जब यह एक पारंपरिक आयरा के लिए एक रोटी इरा को बदलने के लिए समझ में आता है

रोथ इरा के लोकप्रिय होने का एक कारण कर लाभ हैं: खाते में धन कर-मुक्त होता है और सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी कर-मुक्त होते हैं। फिर भी, कई बार ऐसा होता है कि यह आपके रोथ इरा को एक पारंपरिक इरा में बदलने के लिए वित्तीय समझदारी हो सकती है। यहाँ पाँच सम्मोहक कारण हैं।

चाबी छीन लेना

• रोथ IRAs सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त निकासी की पेशकश करते हैं, लेकिन कभी-कभी यह एक पारंपरिक IRA के अग्रिम टैक्स ब्रेक को प्राप्त करने के लिए वित्तीय समझ में आता है। यदि आप Roth IRA में परिवर्तित होते हैं और उच्च कर ब्रैकेट में समाप्त होते हैं, तो आप रूपांतरण को उल्टा कर सकते हैं। बहुत अधिक धन, आप एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते। पारंपरिक IRA योगदान के लिए आय प्रतिबंध नहीं है।

पारंपरिक IRAs के पास टैक्स ब्रेक्स हैं

सबसे सरल, यदि अतिशयोक्ति नहीं है, तो अपने रोथ इरा को पारंपरिक इरा में बदलने का कारण यह है कि आप कम से कम नकदी हैं, कम से कम अभी। इसका मतलब है कि आप आराम से Roth IRA में योगदान करने वाले धन के कारण आयकर का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

पारंपरिक IRA में योगदान करना वित्तीय खिंचाव से कम है क्योंकि यह पैसा सकल वेतन से लिया जाता है, न कि टेकहोम पे से। दूसरे शब्दों में, आपको अपने योगदान पर एक अग्रिम टैक्स ब्रेक मिलता है। जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे निकालते हैं, तो आप अपने योगदान और निवेश रिटर्न पर आय कर का भुगतान करेंगे।

"ऐसी स्थिति में जब कोई व्यक्ति नकदी के लिए तंग होता है, एक पारंपरिक इरा योगदान अधिक कटौती प्रदान करेगा, और इसलिए, कर दाखिल करने के बाद हाथ में अधिक नकदी, " डेविड एस हंटर, सीएफपी®, हॉरिज़ंस वेल्थ मैनेजमेंट, इंक के अध्यक्ष, एशविले में, नेकां

आपका रोथ खाता अंडरपरफॉर्म किया गया

यदि आपके रोथ इरा खाते का बाजार की ताकतों के कारण अचानक मूल्य खो गया है, तो अंकल सैम आपको ब्रेक नहीं देगा। उस वर्ष आपके द्वारा खाते में डाले गए धन पर अभी भी कर लगाया जाएगा।

आप अपने Roth IRA को पारंपरिक IRA में परिवर्तित करके अपने कर बिल पर बचत कर सकते हैं। स्विच के साथ, आप कम से कम रिटेकिंग को तब तक स्थगित करते हैं जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते। फिर भी, आपसे केवल उस पर कर लिया जाता है जो आप बाहर निकालते हैं - संपूर्ण शेष राशि पर नहीं।

आपने एक रोथ को योगदान देने के लिए बहुत कुछ किया

आपको Roth IRA में योगदान करने के लिए विशिष्ट संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) स्तरों को पूरा करना होगा। 2020 में, आपकी आय होनी चाहिए पूरा योगदान देने के लिए $ 124, 000 (एकल फाइलर के रूप में) से कम हो, जो है:

• यदि आपकी आयु 50 वर्ष या उससे अधिक है, तो $ 6, 000, यदि आपकी आयु 50 डॉलर से कम है, तो $ 7, 000 है

संयुक्त रूप से विवाह करने वाले जोड़ों की सीमा $ 196, 000 से कम है। यदि आपके MAGI उन कटऑफ स्तरों से कुछ हज़ार डॉलर ऊपर हैं, तो योगदान स्तर कम हो जाते हैं।

