विषय - सूची
- आप अपने योगदान के मालिक हैं
- नियोक्ता योगदान के बारे में
- क्लिफ वेस्टिंग
- स्नातक की उपाधि प्राप्त की
- निजी पेंशन योजना के लाभ
- सरकार और चर्च पेंशन
- ERISA के अपवाद
- रोजगार में टूट
- तल - रेखा
परिभाषित-लाभ सेवानिवृत्ति योजनाओं, या पेंशन योजनाओं को "परिभाषित लाभ" कहा जाता है, क्योंकि नियोक्ता और कर्मचारी दोनों अग्रिम रूप से उस सूत्र को जानते हैं जिसका उपयोग लाभ भुगतान को परिभाषित करने और निर्धारित करने के लिए किया जाएगा। यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपकी पेंशन कैसे बनती है क्योंकि जब आप पूर्ण पेंशन लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र होते हैं तो निहित कार्यक्रम निर्धारित करता है।
परिभाषित-लाभकारी योजनाओं के लिए पेंशन निहित विभिन्न तरीकों से हो सकती है। आपके लाभ तुरंत बन सकते हैं, या सात वर्षों में निहित हो सकते हैं। यदि आप नौकरी बदलने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपकी योजना के निहित कार्यक्रम एक कारक हो सकते हैं - जब तक आप पूरी तरह से निहित नहीं हो जाते, तब तक आप नहीं छोड़ना चाहेंगे। या, यदि आपके पास एक पूर्व नियोक्ता के साथ पेंशन थी, तो आप निश्चित रूप से जानना चाहते हैं कि आप किस पेंशन लाभ के हकदार हैं।
चाबी छीन लेना
- परिभाषित-लाभकारी सेवानिवृत्ति योजना में प्रतिभागियों को योजना के निहित कार्यक्रम को समझने की आवश्यकता होती है, ताकि वे जान सकें कि वे कब पूर्ण लाभ प्राप्त करने के योग्य हैं। एक निजी पेंशन योजना में नियोक्ता के योगदान के लिए पेंशन संघीय कानून द्वारा निर्धारित की जाती है और या तो एक क्लीपिंग या एक के बाद होती है क्रमिक वेस्टिंग शेड्यूल। सरकारी और चर्च पेंशन योजना ERISA विनियमों के अधीन नहीं हैं। ERISA के अपवाद और एक नियोक्ता के साथ आपके रोज़गार रिकॉर्ड में विघटन, आपके द्वारा हकदार किए जाने वाले पेंशन और पेंशन की मात्रा को बदल सकता है।
कौन कर्मचारी योगदान देता है
तुम करो। यदि आपके नियोक्ता को आपके वेतन का हिस्सा अपनी पेंशन में योगदान करने की अनुमति देता है या देता है, तो आप हमेशा उन योगदानों को पूरी तरह से अपनाते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आपने पिछले शुक्रवार की तनख्वाह के साथ अपनी पेंशन में $ 200 का योगदान दिया है और आपने अगले सोमवार को अपनी नौकरी छोड़ दी है, तो आप उस $ 200 में से किसी को भी नहीं छोड़ेंगे या पिछले पेचेक से आपकी पेंशन में आपके द्वारा योगदान किए गए धन में से कोई भी।
नियोक्ता योगदानों के लिए पेंशन वेस्टिंग
