एक नियम परिवर्तन के परिणामस्वरूप पेंशन लाभ गारंटी निगम (PBGC) 401 (के) शेष राशि की गारंटी देता है जो योग्य पेंशन योजनाओं में लुढ़का हुआ है। इसका मतलब यह है कि अगर कोई कंपनी पेंशन योजना पेश करती है, तो 401 (के) शेष राशि को पेंशन में रोल किया जा सकता है और पेंशन लाभ जो कि रोल ओवर बैलेंस से होता है, की गारंटी पीबीजीसी द्वारा दी जाएगी जैसे मूल पेंशन लाभ पूर्व रोलओवर करने के लिए।
यह केवल उन लोगों को प्रभावित करेगा जिनके नियोक्ता दोनों प्रकार की योजनाओं की पेशकश करते हैं। इस प्रकार के रोलओवर करने के पेशेवरों और विपक्ष क्या हैं?
जीवन भर की कमाई
401 (के) जैसे परिभाषित योगदान योजनाओं की वर्तमान प्रणाली के बारे में शिकायतों में से एक यह है कि यह परिभाषित लाभ योजनाओं के विपरीत, कर्मचारियों पर सेवानिवृत्ति की बचत के लिए जिम्मेदारी देता है।
सेवानिवृत्ति आय में कई विशेषज्ञ महसूस करते हैं कि प्रतिभागियों को आम तौर पर जीवन भर की आय की गारंटीकृत धारा के साथ बेहतर होगा, जो पेंशन की आय को आय के रूप में घोषित किया गया था। यह प्रतिभागियों को अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति का प्रबंधन करने के लिए बंद कर देता है।
कोई मुद्रास्फीति संरक्षण नहीं
नियम नगरपालिका, राज्य और संघीय सरकारी योजनाओं के बजाय कॉर्पोरेट पेंशन योजनाओं से संबंधित है। कॉरपोरेट पेंशन को शायद ही कभी जीवित समायोजन की लागत (COLA) के माध्यम से मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित किया जाता है क्योंकि सार्वजनिक क्षेत्र की पेंशन योजनाएं हैं। एक बार भुगतान शुरू होने के बाद सेवानिवृत्त लोग अपने मासिक भुगतान की क्रय शक्ति पर मुद्रास्फीति के प्रभाव के अधीन होते हैं।
यदि शेष राशि कर्मचारी के 401 (के) योजना खाते में छोड़ दी गई थी, तो हो सकता है कि उन्हें निवेश रिटर्न अर्जित करने का अवसर मिला हो जो उन्हें मुद्रास्फीति से आगे रखेगा। दूसरी ओर, उनके खाते से डाउन मार्केट में पैसा कम हो सकता है।
इसके अलावा, एक परिभाषित लाभ योजना के साथ-साथ एक 401 (के) योजना या इसी तरह की परिभाषित योगदान योजना का संयोजन एक शक्तिशाली है। यह सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए सेवानिवृत्ति आय के स्रोतों में विविधता लाने के लिए एक साधन प्रदान करता है। वे एक परिभाषित योगदान योजना के साथ आने वाले निवेश के विकास के अवसरों के साथ-साथ गारंटी (या ज्यादातर गारंटीकृत) आय की एक धारा प्रदान करके अपने मासिक पेंशन लाभ की घोषणा कर सकते हैं।
जमी हुई योजनाएँ
कई कॉरपोरेट पेंशन योजनाएं उनके लाभ को रोक रही हैं। जब ऐसा होता है तो श्रमिक अब पेंशन फॉर्मूले के आधार पर अतिरिक्त पेंशन लाभ अर्जित नहीं कर सकते हैं जैसे कि कमाई और सेवा के वर्षों के आधार पर।
किसी को भी उनके 401 (के) हिस्से को पूरा करने पर विचार करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए निहितार्थ इन डॉलर को "मृत धन" में बदलने का जोखिम है। इसका मतलब है कि एक प्रतिभागी को 401 (के) डॉलर से पेंशन लाभ प्राप्त करने का अनुमान है जो इसके साथ सराहनीय था। सेवा और कमाई के वर्षों के आधार पर पेंशन फॉर्मूला। इसके बजाय, पूर्व 401 (के) धन अब स्थिर लाभ के साथ पेंशन योजना में फंस गया है।
यदि यह धन 401 (k) योजना में छोड़ा गया होता तो कम से कम भविष्य में निवेश के लाभ का अवसर होता।
PBGC लाभ सीमाएँ
वर्तमान में, PBGC सालाना $ 60, 165 तक पेंशन भुगतान की गारंटी देता है। पीबीजीसी केवल एक कारक है यदि पेंशन की पेशकश करने वाला नियोक्ता दिवालिया हो जाता है, अन्यथा पेंशन भुगतान बैंक के ऋण की तरह निगम की देनदारी है।
नए नियमों की एक अच्छी विशेषता यह है कि 401 (के) से पेंशन योजना में लुढ़का हुआ कोई भी पैसा इस $ 60, 165 वार्षिक सीमा के अधीन नहीं है। यदि पीबीजीसी गारंटी के तहत पेंशन योजना आती है, तो कर्मचारी को मूल पेंशन योजना लाभ के लिए भुगतान के अलावा पेंशन योजना में हस्तांतरित 401 (के) धन के आधार पर मासिक वार्षिकी भुगतान प्राप्त होगा।
इस पर पकड़ होगी?
