विषय - सूची
- कर-अपेक्षा के बाद
- विचार करने के लिए जोखिम
- एक निवेश का अवसर?
- कैशिंग आउट और लिक्विडिटी
- मालिक के फायदे
- किराए पर लेने के लाभ
- तल - रेखा
सेवानिवृत्ति में घर रखने के अच्छे कारण हैं। लेकिन किराए पर लेने के तर्क भी बहुत हैं। उत्तरार्द्ध कम महंगा हो सकता है अगर इसका मतलब है कि आपको रखरखाव और मरम्मत के लिए भुगतान नहीं करना है। हालांकि, अगर आप मकान मालिक को अपना किराया बढ़ाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, तो मालिकाना कम तनावपूर्ण हो सकता है।
आप जो भी मार्ग पर जाते हैं, आवास की लागत सेवानिवृत्ति में आपके प्रमुख मासिक खर्चों में से एक होगी। किराया-बनाम-खरीद निर्णय करते समय विचार करने के लिए यहां कुछ कारक दिए गए हैं।
चाबी छीन लेना
- आवास की लागत आपके सेवानिवृत्ति बजट का हिस्सा होगी, चाहे आप किराए पर लें या खुद करें। बाजार मूल्य में अप्रत्याशित कटौती, अप्रत्याशित रखरखाव खर्च और बीमा कटौती में स्वामित्व की लागत में वृद्धि हो सकती है। वैसे भी घरों के लिए मूल्यवान संपत्ति हो सकती है, उन्हें मुख्य रूप से नहीं खरीदा जाना चाहिए इन्वेस्टमेंट। ओविंग अन्य भत्तों के बीच स्थिरता, कर लाभ और इक्विटी प्रदान करता है। रेंटिंग अधिक लचीलापन और तरलता प्रदान करता है, और आप रखरखाव पर कम पैसा (और समय) खर्च करेंगे।
कर-अपेक्षा के बाद
गृहस्वामी बनाम किराये का विश्लेषण करने में पहला कदम यह निर्धारित करना है कि आपको करों का भुगतान करने के बाद कितना खर्च करना है / करना है।
2019 में दाखिल किए गए रिटर्न के साथ, 750, 000 डॉलर या उससे कम के योग्य बंधक पर ब्याज संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले जोड़े के लिए कटौती योग्य है। (यदि आपने 16 दिसंबर, 2017 से पहले अपना घर खरीदा है, तो आप अभी भी पिछले कानून के तहत $ 1 मिलियन-या-कम बंधक पर ब्याज काट सकते हैं।) संपत्ति कर कटौती, एक बार करदाताओं के लिए एक जबरदस्त वरदान (विशेषकर संपन्न में) क्षेत्रों), अब $ 10, 000 पर छाया हुआ है।
एक घर पर बंधक ब्याज और संपत्ति करों में कटौती करने में सक्षम होने के नाते आपके पास इसका मतलब है कि आपका मासिक बजट आगे बढ़ जाएगा क्योंकि आपको कटौती के समय के रूप में आपके कुछ पैसे वापस मिल जाएंगे। क्योंकि किराये की लागत कर-कटौती योग्य नहीं है, इसलिए किसी गणना की आवश्यकता नहीं है।
घर खरीदते समय पूर्व-कर बजट के मूल्य की गणना करने के लिए, सीमांत कर ब्रैकेट निर्धारित करें, उस प्रतिशत को 1 से घटाएं, और उस राशि से बजट को विभाजित करें। एक उदाहरण के रूप में, आइए एक जोड़ी लेते हैं जो संयुक्त रूप से फाइल करता है और 2019 करों के लिए 22% कर ब्रैकेट में है।
| चरण # 1: कर बजट के बाद शुद्ध | चरण # 2: बजट को 0.80 से विभाजित करें (1 ऋण कर दर) | परिणाम: प्री-टैक्स बजट | |
|---|---|---|---|
| किराये पर लेना | $ 2000 | एन / ए | $ 2000 |
| स्वामित्व | $ 2000 | $ 2000 / 0.80 | $ 2500 |
विचार करने के लिए जोखिम
सिद्धांत रूप में, एक घर खरीदना आपको किराए पर लेने के बजाय अपने पैसे के लिए अधिक मिलता है। लेकिन गृहस्वामी भी पर्याप्त वित्तीय जोखिमों को पूरा करता है। बाजार मूल्य में उतार-चढ़ाव, अप्रत्याशित रखरखाव खर्च, और बीमा कटौती जैसे मुद्दे किराए पर लेने वालों के ऊपर और ऊपर की लागत बढ़ा सकते हैं। और जो भी विकल्प आप चुनते हैं, मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना न भूलें - किराया, कर, और बीमा लागत सभी समय के साथ बढ़ते हैं।
एक अन्य प्रमुख मुद्दा रखरखाव से जुड़ा जोखिम है। किराए पर लेना रखरखाव के खिलाफ एक बीमा पॉलिसी खरीदने जैसा है क्योंकि नियमित रखरखाव की लागत, उपकरण की विफलता, या तूफान या बाढ़ जैसे तबाही के लिए किराएदारों की कोई जिम्मेदारी नहीं है। जमींदार को उन अप्रत्याशित लागतों के बारे में चिंता करनी होगी। इसलिए गृहस्वामी करें।
एक निवेश का अवसर?
