विषय - सूची
- सामाजिक सुरक्षा के बारे में क्या?
- बचत और व्यय नियम
- गणितीय रूप से, 10% पर्याप्त नहीं है
- फ्री रिटायरमेंट मनी
- यदि आपके पास 401 (के) नहीं है
- स्व-रोजगार के लिए मदद
- एक छोटी सरकारी सहायता
- स्वचालन
- क्या होगा अगर आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं?
- तल - रेखा
सेवानिवृत्ति के विशेषज्ञ और वित्तीय नियोजक अक्सर 10% नियम का पालन करते हैं: एक अच्छा सेवानिवृत्ति पाने के लिए, आपको अपनी आय का 10% बचाना होगा। सच्चाई यह है कि - जब तक आप सेवानिवृत्त होने के बाद विदेश जाने की योजना नहीं बनाते हैं - आपको 65 के बाद एक पर्याप्त घोंसले के अंडे की आवश्यकता होगी, और 10% संभवतः पर्याप्त है।
सामाजिक सुरक्षा के बारे में क्या?
जबकि सरकार ने हमें आश्वासन दिया है कि सामाजिक सुरक्षा रिटायर होने के समय के आसपास होगी, यह सबसे अच्छा है कि दूसरों पर बहुत अधिक भरोसा न करें जब हमारे जीवन के सबसे कमजोर वर्षों में से कुछ को कैसे जीना है। याद रखें कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, अक्टूबर 2019 में एक सेवानिवृत्त कार्यकर्ता (समूह जो सबसे अधिक प्राप्त करता है) के लिए औसत सेवानिवृत्ति लाभ $ 1, 477 था, या लगभग $ 17, 724 प्रति वर्ष। भले ही विभिन्न योजनाएं हैं जो सामाजिक सुरक्षा की दीर्घायु सुनिश्चित कर सकती हैं, यह सबसे अच्छा है कि यह अल्ट्रकॉन्सेर्वेटिव हो और आपकी सेवानिवृत्ति आय के मुख्य तत्व के रूप में इस पर निर्भर न हो।
चाबी छीन लेना
- सेवानिवृत्ति के लिए प्रति वर्ष आपके वेतन का 10% बचत करना ध्यान में नहीं रखता है कि युवा श्रमिक वृद्धों की तुलना में कम कमाते हैं। 4.01 (के) खाते पारंपरिक IRA.401 (k) खातों की तुलना में काफी अधिक वार्षिक योगदान सीमाएँ प्रदान करते हैं, जो एक मिलान के साथ आ सकते हैं। नियोक्ता का योगदान, जो प्रभाव मुक्त धन में है।
सेवानिवृत्ति के बचत और खर्च के नियम
दो व्यापक नियम हैं जो कुछ विशेषज्ञ यह गणना करने के लिए उपयोग करते हैं कि आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है - और आप कितना खर्च कर सकते हैं - सेवानिवृत्ति में खुद को बनाए रखने के लिए।
२० का नियम
इस नियम की आवश्यकता है कि सेवानिवृत्ति में आवश्यक प्रत्येक डॉलर के लिए, एक रिटायर को $ 20 बचाना चाहिए। मान लीजिए कि आप एक वर्ष में लगभग $ 48, 000 कमाते हैं। जब तक आप उसी आय स्तर को बनाए रखने के लिए काम करना बंद करेंगे, तब तक आपको $ 960, 000 की आवश्यकता होगी। यदि आप किसी तरह ४.५% ब्याज पर प्रति माह ४०० डॉलर (उस वेतन का १०%) ६.५% की बचत करने में सफल रहे, तो यह आपको $ ९ १३, ४२५ से थोड़ा अधिक मिलेगा, जो कि करीब है। हालांकि, युवा लोग आम तौर पर पुराने लोगों की तुलना में कम कमाते हैं। और कितने लोग 40 साल के लिए प्रति वर्ष $ 4, 800 बचाते हैं? वास्तविक रूप से, अधिकांश लोगों को अपनी आय के 10% से अधिक की अच्छी तरह से बचत करने की आवश्यकता होती है, जो उन्हें चाहिए।
4% नियम