यदि आप नौकरी बदलते हैं, तो आप क्या पीछे छोड़ सकते हैं, हालांकि, आपकी पेंशन योजना में आपके नियोक्ता का योगदान है। यह वह हिस्सा है जो "निहित", योजना के प्रकार और इसके निहित कार्यक्रम पर निर्भर करता है। निम्नलिखित नियम निजी परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजनाओं पर लागू होते हैं, जो एक संघीय कानून के अधीन हैं जिसे कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ERISA) कहा जाता है। ईआरआईएसए ने प्रतिभागियों को लाभ पहुंचाने वाली पेंशन योजनाओं के लिए न्यूनतम मानक स्थापित किए। परिभाषित-योगदान योजनाएं, जैसे कि 401 (के) एस, और लागू परिभाषित-लाभ योजनाएं, जैसे कि नकद-शेष और पेंशन-इक्विटी योजनाएं, विभिन्न नियमों का पालन करती हैं (हालांकि कुछ समानताएं हैं)।
एक कर्मचारी की सेवा के वर्षों को एक नियोक्ता के साथ पूर्ण रूप से निहित होना चाहिए जो इस बात पर निर्भर करता है कि पेंशन में क्लिफ वेस्टिंग शेड्यूल है या ग्रेजुएशन वेस्टिंग शेड्यूल है।
क्लिफ वेस्टिंग
एक क्लिअर वाइटिंग शेड्यूल के साथ, कर्मचारी निश्चित वर्षों के बाद अपने पेंशन में पूरी तरह से निहित हो जाते हैं। ईआरआईएसए कहता है कि निजी क्षेत्र की योजनाओं के लिए अधिकतम पांच साल हैं, लेकिन नियोक्ता जल्द ही पूरी अनुमति दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक्सॉनमोबिल की पेंशन योजना में, श्रमिकों को पांच साल की निहित सेवा के बाद या 65 साल की उम्र के बाद, जो भी पहले आता है, पूरी तरह से निहित है।
यदि आपकी योजना में क्लीपिंग वेस्टिंग शेड्यूल है, तो आप अपने नियोक्ता की पांच साल की सालगिरह से पहले अपनी नौकरी छोड़ने में योगदान नहीं करेंगे। हालाँकि, आप अपने योगदान में निहित रहेंगे।
स्नातक की उपाधि प्राप्त की
स्नातक की उपाधि प्राप्त करने के साथ, तीन वर्ष की सेवा करने के बाद, प्रत्येक वर्ष की सेवा के लिए आंशिक निहित होता है। निजी क्षेत्र की योजनाओं के लिए, न्यूनतम तीन साल के बाद आप अपनी पेंशन में 20% निहित हो जाते हैं; वर्ष चार के बाद आप 40% निहित हैं; पांच साल के बाद आप 60% निहित हैं; वर्ष छह के बाद आप 80% निहित हैं, और वर्ष सात के बाद आप 100% निहित हैं।
हालाँकि, आपका नियोक्ता अधिक उदार स्नातक की उपाधि प्राप्त करने के लिए स्वतंत्र है। अटलांटा स्थित तीन अक्टूबर परामर्श के एक सलाहकार एक्टन जॉन लोवेल कहते हैं, "दो साल की सेवा के बाद 50% और चार साल की सेवा के बाद 100% बन सकता है।" दूसरी ओर, चार साल की सेवा के बाद ५०% वेटिंग शेड्यूल वाली एक योजना और छह साल की सेवा के बाद १००% स्वीकार्य नहीं होगी, क्योंकि यह समय पर सभी बिंदुओं पर अनुमेय अनुसूची के बराबर या उससे अधिक नहीं होती है। ।"
जब आप निजी पेंशन योजना लाभ एकत्र कर सकते हैं
आपकी पेंशन में पूरी तरह से निहित होने का मतलब यह नहीं है कि आप तुरंत धन का उपयोग कर सकते हैं। संघीय कानून के तहत, कर्मचारी अपने पेंशन लाभ प्राप्त करने का अधिकार अर्जित करते हैं जब वे ऊपर वर्णित सेवा आवश्यकताओं के वर्षों को पूरा करने के अलावा, सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं।
लोवेल कहते हैं, "ईआरआईएसए-कवर योजना के लिए सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु को योजना द्वारा परिभाषित किया गया है।" हालांकि, यह पांच साल की सेवा के साथ 65 वर्ष की आयु के बाद नहीं हो सकता है।
