विषय - सूची
- निकासी योग्यता का निर्धारण
- टैक्स पेनल्टीज़ फॉर कैशिंग आउट अर्ली
- जब कैशिंग आउट सेंस बनाता है
- अन्य (बेहतर) ऋण को कम करने के तरीके
- तल - रेखा
अपने 401 (के) के साथ ऋण का भुगतान कुछ मामलों में किया जा सकता है, धन जुटाने के अन्य तरीकों की तुलना में। लेकिन आप अपनी सेवानिवृत्ति को भी खतरे में डाल रहे हैं, इसलिए ध्यान से सोचें कि क्या यह समझ में आता है। ऐसे बहुत से कारण हैं जिनकी वजह से लोगों को पैसे की ज़रूरत होती है।
2018 में, निजी और संघीय ऋण दोनों की गिनती करते हुए, कॉलेज के छात्रों ने $ 29, 800 के औसत ऋण के साथ स्नातक किया। इसके अलावा, स्नातक के माता-पिता के 14% ने संघीय पेरेंट प्लस के ऋणों में औसतन $ 35, 600 का उधार लिया है। उच्च संख्या के साथ, यह 401 (के) प्लान फंड को वापस लेने के लिए लुभा रहा है जो सेवानिवृत्ति तक धूल इकट्ठा करने के आसपास बैठे दिखते हैं। फिर अन्य कारण हैं जो सेवानिवृत्ति की बचत का समाधान करते हैं, जैसे कि क्रेडिट कार्ड से ऋण में खुद को गहराई से खोजना या आपातकालीन स्थिति, जैसे कि अचानक बीमारी।
लेकिन इससे पहले कि आप अपने 401 (के) खाते को हटा दें, आपको यह जानना होगा कि क्या आप धन निकालने के योग्य हैं। फिर आपको यह पता लगाने की जरूरत है कि सेवानिवृत्ति पर करों में लागत और कम धन इसके लायक होगा या नहीं।
निकासी योग्यता का निर्धारण
ज्यादातर मामलों में, आप केवल ऐच्छिक-आस्थगित योगदान को वापस ले सकते हैं, आपके द्वारा अपने नियोक्ता द्वारा आपके 401 (के) प्लान में जमा की गई जमा राशि से परे। आईआरएस प्रतिनिधि क्ले सैनफोर्ड ने कहा कि आपके नियोक्ता द्वारा आपके खाते में जमा किए गए सभी पैसे ऋण अदायगी के लिए वितरण के लिए अयोग्य हैं।
आप इन निधियों को वापस नहीं ले सकते क्योंकि आपके नियोक्ता ने आपकी सेवानिवृत्ति के एकमात्र उद्देश्य के लिए धन का योगदान दिया था। एक अपवाद: आप छंटनी जैसे मामलों में प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए पैसे निकालने में सक्षम हो सकते हैं। आपकी योजना की शर्तों के आधार पर, आप अपने 401 (के) से पैसे निकालने में सक्षम नहीं हो सकते हैं - या केवल कठिन परिस्थितियों में जैसे ट्यूशन या फीस, महत्वपूर्ण चिकित्सा खर्च, घर खरीदना, फौजदारी या बेदखली को रोकने के लिए। या आवश्यक घर की मरम्मत के लिए। यदि आपकी योजना द्वारा अनुमति दी गई है, तो ऋण एक योग्य कठिनाई मामला माना जा सकता है।
जब आपके 401 (के) ऋण के साथ भुगतान बंद हो जाता है
जल्दी पैसे निकालने के लिए टैक्स पेनल्टी
यदि आप अपने 401 (के) में पैसा जमा नहीं करते हैं, तो आपको इस पर वैसे भी कर देना होगा। लेकिन आपने एक साल की अवधि का सामना नहीं किया होगा, जहाँ आपको एक ही बार में करों का भुगतान करना होगा और संभवतः आपको उस पर उच्च कर दर का भुगतान नहीं करना होगा।
जब कैशिंग आउट सेंस बनाता है
कुछ मामलों में, यह आपके 401 (के) के एक हिस्से को नकद करने के लिए फायदेमंद हो सकता है, 18% से 20% ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करने के लिए, पॉल पलाज़ो, सीएफपी®, सीओए, अल्ताफस्ट में वित्तीय नियोजन के प्रबंध निदेशक कहते हैं। व्यक्तिगत धन प्रबंधन। सुनिश्चित करें कि आपने अपने 401 (के) से पैसे निकालने का निर्णय लेने से पहले ब्याज लागत बनाम कर दंड की गणना की है।
उदाहरण 1
आप अपने 401 (के) से $ 45, 000 निकालने पर विचार करते हैं, 20% की औसत ब्याज दर के साथ क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए। आप उच्च ब्याज दर के कारण इस बारे में सोच रहे हैं - आप मुश्किल से भुगतान करने में सक्षम हैं - और यदि आप अपने बजट पर तनाव के कारण भुगतान में चूक करते हैं तो आप अपनी ब्याज दर में वृद्धि के बारे में चिंतित हैं।
क्या इसके लिए अतिरिक्त करों का भुगतान करना है?