आप एक रोथ को कभी भी पारंपरिक IRA में बदल सकते हैं। आप इसे उसी वर्ष के कर रिटर्न पर रिपोर्ट करते हैं।

यदि आपका मैगी अधिकतम स्तर से अधिक है - या इसके पास मँडरा रहा है - आप अपने रोथ इरा को एक पारंपरिक सीआरए में परिवर्तित करना चाह सकते हैं। इस तरह से आप अभी भी एक इरा में योगदान कर सकते हैं: एक पारंपरिक इरा में योगदान के लिए कोई आय सीमा नहीं है।

फिर भी, यदि आप बहुत अधिक धन कमाते हैं, तो हो सकता है कि आप पूर्ण अग्रिम कर कटौती न कर सकें - इसलिए कोई भी निर्णय लेने से पहले कुछ संख्या में कमी करें।

आप अपनी आय को छोड़ने की उम्मीद करते हैं

कहते हैं कि आप रिटायर होने के बाद अपनी अनुमानित वार्षिक आय पर संख्या को कम कर देते हैं और महसूस करते हैं कि आप काफी कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे। यह जरूरी नहीं है कि यदि आपने यह निर्धारित किया है कि आपके रहने की लागत भी कम होगी।

हालांकि, इसका मतलब है कि आप कर-मुक्त वितरण से उतना ही लाभान्वित नहीं होंगे जो एक रोथ इरा की प्रमुख विशेषता है। यदि आप अब एक पारंपरिक IRA में परिवर्तित होते हैं, तो आपको पूर्व-कर योगदान का तत्काल कर लाभ मिलेगा। जो आपको कहीं और निवेश करने के लिए या अतिरिक्त नकदी प्रदान करने के लिए अधिक धन दे सकता है, जिसकी आपको आवश्यकता है।

इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनेर कहते हैं, "यदि आप सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद कर रहे हैं, तो यह एक पारंपरिक इरा का उपयोग करने के लिए अधिक समझदारी है।"

"आप अपने वर्तमान उच्च कर की दर पर योगदान पर कर का भुगतान करने से बचते हैं और फिर वितरण पर करों में कम कर दर से कर का भुगतान करते हैं।"

बस यह ध्यान रखें कि एक पारंपरिक आईआरए के लिए न्यूनतम वितरण (आरएमडी) 70 साल की उम्र में शुरू होता है। Roth IRAs का मूल खाता स्वामी के जीवनकाल के दौरान कोई RMDs नहीं है।

एक रोथ रूपांतरण ने आपको एक कर ब्रैकेट में बदल दिया

जो आपको एक उच्च वर्ग में टक्कर दे सकता है। सेवानिवृत्ति के खातों की दुनिया के भीतर, यह परिदृश्य एक वास्तविक विरोधाभास है, लेकिन यह रूपांतरण (जिसे पुनर्विकास कहा जाता है) को उलटने के लिए समझ में आ सकता है। आपके पास एक पारंपरिक IRA पर वापस जाने के लिए Roth IRA रूपांतरण करने के बाद वर्ष का 15 अक्टूबर तक है।

तल - रेखा

रूपांतरण के लिए एक अंतिम लाभ है: आपको उन आय करों का रिफंड मिलने की संभावना है जो आपने रोथ खाते के लिए पहले से भुगतान किए हैं।

खाता बदलने के लिए आपका कारण जो भी हो, कैलेंडर की समय सीमा को ध्यान में रखें जो आईआरएस लगाता है। अपने पिछले वर्ष के करों को दर्ज करने या संशोधन करने की अनुमति दी गई अंतिम तिथि तक बातचीत पूरी होनी चाहिए। मानक तिथि 15 अक्टूबर है।

रोथ इरा आपको एक निवेश खाता मिलता है जो सेवानिवृत्ति पर पूरी तरह से कर मुक्त होता है। लेकिन आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियाँ यह तय कर सकती हैं कि यह आपके रोथ को एक पारंपरिक इरा में बदलने के लिए समझ में आता है।