विवेकपूर्ण लिंक की समीक्षा

प्रूडेंशियल लिंक, या प्रूडेंशियल द्वारा लिंक, प्रूडेंशियल कस्टमर सॉल्यूशंस, प्रूडेंशियल एन्युइटीज डिस्ट्रीब्यूटर्स और द प्रूडेंशियल इंश्योरेंस कंपनी ऑफ अमेरिका की विभिन्न सहायक कंपनियों के लिए छाता मार्केटिंग नाम है। प्रूडेंशियल फाइनेंशियल संयुक्त राज्य में सबसे पुरानी बीमा और निवेश कंपनियों में से एक है, और प्रूडेंशियल लिंक उपभोक्ता की पेशकश के लिए इसका पहला निर्देश है। आमतौर पर, प्रूडेंशियल उत्पादों को सलाहकार नेटवर्क के माध्यम से बेचा जाता है, इसलिए यह फर्म के लिए एक प्रस्थान है।

नए लिंक आवेदक को आधुनिक पोर्टफोलियो सिद्धांत (एमपीटी) सिद्धांतों के आधार पर एक स्वचालित निवेश कार्यक्रम की पेशकश की जाती है। थर्ड-पार्टी लाइफ इंश्योरेंस और एन्युटी सॉल्यूशंस प्रोवाइडर्स, एन्वेस्टनेट और क्यूएमए एलएलसी, अपैक्स क्लियरिंग कॉर्प के माध्यम से रखे गए और क्लीयर किए गए फंड के लिए पोर्टफोलियो बनाने में मदद करते हैं। प्रूडेंशियल कस्टमर सॉल्यूशंस उन पोर्टफोलियो का प्रबंधन करता है। लिंक कार्यक्रम व्यक्तिगत और संयुक्त कर योग्य खातों के साथ-साथ पारंपरिक IRAs, रोथ IRAs और UTMA / UGMA कस्टोडियल खातों के लिए खुला है।

पेशेवरों

• उत्कृष्ट लक्ष्य-नियोजन उपकरण

• किसी वित्तीय सलाहकार से बात कर सकते हैं

• शीर्ष स्तरीय वित्तीय संस्थान

• कम खर्च वाला ईटीएफ

विपक्ष

• औसत प्रबंधन शुल्क से अधिक

• कोई समर्पित मोबाइल ऐप नहीं

• कमजोर कार्यक्रम का खुलासा

• कर-नुकसान की कटाई नहीं

खाता स्थापित करना

3.5

प्रूडेंशियल की फुल-सर्विस वेबसाइट पर लिंक प्रोग्राम को खोजने के लिए कुछ क्लिक होते हैं। सेटअप प्रक्रिया आपको एक अच्छी तरह से निर्मित प्रश्नावली के माध्यम से गुमनाम रूप से आगे बढ़ने की अनुमति देती है जो जीवन लक्ष्यों का एक समय रेखा बनाती है जिसमें आपातकालीन, पारिवारिक सुरक्षा, कॉलेज (यदि आपके बच्चे हैं), और सेवानिवृत्ति शामिल है। डॉलर के लक्ष्य प्रत्येक लक्ष्य को सौंपे जाते हैं, प्रूडेंशियल-प्रबंधित खाते, जीवन बीमा, और वार्षिकी के माध्यम से प्रस्तावित समाधान उपजते हैं।

आप लक्ष्यों पर काम करने के लिए किसी भी समय प्रक्रिया को रोक सकते हैं, फोन या स्क्रीन-शेयरिंग एप्लिकेशन के माध्यम से एक सलाहकार के साथ बात कर सकते हैं, या एक विकल्प बनाने से पहले एक दृष्टिकोण पर अध्ययन कर सकते हैं। आप प्रत्येक लक्ष्य के लिए वित्तीय मान्यताओं की समीक्षा भी कर सकते हैं, जो एक आसान प्रारूप में पढ़े जाते हैं। एक उदाहरण के रूप में, सेवानिवृत्ति की धारणाओं में 3% उपभोक्ता मुद्रास्फीति, दो लोगों के लिए आवास और मानक मृत्यु दर शामिल हैं।

एक बार पूरा हो जाने के बाद, प्रश्नावली एक अनुकूलित क्लाइंट प्रोफ़ाइल बनाता है जो निम्न चार श्रेणियों में स्केल किए गए परिणामों के माध्यम से जोखिम की इच्छा को मापता है: निवेश जोखिम, हानि का फैलाव, मुद्रास्फीति का जोखिम, और निवेश बने रहें। अंतिम श्रेणी बाजार में गिरावट और उच्च अस्थिरता की अपरिहार्य अवधि के दौरान "पाठ्यक्रम पर बने रहने" की आपकी इच्छा का परीक्षण करती है।

