यद्यपि सेवानिवृत्ति के बाद गारंटीकृत आय होने की अपील निर्विवाद है, आपके 401 (के) को वार्षिकी में रोल करने से पहले विचार करने के लिए वास्तव में कई जोखिम हैं। वार्षकों द्वारा की गई कभी-कभी भारी शुल्क के अलावा, यदि आप समय से पहले मर जाते हैं, तो आप अपने निवेश का कुछ हिस्सा खोने का जोखिम उठाते हैं, क्योंकि आप अपने लाभार्थियों पर वार्षिकी के शेष को पारित करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
कई बीमा कंपनियाँ वार्षिकी के कर लाभों को टाल देती हैं। हालांकि, एक पारंपरिक 401 (के) पहले से ही कर आश्रय है, और एक विलंबित रोलओवर आपको करों में खर्च कर सकता है।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकियां फीस और शुल्कों के एक मेजबान के साथ आ सकती हैं जो आपके फंड को काफी कम कर देती हैं। किसी भी लाभार्थी को वार्षिकियां पारित नहीं की जा सकती हैं; जब आप मर जाते हैं तो उनमें से कोई भी पैसा बीमा कंपनी में चला जाता है। ४०१ (के) फंड पहले से ही टैक्स डिफर्ड हैं, इसलिए उन्हें एन्युटी में रोल करके कोई टैक्स बेनिफिट नहीं मिलता है।
अतिरिक्त शुल्क
वार्षिकी का मुख्य लाभ यह है कि वे गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं। यद्यपि परिवर्तनीय वार्षिकी की तुलना में निश्चित आय से उत्पन्न आय के बीच कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं, लेकिन अधिकांश वार्षिकी निवेश लोगों द्वारा यह सुनिश्चित करने के लिए किए जाते हैं कि उन्हें बाद के जीवन में प्रदान किया जाए। हालांकि, आपको अपने पूंजी निवेश के अलावा, केवल एक वार्षिकी के मालिक होने के विशेषाधिकार के लिए कुछ पर्याप्त खर्चों की संभावना है।
आपकी बीमा कंपनी द्वारा ली जाने वाली विशिष्ट फीस आपके द्वारा चुने गए निवेश के प्रकार के साथ भिन्न होती है। परिवर्तनीय वार्षिकी में उनके निर्धारित समकक्षों की तुलना में अधिक शुल्क होता है क्योंकि उन्हें अधिक सक्रिय, लगे हुए प्रबंधन शैली की आवश्यकता होती है। वार्षिकियां जो आपके मूलधन की रक्षा करती हैं या आपके बैलेंस की गारंटी देती हैं, वे भी अधिक फीस नहीं ले सकती हैं, अक्सर 2% से 3% सालाना।
ये शुल्क पूरे वर्ष के दौरान किए गए प्रबंधन और प्रशासनिक व्यय को कवर करते हैं। हालांकि, आपको बीमा कंपनी द्वारा आपको वार्षिकी बेचने में जोखिम की भरपाई के लिए एक अतिरिक्त वार्षिक शुल्क का भुगतान करने की संभावना है, जैसे कि जोखिम, जो आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहेंगे।
अन्य शुल्क एकमुश्त अप-फ्रंट लागत हो सकते हैं, जैसे बिक्री शुल्क उस व्यक्ति के कमीशन को कवर करने के लिए जिसने आपको वार्षिकी या अनुबंध शुल्क बेचा है। हालाँकि ये खर्च व्यक्तिगत रूप से छोटे लगते हैं, लेकिन ये समय के साथ आपके रिटायरमेंट फंड को खत्म कर सकते हैं क्योंकि वे निवेश करने के लिए आपके खाते में बची रकम को हमेशा के लिए कम कर देते हैं।
वार्षिकी की मुख्य अपील यह है कि यह जीवन के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करती है।
नुकसान का खतरा
कई वार्षिकी आपके जीवन के दौरान अनुबंध का भुगतान करने का विकल्प प्रदान करती है और यदि आप पहले मर जाते हैं तो अपने जीवनसाथी को स्थानांतरित करें। यह सुविधा आम तौर पर एक अतिरिक्त प्रीमियम पर आती है, इसलिए यदि आप फाइन प्रिंट नहीं पढ़ते हैं तो आपकी बचत खतरे में पड़ सकती है।
कर व्यापार बंद
कई वित्तीय सलाहकार वार्षिकी की सलाह देते हैं क्योंकि आपका निवेश कर-स्थगित हो जाता है, जिसका अर्थ है कि आप अपने लाभ पर कोई आयकर नहीं देते हैं जब तक कि उन्हें वापस नहीं लिया जाता है। हालांकि, यदि आपकी निवेश पूंजी पहले से ही पारंपरिक 401 (k) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में है, तो वार्षिकी का रोलओवर कोई अतिरिक्त कर लाभ प्रदान नहीं करता है। 401 (के) निधियों पर आय पहले से ही कर-आस्थगित है, जैसा कि आपके मूल योगदान हैं। वार्षिकी के साथ, आप अपने योगदान या ब्याज पर आयकर का भुगतान नहीं करते हैं जब तक कि आप सेवानिवृत्ति के बाद उन धन को वापस नहीं लेते हैं।
तंग समय सीमा
एक 401 (के) को वार्षिकी में रोल करते समय विचार करने का एक और जोखिम: रोलओवर के कर निहितार्थ ही। जबकि आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं से कर-मुक्त रोलओवर की अनुमति देता है, आपको 60 दिनों के भीतर लेन-देन पूरा करना होगा या आपके शेष राशि का 20% जब्त करना होगा। कोई भी राशि जिसे आप नहीं लुढ़काते हैं, वह आम आय के रूप में कर योग्य है, जो वर्ष के लिए आपकी कर देयता को काफी हद तक बढ़ा सकती है। ट्रस्टी से ट्रस्टी के लिए सीधे रोलओवर की व्यवस्था करना इस जोखिम को कम करने का तरीका है।
सलाहकार इनसाइट
एडम हार्डिंग, सीएफपी®
एडम सी। हार्डिंग, सीएफपी, सलाहकार / मालिक, हार्डिंग निवेश और योजना, स्कॉट्सडेल, एरीज।
401 (के) को वार्षिकी में रोल करने के लिए कई जोखिम हैं। एक महत्वपूर्ण विचार यह है कि वार्षिकी के साथ आप वार्षिकी के भीतर निवेश के विकल्पों तक सीमित हैं, या, एक निश्चित वार्षिकी के मामले में, ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से कम हैं और आपका गारंटीकृत भुगतान मौजूदा ब्याज दरों में किसी तरह से बंधा हुआ है। आपके पास एक अनम्य मासिक आय भी होगी।
सेवानिवृत्ति की वास्तविकता यह है कि कुछ महीने महंगे हैं और अन्य नहीं हैं। यदि आपके पास बढ़े हुए खर्चों की अवधि (जैसे कि दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान करना) है, तो आप वार्षिकी से अपनी आय बढ़ाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। ऐसी स्थितियां हैं जिनमें वार्षिकी निवेशकों के लिए अच्छी है, लेकिन मैंने कभी भी यह सिफारिश नहीं की है कि कोई भी योग्य संपत्ति को वार्षिकी में रोल करे। अपने शोध को करना और कई तरह की राय लेना महत्वपूर्ण है।