यह नियम बताता है कि रिटायरमेंट लेने के बाद आपको कितना वापस लेना चाहिए। लंबी अवधि में बचत बनाए रखने के लिए, यह अनुशंसा करता है कि सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपने सेवानिवृत्ति के खाते से अपने पैसे का 4% निकालते हैं, फिर प्रत्येक बाद के वर्ष में मुद्रास्फीति-समायोजित राशि को वापस लेने के लिए आधार रेखा के रूप में उपयोग करते हैं।
"मुझे लगता है कि एक वापसी दर के रूप में 3% निकासी के लिए एक अधिक रूढ़िवादी और यथार्थवादी नियम है - केवल एक मोटे दिशानिर्देश के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है, " बोल्डर, कोलो में हार्बर फाइनेंशियल ग्रुप के संस्थापक, ईलसी डी। फोस्टर, सीएफपी कहते हैं। " यह अधिक सटीक नियोजन प्रक्षेपण के लिए स्थानापन्न नहीं है। ”
एसईपी खाता: जेसिका पेरेज़
गणितीय रूप से, 10% बस पर्याप्त नहीं है
बेसिक हाई स्कूल गणित हमें बताता है कि आपकी आय का केवल 10% बचाना ही रिटायर होने के लिए पर्याप्त नहीं है। आइए लगभग $ 48, 000 का वेतन लें और 20 सेवानिवृत्ति बचत राशि का नियम लगभग $ 960, 000 का है और इसे एक अलग तरीके से देखें। 10% की बचत करके, आपके धन को आपके शुरू होने के 40 साल बाद रिटायर होने के लिए 6.7% प्रति वर्ष की दर से बढ़ने की आवश्यकता होगी। 30 साल के योगदान के बाद, जल्दी रिटायर होने के लिए, आपको 10.3% रिटर्न की अपरिवर्तनीय रूप से उच्च दर की आवश्यकता होगी।
यही समस्या उनके 30 या उससे अधिक उम्र के लोगों पर लागू होती है जिनके पास सेवानिवृत्ति से पहले 40 साल नहीं बचे हैं। इन स्थितियों में न केवल आपको 10% से अधिक योगदान करने की आवश्यकता है, बल्कि आपको 30 वर्षों में $ 960, 000 घोंसला अंडा देने के लिए इसे (और फिर कुछ) दोगुना करने की आवश्यकता है।
“30-वर्षीय बच्चों के लिए, 5% बचत दर से 10% की बचत दर पर स्थानांतरित होने से सेवानिवृत्ति की आय के नौ अतिरिक्त वर्ष जुड़ जाते हैं। 10% से 15% तक बढ़ने से नौ और वर्ष जुड़ जाते हैं। 15% से 20% तक बढ़ने से आठ और वर्ष जुड़ जाते हैं। सामान्य तौर पर, आपकी बचत दर में अतिरिक्त 5% जोड़ने से आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की दीर्घायु लगभग एक दशक तक बढ़ जाती है, ”क्रेग एल। इस्राइलसन, पीएचडी, स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve पोर्टफोलियो के डिजाइनर कहते हैं। “40-वर्षीय बच्चों के लिए, एक और 5% बचत चंक जोड़ दें और आपको सेवानिवृत्ति की आय के छह और साल मिलेंगे। 50-वर्ष के बच्चों के लिए, एक और 5% बचत चंक जोड़ें और आपको सेवानिवृत्ति की आय के लगभग तीन और वर्ष मिलते हैं। ”
योजना बनाते समय, 20 के नियम पर विचार करें - जो कहता है कि एक बार सेवानिवृत्त होने वाली वार्षिक आय में आवश्यक प्रत्येक डॉलर के लिए, $ 20 (प्रति वर्ष 50, 000 की जरूरत है? $ 1 मिलियन बचाएं), और 4% नियम - जो कहता है कि 4% को वापस लेने पर क्या योजना है? आपने सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में बचत की है और उसके बाद हर साल के लिए एक मुद्रास्फीति-समायोजित राशि को नकद दिया है।
फ्री रिटायरमेंट मनी
अधिक सेवानिवृत्ति के पैसे बचाने का सबसे आसान तरीका कुछ मुफ्त में खोजना है। इसे पूरा करने का सबसे स्पष्ट तरीका 401 (के) मैच के साथ नौकरी प्राप्त करना है। इस स्थिति में आपकी कंपनी योजना में योगदान करने के लिए आपके पेचेक के एक हिस्से को स्वचालित रूप से काट लेगी, फिर अपने स्वयं के कुछ पैसे को बिना किसी अतिरिक्त कीमत पर फेंक दें।