निवेश लक्ष्य स्टॉक और बॉन्ड इंडेक्स ईटीएफ के बीच पाई चार्ट और आवंटन के साथ विविध पोर्टफोलियो उत्पन्न करते हैं। आप पोर्टफोलियो पर मामूली प्रतिबंध लगा सकते हैं, जो किसी अन्य परिवार से समान फंड के साथ ईटीएफ के प्रतिस्थापन की अनुमति देता है। उनके ईटीएफ ब्रह्मांड में प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग के लिए सिर्फ एक इंडेक्स फंड और एक विकल्प होता है, जबकि सभी पिक अपेक्षाकृत कम शुल्क उत्पन्न करते हैं। यदि आवश्यक हो तो आप व्यक्तिगत लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए कई खाते सेट कर सकते हैं।

लक्ष्य की स्थापना

5

जब आप अपने लक्ष्यों को ट्रैक करने की बात करते हैं तो लिंक महान लक्ष्य सेटिंग प्रदान करता है लेकिन लड़खड़ाता है। उत्कृष्ट लक्ष्य-योजना उपकरण और कैलकुलेटर आपको यह पता लगाने में मदद करते हैं कि यथार्थवादी समय सीमा के भीतर उद्देश्यों तक पहुंचने के लिए कितना पैसा चाहिए। कई उपकरण सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन कॉलेज बचत और जीवन मूल्यांकन कैलकुलेटर दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन में समान रूप से मूल्यवान हैं। इसके अलावा, आप एक वित्तीय सलाहकार के साथ बात कर सकते हैं जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के निर्माण और प्रबंधन में मदद करता है।

दुर्भाग्य से, कमजोर लक्ष्य-ट्रैकिंग क्षमताएं इस सलाह की प्रभावशीलता को कम करती हैं। आपको केवल त्रैमासिक कथन और एक नंगे-हड्डियों का इंटरफ़ेस प्रदान किया जाता है जिसमें समयावधि, लक्ष्य और वित्तीय अंतर जानकारी शामिल होती है लेकिन खाते के वित्त पोषित होने के बाद थोड़ी कोचिंग या हैंडहोल्डिंग। खुलासे के अनुसार, त्रैमासिक रिपोर्ट में आपके ईटीएफ और नकद आवंटन, खाते की वापसी की दरें और प्रदर्शन का इतिहास सूचीबद्ध है।

खाता सेवाएँ

1.3

प्रूडेंशियल द्वारा लिंक कुछ प्लेटफार्मों के रूप में प्रतिक्रियाशील नहीं है जब यह चारों ओर घूमने के लिए आता है। सीधे लिंक कार्यक्रम के माध्यम से कोई जमा या आवर्ती जमा इंटरफ़ेस पेश नहीं किया गया है। इसके बजाय, सभी फंडिंग को सीधे एपेक्स क्लियरिंग में भेजना होगा। नकद निकासी समान रूप से बोझिल होती है, प्रोग्राम मैनेजर को फाइन प्रिंट बताते हुए "क्लाइंट को सम्मानित किए जाने के अनुरोध के लिए लिखित रूप में अनुरोध सबमिट करने की आवश्यकता होती है।" यह पुराने स्कूल का दृष्टिकोण एक बड़ा नकारात्मक अंकन है।

एफडीआईसी-बीमित खाते में रातोंरात नकद स्वीप ब्याज का भुगतान करता है, लेकिन लिंक मौजूदा ब्याज दर का खुलासा नहीं करता है। एपेक्स साइट पर हुए खुलासे में कहा गया है कि वे सहभागी बैंकों से ऑर्डर फ्लो के लिए भुगतान प्राप्त करते हैं और प्रूडेंशियल के साथ आय साझा कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो सामग्री

2.3

एक मंजूर बीमा और निवेश कंपनी के रूप में, यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि प्रूडेंशियल लिंक एक पारंपरिक दृष्टिकोण लेता है। नए ग्राहकों को छह निवेश पोर्टफोलियो में से एक की पेशकश की जाती है - उम्र, होल्डिंग अवधि, जोखिम सहिष्णुता, और अन्य मानदंडों द्वारा अनुकूलित - या आप कम शुल्क के लिए एक आरक्षित पोर्टफोलियो चुन सकते हैं। पीएमए सामरिक पोर्टफोलियो आवंटन में आक्रामक विकास, वृद्धि, मध्यम विकास, मध्यम, मध्यम परंपरावादी और रूढ़िवादी शामिल हैं। वैकल्पिक रूप से, पीएमए रिजर्व पोर्टफोलियो ग्राहकों के लिए अल्पकालिक पूंजी दायित्वों के साथ एक अत्यधिक तरल प्रबंधन खाता प्रदान करता है।

