विषय - सूची
- इरा को समझना
- इरा नियम
- वार्षिकी को समझना
- वार्षिकी भुगतान: निश्चित या परिवर्तनीय
- वार्षिकी शुल्क
- कर वार्षिकियां भुगतान
- एक इरा में एक वार्षिकी Belong करता है?
- तल - रेखा
व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) और वार्षिकियां दोनों सेवानिवृत्ति के लिए कर-बचत के तरीके प्रदान करते हैं, लेकिन दोनों के बीच अलग-अलग अंतर हैं। एक बात के लिए, एक इरा वास्तव में एक संपत्ति नहीं है, लेकिन वित्तीय परिसंपत्तियों को रखने के लिए एक वाहन है- स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड। इसके विपरीत, वार्षिकियां संपत्ति हैं - विशेष रूप से बीमा उत्पाद, जो आय उत्पन्न करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
इरा को समझना
एक इरा को व्यक्तिगत लाभ और कर लाभ के साथ बचत खाते के रूप में माना जा सकता है। आप अपने लिए एक IRA खोलें (इसीलिए इसे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता कहते हैं)। यदि आपके पास एक पति / पत्नी है, तो आपको अलग-अलग खाते खोलने होंगे (यदि एक साथी कम कमाता है या कोई मजदूरी नहीं करता है, तो आप एक पारिवारिक IRA को खोलने के लिए एक पारिवारिक IRA का उपयोग कर सकते हैं, ताकि पति या पत्नी परिवार की सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों को दोगुना कर सकें)।
चाबी छीन लेना
- IRA और वार्षिकी दोनों सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-सुव्यवस्थित तरीके की पेशकश करते हैं। IRA एक खाता है जो सेवानिवृत्ति निवेश रखता है, जबकि एक वार्षिकी एक बीमा उत्पाद है। आमतौर पर IRAs की तुलना में अधिक शुल्क और खर्च होते हैं, लेकिन वार्षिक योगदान नहीं होता है सीमाएँ। आपके वार्षिकी भुगतानों का कर उपचार इस बात पर निर्भर करता है कि क्या आपने पूर्व या बाद के निधियों के साथ वार्षिकी खरीदी थी। IRA के भीतर एक वार्षिकी रखने और रखने से वार्षिकी भुगतान के किसी भी कराधान से बचा जाता है। भुगतान करना और IRA के भीतर वार्षिकी धारण करना वार्षिकी के निरर्थक कर लाभ, लेकिन वार्षिकी की उच्च शुल्क और विशिष्टता को कम नहीं करता है।
बनाने के लिए एक महत्वपूर्ण अंतर यह है कि एक इरा खुद एक निवेश नहीं है। यह एक खाता है जिसमें आप स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड जैसे निवेश रखते हैं। कुछ सीमाओं के भीतर, आपको खाते में निवेश चुनना होगा और यदि आप चाहें तो उन्हें बदल सकते हैं।
आपकी वापसी IRA में आयोजित निवेश के प्रदर्शन पर निर्भर करती है। एक IRA सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने तक योगदान और ब्याज जमा करना जारी रखता है, जिसका अर्थ है कि आप किसी भी निकासी को करने से पहले दशकों तक IRA हो सकते हैं।
इरा नियम
आईआरए द्वारा परिभाषित आईआरए को परिभाषित और विनियमित किया जाता है, जो पात्रता आवश्यकताओं को निर्धारित करता है, कैसे और कब आप योगदान कर सकते हैं, वितरण ले सकते हैं और विभिन्न प्रकार के आईआरए के लिए कर उपचार निर्धारित करते हैं।
इरा के दो मुख्य प्रकार हैं- पारंपरिक और रोथ। पारंपरिक इरा का योगदान प्रीटैक्स डॉलर के साथ किया जाता है और उस वर्ष में कटौती योग्य होता है जिसमें वे बने होते हैं। निकासी पर आय के रूप में कर लगाया जाता है। रोथ इरा का योगदान कर-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, लेकिन निकासी कर के अधीन नहीं हैं।
