विषय - सूची
- रिवर्स बंधक
- कैसे एक रिवर्स मोर्टेज काम करता है
- होम-इक्विटी ऋण
- HELOCs के बारे में
- ऋण प्रकारों के बीच अंतर
- आप कैसे पा सकते हैं
- पुनः भुगतान कार्यक्रम
- आयु और इक्विटी आवश्यकताएँ
- क्रेडिट और आय की स्थिति
- कर लाभ
- आपके लिए सही ऋण का चयन
रिवर्स बंधक
अधिकांश घर खरीद एक नियमित, या आगे, बंधक के साथ की जाती है। एक नियमित बंधक के साथ, आप एक ऋणदाता से पैसे उधार लेते हैं और मूल और ब्याज का भुगतान करने के लिए मासिक भुगतान करते हैं। जैसे-जैसे आपकी इक्विटी बढ़ती जाती है आपका कर्ज घटता जाता है। जब बंधक पूर्ण में भुगतान किया जाता है, तो आपके पास पूर्ण इक्विटी है और एकमुश्त घर का मालिक है।
कैसे एक रिवर्स मोर्टेज काम करता है
एक रिवर्स मॉर्टगेज अलग तरीके से काम करता है: एक ऋणदाता को भुगतान करने के बजाय, एक ऋणदाता आपके घर के मूल्य के एक प्रतिशत के आधार पर आपको भुगतान करता है। समय के साथ-साथ आपका ऋण बढ़ता जाता है - जैसे कि भुगतान आपके लिए किया जाता है और ब्याज अर्जित होता है - और आपकी इक्विटी घट जाती है क्योंकि ऋणदाता अधिक से अधिक इक्विटी खरीदता है। आप अपने घर को शीर्षक देना जारी रखते हैं, लेकिन जैसे ही आप एक साल से अधिक समय के लिए घर से बाहर चले जाते हैं, इसे बेच देते हैं या पास हो जाते हैं या अपने संपत्ति करों और / या बीमा पर अपराधी बन जाते हैं या घर अस्त-व्यस्त हो जाता है। ऋण के कारण हो जाता है ऋणदाता आपके द्वारा चुकाई गई धनराशि (साथ ही फीस) की वसूली के लिए घर बेचता है। घर में बची हुई कोई भी इक्विटी आपके या आपके उत्तराधिकारियों के पास चली जाती है।
ध्यान दें कि यदि बंधक पर दोनों पति-पत्नी का नाम है, तो बैंक तब तक घर नहीं बेच सकता है जब तक कि जीवित पति-पत्नी की मृत्यु नहीं हो जाती है या ऊपर सूचीबद्ध घर की स्थिति में कर, मरम्मत, बीमा, चलती या बिक्री नहीं होती है। जोड़े को रिवर्स मॉर्टगेज से सहमत होने से पहले जीवित-पति-पत्नी के मुद्दे की सावधानीपूर्वक जांच करनी चाहिए। रिवर्स मॉर्टगेज पर लिया गया ब्याज आम तौर पर गिरवी समाप्त होने तक जमा होता है, जिस समय उधारकर्ता (एस) या उनके वारिस इसे घटा सकते हैं या नहीं ले सकते हैं
(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स बंधक नुकसान देखें)।
होम-इक्विटी ऋण
एक प्रकार का होम-इक्विटी लोन होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) है। रिवर्स मॉर्टगेज की तरह, होम-इक्विटी लोन आपको अपने होम इक्विटी को कैश में बदलने की सुविधा देता है। यह उसी तरह से काम करता है जैसे आपका प्राथमिक बंधक- वास्तव में, होम-इक्विटी ऋण को दूसरा बंधक भी कहा जाता है। आप एकमुश्त भुगतान के रूप में ऋण प्राप्त करते हैं और मूल और ब्याज का भुगतान करने के लिए नियमित भुगतान करते हैं, जो आमतौर पर एक निश्चित दर है।
एक सहायता के साथ आपके पास स्वीकृत क्रेडिट सीमा तक उधार लेने का विकल्प है, जैसा कि आवश्यक है। एक मानक होम-इक्विटी ऋण के साथ आप संपूर्ण ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं; एक सहायता के साथ आप केवल उस धन पर ब्याज का भुगतान करते हैं जिसे आप वास्तव में वापस लेते हैं। HELOCs समायोज्य ऋण हैं, इसलिए ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के रूप में आपका मासिक भुगतान बदल जाता है।
HELOCs के बारे में
वर्तमान में, होम-इक्विटी ऋण और एचओएलओसी पर भुगतान किया गया ब्याज तब तक कर योग्य नहीं है जब तक कि धन का उपयोग घर के नवीकरण या इसी तरह की गतिविधियों के लिए नहीं किया गया हो। (नए 2017 के कर कानून से पहले, घर-इक्विटी ऋण पर ब्याज सभी या आंशिक रूप से कर कटौती योग्य था। ध्यान दें कि यह परिवर्तन कर वर्ष 2018 से 2025 के लिए है।) इसके अलावा और यह इस पसंद को बनाने के लिए एक महत्वपूर्ण कारण है- होम-इक्विटी ऋण, आपका घर आपके और आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक संपत्ति बना हुआ है। हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि आपका घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, इसलिए यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो आप अपने घर को फौजदारी में खोने का जोखिम उठाते हैं।