सीएनबीसी ने एक ऑनलाइन पाठक सर्वेक्षण किया और उत्तरदाताओं के 92% के शानदार प्रदर्शन ने संकेत दिया कि वे अपने 401 (के) पैसे को अपने नियोक्ता की पेंशन योजना में रोल करने पर विचार नहीं करेंगे।
यह सब आश्चर्य की बात नहीं है कि पेंशन योजनाओं से लोकप्रिय एकमुश्त वितरण विकल्प पारंपरिक हैं। कई सेवानिवृत्त व्यक्ति अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे पर एक रोलओवर के माध्यम से एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) खाते में अधिक नियंत्रण रखना पसंद करते हैं। यह व्यवस्था वापस ली गई राशि में लचीलापन प्रदान करती है और वारिसों को पैसे छोड़ने के मामले में विकल्प की अनुमति देती है, उदाहरण के लिए एक विरासत IRA के माध्यम से।
एक अन्य कारक यह हो सकता है कि पीबीजीसी फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (एफडीआईसी) के रूप में अच्छी तरह से ज्ञात नहीं है जो बैंक जमाओं का बीमा करके एक समान कार्य करता है।
क्या आपको अपनी पेंशन में 401 (के) रोल करना चाहिए?
अधिकांश वित्तीय नियोजन मुद्दों के साथ, इसका उत्तर यह है कि यह निर्भर करता है। हर किसी की व्यक्तिगत परिस्थितियां अलग-अलग होती हैं लेकिन वित्तीय सलाहकारों के लिए ग्राहकों के लिए विचार करने के लिए यहां कुछ कारक हैं।
क्या वे अपने 401 (के) और किसी बाद के रोलओवर को IRA के लिए प्रबंधित करने में सहज हैं? यह हमेशा एक विचार है यदि उन्हें वार्षिकी के रूप में भुगतान करने या एकमुश्त राशि देने के विकल्प के साथ सामना किया जाता है।
उनके पास क्या सेवानिवृत्ति के अन्य संसाधन हैं? क्या उनके पास अपने मौजूदा नियोक्ता की योजना के बाहर पहले से ही महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति निवेश हैं? इसमें IRA, कर योग्य निवेश या वार्षिकी शामिल हो सकते हैं। इसके अतिरिक्त, अपने जीवनसाथी की सेवानिवृत्ति योजना की परिसंपत्तियों को ध्यान में रखना न भूलें। पूर्व नियोक्ताओं से सामाजिक सुरक्षा और पेंशन पर भी विचार किया जाना चाहिए। संक्षेप में, आप यह सुनिश्चित करने से पहले ग्राहक की संपूर्ण सेवानिवृत्ति की तस्वीर देखना चाहेंगे कि क्या उन्हें वर्तमान 401 (के) संपत्ति को पेंशन योजना में स्थानांतरित करना चाहिए।
तल - रेखा
यह कहना मुश्किल है कि क्या नया नियम कर्मचारियों को उनकी कंपनी पेंशन योजना में 401 (के) संतुलन बनाने की अनुमति देगा। हालांकि यह अच्छी तरह से इरादा है पर विचार करने के लिए कई पेशेवरों और विपक्ष हैं। हर किसी की स्थिति अलग होती है इसलिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