2019 और 2020 के लिए, आप अपने पारंपरिक या रोथ इरा में अधिकतम योगदान कर सकते हैं, जो प्रत्येक वर्ष $ 6, 000 से कम है ($ 7, 000 यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं) या वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय।
SECURE अधिनियम के कारण, यदि आपने 2019 के अंत तक 70 Act नहीं मारा है, तो अधिकांश स्थितियों के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण प्रारंभ तिथि 72 वर्ष की आयु तक नहीं है।
पारंपरिक IRA खाताधारक 59 although वर्ष की आयु में धनराशि निकालना शुरू कर सकते हैं, हालांकि IRS आपको कुछ परिस्थितियों में जल्दी निकासी करने की अनुमति देता है। यदि आपके पास एक रोथ है, तो आप किसी भी समय योगदान वापस ले सकते हैं, लेकिन यदि आप निवेश से किसी भी ब्याज या कमाई को निकालते हैं, तो आपको जुर्माना देना होगा। दोनों प्रकार के इरा के लिए प्रारंभिक वापसी का जुर्माना 10% है।
वार्षिकी को समझना
वार्षिकियां बीमा उत्पाद हैं जो सेवानिवृत्ति के दौरान मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक या एकमुश्त आय का स्रोत प्रदान करते हैं। एक वार्षिकी समय-समय पर एक निश्चित राशि के लिए या एक निर्दिष्ट घटना होने तक भुगतान करती है (उदाहरण के लिए, भुगतान प्राप्त करने वाले व्यक्ति की मृत्यु)। एक वार्षिकी में निवेश किया गया धन कर-हटाए जाने तक बढ़ता है।
एक IRA के विपरीत - जिसमें आमतौर पर केवल एक ही मालिक हो सकता है - एक वार्षिकी संयुक्त रूप से स्वामित्व में हो सकती है। वार्षिकियां भी वार्षिक योगदान सीमाएं और आय प्रतिबंध नहीं हैं जो IRAs के पास हैं।
विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां हैं। आप एक ही बार में एक एकल प्रीमियम के रूप में जाना जाता है - या आप समय के साथ भुगतान कर सकते हैं एक "वार्षिकी" निधि।
तत्काल भुगतान वार्षिकी (जिसे आय वार्षिकी भी कहा जाता है) के साथ, निवेश करते ही निश्चित भुगतान शुरू हो जाता है। यदि आप एक आस्थगित वार्षिकी में निवेश करते हैं, तो आपके द्वारा निवेश किया गया मूलधन एक विशिष्ट अवधि के लिए बढ़ता है जब तक आप निकासी शुरू नहीं करते हैं - आमतौर पर सेवानिवृत्ति के बाद। IRAs के साथ, आपको पेआउट की अवधि शुरू होने से पहले आस्थगित वार्षिकी से धन निकालने की कोशिश करने पर दंडित किया जाएगा।
वार्षिकी भुगतान: निश्चित या परिवर्तनीय
दोनों तत्काल और आस्थगित वार्षिकी एक निश्चित या परिवर्तनीय दर पर अपने भुगतान को रोक सकते हैं।
एक निश्चित वार्षिकी में, वित्तीय इकाई द्वारा निधियों का प्रबंधन किया जाता है। आपके पास कोई पैसा नहीं है कि कैसे पैसा लगाया जाए। एक बार वार्षिकीकरण होने के बाद, एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है - या तो एकमुश्त या कई वर्षों या आपके जीवनकाल में भुगतान के रूप में।
परिवर्तनीय वार्षिकी आपको निवेश विकल्पों के एक मेनू से चुनने की अनुमति देती है। इन विकल्पों में म्यूचुअल फंड, बॉन्ड फंड या मनी-मार्केट अकाउंट शामिल हो सकते हैं। एक परिवर्तनीय वार्षिकी का एक संस्करण, जिसे इक्विटी-अनुक्रमित वार्षिकी कहा जाता है, S & P 500 जैसे विशिष्ट स्टॉक इंडेक्स को ट्रैक करता है। जाहिर है, एक चर दर के लिए चुनने से अधिक रिटर्न की संभावना होती है; लेकिन यह भी अधिक जोखिम वहन करती है।
