3 कारण आपके 401 (के) सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है

विषय - सूची

• 401 (के) पर सीमाएं और प्रतिबंध
• 1. मुद्रास्फीति और कर
• 2. शुल्क और यौगिक लागत
• 3. तरलता की कमी
• तल - रेखा

401 (के) योजना में उन कर्मचारियों के लिए कई लाभ हैं जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं। यह उन्हें प्रीटैक्स आधार पर (और कुछ मामलों में कर-पश्चात आधार पर) वेतन-कटौती योगदान करने की अनुमति देता है।

401 (के) की पेशकश करने वाले नियोक्ता योजना के लिए गैर-वैकल्पिक या मिलान योगदान कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि कर्मचारियों के लिए अधिक पैसा है, और उनके पास योजना में लाभ-साझाकरण सुविधा जोड़ने का विकल्प भी है। क्या अधिक है, 401 (के) योजना के सभी आय कर-स्थगित आधार पर अर्जित होते हैं।

चाबी छीन लेना

• हालाँकि 401 (के) योजनाएं बचत करने का एक शानदार तरीका है, लेकिन आईआरएस सीमा के कारण, आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अलग से सेट करना संभव नहीं हो सकता है। 401, (के) वितरणों पर प्लस टैक्स, आपके मूल्य को मिटा देता है बचत.प्लान फीस और म्यूचुअल फंड फीस चक्रवृद्धि ब्याज के सकारात्मक प्रभाव को कम कर सकती है 401 (के) खातों पर। एक उपाय यह है कि आप कम लागत वाले इंडेक्स फंड्स में निवेश करें। यदि आपको अपने 401 (के) में जल्दी डुबकी लगानी है, तो आपको आम तौर पर पेनल्टी के साथ-साथ टैक्स भी चुकाना होगा।

401 (के) पर सीमाएं और प्रतिबंध

नीचे की ओर, कैप को 401 (के) योगदान पर रखा गया है। आईआरएस विनियम वेतन योगदान के अनुमत प्रतिशत को सीमित करते हैं। 2019 में 401 (के) का अधिकतम योगदान $ 19, 000 है, जो 2020 में $ 19, 500 तक बढ़ जाएगा। जो व्यक्ति प्रति वर्ष 150, 000 डॉलर से अधिक कमाता है, उसके लिए अधिकतम योगदान केवल 12.67% की बचत दर देगा। और जितना अधिक कोई व्यक्ति $ 150, 000 से ऊपर बनाता है, उसका योगदान प्रतिशत उतना ही कम होगा।

समस्या यह है कि एक आरामदायक सेवानिवृत्ति तक पहुंचने के लिए 12% की बचत दर शायद बहुत कम है। एंड्रयू मार्शेल फाइनेंशियल, एलएलसी के कार्ल्सबाद, कैलिफोर्निया में एंड्रयू मार्शल कहते हैं, "10% से नीचे की बचत दर निश्चित रूप से बहुत कम है। यदि आप 50 या अधिक हैं, तो आप उस राशि में $ 6, 000 का कैच-अप योगदान जोड़ सकते हैं, के लिए" 2019 में कुल $ 25, 000, लेकिन आपके पैसे बढ़ने के लिए लंबे समय तक नहीं होंगे। (2020 में, कैच-अप सीमा $ 6, 500 तक बढ़ जाती है, कुल $ 26, 000 के लिए।)

नियोक्ता वैकल्पिक योगदान कर सकते हैं, भले ही कोई कर्मचारी कितना भी योगदान दे, लेकिन इन पर भी सीमाएं हैं। 2019 में, किसी भी स्रोत से 401 (k) के कुल योगदान की सीमा $ 56, 000 है, जो 2020 में $ 57, 000 तक बढ़ जाएगी। सभी 401 (k) योगदान को 31 दिसंबर के बाद नहीं किया जाना चाहिए।

उन तरीकों पर भी प्रतिबंध है, जिनमें कर्मचारी इन परिसंपत्तियों को वापस लेने में सक्षम होते हैं और जब उन्हें कर जुर्माना लगाए बिना ऐसा करने की अनुमति दी जाती है।

401 (के) एस की इन मूल बातों को देखते हुए, भले ही आप अधिकतम बचत करें, आपका 401 (के) सेवानिवृत्ति के लिए संभवतः पर्याप्त नहीं है। यहाँ पर क्यों।

