आपका जीवन बीमा एजेंट आप पर क्या करता है

यदि आपने कभी जीवन बीमा एजेंट से बात की है, तो एक अच्छा मौका है जो आपको बताया गया था कि एक बड़ी नीति को बाहर निकालना - या वार्षिकी में निवेश करना - मन की वित्तीय शांति की कुंजी थी। यह हो सकता है, लेकिन इससे पहले कि आप काट लें, ध्यान रखें कि एजेंट के पास अन्य लोगों के बजाय आपको कुछ प्रकार की नीतियों को बेचने के लिए प्रोत्साहन है।

बीमा बेचने वाले अधिकांश पेशेवरों को बड़े पैमाने पर कमीशन के आधार पर भुगतान किया जाता है। वास्तव में, अधिकांश एजेंट वाहक के कर्मचारी भी नहीं हैं। अधिक बार नहीं, वे स्वतंत्र ठेकेदार हैं, जिन्हें कुछ प्रकार के उत्पादों के लिए उच्च कमीशन के साथ, उनके द्वारा बेची जाने वाली क्षतिपूर्ति के आधार पर मुआवजा दिया जाता है।

यह जरूरी नहीं है कि वे सलाह दे रहे हैं जो आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुकूल नहीं है। कानून के अनुसार, एजेंटों को ऐसी नीतियां पेश करनी होती हैं जो कुछ "उपयुक्तता" मानकों को पूरा करती हैं। दूसरे शब्दों में, एक उपभोक्ता को पता चलता है कि बाद में पता चलता है कि कवरेज उसकी वित्तीय स्थिति के लिए अनुपयुक्त थी या शिकायत दर्ज कर सकती है।

बेचने के लिए महत्वपूर्ण प्रेरणा

फिर भी, एजेंटों के पास बेचने के लिए एक महत्वपूर्ण प्रेरणा है जितना वे यथोचित रूप से बेच सकते हैं। जब भी एजेंट या दलाल जीवन बीमा पॉलिसी बेचते हैं, तो वे आम तौर पर पहले साल के प्रीमियम के आधे से अधिक का भुगतान करेंगे। यह पॉलिसी के आकार के आधार पर सैकड़ों या हजारों डॉलर की राशि हो सकती है। वे अक्सर तथाकथित "नवीनीकरण" कमीशन भी प्राप्त करते हैं, जो कि अगले नौ वर्षों के लिए 7.5% से अधिक प्रीमियम राशि हो सकती है जिसे आप पॉलिसी रखते हैं। इसके अलावा, कुछ नीतियां एजेंट को सालाना एक छोटी "दृढ़ता" शुल्क देती हैं।

नवीकरण आयोगों

कुछ बीमा वाहक, टर्म पॉलिसियों के नवीनीकरण, सबसे बुनियादी प्रकार के जीवन बीमा उत्पाद के साथ दूर करने लगे हैं। यही कारण है कि बिक्री प्रतिनिधि पूरी जीवन नीतियों को आगे बढ़ाने की कोशिश कर सकते हैं, जो कर-बचत बचत घटक के साथ जीवन बीमा को जोड़ती है। संपूर्ण जीवन कवरेज भी लंबे समय तक रहता है - बीमित व्यक्ति का संपूर्ण जीवनकाल - और डॉलर की बड़ी राशि को शामिल करने के लिए जाता है, जिससे एजेंट के लिए एक बड़ा भुगतान होता है। ऐसी पॉलिसी खरीदने से पहले सवाल यह है कि क्या यह प्रतिभूतियों या वार्षिकी जैसे अन्य विकल्पों की तुलना में अपने लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने का एक बेहतर तरीका है।

"मिश्रित" नीति

जब ग्राहक पूरी जीवन योजना की कीमत पर गंजा हो जाते हैं, तो कुछ एजेंट "मिश्रित" नीति का सुझाव दे सकते हैं, अनिवार्य रूप से पूरे जीवन और बीमा उत्पादों का एक संकर। जब वे एक पारंपरिक संपूर्ण जीवन नीति बेचते हैं, तो उससे भी कम कमीशन मिलता है, लेकिन अगर आप एक टर्म प्लान खरीदते हैं, तो इससे अधिक।