लिंक पोर्टफोलियो में शामिल ETF को आंशिक शेयरों के माध्यम से खरीदा जाता है और वे निष्क्रिय होते हैं, जो कम खर्च के अनुपात को बनाए रखते हुए प्रतिभूति सूचकांक के प्रदर्शन को ट्रैक करने की कोशिश करते हैं। छह मॉडल पोर्टफोलियो इस प्रकार आगे विस्तृत हैं:

• रूढ़िवादी: मुख्य रूप से फिक्स्ड इनकम ईटीएफ (15% स्टॉक और 85% बॉन्ड) में निवेश करता है। माइग्रेट कंजर्वेटिव: इक्विटी के लिए एक छोटे से आवंटन (30% स्टॉक और 70% बॉन्ड) को बनाए रखते हुए, निश्चित आय के लिए एक बड़े आवंटन के माध्यम से पूंजी उत्पन्न करता है।: मामूली दीर्घकालिक पूंजी प्रशंसा (45% स्टॉक और 55% बॉन्ड) प्रदान करते हुए आय उत्पन्न करना चाहता है। मध्यम विकास: मध्यम पूंजी प्रशंसा और आय सृजन (60% स्टॉक और 40% बांड) की मांग करते हुए निश्चित आय और इक्विटी वर्गों के माध्यम से विविधता।.ग्रोथ: इक्विटी वर्गों की ओर झुके हुए आवंटन के साथ ईटीएफ में निवेश और निश्चित आय (75% स्टॉक्स और 25% बॉन्ड्स) के लिए समर्पित एक छोटा सा हिस्सा। प्रगतिशील वृद्धि: आक्रामक दीर्घकालिक प्रशंसा (90% स्टॉक्स और 10% बॉन्ड) उत्पन्न करने का प्रयास।)।

पोर्टफोलियो प्रबंधन

2.7

प्रूडेंशियल लिंक के माध्यम से प्रस्तुत पोर्टफोलियो प्रबंधन लागत को देखते हुए थोड़ा सामान्य है। एसईसी जनादेश एडीवी -2 ब्रोशर में निवेश पद्धति का खराब तरीके से खुलासा किया गया है, जिसमें केवल छह मॉडल विभागों के निष्क्रिय प्रबंधन का जिक्र है, लेकिन सभी विषय मॉडर्न पोर्टफोलियो थ्योरी (एमपीटी) सिद्धांतों का पालन करते हैं। लिंक आपके पोर्टफोलियो को त्रैमासिक रूप से पुनर्व्यवस्थित करता है, परिसंपत्ति वर्गों में प्रतिभूतियों की बिक्री के माध्यम से कम बहाव की मांग करता है जो बहुत बड़े हो गए हैं और परिसंपत्ति वर्गों में प्रतिभूतियों की खरीद बहुत कम हो गई है।

वे बिना टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग के प्रदर्शन करते हैं और आप वैकल्पिक ईटीएफ के लिए पूछने के अलावा, खाते की फंडिंग के बाद कोई भी बदलाव या व्यापार नहीं कर सकते हैं। हालांकि, नए जोखिम स्कोर और पोर्टफोलियो सिफारिशों को ट्रिगर करते हुए, किसी भी समय आपकी प्रोफ़ाइल को बदला जा सकता है। फाइन प्रिंट में रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए बाहरी खातों के समेकन का उल्लेख है लेकिन समीक्षा में वेब साइट पर कोई विवरण या प्रक्रिया नहीं मिली।

प्रयोगकर्ता का अनुभव

2

मोबाइल अनुभव:

वेबसाइट मोबाइल के लिए तैयार है, लेकिन प्रूडेंशियल विशेष रूप से लिंक प्रोग्राम के लिए कोई आईओएस या एंड्रॉइड मोबाइल ऐप प्रदान नहीं करता है। प्रूडेंशियल रिटायरमेंट नामक उनका वर्तमान और खराब-समीक्षित ऐप मुख्य रूप से 401K खातों पर केंद्रित है और मुख्य वेबसाइट से जुड़ा नहीं है। यह दृष्टिकोण समीक्षा के दौरान पाए गए कम-तकनीकी सोच के अन्य अवशेषों से मेल खाता है, विरल ऑनलाइन प्रबंधन सुविधाओं और एक अक्सर पूछे जाने वाले क्लाइंट द्वारा हाइलाइट किया जाता है कि उन्हें वेबसाइट का उपयोग करने के लिए पेंटियम कंप्यूटर और 28.8k मॉडेम की आवश्यकता होती है।

