एक 15 के पेशेवरों और विपक्ष

एक 15-वर्षीय बंधक एक घर खरीदने के लिए एक ऋण है जिसके माध्यम से ब्याज दर और मासिक भुगतान ऋण के पूरे जीवनकाल में तय किए जाते हैं। कुछ उधारकर्ता 15-वर्षीय बनाम अधिक पारंपरिक 30-वर्ष के बंधक का विकल्प चुनते हैं क्योंकि यह उन्हें दीर्घकालिक में महत्वपूर्ण राशि बचा सकता है।

15 साल के बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

आज बाजार पर कई प्रकार के बंधक उत्पाद उपलब्ध हैं। 30 साल की तुलना में 15 साल के बंधक के कुछ फायदे और नुकसान हैं। हालाँकि, दोनों उत्पाद समानताएं साझा करते हैं जैसे कि ब्याज दर उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर से प्रभावित हो सकती है।

एक क्रेडिट स्कोर एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है कि उधारकर्ता कितना पैसा चुकाने की संभावना रखेगा। समय पर भुगतान, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, और कितने खुले क्रेडिट खाते सभी कारक हैं जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं। बेशक, दोनों 15-वर्षीय और 30-वर्षीय ऋण को संभावित बंधक भुगतान के साथ-साथ अन्य ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त मासिक आय की आवश्यकता होती है।

एक 15 साल के बंधक के पेशेवरों

नीचे 15 साल के बंधक बनाम 30 साल के फायदे हैं। दोनों की दरें और उनकी शर्तों पर निश्चित भुगतान हैं।

कुल ब्याज में कम

एक 15-वर्षीय बंधक की लागत लंबे समय में कम होती है क्योंकि ब्याज भुगतान की कुल राशि 30-वर्ष के बंधक से कम होती है। एक बंधक की लागत की गणना एक वार्षिक ब्याज दर के आधार पर की जाती है, और जब से आप आधे से लंबे समय के लिए पैसा उधार ले रहे हैं, तो कुल भुगतान किया गया ब्याज संभवतः आपके द्वारा 30 वर्ष से अधिक भुगतान किया जाएगा।

उदाहरण के लिए, 4% की दर से 30 वर्षों में $ 250, 000 की एक बंधक राशि मूलधन और ब्याज भुगतान की अवधि के अंत तक $ 429, 674 होगी। 30 वर्षों के लिए उधार के लिए कुल ब्याज 179, 674 डॉलर होगा।

15 वर्षों में समान ऋण राशि और ब्याज दर की अवधि के अंत तक $ 332, 860 खर्च होंगे। 15 वर्षों के लिए उधार के लिए कुल ब्याज $ 82, 860 होगा। 4% पर, आप 30 साल के लिए भुगतान करने की तुलना में 15 साल के लिए कुल ब्याज का केवल 46% का भुगतान करेंगे। ब्याज दर जितनी अधिक होगी, दो बंधक के बीच का अंतर उतना ही अधिक होगा।

कम ब्याज दर

चूंकि अल्पकालिक ऋण बैंकों के लिए दीर्घकालिक ऋणों की तुलना में कम जोखिम भरा और सस्ता होता है, इसलिए 15-वर्ष का बंधक आमतौर पर कम ब्याज दर के साथ आता है। यह दर 30 साल के बंधक की तुलना में एक चौथाई बिंदु से पूरे बिंदु के बीच कहीं भी हो सकती है।

फैनी मे

यदि आपका बंधक सरकार-प्रायोजित कंपनियों में से एक, फैनी मॅई द्वारा खरीदा जाता है, तो आप संभवतः 15-वर्षीय ऋण के लिए कम शुल्क का भुगतान करेंगे। फैनी मॅई और अन्य सरकार-समर्थित उद्यम चार्ज करते हैं, जिसे वे ऋण-स्तर मूल्य समायोजन कहते हैं जो अक्सर केवल 30 साल के बंधक के लिए लागू होते हैं या अधिक होते हैं।

ये शुल्क आमतौर पर कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं पर लागू होते हैं जो छोटे भुगतान करते हैं। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन 15-वर्षीय उधारकर्ताओं को कम बंधक बीमा प्रीमियम चार्ज करता है। निजी बंधक बीमा या पीएमआई को उधारदाताओं द्वारा आवश्यक होता है जब आप एक डाउन पेमेंट डालते हैं जो घर के मूल्य का 20% से छोटा होता है। यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो PMI ऋणदाता की सुरक्षा करता है। पीएमआई को बंधक भुगतान पर एक मासिक शुल्क के रूप में लिया जाता है, लेकिन यह अस्थायी है, जिसका अर्थ है कि आपके बंधक के 20% का भुगतान करने के बाद इसका अस्तित्व समाप्त हो जाता है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यद्यपि अधिकांश उधारकर्ताओं के पास सरकार द्वारा प्रायोजित उत्पादों के साथ अग्रिम शुल्क कम होगा, वे संभवतः उच्च ब्याज दर के हिस्से के रूप में इन लागतों का भुगतान करेंगे।

