बंधक उधारदाताओं को कौन नियंत्रित करता है?

एक गृहस्वामी बनना कई लोगों के लिए अमेरिकी सपने का हिस्सा है। यह एक बड़ी उपलब्धि का प्रतिनिधित्व करता है, और आपके जीवन में संभवत: सबसे बड़े निवेशों में से एक है। लेकिन हम में से बहुत कम लोग वास्तव में नकदी के साथ एक घर का खर्च वहन कर सकते हैं। सपने को साकार करने का अर्थ है एक ऋणदाता को खोजने की कोशिश के माध्यम से जाना जो हमें योग्य पाता है जो हमें ऋण देने के लिए पर्याप्त है। बंधक वित्तीय प्रणाली का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं। लेकिन वे हमेशा इतने कटे और सूखे नहीं होते। वे जटिल हो सकते हैं, और अधिक जटिल हो सकते हैं जब उधारदाताओं के पास अपने ग्राहकों के सर्वोत्तम हित नहीं होते हैं। तो बंधक उद्योग को कौन नियंत्रित करता है? यह लेख उधारदाताओं को विनियमित करने और बनाए रखने के लिए जिम्मेदार प्रमुख खिलाड़ियों पर चर्चा करता है।

चाबी छीन लेना

• संघीय सरकार कांग्रेस द्वारा पारित कृत्यों की एक श्रृंखला के माध्यम से बंधक उद्योग को नियंत्रित करती है। लैंगिंग एक्ट में ज़ेड का सच उपभोक्ताओं की रक्षा करता है और ऋणदाताओं को ब्याज दरों, शुल्क, ऋण की शर्तों और अन्य प्रावधानों के बारे में पूर्ण खुलासे करने की आवश्यकता होती है। बड़े एस्क्रो खातों की मांग के रूप में।

बंधक विनियमन की मूल बातें

बंधक उधारदाताओं को संघीय सरकार द्वारा निर्धारित कुछ नियमों का पालन करना होता है। ये नियम सुनिश्चित करते हैं कि ऋणदाता वे सब कुछ कर सकते हैं जो वे सेवा प्रदान करने के लिए कर सकते हैं जो उचित और कानूनी दोनों हैं, और वे आम जनता का लाभ नहीं उठाते हैं। तो, सीधे शब्दों में कहें, तो संघीय सरकार बंधक उद्योग को नियंत्रित करती है। यह कई तरह की एजेंसियों और कांग्रेस के कृत्यों की मेजबानी के माध्यम से करता है।

फेडरल ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए) को ऋणदाताओं के साथ अपने संबंधों में उपभोक्ताओं की सुरक्षा में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। विनियमन Z फेडरल रिजर्व बोर्ड विनियमन है जिसने TILA को लागू किया है। अधिनियम में ऋणदाताओं को उपभोक्ताओं को उनके उत्पादों और सेवाओं के बारे में जानकारी का खुलासा करने की आवश्यकता होती है, और इसका उद्देश्य ऋणदाताओं द्वारा भ्रामक प्रथाओं से उपभोक्ताओं की रक्षा करना है। बंधक नियमन का एक अन्य प्रमुख घटक रियल एस्टेट सेटलमेंट प्रोसीजर एक्ट (RESPA) है। यह अधिनियम कांग्रेस द्वारा लागू किया गया था, इसलिए खरीदारों और विक्रेताओं को घर खरीदने से संबंधित पूर्ण निपटान लागतों के बारे में खुलासे किए जाते हैं।

2008 के वित्तीय संकट के बाद बंधक ऋण भारी जांच के दायरे में आया। हाउसिंग मार्केट क्रैश से पहले, बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (एमबीएस) की मांग बढ़ गई क्योंकि निवेशक अपने निवेश से उच्च रिटर्न के लिए भूखे हो गए। हेज बैंक्स ने अपनी ऋण आवश्यकताओं को कम करना शुरू कर दिया, जो कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को बंधक बनाते हैं - अक्सर बिना किसी डाउन पेमेंट के - उच्च ब्याज दरों पर। जब मूल्यों में वृद्धि हुई, तो दरें बढ़ने लगीं, जिससे भुगतान अधिक महंगा हो गया। कई घर मालिक अपने घरों को खर्च करने में असमर्थ थे, और डिफ़ॉल्ट रूप से समाप्त हो गए, जिससे बाजार दुर्घटनाग्रस्त हो गया।

