अमेरिकियों के फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यू यॉर्क (FRBNY) की नवीनतम तिमाही रिपोर्ट के अनुसार अमेरिकियों ने 2018 की पहली तिमाही के अंत तक अपने क्रेडिट कार्ड में 19 बिलियन डॉलर की गिरावट देखी। यह 2017 की चौथी तिमाही से 2.3% की कमी है। लेकिन कर्ज के स्तर में सुधार का सुझाव देने के बजाय, ड्रॉप सिर्फ मौसमी पैटर्न का प्रतिबिंब है, क्योंकि व्यस्त अवकाश खरीदारी के मौसम के बाद निवेशक कम शुल्क लगाते हैं।
क्रेडिट कार्ड बैलेंस 2018 की पहली तिमाही के अंत में आयोजित कुल घरेलू ऋण अमेरिकियों में 13.21 ट्रिलियन डॉलर के केवल 815 बिलियन डॉलर का प्रतिनिधित्व करता है। 2017 की चौथी तिमाही के लिए रिपोर्ट किए गए 834 डॉलर के बैलेंस से लगभग 19 बिलियन डॉलर कम है। क्रेडिट कार्ड बैलेंस क्रेडिट की होम-इक्विटी लाइनों के बाद ऋण की सबसे छोटी श्रेणी। 2016 के अंत से, अमेरिकियों ने अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि में $ 55 बिलियन की वृद्धि की है।
इन आंकड़ों के बारे में समझने के लिए सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि क्रेडिट कार्ड का बैलेंस क्रेडिट कार्ड के कर्ज के समान नहीं है। उपभोक्ता जो प्रत्येक माह अपने क्रेडिट कार्ड के बिल का भुगतान करते हैं - लगभग 78 मिलियन अमेरिकी - क्रेडिट कार्ड शेष हैं। केवल जो अपने शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं उनके पास क्रेडिट कार्ड ऋण है। लगभग 200 मिलियन अमेरिकी क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, लेकिन लगभग 122 मिलियन अमेरिकियों के पास क्रेडिट कार्ड ऋण है।
उच्च प्रलाप, कम दिवालिया
2017 की चौथी तिमाही के 2017 की चौथी तिमाही के आधे प्रतिशत अंक से 90 या अधिक दिनों के लिए परिसीमन में शेष राशि संतुलित हो गई। क्रेडिट कार्ड में छात्र ऋण के बाद दूसरी सबसे अधिक विलंब दर है। यह आँकड़ा समझ में आता है, क्योंकि आपके बंधक या आपके ऑटो ऋण का भुगतान नहीं करने के लिए दंड - प्रत्यावर्तन - आपके न्यूनतम क्रेडिट कार्ड से भुगतान न करने की तुलना में बहुत अधिक सख्त हैं।
हालांकि, अधिक सकारात्मक नोट पर, पहली तिमाही में दिवालिया होने की सूचना वाले उपभोक्ताओं की संख्या 192, 000 तक गिर गई, जो कि रिपोर्ट के 19 साल के इतिहास में सबसे निचला स्तर था।
2017 में उपभोक्ताओं की कुल ऋण और 2018 की पहली छमाही में अधिक पहुंच थी, ट्रांसयूनियन रिपोर्ट। सकारात्मक कारकों में एक मजबूत अर्थव्यवस्था और कम देरी शामिल थी। आगे बढ़ने वाले जोखिमों में बढ़ती ब्याज दरें और हालिया कर सुधारों का अनिश्चित प्रभाव शामिल हैं। (देखें कि जीओपी टैक्स बिल आपको कैसे प्रभावित करता है ।) क्रेडिटकार्ड्स डॉट कॉम की रिपोर्ट के अनुसार, जून के अंत में औसत क्रेडिट कार्ड की दर 16.83% परिवर्तनीय है। जून में फेड के 0.25% ब्याज दर में वृद्धि के साथ, उधार की लागत में वृद्धि हुई है। लेकिन जीडीपी, व्यक्तिगत आय और रोजगार में अनुमानित बढ़ोतरी 2018 के बाकी हिस्सों के लिए अच्छी है।
क्रेडिट कार्ड शेष राशि का क्या मतलब है?