“मान लीजिए कि आप अपनी आय में 3% का योगदान करते हैं और आपकी कंपनी 3% अपने स्वयं के 3% के साथ मेल खाती है। यह आपकी आय के 6% के बराबर है, "कर्कटन चिशोल्म, Letonton, मास में अभिनव सलाहकार समूह के धन प्रबंधक कहते हैं।" तुरंत, आप अपने योगदान पर 100% रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं। और कहाँ आप लगभग कोई जोखिम के साथ अपने पैसे पर 100% वापसी की उम्मीद कर सकते हैं?"
एक 401 (के) मैच योगदान की सुंदरता यह है कि यह आपके अधिकतम वार्षिक योगदानों के खिलाफ नहीं है - यानी 2019 में $ 56, 000 और 2020 में $ 57, 000 के संयुक्त योगदान तक (बाकी आपके नियोक्ता से आना होगा) प्रति वर्ष। जबकि एक नियमित कर्मचारी 2019 में $ 19, 000 या 2020 में $ 19, 500 का योगदान कर सकता है, एक व्यक्ति जिसका नियोक्ता $ 5, 000 का योगदान देता है, उसे इसके बदले में $ 24, 000 (या $ 24, 5000) दूर रखना होगा।
बड़े 401 (के) योगदान का दोहरा लाभ है। 40 साल तक हर साल योगदान में $ 5, 000 की वृद्धि, 6% पर चक्रवृद्धि, लगभग 800, 000 डॉलर की सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाती है। $ 19, 000 के वार्षिक योगदान में जोड़ें और सेवानिवृत्ति बचत में योगदान करने से कर बचत, और जल्द ही सेवानिवृत्ति बचत $ 4 मिलियन से अधिक है।
यदि आपके पास 401 (के) नहीं है
यह वह जगह है जहाँ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs) आते हैं। वे आपको ज्यादा बचत करने की अनुमति नहीं देते हैं - 2019 के लिए अधिकतम (2020 में अपरिवर्तित) $ 6, 000 है जब तक आप 50 वर्ष के होते हैं, तब $ 7, 000 - लेकिन वे एक वाहन हैं कि आप शुरू कर सकते हैं आपकी आय और कुछ अन्य नियमों के आधार पर, आप एक रोथ इरा के बीच चयन कर सकते हैं (आप कर के बाद धन जमा करते हैं और सेवानिवृत्ति पर अधिक लाभ प्राप्त करते हैं) या एक पारंपरिक इरा (अब आपको कर कटौती मिलती है)। आपके पास एक IRA और 401 (k) दोनों हो सकते हैं, जिसमें कटौती विभिन्न आंतरिक राजस्व सेवा नियमों पर निर्भर है।
स्व-रोजगार के लिए मदद
एक छोटी सरकारी सहायता
यह याद रखना महत्वपूर्ण (और खुश करने वाला) है कि हर 401 (के) -नियंत्रित डॉलर (और पारंपरिक IRA डॉलर) के साथ, सरकार आपको उस वर्ष के लिए अपनी कर योग्य आय को कम करके आपके करों पर थोड़ा ब्रेक देती है। टैक्स डिफरल सेवानिवृत्ति के लिए जितना हो सके उतना पैसा बचाने के लिए एक प्रोत्साहन है।
स्वचालन
प्रत्येक भुगतान अवधि में पैसे का एक बड़ा हिस्सा बचाने के दर्द को कम करने का सबसे आसान तरीका आपकी बचत को स्वचालित करना है। आपकी कंपनी या बैंक के द्वारा प्रत्येक भुगतान अवधि में स्वचालित रूप से एक निश्चित राशि काट ली जाती है, इससे पहले कि आप अपनी तनख्वाह देखें, पैसा निकल जाता है। जब आप इसे एक्सेस करने से पहले इसे पैसों पर मैन्युअल रूप से ट्रांसफर करना चाहते हैं, तो यह बहुत आसान है कि जब आप बस बूट्स की एक भयानक जोड़ी देख लें, तो आप इसे खरीदना चाहते हैं।
क्या होगा अगर आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं?