2008 के वित्तीय संकट के बाद की समस्याओं के कारण, डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट उपभोक्ताओं को बचाने के लिए अतिरिक्त बंधक उद्योग के नियमों पर ढेर हो गया, जिससे शिकारी उधार और बंधक योग्यता मानकों के खिलाफ नियम सख्त हो गए। 2018 में कानून में हस्ताक्षरित परिवर्तनों के तहत, अधिनियम, एक डिपॉजिटरी संस्था या क्रेडिट यूनियन द्वारा रखे गए आवासीय बंधक के लिए एस्क्रो आवश्यकताओं को कुछ शर्तों के तहत छूट दी गई है। फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी को बंधक ऋण देने के लिए अलग-अलग स्कोरिंग तरीकों पर विचार करने के लिए फ्रेडी मैक और फैनी मॅई के लिए मानक स्थापित करने की भी अनुमति है।

डोड-फ्रैंक के पारित होने से उपभोक्ताओं के लिए और अधिक सुरक्षा हो गई, लेकिन 2018 में किए गए बदलावों ने अधिनियम के कुछ हिस्सों को शिथिल कर दिया।

विनियमन अधिनियम में ज़ेड का सच विनियमन

रेगुलेशन जेड द्वारा लागू किया गया था, 1968 में सत्य को ऋणदाताओं और अन्य लेनदारों द्वारा उपभोक्ताओं को दुर्भावनापूर्ण, छायादार या अनुचित व्यवहार से बचाने के लिए बनाया गया था। ब्याज दरों, शुल्क, ऋण की शर्तों और अन्य प्रावधानों के बारे में पूर्ण खुलासे करने के लिए उधारदाताओं की आवश्यकता होती है। उन्हें शिकायत दर्ज करने के लिए उपभोक्ताओं को उन कदमों को भी प्रदान करना होगा जो उन्हें लेने की आवश्यकता है, और शिकायतों को समयबद्ध तरीके से निपटाया जाना चाहिए। उधारकर्ता निश्चित अवधि के साथ कुछ प्रकार के ऋण भी रद्द कर सकते हैं। यह सब जानकारी उनके निपटान में होने से उपभोक्ताओं को सर्वोत्तम संभव दरों और उधारदाताओं के लिए खरीदारी करने का एक तरीका मिल जाता है जब यह उधार के पैसे या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की बात आती है।

RESPA

रियल एस्टेट सेटलमेंट प्रोसीजर एक्ट (RESPA) बंधक ऋणदाताओं और अन्य रियल एस्टेट पेशेवरों के बीच संबंधों को नियंत्रित करता है - मुख्य रूप से रियल एस्टेट एजेंट - यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोई भी पक्ष कुछ बंधक सेवाओं का उपयोग करने के लिए उपभोक्ताओं को प्रोत्साहित करने के लिए किकबैक प्राप्त नहीं करता है। यह अधिनियम ऋण प्रदाताओं को बड़े एस्क्रो खातों की मांग करने से रोकता है, जबकि विक्रेताओं को टाइटल इंश्योरेंस कंपनियों को अनिवार्य करने से रोकता है।

प्रमुख Enforcers

2008 में वित्तीय संकट के बाद, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी), एक स्वतंत्र सरकारी एजेंसी है, जब यह सबसे बड़ा अक्षांश है, जो बंधक उद्योग नियमों को बनाने और लागू करने की बात आती है। बैंकिंग उद्योग को विनियमित करने के लिए फेडरल रिजर्व की शक्ति भी बंधक ऋण उद्योग तक फैली हुई है। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) के माध्यम से अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी), एफएचए उधार प्रथाओं को नियंत्रित करता है। फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी बंधक बाजार की तरलता प्रदाताओं फैनी मॅई और फ्रेडी मैक की गतिविधियों को नियंत्रित करती है।

शिकायत दर्ज करना

बंधक ऋणदाताओं के बारे में शिकायतों वाले उपभोक्ताओं को पहले एजेंसी की वेबसाइट के माध्यम से सीएफपीबी तक पहुंचना चाहिए। यह उपभोक्ताओं को उधार देने की शिकायतों को दूर करने के लिए कई उपकरण प्रदान करता है। फेडरल रिजर्व, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) और नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) भी उपभोक्ताओं को बंधक ऋणदाता शिकायतों के बारे में संपर्क करने के लिए आमंत्रित करते हैं।