योग्यता अनुपात क्या हैं?
योग्यता अनुपात वे अनुपात होते हैं जिनका उपयोग ऋणदाताओं द्वारा ऋणों के लिए हामीदारी अनुमोदन प्रक्रिया में किया जाता है। दो मुख्य योग्य अनुपात जो एक उधारकर्ता को ऋण-से-आय और आवास व्यय अनुपात को शामिल करने के बारे में पता होना चाहिए।
ब्रेकिंग डाइंग क्वालिफाइंग अनुपात
योग्यता अनुपात की आवश्यकताएं उधारदाताओं और ऋण कार्यक्रमों में भिन्न हो सकती हैं। वे एक विचार हैं जिनका उपयोग उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर के संयोजन में किया जाता है। मानक क्रेडिट उत्पाद उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात पर ध्यान केंद्रित करेंगे। बंधक ऋण आवास व्यय अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात दोनों का उपयोग करेंगे।
योग्य अनुपात पर विचार करते समय उधारकर्ताओं को ऋण-से-आय और आवास व्यय अनुपात को शामिल करना चाहिए।
व्यक्तिगत ऋण
व्यक्तिगत ऋण में स्वचालित या पारंपरिक ऋण आवेदन प्रक्रिया हो सकती है। स्वचालित ऋण आवेदन ऑनलाइन उधारदाताओं द्वारा और क्रेडिट कार्ड के लिए उपयोग किए जाते हैं। एक ऋण अधिकारी आम तौर पर एक वित्तीय संस्थान में पारंपरिक ऋण आवेदनों को जमा करता है। स्वचालित ऋण हामीदारी मिनटों में की जा सकती है जबकि पारंपरिक ऋण प्रक्रिया में अधिक समय लग सकता है।
सभी प्रकार के व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के लिए अंडरराइटिंग प्रक्रिया में, ऋणदाता दो कारकों, ऋण-से-आय, और एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर ध्यान केंद्रित करेगा। ऋण-से-आय की गणना मासिक या वार्षिक रूप से की जा सकती है। यह एक अनुपात है जो उधारकर्ता के ऋण भुगतान को उनकी कुल आय का प्रतिशत मानता है। उच्च गुणवत्ता वाले ऋणदाताओं को लगभग 36% या उससे कम के ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होगी। सबप्राइम और अन्य वैकल्पिक ऋणदाता लगभग 43% तक ऋण-से-आय अनुपात के लिए अनुमति दे सकते हैं।
एक उधारकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर के रूप में एक ऋणदाता के लिए उतना ही महत्वपूर्ण है। ऋणदाता ऋण में छूट के लिए अपने स्वयं के निर्दिष्ट मापदंडों वाले प्रत्येक ऋणदाता के साथ ऋण में आय और क्रेडिट स्कोर दोनों का विश्लेषण करते हैं।
गिरवी रखकर लिया गया ऋण
बंधक ऋण हामीदारी दो प्रकार के अनुपातों के साथ-साथ एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर का विश्लेषण करती है। बंधक ऋणदाता एक उधारकर्ता के आवास व्यय अनुपात को देखेंगे, जिसे फ्रंट-एंड अनुपात के रूप में भी संदर्भित किया जा सकता है। वे उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात पर भी विचार करेंगे, जिसे बैक-एंड अनुपात भी कहा जाता है।
उधारदाताओं के पास कई खर्च होते हैं जिनकी उन्हें आवास व्यय अनुपात में आवश्यकता हो सकती है। यह अनुपात आमतौर पर उधारकर्ता के कुल आवास खर्चों की उनकी कुल आय की तुलना है। ऋणदाता आमतौर पर बंधक व्यय पर ध्यान केंद्रित करते हैं; हालाँकि, उन्हें अन्य खर्चों जैसे होम इंश्योरेंस और यूटिलिटी बिल की भी आवश्यकता हो सकती है। आवास व्यय अनुपात आमतौर पर लगभग 28% या उससे कम होना आवश्यक है। उधारकर्ता इस अनुपात का उपयोग अंडरराइटिंग प्रक्रिया में यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि उधारकर्ता कितना मूलधन के लिए पात्र है।
बैक-एंड अनुपात या ऋण-से-आय अनुपात व्यक्तिगत ऋण उत्पादों में उपयोग किया जाने वाला समान अनुपात है। यह उधारकर्ता के कुल आय को कुल आय मानता है। ऋणदाता आम तौर पर बंधक ऋण के लिए 36% के ऋण-से-आय अनुपात की भी तलाश करते हैं। कुछ सरकारी प्रायोजित ऋण कार्यक्रमों में लगभग 45% के ऋण-से-आय अनुपात को स्वीकार करने वाले फैनी मॅई के साथ ऋण-से-आय के लिए बहुत कम मानक हो सकते हैं और संघीय आवास प्रशासन ऋण लगभग 50% की ऋण-से-आय को स्वीकार करते हैं।