1. मुद्रास्फीति और कर

जीवनयापन की लागत लगातार बढ़ती जाती है। हम में से अधिकांश लंबे समय तक मुद्रास्फीति के प्रभावों को कम आंकते हैं। कई सेवानिवृत्त लोगों का मानना ​​है कि उनके पास अपने 401 (के) खातों में सेवानिवृत्ति के लिए बहुत पैसा है और वे आर्थिक रूप से स्वस्थ हैं, केवल यह पता लगाने के लिए कि उन्हें अपनी जीवन शैली को डाउनग्रेड करना होगा और अभी भी समाप्त होने के लिए वित्तीय रूप से संघर्ष करना होगा।

कर भी एक मुद्दा है। दी गई, 401 (के) एस कर-स्थगित हैं, और वे करों को जमा किए बिना बढ़ते हैं। लेकिन एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं और अपने 401 (के) से निकासी शुरू करते हैं, तो वितरण आपकी वार्षिक आय में जुड़ जाते हैं और उन्हें आपकी वर्तमान आयकर दर पर लगाया जाएगा। मुद्रास्फीति की तरह, वह दर 20 साल पहले की अपेक्षा अधिक हो सकती है। या हो सकता है कि जो घोंसला अंडा आप अपने 401 (के) में 20 या 30 साल से बना रहे हैं, वह उतना भव्य न हो जितना आपने अपेक्षित किया होगा।

मार्गेरिटा चेंग, सीएफपी®, आरआईसीपी®, गेथर्स, एमडी में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के मुख्य कार्यकारी अधिकारी हैं।

सभी डॉलर कर-आस्थगित हैं, जिसका अर्थ है कि आपके द्वारा सहेजे गए प्रत्येक $ 1 के लिए, आपके पास केवल आपके कर ब्रैकेट के आधार पर लगभग 63 से 88 सेंट होंगे। हमारे उच्च आय वाले लोगों के लिए, यह और भी गंभीर मुद्दा है क्योंकि वे उच्च कर ब्रैकेट में हैं। सेवानिवृत्ति में खर्च करने के लिए $ 1 मिलियन शेष राशि वास्तव में $ 1 मिलियन नहीं है।

डेविड एस। हंटर, सीएफपी®, हॉरिज़ंस वेल्थ मैनेजमेंट, इंक, एशविले, नेकां के अध्यक्ष, कहते हैं: "हम अपने ग्राहकों को उनके 401 (के) के 30% पर जाने की योजना बनाने के लिए कहते हैं। यह अंकल में समाप्त होने जा रहा है। सैम के हाथ, इसलिए उस मूल्य के 100% से जुड़े नहीं हो तुम्हारा।

नैशविले: मैं रिटायरमेंट के लिए कैसे निवेश करूं?

2. शुल्क और यौगिक लागत

401 (के) एस और संबद्ध म्यूचुअल फंड पर प्रशासनिक शुल्क का प्रभाव गंभीर हो सकता है। ये लागत किसी व्यक्ति की बचत के आधे से अधिक को निगल सकती है। एक 401 (के) में आमतौर पर एक दर्जन से अधिक शुल्क होते हैं जो कि अज्ञात हैं, जैसे ट्रस्टी शुल्क, बहीखाता शुल्क, खोजकर्ता की फीस और कानूनी शुल्क। यह महसूस करना आसान है कि जब आप यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हों कि क्या आपके साथ उचित व्यवहार किया जा रहा है या आपको छोड़ दिया जा रहा है।

यह किसी भी फंड फीस के अतिरिक्त है। 401 (के) के भीतर म्युचुअल फंड अक्सर शीर्ष से 2% शुल्क लेते हैं। यदि कोई फंड वर्ष के लिए 7% है, लेकिन 2% शुल्क लेता है, तो आपको 5% के साथ छोड़ दिया जाता है। ऐसा लगता है कि आप अधिक राशि प्राप्त कर रहे हैं, लेकिन फंड व्यवसाय का जादू आपके लाभ का हिस्सा गायब कर देता है क्योंकि 7% कंपाउंडिंग 5% से अधिक कंपाउंडिंग रिटर्न के साथ सैकड़ों हजारों लौटाएगी। शीर्ष से लिया गया 2% शुल्क तेजी से वापसी में कटौती करता है। जब आप रिटायर होते हैं, तब तक म्यूचुअल फंड आपके लाभ का दो-तिहाई हिस्सा ले सकता है।