यह चर वार्षिकी है जो एक इरा के लिए सबसे अधिक तुलनीय है। दोनों अनिवार्य रूप से टैक्स-शेल्ड शेल हैं जो घर के निवेश फंड हैं। हालांकि, परिवर्तनीय वार्षिकी में IRAs की तुलना में अधिक वार्षिक खर्च होते हैं।
वार्षिकी शुल्क
क्योंकि एक वार्षिकी मूल रूप से एक बीमा पॉलिसी के अंदर एक निवेश साधन है, फीस अधिक हो सकती है। आप बीमा के लिए शुल्क का भुगतान करते हैं, निवेश के लिए प्रबंधन शुल्क, फीस यदि आप अनुबंध (उर्फ आत्मसमर्पण शुल्क) से बाहर निकलने की कोशिश करते हैं और सवारों के लिए शुल्क (मूल अनुबंध में वैकल्पिक परिवर्धन, जैसे कि वार्षिकी में न्यूनतम वृद्धि की गारंटी देता है) हर साल भुगतान)।
इसके विपरीत, एक IRA आमतौर पर वित्तीय संस्थान द्वारा वसूले जाने वाले छोटे से छोटे शुल्क का शुल्क आपके खाते में रखा जाता है। बेशक, इरा के भीतर म्यूचुअल फंड अपने स्वयं के वार्षिक प्रबंधन शुल्क लेते हैं, जिसे व्यय अनुपात कहा जाता है।
कर वार्षिकियां भुगतान
एक प्रमुख सवाल जो आप शायद अभी पूछ रहे हैं: क्या वार्षिकी भुगतान कर योग्य हैं? यह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि आपने पूर्व-कर या बाद के फंडों के साथ एन्युटी खरीदी है या नहीं - IRA निवेशक सभी अच्छी तरह से जानते हैं। अनिवार्य रूप से। एन्युइटी डिस्ट्रीब्यूशन पर आप जो टैक्स देते हैं, वह उस डिस्ट्रीब्यूशन के हिस्से पर निर्भर करता है, जिस पर शुरुआत में टैक्स नहीं लगता था (IRS Topic 410 - पेंशन और वार्षिकी में इसका विवरण होता है)।
वार्षिक आय का लाभ साधारण आय के रूप में लिया जाता है, न कि कम पूंजीगत लाभ दर पर।
इसलिए, यदि आप पूर्व-कर के पैसे के साथ वार्षिकी खरीदते हैं, जैसे कि पारंपरिक IRA से धन, सभी भुगतान पूरी तरह से कर योग्य हैं। यदि आप वार्षिक कर राशि के साथ वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप अपने (पहले से कर वाले) मूलधन की वापसी पर करों का भुगतान नहीं करेंगे, लेकिन आप कमाई पर करों का भुगतान करेंगे। (आप जो आंकड़ा है, जो एक जटिल हो सकता है, जिसमें बहिष्करण अनुपात नाम की कोई चीज शामिल है, जो आपकी प्रत्याशा को आपकी जीवन प्रत्याशा से विभाजित करती है। आपका लेखाकार गणित कर सकता है, या वार्षिकी जारीकर्ता आपको एक साल के अंत का संकेत दे सकता है। भुगतान के प्रमुख और आय अंश)।
हालांकि, अगर आप रिटायर IRA या Roth 401 (k) से फंड का उपयोग करते हैं, तो जब आप रिटायर होते हैं, तो एक तत्काल निश्चित वार्षिकी खरीदने के लिए, सभी भुगतान कर-मुक्त होंगे क्योंकि उन फंडों का स्रोत- आपका Roth IRA कर-मुक्त है। (आप अभी भी रोथ खाते के भीतर वार्षिकी को शामिल करेंगे।) हालांकि, नियमित रोथ वितरण नियम लागू होते हैं: आपकी आयु 59 be वर्ष से अधिक होनी चाहिए और आपके पास कम से कम पांच वर्षों के लिए खाता होना चाहिए।
वही आपके रोथ इरा के अंदर एक आस्थगित वार्षिकी धारण करने के लिए लागू होता है।
एक इरा में एक वार्षिकी Belong करता है?
जो हमें एक और प्रश्न की ओर ले जाता है: क्या आपके IRA को वार्षिकी में निवेश किया जाना चाहिए?