डेस्कटॉप अनुभव:

प्रूडेंशियल ने विभिन्न कार्यक्रम उद्देश्यों के साथ एक विशाल वेबसाइट के बावजूद, लिंक कार्यक्रम के लिए उच्च दृश्यता पैदा करने वाला एक अच्छा काम किया है। एक समर्पित एफएक्यू उपयोगी भी है लेकिन आवश्यक जानकारी के एक टन को छोड़ देता है। प्लेटफ़ॉर्म पर जाने से पहले आप कितना गहरा जाना पसंद करते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, जानकारी की कमी से विश्वास का स्तर कम करते हुए निराशा बढ़ सकती है। शुल्क की जानकारी और आवश्यक खुलासे अच्छी तरह से लिखे गए हैं और आसानी से मिल जाते हैं, लेकिन धन के बाद क्या करना है, इस पर कई विवरणों का अभाव है।

ग्राहक सेवा

4.4

आप अपेक्षित प्रतीक्षा समय से कुछ अधिक समय तक रह सकते हैं, क्योंकि लिंक खाताधारक व्यापक प्रूडेंशियल ग्राहक की तुलना में एक अलग फोन नंबर का उपयोग करते हैं, ग्राहक सेवा घंटे सुबह 9 से शाम 6 बजे तक, सोमवार शुक्रवार से। संपर्क प्रयासों ने प्रति मिनट तीन मिनट में औसतन अस्वीकार्य प्रतीक्षा समय की एक किस्म उत्पन्न की। साइट में लाइव चैट के बजाय स्क्रीन-साझाकरण फ़ंक्शन है, जिससे परामर्श सलाहकार ग्राहक के होम स्क्रीन पर सीधे वित्तीय डेटा देख सकता है।

शिक्षा और सुरक्षा

3.6

जैसा कि उल्लेख किया गया है, प्रूडेंशियल साइट व्यापक वित्तीय नियोजन संसाधनों के साथ उत्कृष्ट लक्ष्य-नियोजन उपकरण प्रदान करती है। सामान्य निवेश और व्यक्तिगत वित्त लेख, उपकरण और कैलकुलेटर के टन हैं। आप सेवानिवृत्ति की लागत का अनुमान लगाने के लिए इन संसाधनों का उपयोग कर सकते हैं, ऊपर-नीचे संपत्ति की समीक्षा कर सकते हैं, और प्रमुख जीवन की घटनाओं की योजना बना सकते हैं। बेहतर अभी तक, उन्हें गुमनाम रूप से एक्सेस किया जा सकता है, जो आपको "हुड के नीचे" देखने की अनुमति देता है, जिसकी आवश्यकता है क्योंकि विरल FAQ प्रबंधन सुविधाओं और लक्ष्य-ट्रैकिंग क्षमता का खुलासा करने के लिए एक खराब काम करता है।

साइट 256-बिट एसएसएल एन्क्रिप्शन का उपयोग करती है जबकि तृतीय-पक्ष प्लेड एकत्र करता है और व्यक्तिगत डेटा रखता है। एपेक्स क्लियरिंग सभी क्लाइंट फंडों को सुरक्षित रखता है, जो सिक्योरिटीज इन्वेस्टर प्रोटेक्शन कॉरपोरेशन (एसआईपीसी) बीमा और अतिरिक्त बीमा तक पहुंच प्रदान करता है, साथ ही रातोंरात बैंक स्वीप के लिए एफडीआईसी बीमा करता है।

कमीशन और शुल्क

1.8

प्रूडेंशियल लिंक द्वारा आप क्लासिक निवेश पोर्टफोलियो के लिए संपत्ति में पहले $ 100, 000 पर एक भारी 0.79% रैप शुल्क लेते हैं, जो त्रैमासिक रूप से भुगतान किया जाता है, जो 0.69% बढ़कर $ 500, 000 तक हो जाता है। नकद-भारी "आपातकालीन" पोर्टफोलियो के लिए 0.20% शुल्क लिया जाता है। खाता निधि बोझिल है - चेक अकाउंट, वायर ट्रांसफर या एसीएच लेनदेन के लिए एपेक्स खाते के बजाय एपेक्स के माध्यम से लेनदेन, निवेश पोर्टफोलियो के लिए न्यूनतम $ 5, 000 और नकद-भारी पोर्टफोलियो के लिए $ 100 की आवश्यकता होती है। किसी अन्य वित्तीय संस्थान से संपत्ति स्थानांतरित करना अनाड़ी है, जिससे आपको ग्राहक सेवा के लिए फोन करने की आवश्यकता होती है।

