लंबे समय से भुगतान कर रहे हैं

जैसा कि बेबी बुमेर पीढ़ी उम्र के लिए जारी है, केवल लंबे समय तक देखभाल की लागत के बारे में क्या करना है का सवाल अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है। राष्ट्रीय औसत लागत के साथ जनरल होम ऑफ कॉस्ट ऑफ केयर सर्वे 2018 के अनुसार, एक नर्सिंग होम में प्रति माह $ 8, 365 की लागत से निजी कमरा, दीर्घकालिक देखभाल लागत का भुगतान करने से आपकी बचत जल्दी खत्म हो सकती है। यह जानने का कोई तरीका नहीं है कि आपको दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी, और न ही यह जानने का कोई तरीका है कि आपको कितने महीनों या वर्षों तक देखभाल की आवश्यकता हो सकती है। फिर भी, आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा के साथ इस संभावित विनाशकारी व्यय के खिलाफ खुद को बचाने पर विचार करना चाहिए।

ज्यादातर लोग इस बीमा को नहीं करते हैं क्योंकि यह परंपरागत रूप से महंगा है, इसे समझना मुश्किल है और पुरानी नीतियों पर प्रीमियम वृद्धि पर विवाद के साथ भ्रामक है जो कि गलत थे। इसके अलावा, यह एक ऐसा उत्पाद है जिसे ज्यादातर लोगों को नियोक्ता के माध्यम से खरीदने की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि लागत को सब्सिडी देने या आपके लिए एक अच्छी नीति चुनने वाला कोई नहीं है। एक बीमा उद्योग समूह का अनुमान है कि 65 वर्ष से अधिक आयु के केवल 16% लोग जो वास्तव में दीर्घावधि देखभाल नीति को निभाना चाहते हैं।

बीमा कंपनियां इसे बदलने की कोशिश कर रही हैं। ", अगर मुझे सभी प्रमुख खिलाड़ियों द्वारा नियोजित की जा रही एकल तकनीक को संक्षेप में प्रस्तुत करना होता, तो यह छोटे लाभों के इर्द-गिर्द एक अभिसरण होता, " सीबीटीसी, लॉन्ग टर्म केयर एसोसिएट्स के वरिष्ठ उपाध्यक्ष, बेलव्यू में एक बीमा एजेंसी के वरिष्ठ उपाध्यक्ष कहते हैं।, वॉश। छोटी नीतियां बीमाकर्ताओं के लिए मध्य-बाज़ार के उपभोक्ता तक पहुंचने का रास्ता हैं, इसलिए बीमाकर्ता कम सीमा और अधिक लचीली प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ नीतियां पेश कर रहे हैं। अनुसंधान और पायलट चरणों के कार्यक्रमों में एक है कि पॉलिसीधारक की कमाई के वर्षों के दौरान एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस योजना के रूप में शुरू होता है, फिर जीवन में बाद में दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए संक्रमण होता है और दूसरा एक लचीली सेवानिवृत्ति योजना के रूप में डिज़ाइन किया जाता है, जैसे कि 401 (के) या IRA, दीर्घावधि देखभाल बीमा के साथ निर्मित है, फॉर्मन बताते हैं। हम अनिवार्य, सार्वभौमिक, पेरोल-वित्तपोषित, भयावह दीर्घकालिक देखभाल बीमा भी देख सकते हैं जो कि एक सार्वजनिक-निजी साझेदारी के रूप में काम करता है, जो कि मेडिकेयर पूरक बाजार में काम करता है।

हालाँकि, वे विकल्प अभी तक मौजूद नहीं हैं। आइए अब जो उपलब्ध है उस पर एक नज़र डालें।

स्टैंड-अलोन लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस

2002 में बाजार की चरम सीमा के बाद से स्टैंड-अलोन लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस लोकप्रियता में गिर गया है, जब 750, 000 उपभोक्ताओं ने नीतियां खरीदीं। 2016 में केवल 89, 000 उपभोक्ताओं ने नीतियां खरीदीं - 88% की गिरावट। इसके अलावा, 2003 के माध्यम से 1998 में, बड़े पैमाने पर मध्य बाजार के उपभोक्ता - $ 75, 000 की औसत आय और $ 100, 000 की औसत संपत्ति के साथ 55 से 64 की आयु - बाजार के एक बड़े हिस्से का प्रतिनिधित्व करते थे।

उन पुरानी नीतियों पर बीमाकर्ताओं द्वारा लगाया गया प्रीमियम बहुत कम हो गया है, और नई नीतियां जो दीर्घावधि देखभाल जोखिमों को और अधिक सटीक रूप से परिलक्षित करती हैं, वे इतनी अधिक महंगी थीं कि उपभोक्ताओं का पूल जो उन्हें खा सकते थे। इसके अलावा, दीर्घकालिक देखभाल बीमा को समझना मुश्किल हो सकता है। कुछ लोग इससे परिचित हैं और यह कैसे काम करता है।

इन समस्याओं के लिए एक तार्किक प्रतिक्रिया एक उत्पाद विकसित करना है जो सस्ती और समझने में आसान हो। सितंबर में न्यूयॉर्क लाइफ ने NYL माय केयर नामक एक नए दीर्घकालिक देखभाल बीमा उत्पाद के लॉन्च की घोषणा की, जिसे कंपनी "सरलीकृत, सस्ती और लचीली" के रूप में बिलिंग कर रही है और मध्यम वर्ग के उपभोक्ताओं के लिए विपणन कर रही है। यह कांस्य, चांदी, सोना और प्लैटिनम लेबल वाले पूर्वनिर्मित योजनाएं प्रदान करता है, जिनमें से प्रत्येक उच्च स्तर का जीवनकाल अधिकतम लाभ, मासिक अधिकतम लाभ, डिडक्टिबल्स और प्रीमियम है। इन योजनाओं को स्वास्थ्य बीमा योजनाओं से मिलता-जुलता बनाया गया है, जिनसे उपभोक्ता अधिक परिचित हैं। वे एक उन्मूलन अवधि के बजाय एक कटौती योग्य का उपयोग करते हैं और प्रीमियम को नीचे रखने के लिए सिक्के को रोजगार देते हैं।

तालिका 1: एनवाईएल माई केयर प्री-डिजाइन प्लान लेवल
		पीतल		चांदी		सोना		प्लैटिनम
पॉलिसी जीवनकाल अधिकतम लाभ		$ 50, 000		$ 100, 000		$ 175, 000		$ 250, 000
मासिक अधिकतम लाभ		$ 1500		$ 3000		$ 5000		$ 7000
एक बार की कटौती		$ 4, 500		$ 9, 000		$ 15, 000		$ 21, 000
मासिक प्रतिपूर्ति दर		80%		80%		80%		80%
विवाहित पुरुष मासिक प्रीमियम (उम्र 55 वर्ष)		$ 24.93		$ 49.86		$ 84.65		$ 119.45