अगली बार मंदी की मार पड़ने या ब्याज दरों में आय की तुलना में तेजी से चढ़ने पर क्रेडिट कार्ड की शेष राशि एक समस्या बन सकती है। ऐसे परिवार जो आमतौर पर अपने शेष राशि का भुगतान करते हैं, वे छोटे भुगतान करना शुरू कर सकते हैं। ऐसे परिवार जो आमतौर पर न्यूनतम भुगतान करते हैं या इससे थोड़ा अधिक होता है, पूरी तरह से भुगतान करना बंद कर सकते हैं, जिससे बढ़ती हुई दरें बढ़ सकती हैं। गंभीर रूप से नाजुक संतुलन मायने रखता है क्योंकि ऋणदाता कभी भी उन पर एक पैसा नहीं जमा कर सकते हैं। फिर, जैसा कि ऋणदाता पैसा खो देते हैं, उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए कम क्रेडिट सीमा और तंग मानकों का अनुभव करते हैं। यदि आप ग्रेट मंदी के दौरान क्रेडिट का उपयोग कर रहे थे, तो आप यह भी अच्छी तरह से जानते हैं कि यह प्रक्रिया कैसे काम करती है।
2018 के लिए, TransUnion ने क्रेडिट कार्ड के रुझानों के बारे में कई भविष्यवाणियां कीं। क्रेडिट ब्यूरो को उम्मीद है कि प्रबंधनीयता बनी रहेगी क्योंकि 2016 के अंत में और 2017 की शुरुआत में प्राइम नए कार्डधारकों के पास अधिक सबप्राइम और पास थे। इसका मतलब यह है कि बैंक उधारकर्ताओं को उतना क्रेडिट नहीं दे रहे हैं जो अपने भुगतान न करने के उच्च जोखिम में हैं। शेष राशि। फिर भी "प्रबंधनीय" का अर्थ अपरिवर्तित नहीं है। ट्रांसयूनियन को उम्मीद है कि साल के अंत तक 1.86% से 1.96% तक की गंभीर देरी होगी, क्योंकि प्राइम रेट बढ़ता है (FRBNY के डेटा इक्विफैक्स से आते हैं, इसलिए वे ट्रांसयूनियन की संख्या के समान नहीं हैं)।
TransUnion भी उपभोक्ताओं को 2018 को लगभग 1% अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ समाप्त करने की उम्मीद करता है। 2017 के अंत में क्रेडिट कार्ड ऋण बनाम $ 5, 626 में $ 5, 675 ले जाने वाले वर्ष के अंत में उपभोक्ताओं को उम्मीद है। 17% के आसपास औसत ब्याज दरों के साथ, एक उपभोक्ता जो क्रेडिट कार्ड (वर्तमान औसत शेष) पर $ 5, 626 का बकाया है और न्यूनतम में भेजता है। शेष राशि के 2% का भुगतान प्रत्येक वर्ष ब्याज पर $ 926 का भुगतान करेगा। यदि वह उपभोक्ता कभी भी 2% मासिक न्यूनतम से अधिक का भुगतान नहीं करता है, तो शेष राशि का भुगतान किए जाने तक वे ब्याज के साथ $ 12, 406 का भुगतान करेंगे। (कर्ज से निकलने में मदद के लिए, क्रेडिट कार्ड ऋण और भुगतान को कैसे समेकित करें , पढ़ें।)
कुल घरेलू ऋण, बहुत बढ़ रहा है
बढ़ती घरेलू कर्ज के स्तर से संकेत मिल सकता है कि उपभोक्ता नकदी-तंगी हैं और उन्हें पूरा करने के लिए कर्ज लेने की जरूरत है। बढ़ते कर्ज का मतलब यह भी हो सकता है कि उपभोक्ता अपने साधनों से परे रह रहे हैं और एक फुलाए हुए जीवन शैली को बनाए रखने के लिए उधार ले रहे हैं। इस हद तक कि आर्थिक विकास उपभोक्ताओं पर निर्भर करता है और अधिक कर्ज लेना जारी रखता है, मंदी का खतरा बढ़ जाता है।
दरअसल, नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च (NBER) का कहना है कि किसी देश की जीडीपी के सापेक्ष घरेलू ऋण में वृद्धि एक कमजोर अर्थव्यवस्था का मजबूत संकेतक है। 2017 में यूएस जीडीपी 2.3% बढ़ी, जबकि घरेलू ऋण 4.3% ($ 572 बिलियन $ 13.15 ट्रिलियन से विभाजित) बढ़ा। अधिक सकारात्मक नोट पर, फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के आंकड़ों से पता चलता है कि जीडीपी में अमेरिकी घरेलू ऋण का अनुपात मंदी के बाद से घट गया है और 2015 की शुरुआत से अक्टूबर 2016 के माध्यम से स्थिर था, नवीनतम माह जिसके लिए इसके डेटा उपलब्ध हैं।
NBER के समान, अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष भविष्यवाणी करता है कि घरेलू ऋण अनुपात में वृद्धि से आर्थिक विकास और रोजगार में मदद मिलेगी, लेकिन तीन से पांच वर्षों में, विकास धीमा हो जाता है और वित्तीय संकट अधिक हो जाता है। सबसे पहले, आईएमएफ नोट, उपभोक्ता अधिक खर्च करते हैं, और अर्थव्यवस्था बढ़ती है। बाद में, उपभोक्ताओं को अपने ऋण का प्रबंधन करने के लिए खर्च करने से पीछे हटना पड़ता है, जो विकास को उलट देता है और बेरोजगारी में योगदान देता है।
तल - रेखा
कुल क्रेडिट कार्ड शेष बढ़ रहे हैं, और क्रेडिट कार्ड उपभोक्ताओं के एक तिहाई से अधिक प्रत्येक महीने में अपने शेष राशि का भुगतान करते हैं। लेकिन अगर कुल घरेलू ऋण - जिसमें क्रेडिट कार्ड शेष, ऑटो ऋण, छात्र ऋण और बंधक शामिल हैं - जीडीपी की तुलना में तेजी से बढ़ रहा है, तो हम अगले कुछ वर्षों में आर्थिक मंदी और अवैतनिक क्रेडिट कार्ड ऋण में वृद्धि देख सकते हैं।