प्रूडेंशियल के क्रेडिट के लिए, वे मालिकाना ईटीएफ नहीं खरीदते हैं, जो डबल-डिपिंग प्रथाओं से बचते हैं जो बड़े वित्तीय संस्थानों के साथ लोकप्रिय हो गए हैं। एपेक्स अन्य दलालों को खाते स्थानांतरित करने या तार स्थानांतरण भेजने के लिए कागजी कार्रवाई का शुल्क लेता है।

क्या आपके लिए लिंक एक अच्छा फिट है?

लिंक उन निवेशकों के लिए उपयुक्त हो सकता है जो रॉक-सॉलिड वित्तीय संस्थान के साथ व्यापार करना चाहते हैं, लेकिन आपको प्रूडेंशियल ब्रांड का हिस्सा बनने के लिए उच्च-से-औसत प्रबंधन शुल्क का भुगतान करने के लिए तैयार रहना होगा। अतिरिक्त लागत को सही ठहराना मुश्किल हो सकता है क्योंकि समान रूप से शक्तिशाली निवेश पोर्टफोलियो कई प्रतिद्वंद्वियों पर कम फीस के लिए बनाया जा सकता है, जो बेहतर कोचिंग और हाई-टेक खाता इंटरफेस प्रदान करते हैं - उन्नत लक्ष्य-ट्रैकिंग और समर्पित मोबाइल एप्लिकेशन के साथ।

प्रूडेंशियल लिंक इस उत्पाद के साथ एक अच्छी रेखा पर चल रहा है, जो अपने सलाहकारों के नेटवर्क के लिए एक भूमिका बनाए रखते हुए प्रतिस्पर्धी, प्रत्यक्ष-से-उपभोक्ता सेवा की पेशकश करने की कोशिश कर रहा है। लक्ष्य-नियोजन प्रक्रिया इस बात की एक झलक देती है कि प्रूडेंशियल लिंक संभावित रूप से क्या हो सकता है, लेकिन इसके लिए सिस्टम में बहुत सारे घर्षण बिंदु और अंतराल हैं जो इसकी अपनी खूबियों पर उत्कृष्टता प्राप्त करते हैं। जैसा कि यह खड़ा है, प्रूडेंशियल द्वारा लिंक प्रूडेंशियल ब्रांड पर बहुत अधिक निर्भर करता है ताकि इसकी सेवा प्रसाद में कुछ कमियों को खत्म किया जा सके।

क्रियाविधि

इन्वेस्टोपेडिया निवेशकों को निष्पक्ष, व्यापक समीक्षा और रोबो-सलाहकारों की रेटिंग प्रदान करने के लिए समर्पित है। हमारी 2019 की समीक्षा में उपयोगकर्ता अनुभव, लक्ष्य निर्धारण क्षमता, पोर्टफोलियो सामग्री, लागत और शुल्क, सुरक्षा, मोबाइल अनुभव और ग्राहक सेवा सहित 32 रोबो-सलाहकार प्लेटफार्मों के सभी पहलुओं के मूल्यांकन के छह महीने का परिणाम है। हमने 300 से अधिक डेटा पॉइंट एकत्र किए जो हमारे स्कोरिंग सिस्टम में वजन करते थे।

हमारे द्वारा समीक्षा की गई प्रत्येक रबो-सलाहकार से उनके मूल्यांकन में उपयोग किए गए उनके मंच के बारे में 50-बिंदु सर्वेक्षण भरने के लिए कहा गया था। कई रोबो-सलाहकारों ने हमें अपने प्लेटफार्मों के इन-पर्सन प्रदर्शनों के साथ भी प्रदान किया।

थेरेसा डब्लू केरी के नेतृत्व में उद्योग विशेषज्ञों की हमारी टीम ने हमारी समीक्षा की और सभी स्तरों पर निवेशकों के लिए रोबो-सलाहकार प्लेटफार्मों की रैंकिंग के लिए इस सर्वश्रेष्ठ-इन-इंडस्ट्री पद्धति का विकास किया। हमारी पूरी कार्यप्रणाली पढ़ने के लिए यहां क्लिक करें।