हालांकि अचल संपत्ति अच्छे निवेश के अवसर प्रदान कर सकती है, एक निवास केवल उसी कारण से नहीं खरीदा जाना चाहिए। आवास जीवन की एक अपरिहार्य लागत है, और एक निवेश संपत्ति को परिसमापन करने के लिए रहने के लिए एक और जगह नहीं मिलनी चाहिए। आवास लागत के लिए योजना बनाते समय सेवानिवृत्त लोगों को स्वामित्व के निवेश में सबसे अच्छा कारक नहीं होना चाहिए।
“गृहस्वामी के सबसे बड़े मिथकों में से एक यह है कि यह एक निवेश है। यह नहीं है, ”लेक्सिंगटन, मैसाचुसेट्स में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं। "एक घर का मालिक जिसमें आप रहते हैं, एक व्यय है, एक निवेश नहीं है। एक निवेश वह है जो नकदी प्रवाह उत्पन्न करता है। निश्चित रूप से, एक घर के मालिक होने के कुछ लाभ हैं, लेकिन जब आप लागत में कारक होते हैं, तो बड़ी मात्रा में पूंजी बांधना, घर की विशिष्टता, और उस घर की कीमतें हमेशा ऊपर नहीं जाती हैं, यह बहुत कम आकर्षक बनाता है ' निवेश। '"
वास्तव में एक घर को निवेश के रूप में उपयोग करने के लिए, एक घर के मालिक को कम खरीदना होगा और उच्च-क्रय करना होगा और घर खरीदना और बेचना होगा। कीमतें अधिक होने पर लाभ कमाने के लिए घर बेचकर, हालांकि, बाजार में कीमतें बढ़ने की संभावना बनी रहती है, अगर कीमतें बढ़ती रहती हैं। एक निश्चित बजट पर, जैसा कि अधिकांश सेवानिवृत्त हैं, दूसरे घर या अपार्टमेंट खरीदने में सक्षम नहीं हो सकते हैं और इसके बजाय खुद को एक मकान मालिक से निपटने में पाएंगे।
कुछ मायनों में, किराए पर लेना स्टॉक को छोटा करने के आर्थिक समतुल्य हो सकता है। यदि आपको लगता है कि आवास की कीमतें कम हैं, तो आप एक आवास किराए पर ले सकते हैं, कीमतों में गिरावट की प्रतीक्षा कर सकते हैं और बाद में घर खरीद सकते हैं। आवास की कीमतों की दिशा के बारे में गलत होना और उच्च खरीद मूल्य का भुगतान करना एक छोटी स्थिति को कवर करने के लिए स्टॉक के लिए उच्च कीमत का भुगतान करने के समान है।
कैशिंग आउट और लिक्विडिटी
किरायेदार होने के अन्य वित्तीय लाभों में आवास बाजार की स्थितियों और तरलता के बारे में चिंता से मुक्ति शामिल है। घर बेचने में लंबा समय लग सकता है; इसमें बहुत सारी कागजी कार्रवाई शामिल है, और अधिकांश रियल एस्टेट एजेंसियां निवेश पर रिटर्न को कम करते हुए कमीशन वसूलती हैं। जब यह स्थानांतरित करने का समय होता है, तो इन उलझनों को सिद्ध करना निश्चित रूप से इसके लायक हो सकता है।
कुछ सेवानिवृत्त लोग केवल पेंशन के पैसे पर रहते हैं - सामाजिक सुरक्षा लाभ, वार्षिकी भुगतान, या सरकार या संघ योजना, इसलिए उनके पास हमेशा बड़ी मात्रा में तरल नकदी नहीं होती है। अप्रत्याशित खर्चों के लिए पर्याप्त संपत्ति के बिना, एक घर के मालिक की नियमित लागत बर्बाद हो सकती है।
मालिक के फायदे
यदि आप उन 70% घर मालिकों में से एक हैं, जो सेवानिवृत्ति बंधक-मुक्त में जाते हैं, तो किराए पर लेने बनाम किराए पर लेने का सवाल पहली बार में कम जटिल लग सकता है। फिर भी, तथ्य यह है कि आपके पास घर का कोई भुगतान नहीं है, यह इसे बिना दिमाग वाला नहीं बनाता है।
आपको संपत्ति कर और रखरखाव लागत पर विचार करना होगा। और, आपका घर जितना पुराना होगा, उतने ही उच्च व्यय हो सकते हैं।
फिर भी, रहने के लिए तर्क ढूंढना आसान है - खासकर यदि आप एक ऐसे घर में रहते हैं जो आपके पास अभी है (और छोड़ने का कोई स्वास्थ्य-संबंधी कारण नहीं है)। यहाँ कुछ अन्य मुख्य तर्क दिए गए हैं।
