरीदार निजी बंधक बीमा से बचने के लिए पर्याप्त डाउन पेमेंट करना चाह सकते हैं, " मार्गर्टबर्ग में एमडी के ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ मारगुएरिटा एम। चेंग कहते हैं, कर मुक्त करदाता। बेहतर वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए "डाउन पेमेंट के लिए धन का उपयोग करने का सबसे कुशल तरीका हो सकता है, और इस तरह से घर की खरीद हो सकती है।"

आगे की योजना

समय के संदर्भ में, यदि आप IRA पहली बार घर खरीदार के प्रावधान का लाभ उठाना चाहते हैं, तो आगे की योजना बनाएं। आपके द्वारा वितरित किसी भी IRA फंड का उपयोग आपके प्राप्त करने के 120 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए।

धन का उपयोग घर खरीदने, बनाने, या काफी नवीकरण करने, या अन्य वित्तपोषण खर्चों का भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए (समापन या निपटान लागत, बंधक बिंदुओं आदि)।

मौजूदा बंधक या सामान्य साज-सज्जा के लिए पैसे का इस्तेमाल नहीं किया जा सकता है; संपत्ति का अधिग्रहण करने के लिए इसका इस्तेमाल किया जाना है। और उस संपत्ति को "अधिग्रहित" माना जाता है जिस तारीख को आप उसे खरीदने के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, न कि वह तारीख जो एस्क्रो वास्तव में बंद हो जाती है।

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