सरकार और चर्च पेंशन
आपको सारांश योजना विवरण में पेंशन निहित अनुसूची मिल सकती है, जो आपको अपने मानव संसाधन विभाग या पेंशन योजना प्रशासक से मिल सकती है।
ERISA के अपवाद
या तो क्लिफ या ग्रेजुएटेड वेस्टिंग शेड्यूल के साथ, जब 18 साल की उम्र से पहले आपके द्वारा काम किए गए वर्षों की गणना करने के लिए सेवा नियोक्ताओं के वर्षों की गणना की आवश्यकता नहीं होती है; वर्षों के दौरान आपने एक ऐसी योजना में योगदान नहीं दिया, जिसमें कर्मचारी के योगदान की आवश्यकता होती है; या वर्षों में जब नियोक्ता योजना या पूर्ववर्ती योजना को बनाए नहीं रखता था। नियोक्ता को किसी भी वर्ष की गणना करने की आवश्यकता नहीं होती है जिसमें आप एक नियमित पूर्णकालिक कर्मचारी नहीं थे, हालांकि उन मामलों में से कुछ में वे आपको आंशिक वर्षों के साथ क्रेडिट कर सकते हैं।
विशेष रूप से, यदि आपने 1974 से 1988 के दौरान एक निजी-क्षेत्र पेंशन योजना में भाग लिया था और आपके नियोक्ता ने एक क्लिफ़ वेजिंग शेड्यूल का उपयोग किया था, तो आप कम से कम 10 साल की सेवा पूरी होने तक 0% निहित थे, जिस समय आप 100% निहित हो गए थे। यदि आपके नियोक्ता ने स्नातक की उपाधि प्राप्त करने वाले शेड्यूल का उपयोग किया है, तो आप पांच साल की सेवा के बाद 25% निहित हो गए, 15 वर्ष की सेवा तक प्रत्येक वर्ष 5% निहित वृद्धि के साथ, जब आप 100% निहित थे।
इसके अलावा, "45 का नियम" नामक एक अपवाद ने कहा कि अगर किसी कर्मचारी की उम्र और सेवा की अवधि 45 हो गई है और उसके पास नियोक्ता के साथ कम से कम पांच साल की सेवा है, तो कम से कम 50% लाभ के लिए निहित होना चाहिए, उसके बाद प्रत्येक वर्ष कम से कम 10% वृद्धि।
रोजगार में टूट
कभी-कभी एक व्यक्ति कई वर्षों के लिए एक निजी क्षेत्र के नियोक्ता के लिए काम करता है, लेकिन सेवा के उन वर्षों लगातार नहीं होते हैं। क्या वह व्यक्ति नियोक्ता की पेंशन योजना में निहित होगा?
ईआरआईएसए का कहना है कि यदि आप एक नियोक्ता को छोड़ देते हैं और पांच साल के भीतर लौटते हैं, तो आमतौर पर आपकी सेवा के पहले वर्षों की गणना के लिए योजना की आवश्यकता होती है। इसलिए यदि आपने २०१० से २०१२ (तीन वर्ष) तक एक निजी फर्म के लिए काम किया है, तो २०१३ और २०१४ (दो वर्ष) के लिए किसी अन्य कंपनी में चले गए, २०१५ में अपने पूर्व नियोक्ता के पास लौटने के लिए और दो साल रहने के लिए, आप आमतौर पर निहित होंगे आपकी योजना पूरी तरह से, यदि योजना क्लिफ वेस्टिंग का उपयोग करती है, या कम से कम आंशिक रूप से, यदि प्लान ग्रेजुएशन वेस्टिंग का उपयोग करता है। फिर से, आपके सारांश योजना विवरण को यह बताना चाहिए कि आपका नियोक्ता इस स्थिति को कैसे संभालता है।
तल - रेखा
आपकी पेंशन की समय सारणी को समझना मुश्किल हो सकता है। नियमों को जानना महत्वपूर्ण है ताकि आप नौकरी बदलने और कब और कैसे पेंशन लाभ के सभी को इकट्ठा कर सकें जिसके बारे में आप रिटायर होने के बाद हकदार हैं।