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, जब आप एक IRA के अंदर वार्षिकी खरीदते हैं, तो आईआरएस IRA के नियमों को वार्षिकी के लिए नियम से उलट देता है। इसका मतलब यह है कि भुगतान की किसी भी हानिकारक कर उपचार अप्रासंगिक है अगर वार्षिकी इरा के अंदर रहता है। हालांकि, सेवानिवृत्ति पर एक स्थिर, गारंटीकृत कर-मुक्त आय स्ट्रीम का लाभ, हालांकि, आपकी संपत्ति के कुछ हिस्से को इस तरह की सत्यता में डालने का औचित्य साबित हो सकता है।
वह भुगतान के दृष्टिकोण से है। लेकिन निवेश-वृद्धि के दृष्टिकोण से, चीजें थोड़ी मुरकियार हैं - खासकर यदि आप अपेक्षाकृत युवा हैं (या सेवानिवृत्ति से कम से कम दशक) और एक आस्थगित वार्षिकी खरीद रहे हैं। इस स्थिति में, आप कर-आश्रित साधन (वार्षिकी) को एक कर-आश्रय खाते (IRA) के अंदर रख देंगे, जो कि उसके चेहरे पर, बहुत मायने नहीं रखता है।
वहाँ भी रोशनी का मुद्दा है। यदि आप तय करते हैं कि आप नकदी को कहीं और निवेश करना चाहते हैं, तो अधिकांश वार्षिकी भारी समर्पण शुल्क लेती हैं। यदि आपकी वार्षिकी निर्धारित है, तो आपको यह तय करने में कोई सहायता नहीं है कि उन निधियों का निवेश कैसे किया जाता है। यदि आपकी वार्षिकी परिवर्तनशील है, तो निवेश विकल्प सीमित हैं।
और फिर वहाँ तथ्य यह है कि वार्षिकियां महंगी हैं: उन सभी उपरोक्त शुल्क, जो कि म्यूचुअल फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) के वार्षिक व्यय अनुपात की तुलना में अधिक हैं। इसके अलावा, कई वार्षिकी अनुबंध बीमाकर्ता द्वारा शुल्क में वृद्धि की अनुमति देते हैं, कुछ जो आप की संभावना नहीं है, महान व्यय को छोड़कर, उन आत्मसमर्पण शुल्कों के लिए धन्यवाद नहीं कर सकते हैं।
तल - रेखा
कुछ लोगों के लिए वार्षिकियां समझ में आती हैं। दूसरों के लिए, वे नहीं करते हैं। इस कारण से, एक वार्षिकी में निवेश करना - एक आईआरए के अंदर अकेले ऐसा करने दें - केवल एक योग्य स्वतंत्र सलाहकार के साथ परामर्श करने के बाद ही किया जाना चाहिए। एक नियमित आय स्ट्रीम सुनिश्चित करने के अन्य तरीके हो सकते हैं जो इस तरह के उच्च शुल्क को लागू नहीं करते हैं।
सलाहकार इनसाइट
निक ब्रैडफील्ड
डिवावी इन्वेस्टमेंट, एलएलसी, कैरी, नेकां
कुछ लोग IRAs को एक प्रकार के निवेश के लिए भ्रमित करते हैं। IRA ऐसे वाहन हैं जो आपको विभिन्न कर लाभों के साथ निवेश रखने की अनुमति देते हैं। लोग आमतौर पर IRAs के अंदर स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। अन्य विकल्प कभी-कभी उपलब्ध होते हैं लेकिन जटिल और गड़बड़ हो सकते हैं। आईआरएस कर लाभ के साथ-साथ अंशदान सीमा पर कुछ आय सीमा रखता है।
वार्षिकियां बीमा कंपनियों के साथ अनुबंध हैं। वे अक्सर गारंटी के कुछ स्तर के साथ आते हैं, लेकिन आम तौर पर बहुत अधिक शुल्क पर। एक निश्चित वार्षिकी अनुबंध के आधार पर पूर्व निर्धारित राशि का भुगतान करेगी। एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपको स्टॉक, बॉन्ड, फंड आदि में पैसा लगाने की अनुमति देती है। वार्षिकियां आय या योगदान सीमा नहीं हैं।
दोनों संभावित कर लाभ और स्थगित विकास प्रदान करते हैं।