मजबूरन बचत

चूंकि मासिक भुगतान 15-वर्ष के बंधक के लिए अधिक है, इसलिए वित्तीय नियोजक इसे एक प्रकार की जबरन बचत मानते हैं। दूसरे शब्दों में, मासिक बचत को 30 साल करने और धन बाजार खाते या शेयर बाजार में निवेश करने के बजाय, आप इसे अपने घर में निवेश करेंगे, जिसकी लंबे समय तक सराहना की संभावना है। मूल्य में।

एक 15 साल के बंधक का विपक्ष

15-वर्षीय बंधक के साथ ब्याज की बचत के बावजूद, कुछ विचार और नुकसान हैं जो उधारकर्ताओं को अपने ऋण की अवधि के बारे में निर्णय लेने से पहले सोचना चाहिए।

उच्च मासिक भुगतान

15 साल के बंधक के पास 30 साल से अधिक मासिक भुगतान होता है क्योंकि ऋण को आधे समय में चुकाना पड़ता है। उदाहरण के लिए, 4% ब्याज पर $ 250, 000 के लिए 15 साल के ऋण में 30 साल के लिए $ 1, 849 बनाम $ 1, 194 का मासिक भुगतान होता है। दूसरे शब्दों में, समान दर पर समान राशि के लिए 15-वर्षीय मासिक भुगतान 30-वर्ष की तुलना में 55% अधिक है।

कम अफोर्डेबिलिटी

उच्च भुगतान खरीदार को अधिक मामूली घर तक सीमित कर सकता है, जहां वे 30-वर्षीय ऋण के साथ खरीद सकेंगे। ऊपर हमारे उदाहरण का उपयोग करते हुए, मान लें कि बंधक ऋणदाता केवल $ 1, 500 प्रति माह का अधिकतम अनुमोदन करेगा। उधारकर्ता को एक सस्ता घर खरीदने की आवश्यकता होगी - 15% के लिए $ 447 पर $ 200, 000 बंधक, $ 1, 478 के भुगतान में परिणाम। उधारकर्ता $ 250, 000 से $ 200, 000 तक कुल बंधक ऋण राशि लाने के लिए एक बड़ी डाउनपेमेंट ($ 50, 000) का विकल्प भी चुन सकता है, जो अधिकतम 1, 500 डॉलर प्रति माह से नीचे का भुगतान भी प्राप्त करेगा।

दूसरी ओर, 30 साल के ऋण ($ 250, 000 के लिए) के परिणामस्वरूप $ 1, 194 मासिक भुगतान होगा - $ 1, 500 अधिकतम के तहत। इसके अलावा, 30-वर्षीय ऋण उधारकर्ता को एक बड़ा घर खरीदने या बड़ा बंधक लेने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, $ 300, 000 के घर के लिए 30 साल के बंधक की कीमत $ 1, 432 प्रति माह होगी। 30 साल का ऋण अधिकतम 1, 500 डॉलर के तहत भुगतान लाता है और उधारकर्ता को एक बड़ा ऋण लेने की अनुमति देता है - संभवतः एक बड़ा घर या बेहतर स्थान प्राप्त करना।

बचत के लिए कम पैसा

उच्च भुगतान के लिए उच्च नकदी भंडार की आवश्यकता होती है - जितना कि तरल बचत में एक वर्ष की आय। इसके अलावा, उच्च मासिक भुगतान का मतलब है कि एक उधारकर्ता बचत का निर्माण करने या एक बच्चे के लिए कॉलेज ट्यूशन जैसे लक्ष्यों के लिए बचत करने, या सेवानिवृत्ति का अवसर छोड़ सकता है। इसके अलावा, कॉलेज की बचत और सेवानिवृत्ति दोनों खाते कर-स्थगित हैं जबकि 401k सेवानिवृत्ति खातों में नियोक्ता का योगदान है। इसके अलावा, एक समझदार और अनुशासित निवेशक 15-वर्ष और 30-वर्ष के भुगतान के बीच अंतर को उच्चतर प्रतिभूतियों में निवेश करने का अवसर खो देगा।

पेशेवरों

• एक 15 साल के बंधक की कुल ब्याज बनाम 30 साल की लागत कम है

• एक 15 साल की आम तौर पर अधिक अनुकूल ब्याज दर होती है

• एक 15 साल एक मजबूर बचत है क्योंकि भुगतान किए गए अतिरिक्त धन को खर्च किए जाने के बजाय घर में निवेश किया जाता है

विपक्ष

• 15-वर्षीय ऋण में मासिक भुगतान अधिक होता है

• 15 साल के बंधक के साथ कम सामर्थ्य

• बचत या सेवानिवृत्ति के लिए कम पैसा

• वित्तीय कठिनाई का परिणाम हो सकता है यदि उधारकर्ता उच्च 15-वर्षीय ऋण राशि का भुगतान नहीं कर सकता है

तल - रेखा

15 साल का बंधक निश्चित रूप से आपको लंबे समय में बहुत पैसा बचा सकता है। हालांकि, मासिक भुगतान के लिए आप क्या संभाल सकते हैं, इस पर चर्चा करने के लिए वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। हालाँकि, 15-वर्ष का बंधक जल्द ही भुगतान कर सकता है, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या आपकी आय में परिवर्तन होता है, तो 30 साल के ऋण के मुकाबले उच्च मासिक भुगतान आपको वित्तीय कठिनाई में जाने का कारण बन सकता है।