स्थिरता
समानता का निर्माण
कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए, विरासत को छोड़ना महत्वपूर्ण है। अन्य लोग संचित होम इक्विटी का उपयोग ऋण, ऋण की रेखा या रिवर्स मॉर्टगेज निकालने के लिए करना चाहते हैं। ये ऐसी स्थितियां हैं जिनमें स्वामित्व सबसे अधिक समझ में आता है। उन क्षेत्रों में जहां संपत्ति का मूल्य तेजी से बढ़ रहा है, मालिक आपको एक संपत्ति रखने की अनुमति देता है जो सराहना करता है। और, ज़ाहिर है, इसका मतलब यह भी है कि आप किराए की बढ़ोतरी से बच सकते हैं जो गर्म अचल संपत्ति बाजारों में बहुत आम हैं।
कर लाभ
गृहस्वामी के लाभों में से एक यह है कि आप संघीय रिटर्न पर बंधक ब्याज और संपत्ति करों में कटौती कर सकते हैं। हालांकि 2017 के कर बिल ने इन लाभों को कुछ हद तक कम कर दिया, वे अभी भी मौजूद हैं। बंधक अंक सहित अन्य कटौती भी आईआरएस पर आपके द्वारा दी गई राशि को कम करने के लिए काम कर सकती है। यदि आप किराए पर लेते हैं तो आपको इनमें से कोई भी टैक्स नहीं मिलता है।
भावनाएँ
जिस हद तक आप भावुकता के विचार से बंधे हैं, वह एक महत्वपूर्ण, गैर-वित्तीय विचार है।
पेशेवरों
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इक्विटी
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स्थिरता
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कर कटौती
विपक्ष
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रखरखाव का खर्च, समय
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अनकदी
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संपत्ति कर
किराए पर लेने के लाभ
अपने घर को बेचना और किराये में बदलना इसके बिंदु हैं। यदि आप वर्तमान में किराए पर हैं, तो आप इन लाभों को जानते हैं। लेकिन अगर आप एक घर के मालिक हैं जो कूदते जहाज पर विचार कर रहे हैं, तो यहां कुछ कारणों पर विचार किया गया है।
विकल्प खोलें
किराए पर लेने से समझ में आ सकता है कि आप एक खाली नेस्टर, डाउनसाइज़ करने के लिए तैयार हैं, या अनिश्चित हैं कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों को कहाँ बिताएँगे। आप कुछ वर्षों के लिए बेहतर मौसम (या जीवन की कम लागत) के लिए दूर जाना चाह सकते हैं, लेकिन बाद में अपने परिवार के करीब जाने में भी आसानी से सक्षम हो सकते हैं।
आपका स्वास्थ्य - या परिवार के किसी सदस्य का- यह भी एक कारक हो सकता है यदि आपको लगता है कि आपको प्राप्त करने या देखभाल करने के लिए जल्द ही जाने की आवश्यकता हो सकती है। कई सहायता प्राप्त जीवित, निरंतर देखभाल, या स्वतंत्र रहने वाले समुदाय केवल किराए पर हैं, आपको कोई विकल्प नहीं है कि अगर आप कहाँ रहते हैं।
कम लागत
जिस स्थान पर आप रहने की योजना बनाते हैं, वहां किराए पर लेने की लागत की तुलना करना महत्वपूर्ण है। ट्रुलिया की एक रिपोर्ट के अनुसार, 100 में से 98 शहरों में किराये कम महंगे थे, जिनमें 65 और उससे अधिक उम्र के लोग थे। यह ध्यान देने योग्य है कि दक्षिण में, हालांकि, मालिकाना आमतौर पर किराए पर लेने की तुलना में कम महंगा है।
कम रखरखाव
जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपको संभवतः प्रमुख-लीग, संरचनात्मक रखरखाव के लिए भुगतान नहीं करना होगा। औसतन, घर के मालिक हर साल 1% से 4% तक खर्च करते हैं। घर जितना पुराना होगा, प्रतिशत उतना ही अधिक होगा। एक चेतावनी: हस्ताक्षर करने से पहले पट्टे को ध्यान से पढ़ें और सुनिश्चित करें कि आपका मकान मालिक सभी (या लगभग सभी) रखरखाव और मरम्मत के लिए जिम्मेदार है, खासकर यदि आप एक मकान किराए पर ले रहे हैं।
यह सिर्फ लागत नहीं है। जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, इनमें से किसी भी काम को करने की आपकी क्षमता अनिवार्य रूप से कम होती जाएगी। हो सकता है कि आप कहीं रहना नहीं चाहते हों, जो आपको पाता है कि आप नियमित रूप से सीढ़ी पर खड़े होते हैं ताकि प्रकाश बल्ब या फुटपाथ से बर्फ हट जाए। जब सुपर या बिल्डिंग अप्रेंटिस वास्तव में मदद कर सकता है।
मुक्त-अप पूंजी
किराए पर लेने से आप निवेश कर सकते हैं। यह आपको तरल रखता है और आपकी सेवानिवृत्ति की वर्षों के दौरान आपकी कुल आय में वृद्धि कर सकता है। अचल संपत्ति की तुलना में निवेश अक्सर तेज दर से बढ़ता है, जिससे वे आपके पैसे का बेहतर उपयोग कर सकते हैं। इसके अलावा, स्वामित्व आपको एक और आवास-बाजार दुर्घटना की स्थिति में जोखिम में डालता है - कुछ ऐसा नहीं करता है जो किराये पर देता है।
पेशेवरों
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लिक्विडिटी
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थोड़ा रखरखाव खर्च, जिम्मेदारी
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चलने में लचीलापन
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कम लागत, कर
विपक्ष
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अप्रत्याशित किराया बढ़ता है, बेदखली
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कोई इक्विटी नहीं
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कोई कर लाभ नहीं
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घर को अनुकूलित करने में असमर्थता
तल - रेखा
सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने वाले कई लोगों के लिए, परिवार को संवारने या छोटी जगह पर रखने का निर्णय एक मुश्किल है। यदि वे स्थानांतरित करने का निर्णय लेते हैं, तो गृहस्वामी के साथ आने वाला तनाव और खर्च खेलने में आ सकता है। सेवानिवृत्ति में घर किराए पर लेना या देना, कई विचार शामिल हैं, जैसे:
- किराए पर लेने या किराए पर लेने के लिए आफ्टर-टैक्स बजट क्या है? क्या घर एक संभावित निवेश का अवसर है या सिर्फ एक और खर्च है? अप्रत्याशित लागत के मामले में कौन से जोखिम होमबॉयरशिप के साथ आते हैं और क्या बजट उन्हें झेल सकता है?
लेख सूत्र
इन्वेस्टोपेडिया को लेखकों को अपने काम का समर्थन करने के लिए प्राथमिक स्रोतों का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। इनमें श्वेत पत्र, सरकारी डेटा, मूल रिपोर्टिंग और उद्योग के विशेषज्ञों के साथ साक्षात्कार शामिल हैं। हम अन्य सम्मानित प्रकाशकों से मूल शोध को भी संदर्भित करते हैं जहाँ उपयुक्त हो। आप हमारे संपादकीय नीति में सटीक, निष्पक्ष सामग्री के उत्पादन में हमारे द्वारा पालन किए जाने वाले मानकों के बारे में अधिक जान सकते हैं।-
आंतरिक राजस्व सेवा। "प्रकाशन 936: होम बंधक ब्याज कटौती।" 13 दिसंबर, 2019 को एक्सेस किया गया।
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