यदि इस ऋण का भुगतान दस वर्षों में किया जाता है, तो आप एक वर्ष के समय में क्रेडिट कार्ड के ऋण में $ 45, 000 से बचाए गए ब्याज पर कर दंड को बराबर कर सकते हैं। यह एक अच्छा विचार हो सकता है। हालाँकि, आप अपने रिटायरमेंट खाते में $ 45, 000 कम होंगे, जो आपके पास पहले था।
यह जान लें कि अपने आप को संपूर्ण बनाने के लिए, आपको अपने आप को दिए गए धन और ब्याज को चुकाने के लिए बचत योजना की आवश्यकता होगी - न केवल जो आपने बाहर निकाला बल्कि जो कमाई आप खो रहे हैं। 3.25% की ब्याज दर के साथ, $ 45, 000, दस वर्षों में $ 62, 000 से कम हो जाएगा। आप अपने 401 (के) पर वापसी वापस नहीं कर सकते। हालाँकि, यदि आपने एक IRA खोला और 10 वर्षों के लिए $ 6, 000 प्रति वर्ष की बचत की, तो आप इस नुकसान को पूरा करेंगे और एक अन्य कर-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति बचत खाते का निर्माण करेंगे।
उदाहरण 2
आपके पास संघीय छात्र ऋण में $ 45, 000 25 साल के लिए 6% निर्धारित ब्याज दर पर समेकित है। आप अपने $ 290 का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन आप भविष्य में इसे वहन करने में सक्षम होने के बारे में चिंतित हैं। भले ही आपकी टैक्स पेनल्टी चुकाने में कितना समय लगेगा, आपके 401 (के) से पैसे निकालने का कोई मतलब नहीं होगा। क्यों? संघीय छात्र ऋण ऋण के साथ, आपकी ब्याज दर आपके निर्धारित दर से ऊपर कभी नहीं बढ़ेगी। यदि आप भविष्य में आर्थिक रूप से संघर्ष करते हैं, तो आप भुगतान या कम खर्चीली भुगतान योजना से अस्थायी छूट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
वैकल्पिक (बेहतर) ऋण को कम करने के तरीके
ऋण और ब्याज दरों को कम करने के लिए कई विकल्प हैं। यहां महज कुछ हैं:
- अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ अपनी ब्याज दर को नियंत्रित करें। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप ब्याज को कम करने के लिए कई प्रतिशत अंक ले सकते हैं। अतिरिक्त शुल्क और ऋण को कम करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करें। क्रेडिट कार्ड के लिए शेष राशि को कम करें। प्रारंभिक उधार लेने के बाद से धन निकालने के बजाय 401 (के) ऋण लेना
वेस शैनन, सीएफएक्स, एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, हर्स्ट, टेक्सास कहते हैं, "अगर किसी व्यक्ति के पास उच्च-ब्याज ऋण है और वह अभी भी काम कर रहा है, तो मैं एक 401 (के) ऋण को देखने का सुझाव देता हूं।" “ऋण वापस भुगतान अपने खाते में अपने आप को ब्याज दे रहा है। इसलिए आप दूसरों के उच्च ब्याज का भुगतान करने से खुद को कम ब्याज देने से जाते हैं।"
तल - रेखा
जब आप 401 (के) को सुलभ धन के रूप में देखना शुरू करते हैं तो एक भावनात्मक प्रभाव होता है। वह राशि जो आप वापस लेने के लिए पात्र हैं, को आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के बजाय एक अतिरिक्त बैंक खाते के रूप में देखा जाता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के लिए अपनी 401 (के) आय को वापस ले लिया है। कुछ साल बाद आपके क्रेडिट कार्ड ने खुद को फिर से बनाया है और आप फिर से अपने 401 (के) पैसे के बारे में सोचते हैं। आप एक और वापसी ले लो। एक साल बाद, आप घर से भुगतान के लिए पैसे निकालते हैं। इससे पहले कि आप इसे जानते हैं, आप 65 सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम बचते हैं।
“जब आप अपने from रिटायरमेंट’ खाते से पैसा लेते हैं, तो भविष्य में कार्रवाई की नकल करना आसान होता है। रिटायरमेंट से पहले तक अपने रिटायरमेंट खातों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। निश्चित रूप से, निधियों को वापस लेना संभव है, लेकिन यह समझदारी नहीं है, ”लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।
जबकि आपका ऋण असंभव लग रहा था, क्या आप एक वर्ष में अपने वितरण पर कर का भुगतान कर सकते हैं? जबकि आपके 401 (के) से वापस लेना एक विकल्प हो सकता है, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करना चाहेंगे। आपका 401 (k) अभी धूल जमा करने से बेहतर नहीं हो सकता है लेकिन पैसे निकालने के निर्णय का इलाज करें जैसे कि आपका भविष्य वित्तीय स्वास्थ्य पर निर्भर करता है। क्योंकि यह करता है।