कम लागत वाले इंडेक्स फंड में निवेश करने के लिए बेहतर विकल्प हो सकते हैं। इसके अलावा, आसान-से-लक्षित लक्ष्य-तारीख के फंडों को देखें, जो अधिक से अधिक 401 (के) योजनाओं में अपना रास्ता तलाश रहे हैं, लेकिन साथ ही उन लोगों के साथ शुल्क की जांच करें।

3. तरलता की कमी

वह धन जो 401 (k) में जाता है, अनिवार्य रूप से एक तिजोरी में बंद होता है, जिसे केवल तब ही खोला जा सकता है जब आप एक निश्चित आयु तक पहुँचते हैं या जब आपके पास कोई योग्य अपवाद होता है, जैसे कि चिकित्सा व्यय या स्थायी विकलांगता। अन्यथा, आपको जल्दी निकासी के दंड और करों को भुगतना होगा। संक्षेप में, 401 (के) फंड में तरलता की कमी है।

वेल्थ कोच के सीएफसी, सीएफसी, थेरेसी आर। निकलास कहते हैं, "यह आपकी आपातकालीन निधि नहीं है, या आप जिस खाते का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, यदि आप एक बड़ी खरीदारी कर रहे हैं। यदि आप धन का उपयोग करते हैं, तो यह बहुत महंगा निकासी है।" रॉकलैंड, मास में महिलाओं के लिए इंक। "यदि आप 59-1 / 2 वर्ष की आयु से पहले धनराशि निकालते हैं, तो आप संभावित रूप से निकासी की राशि पर 10% जुर्माना लगा सकते हैं। कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों से सभी निकासी कर योग्य हैं। आपके वर्तमान कर ब्रैकेट में होने वाली घटनाएं। निकासी की राशि के आधार पर, आप लागत को जोड़ते हुए अपने आप को एक उच्च कर ब्रैकेट में ले जा सकते हैं।"

आईआरएस आपको अपने 401 (के) के पैसे निकालने से हतोत्साहित करता है, जब तक आप छूट के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर लेते, 59 वर्ष की आयु से पहले निकासी पर 10% जुर्माना लगाते हैं।

इसका मतलब है कि आप अपने जीवन को मुश्किल बातचीत के बिना और एक बड़ी वित्तीय हिट के बिना अपना जीवन यापन करने के लिए पैसा खर्च या खर्च नहीं कर सकते। इसका एक अपवाद कुछ परिस्थितियों में अपने 401 (के) से एक सीमित राशि उधार लेने का एक भत्ता है, एक निश्चित अवधि के भीतर इसे वापस भुगतान करने के दायित्व के साथ।

तल - रेखा

चूंकि 401 (के) आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, इसलिए अन्य प्रावधानों में निर्माण करना महत्वपूर्ण है, जैसे पारंपरिक या रोथ इरा के लिए अलग, नियमित योगदान देना।

पीचट्री सिटी, गॉर्ज में बर्गर वेल्थ मैनेजमेंट के कैरोल बरगर, सीएफपी, बताते हैं।

जब आप अपने जीवन के "वितरण" चरण तक पहुँचते हैं तो हमेशा अधिक विकल्प रखना अच्छा होता है। यदि सब कुछ आपके प्री-टैक्स 401 (के) में बंधा हुआ है, तो आपके पास निकासी के लिए कोई लचीलापन नहीं होगा। मैं हमेशा सलाह देता हूं, यदि संभव हो तो, एक कर योग्य खाता, रोथ इरा, और इरा (या 401k) है। यह वास्तव में कर नियोजन में मदद कर सकता है।

स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve Portfolio के निर्माता क्रेग इजरायलसेन, पीएचडी कहते हैं, "वास्तविकता यह है कि सेवानिवृत्ति के दौरान कई सेवानिवृत्त लोगों को अपने सेवानिवृत्ति के खातों से दबाव लेने के लिए थोड़ा पैसा कमाने की आवश्यकता होगी।" "अंशकालिक नौकरी करने से एक व्यक्ति को अपने कार्य कैरियर को ठंडा करने के बजाय कार्यबल से 'आराम' करने में मदद मिलेगी।"