आमतौर पर, ग्राहक किसी भी अधिक या कम का भुगतान नहीं करते हैं जब वे एक वाहक से या एक दलाल के माध्यम से सीधे खरीदते हैं। ब्रोकरेज अपने कमीशन को जीवन बीमा एजेंट के साथ विभाजित कर देगा, लेकिन पारिश्रमिक की कुल राशि समान है। यदि आप किसी ब्रोकर की निजी सेवा को महत्व देते हैं, तो आपको एक का उपयोग करने के लिए अधिक भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

वार्षिकियां: एक आकर्षक व्यवसाय

आज अधिक जीवन बीमा कंपनियाँ विभिन्न प्रकार के वित्तीय उत्पाद बेच रही हैं, जब वे वार्षिकियां बेचती हैं, तो एजेंट अक्सर अधिक कमाते हैं। निश्चित वार्षिकी, जो प्रत्येक वर्ष मालिक को एक निर्धारित राशि का भुगतान करती है, अभी भी उद्योग की रोटी-और-मक्खन है। लेकिन कई प्रतिनिधि ऐसे उत्पाद पेश करते हैं जो अधिक जटिल होते हैं और अक्सर काफी अधिक कमीशन देते हैं।

उदाहरण के लिए, एक परिवर्तनीय वार्षिकी नकद-शेष सुविधा प्रदान करती है, जहां भुगतान मालिक द्वारा चयनित विभिन्न शेयरों, बांडों और म्यूचुअल फंडों के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। ये नीतियां निवेशित राशि के 7% से 8% के कमीशन को बढ़ा सकती हैं, जो लगभग वाहक और विक्रय एजेंट के बीच समान रूप से विभाजित होती हैं। इस बीच, निवेशक को एक ऐसा उत्पाद मिलता है जो अक्सर वार्षिक शुल्क में खाते के शेष का 3% या 3.5% भी वसूल करता है - जो कि अधिकांश म्यूचुअल-फंड व्यय अनुपात से ऊपर है - और प्रारंभिक-निकासी दंड को रोकते हैं।

शायद इससे भी ज्यादा विवादास्पद है इक्विटी-इंडेक्सेड वार्षिकी। यहां, वापसी इस बात पर आधारित है कि S & P 500 जैसे बेंचमार्क समय के साथ कितने अच्छे हैं। अपेक्षाकृत जटिल होने के अलावा, इन उत्पादों ने भी इतने उदारता से भुगतान करने वाले एजेंटों के लिए फ्लैक को पकड़ा है। प्रत्येक बार बेचने पर विक्रेता को 5% से अधिक कमीशन प्राप्त होते हैं।

इसका मतलब यह नहीं है कि अधिकांश जीवन बीमा प्रतिनिधि बड़े पैमाने पर आय करते हैं। श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, बीमा एजेंटों के लिए 2012 का औसत वेतन 48, 150 डॉलर (औसत वेतन 63, 400 डॉलर) था। ग्राहक आधार विकसित करने के पहले कई वर्षों में विशेष रूप से चुनौतीपूर्ण हो सकता है, जिसमें 20% से कम नए एजेंट चार साल से अधिक समय तक चल सकते हैं। फिर भी, विशेषज्ञों का कहना है कि उद्योग के भुगतान मॉडल को समझने से उपभोक्ताओं को यह समझने में मदद मिल सकती है कि कुछ एजेंटों के पास कुछ उत्पादों के प्रति पूर्वाग्रह क्यों हो सकते हैं।

तल - रेखा

जब आप विभिन्न उत्पादों की तुलना कर रहे हों, तो एजेंट या ब्रोकर से पूछें कि वे प्रत्येक पर कितना कमीशन लेते हैं। यदि वे आपको बताने से इनकार करते हैं, तो आप किसी ऐसे व्यक्ति को ढूंढना चाहते हैं जो करेगा। और, ज़ाहिर है, किसी भी उत्पाद को खरीदने से पहले कई स्रोतों से उद्धरणों के लिए खरीदारी करें।