IRA अभी तक अपने 401 (के) पर रोल न करें
आपने अपनी नौकरी छोड़ दी है। आपको 401 (के) योजना के साथ क्या करना चाहिए जिसे आपने वर्षों से ईमानदारी से योगदान दिया है? पारंपरिक ज्ञान इसे एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल करने के लिए कहता है, और कई मामलों में, यह कार्रवाई का सबसे अच्छा कोर्स है। लेकिन ऐसे समय होते हैं जब रोलओवर आपका सबसे अच्छा विकल्प नहीं होता है।
आइए उन परिस्थितियों में से पांच पर नज़र डालें और अपने 401 (के) को रखने के औचित्य पर ध्यान दें, यदि आप एक सार्वजनिक या गैर-लाभकारी कर्मचारी हैं, तो आपकी 403 (बी) या 457 योजना - आपके पूर्व नियोक्ता की योजना में ।
चाबी छीन लेना
- आपके 401 (के) खाते को छोड़ने का एक कारण जहां यह है- कंपनी 401 (के) एस संस्थागत मूल्य निर्धारण दरों पर धन खरीद सकता है, जो आपको फीस पर पैसे बचा सकता है। यदि आप अपने 401 (के) में खुद के कंपनी स्टॉक की सराहना करते हैं, तो आप यदि आप उस स्टॉक को ब्रोकरेज खाते में हस्तांतरित करते हैं तो करों पर बचत करने में सक्षम हो सकते हैं। आपके 401 (के) पर रोलिंग नहीं करने के फायदे में दिवालिएपन में कानूनी संरक्षण और आपके पैसे का उपयोग कम उम्र के साथ-साथ कम जोखिम वाले फंड में करना शामिल है। स्थिर मूल्य निधि कहा जाता है।
1. ग्रेटर खरीदना पावर
कंपनी 401 (के) की संस्थागत मूल्य निर्धारण दरों पर धनराशि खरीद सकती है, जो आमतौर पर IRAs के लिए सही नहीं है। वेन बोगसियन कहते हैं, "इसे एक तरह की कॉर्पोरेट छूट के रूप में सोचें: क्योंकि वे सैकड़ों हजारों के लिए निवेश कर रहे हैं, " अधिकांश 401 (के), 403 (बी), और 457 योजनाओं में महत्वपूर्ण खरीद शक्ति है। PFE समूह के अध्यक्ष और 401 (के) योजनाओं को पूरा इडियट गाइड के सह-लेखक। यह आपके खाते में सराहना करने के लिए और अधिक छोड़ने पर फीस पर महत्वपूर्ण धन बचा सकता है।
2. कर बचत
यदि आपकी 401 (के) योजना में कंपनी स्टॉक शामिल है जो बहुत सराहना की जाती है, तो आप उस स्टॉक को नियमित ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करने पर करों में बहुत बचत कर सकते हैं। आपको अपने वर्तमान ब्रैकेट की दर से अपने 401 (के) से बाहर के शेयरों पर कर का भुगतान करना होगा, लेकिन कर आपके मूल खरीद मूल्य पर आधारित होता है - जब तक आप वास्तव में नहीं बेचते तब तक आप उस स्टॉक पर किसी भी लाभ के लिए भुगतान नहीं करेंगे। यह (और फिर आप पूंजीगत लाभ कर की दर से भुगतान करेंगे, जो आयकर दर से कम है)। यह शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा के रूप में जाना जाता है।
"एनयूएएस अपने 401 (के) में सराहनीय कंपनी स्टॉक वाले व्यक्तियों के लिए एक जबरदस्त अवसर है, " टेक्सास के ह्यूस्टन में त्रि-स्टार सलाहकारों के निवेश सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वानबर्ग कहते हैं।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि कंपनी का स्टॉक 10, 000 डॉलर में खरीदा गया था और वर्तमान में बाजार में इसकी कीमत $ 50, 000 है। स्टॉक को ब्रोकरेज फर्म को हस्तांतरित करने के लिए आपका कर बिल $ 10, 000 खरीद मूल्य पर आधारित होगा। जब तक आप इसे नहीं बेचते तब तक आपको किसी भी लाभ पर कर नहीं लगेगा। इसके विपरीत, यदि आप उस स्टॉक को एक IRA में रोल करते हैं, तो अंततः आपकी साधारण-आयकर दर पर कर लगाया जाएगा (जब आपको अपने अनिवार्य IRA वितरण को शुरू करने के लिए स्टॉक को बेचना होगा)।
दो सावधानी:
- सुनिश्चित करें कि आपके 401 (के) में होल्डिंग वास्तविक स्टॉक शेयर हैं; कुछ 401 (के) ने एक फंड स्थापित किया है जो कॉर्पोरेट स्टॉक के प्रदर्शन की नकल करता है। सुनिश्चित करें कि इन होल्डिंग्स के हस्तांतरण से आपकी आय में इतना बड़ा उछाल नहीं होता है कि आप एक उच्च कर ब्रैकेट में धकेल दिए जाते हैं - और अंत में बकाया होने के कारण आंतरिक राजस्व सेवा आप की तुलना में बहुत अधिक अन्यथा अगले अप्रैल में आएगी।