मान लीजिए कि आप अपने 401 (के) को अधिकतम करने के लिए हर साल $ 19, 000 की बचत करने या अपने IRA को अधिकतम बचाने के लिए प्रबंधन नहीं कर सकते हैं, साथ ही अतिरिक्त धनराशि, कहते हैं, एक निवेश खाते में। आपको क्या करना है यह पता लगाना है कि सेवानिवृत्ति में आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी और उस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए सक्रिय रूप से काम करना होगा। उदाहरण के लिए, 20 का नियम लें: यदि आप सेवानिवृत्ति में $ 100, 000 आय चाहते हैं, तो आपको $ 2 मिलियन बचाना होगा। उस 401 (के) योगदान को काटने से पहले एक साल में $ 6, 000 पर चर्चा की गई और एक अच्छा नियोक्ता मैच होने पर आपको वहां मिलेगा।
401 (के) s और IRA जैसे कर-सुव्यवस्थित खातों में एक निश्चित उम्र से पहले निकासी के सख्त और जटिल नियम हैं और जो व्यक्ति जल्दी रिटायर होने की तलाश में सहायक नहीं हैं। अतिरिक्त बचत करने के अलावा, आप सिस्टम से बाहर इसे नियमित बचत या (जब यह पर्याप्त रूप से बढ़ता है) ब्रोकरेज खाते में रख सकते हैं।
यहां तक कि अगर आप 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो आपको जुर्माना अदा किए बिना 59-1 / 2 साल की उम्र में अपने 401 (के) से वापस लेने से पहले आपको अपने जीवन के चार-साढ़े चार साल के खर्चों को कवर करना होगा। अतिरिक्त सेवानिवृत्ति के बाद अतिरिक्त गैर-बचत बचत, निवेश या निष्क्रिय आय महत्वपूर्ण है और एक बड़ी वजह है कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक बचाने की आवश्यकता है।
IRAs और 401 (k) दोनों के पास जल्दी निकासी के बारे में सख्त नियम हैं, इसलिए आपको गैर-बचत बचत भी होनी चाहिए जो आपके लिए जल्दी उपलब्ध हैं।
तल - रेखा
दस प्रतिशत को बचाने के लिए एक अच्छी गोल संख्या की तरह लगता है। आपको अपनी $ 700 की साप्ताहिक तनख्वाह मिलती है, बचत के लिए $ 70 का स्थानांतरण करते हैं, और फिर जो कुछ भी आप चाहते हैं, उस पर बाकी खर्च करते हैं। आपके मित्र आपकी सराहना करते हैं क्योंकि आपका बचत खाता हजारों साल से बढ़ रहा है, और आप एक सुपरस्टार की तरह महसूस करते हैं।
हालाँकि, जब यह रिटायर होने का समय आता है, तो आप पाएंगे कि पिछले 40 वर्षों के लिए आपका $ 70 एक सप्ताह का योगदान केवल आधा मिलियन डॉलर से कुछ अधिक मूल्य का है। 4% नियम के बाद, यह आधा मिलियन डॉलर आपको करों से पहले की आय में 23, 000 डॉलर प्रति वर्ष से कम प्रदान करेगा।
सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक बचाएं।