ऋण प्रकारों के बीच अंतर
रिवर्स मॉर्गेज, होम-इक्विटी लोन, और HELOCs सभी आपको अपने होम इक्विटी को कैश में बदलने की अनुमति देते हैं। हालांकि, वे संवितरण, पुनर्भुगतान, आयु और इक्विटी आवश्यकताओं, क्रेडिट और आय आवश्यकताओं और कर लाभ के संदर्भ में भिन्न होते हैं। इन कारकों के आधार पर, हम तीन प्रकार के ऋणों के बीच आवश्यक अंतर को रेखांकित करते हैं:
आप कैसे पा सकते हैं
- रिवर्स मॉर्टगेज: मासिक भुगतान, एकमुश्त भुगतान, ऋण की रेखा या इनमें से कुछ संयोजन
(देखें कि कैसे एक रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना का चयन करें ) होम-इक्विटी लोन: एकमुश्त भुगतान सहायता : पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट सीमा तक - एक आवश्यक आधार पर, क्रेडिट / डेबिट कार्ड और / या चेकबुक के साथ आता है। ताकि जरूरत पड़ने पर आप पैसे निकाल सकें
पुनः भुगतान कार्यक्रम
- रिवर्स मॉर्टगेज: आस्थगित पुनर्भुगतान - जैसे ही उधारकर्ता संपत्ति कर और / या बीमा पर अपराधी हो जाता है; घर अस्त-व्यस्त हो जाता है; उधारकर्ता एक वर्ष से अधिक समय तक बाहर रहता है, घर बेचता है या मर जाता है। गृह-इक्विटी ऋण: एक निश्चित ब्याज दर के साथ निर्धारित समय पर मासिक भुगतान किया जाता है। सहायता : उधार ली गई राशि और मौजूदा ब्याज दर के आधार पर मासिक भुगतान
आयु और इक्विटी आवश्यकताएँ
- रिवर्स मॉर्टगेज: कम से कम 62 होना चाहिए और एकमुश्त घर का मालिक होना चाहिए या एक छोटा बंधक शेष होना चाहिए होम-इक्विटी लोन: किसी भी आयु की आवश्यकता नहीं है और घर में कम से कम 20% इक्विटी होनी चाहिए : आयु की कोई आवश्यकता नहीं है और कम से कम 20% होनी चाहिए घर में इक्विटी
क्रेडिट और आय की स्थिति
- रिवर्स मॉर्टगेज: आय की कोई आवश्यकता नहीं, लेकिन कुछ उधारदाता यह देखने के लिए जांच सकते हैं कि क्या आप चल रहे संपत्ति शुल्क के लिए समय पर और पूर्ण भुगतान करने में सक्षम हैं- जैसे कि संपत्ति कर, बीमा, घर के मालिकों की फीस, और इस तरह होम-इक्विटी लोन: अच्छा क्रेडिट स्कोर और सभी वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय का प्रमाण HELOC: अच्छा क्रेडिट स्कोर और सभी वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त स्थिर आय का प्रमाण
कर लाभ
- रिवर्स मॉर्टगेज: ऋण समाप्त होने तक कोई नहीं; तब यह होम-इक्विटी लोन पर निर्भर करता है : 2025 के माध्यम से कर वर्ष 2018 के लिए, ब्याज में कटौती नहीं की जाती है जब तक कि योग्य उद्देश्यों के लिए पैसा खर्च नहीं किया जाता है - करदाता के घर को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए जो ऋण को सुरक्षित करता है (कर कटौती और नौकरियों के लिए धन्यवाद) 2017 का अधिनियम) सहायता : होम-इक्विटी ऋण के लिए समान
आपके लिए सही ऋण का चयन
रिवर्स मॉर्टगेज, होम-इक्विटी लोन, और HELOCs सभी आपको अपने होम इक्विटी को कैश में बदलने की अनुमति देते हैं। तो, कैसे तय करें कि आपके लिए कौन सा ऋण प्रकार सही है?
सामान्य तौर पर, एक रिवर्स मॉर्टगेज को एक बेहतर विकल्प माना जाता है यदि आप एक दीर्घकालिक आय स्रोत की तलाश कर रहे हैं और इस बात का बुरा मत मानें कि आपका घर आपकी संपत्ति का हिस्सा नहीं होगा। हालांकि, यदि आप विवाहित हैं, तो सुनिश्चित करें कि जीवित पति या पत्नी के अधिकार स्पष्ट हैं।
(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्गेज देखें : क्या आपका विडो (एर) हाउस को खो सकता है? और रिवर्स मोर्टगेज को पूरा गाइड ।)
होम-इक्विटी लोन या HELOC को एक बेहतर विकल्प माना जाता है यदि आपको अल्पकालिक नकदी की आवश्यकता है, तो मासिक भुगतान करने में सक्षम होंगे और अपने घर को रखना पसंद करेंगे। दोनों अपने लाभों के साथ काफी जोखिम भी लाते हैं, इसलिए कार्रवाई करने से पहले विकल्पों की अच्छी तरह से समीक्षा करें।