", अगर दूसरी ओर, एक योजना प्रतिभागी मूल्यह्रास कंपनी स्टॉक रखती है कि वह तब तक धारण करने की योजना बना रही है, जब तक कीमत अधिक नहीं हो जाती है, तो उसे अपने शेयर बेचने पर विचार करना चाहिए और उसके बाद शीघ्र ही पुनर्खरीद करना चाहिए, " स्वेनबर्ग कहते हैं। "401 (के) के अंदर, वॉश-सेल नियम लागू नहीं होता है और यह लागत आधार को रीसेट करता है, जिससे सड़क के नीचे NUA का लाभ उठाने की क्षमता बढ़ जाती है।"
अपनी 401 (के) के साथ क्या करते हैं, यह तय करने से पहले अपनी कंपनी से जांच करें, क्योंकि आपके पास अपनी नौकरी छोड़ने के बाद एक ही एक्सेस, फंड-आवंटन विशेषाधिकार या फीस नहीं हो सकती है।
3. कानूनी संरक्षण
401 (के) में रखे गए धन को संघीय कानून द्वारा संरक्षित किया जाता है, जो दिवालियापन सहित, सभी प्रकार के लेनदार निर्णयों (आईआरएस टैक्स लीन्स और संभवतः, स्पाउसल या चाइल्ड सपोर्ट ऑर्डर) से बहुत अधिक है। IRA केवल राज्य कानून द्वारा संरक्षित हैं, जिनकी परिरक्षण शक्ति भिन्न होती है। दिवालियापन के खिलाफ पारंपरिक या रोथ आईआरए परिसंपत्तियों में 2005 का दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम $ 1 मिलियन (मुद्रास्फीति 2019 तक 1, 362, 800 डॉलर तक समायोजित) की रक्षा करता है। लेकिन अन्य प्रकार के निर्णयों के खिलाफ संरक्षण राज्य द्वारा भिन्न होता है और यहां तक कि आपके IRA एक रोथ या पारंपरिक रूप के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।
4. प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लाभ
"सबसे महत्वपूर्ण कारणों में से एक IRA में आपके 401 (के) पर रोल न करने का एक कारण 59 Mar वर्ष की आयु से पहले अपने फंड तक पहुंचना है, " रॉकविले में ब्लू महासागर ग्लोबल वेल्थ के मुख्य कार्यकारी अधिकारी, मारगुएरिटा चेंग कहते हैं। "वे 55 वर्ष की आयु तक पहुंच सकते हैं, बनाम IRA में 10% प्रारंभिक निकासी दंड का भुगतान कर सकते हैं।"
वास्तव में, आपके जाने के बाद, आप हर साल अपने 401 (के) से कई बार पैसे निकालने में सक्षम हो सकते हैं (नियोक्ता इस बारे में नियम निर्धारित करता है कि इस आयु वर्ग के लोग कितनी बार धन निकाल सकते हैं)। एक बार जब आप 401 (के) को IRA में रोल करते हैं, तो आप यह विशेषाधिकार खो देते हैं, और आपको अपने पैसे का उपयोग करने के लिए 59½ की उम्र तक इंतजार करना होगा दंड।
5. स्थिर मूल्य कोष
कंपनी 401 (के) योजनाओं में एक विशेष प्रकार के फंड तक पहुंच होती है जिसे स्थिर मूल्य फंड कहा जाता है। व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध नहीं, ये धन मुद्रा बाजार के फंडों के समान हैं, लेकिन वे बेहतर ब्याज दरों की पेशकश करते हैं - सिर्फ 3% से कम, इस समय लेखन के समय। यदि आप इन जोखिम वाले वाहनों का लाभ उठाना चाहते हैं, और आपके 401 (के) उन्हें एक विकल्प के रूप में प्रदान करते हैं, तो निश्चित रूप से आपकी वर्तमान योजना से चिपके रहेंगे।
तल - रेखा
जब आप और आपकी नौकरी भाग जाती है, तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत के साथ क्या करना है, इस बारे में निर्णय एक बड़ा है। 401 (के) पर रोल करना ज्यादातर मामलों में आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन ऐसे कारण हैं कि कंपनी फंड में पैसा छोड़ना बेहतर काम कर सकता है। अपनी कंपनी के नियमों की जांच करें, हालांकि: अधिकांश नियोक्ताओं को आपके 401 (के) की आवश्यकता होती है ताकि आप एक न्यूनतम न्यूनतम राशि बनाए रख सकें यदि आप अपने रोजगार समाप्त होने के बाद खाते को छोड़ना चाहते हैं, और आपकी पहुंच, फंड-आवंटन विशेषाधिकारों में अंतर हो सकता है, और फीस, साथ ही।
एक अन्य विकल्प अगर आप अपने धन को 401 (के) में रखना चाहते हैं और आप अपनी पुरानी नौकरी एक नए के लिए छोड़ रहे हैं: अपनी नई कंपनी में 401 (के) में अपनी पिछली नौकरी की योजना में पैसा रोल कर रहे हैं।, अगर यह अनुमति है। यह पुराने कर्मचारियों के लिए एक विशेष रूप से अच्छा विकल्प है जो उस धन को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अधीन होने से बचाना चाहते हैं। आपको उस कंपनी में अपने 401 (के) से RMDs लेने की ज़रूरत नहीं है जहाँ आप वर्तमान में काम करते हैं। बस यह सुनिश्चित करने के लिए जांचें कि नई योजना में फीस बदतर नहीं है और निवेश विकल्प तुलनीय हैं।
