विषय - सूची
- अनुमान लगाएं कि आपको सेवानिवृत्ति में क्या चाहिए
- मासिक लाभ की उम्मीद से घटाएं
- समय क्षितिज में कारक
- रिटर्न की अपनी दर निर्धारित करें
- महंगाई का हिसाब
- इसे एक साथ रखें
- आपका सहयोगी: चक्रवृद्धि ब्याज
- सेवानिवृत्ति खातों के लिए चक्रवृद्धि ब्याज
- चक्रवृद्धि ब्याज का दीर्घकालिक प्रभाव
- एक अच्छी तरह गोल निवेश योजना विकसित करना
रोथ इरा खाते में रखे गए निवेश रिटर्न का निर्धारण करते हैं, ब्याज दर का नहीं। एक दिन, वे रिटर्न कंपाउंडिंग की शक्ति के लिए वार्षिक योगदान से अधिक होंगे।
चाबी छीन लेना
- एक रोथ इरा सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-सुव्यवस्थित तरीका है। एक दिन में आपकी कमाई आपके वार्षिक योगदान को पार कर जाएगी क्योंकि आप कंपाउंडिंग के जादू से बचते हैं। जब आप अपने रोथ इरा खाते में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, तो यह एक विशिष्ट निवेश लक्ष्य की ओर काम करना महत्वपूर्ण है अपने कर बिल को कम करने के लिए केवल अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम करने के बजाय।
जब आप अपने रोथ इरा खाते में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, तो अपने कर बिल को कम करने के लिए अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम करने के बजाय, एक विशिष्ट निवेश लक्ष्य की दिशा में काम करना महत्वपूर्ण है।
जब आप पैसे बचाते हैं और निवेश करते हैं, तो आपके पास एक लक्ष्य होना चाहिए और आपके भविष्य के वित्तीय स्वास्थ्य को सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया एक पोर्टफोलियो। जब तक आप इस तरह के लक्ष्य को स्थापित नहीं करते हैं, तब तक यह जानने का कोई उद्देश्य नहीं है कि क्या आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं।
56%
नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल द्वारा किए गए एक अध्ययन के अनुसार, "2019 प्लानिंग एंड प्रोग्रेस स्टडी" नामक अमेरिकियों की संख्या जो उन्हें रिटायर होने की जरूरत नहीं है।
चरण 1: सेवानिवृत्ति में आपको कितनी आय की आवश्यकता का अनुमान है
यह कदम मुश्किल है क्योंकि आप उस जीवन के लिए व्यय स्तर का अनुमान लगा रहे हैं जो आप वर्तमान में नहीं जी रहे हैं। इसे सरल बनाए रखने के लिए, कई वित्तीय नियोजक आपकी मौजूदा आय का 80% एक यार्डस्टिक के रूप में उपयोग करने की सलाह देते हैं। हमारे उदाहरण के लिए, हम प्रति माह $ 10, 000 की आय मानेंगे, जो कि 80% $ 8, 000, या प्रति वर्ष $ 96, 000 है।
चरण 2: अपेक्षित मासिक सामाजिक सुरक्षा और पेंशन लाभ घटाएं
आप इस जानकारी को अपने वार्षिक सामाजिक सुरक्षा आय रिकॉर्ड और अपनी कंपनी के मानव संसाधन विभाग में पा सकते हैं। चरण 1 से अपनी अपेक्षित मासिक सेवानिवृत्ति आय से इन लाभों को घटाएं। यदि आपके पास गारंटीकृत आय के अन्य स्रोत हैं - जैसे कि मासिक वार्षिकी भुगतान - उन्हें भी घटाएं।
हमारे उदाहरण के लिए, हम मानते हैं कि मासिक सामाजिक सुरक्षा और पेंशन आय 4, 000 डॉलर प्रति माह होगी। यह सेवानिवृत्ति पर आवश्यक आय को कम करके $ 4, 000 प्रति माह या $ 48, 000 प्रति वर्ष है।
चरण 3: समय क्षितिज में कारक
यहां से संबंधित होने के लिए तीन नंबर हैं: आपकी वर्तमान आयु, आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु, और आपके द्वारा काम छोड़ने के बाद जितने वर्ष जीने की उम्मीद है।
आप जीवन प्रत्याशा चार्ट का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए कर सकते हैं कि आप रिटायर के रूप में कितने समय तक रहने की उम्मीद कर सकते हैं, लेकिन अपने करीबी रिश्तेदारों की दीर्घायु पर विचार करना आसान हो सकता है और फिर गोल हो सकता है।
हमारे उदाहरण के लिए, हम 35 वर्ष की वर्तमान आयु, 65 वर्ष की सेवानिवृत्ति की आयु मान लेंगे, और यह कि आप सेवानिवृत्ति के 20 वर्षों तक जीवित रहेंगे।
चरण 4: अपने रिटायरमेंट एसेट्स पर निवेश पर वापसी की दर (आरओआई) निर्धारित करें
बेशक, यह वैज्ञानिक रूप से करने का कोई तरीका नहीं है, लेकिन शेयर बाजार में दीर्घकालिक आरओआई लगभग 8% है। जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आप अपने रिटायरमेंट एसेट्स पर कम रेट की उम्मीद कर सकते हैं।
हमारे उदाहरण के लिए, हम रिटायरमेंट तक 8% का ROI- या ब्याज दर मानते हैं, और उसके बाद 5%।
चरण 5: मुद्रास्फीति के लिए खाता
मुद्रास्फीति पर ध्यान देना एक अच्छा विचार है क्योंकि यह आपकी योजनाओं के परिणाम पर एक बड़ा प्रभाव डाल सकता है। हमारे उदाहरण के लिए, हम एक 3% मुद्रास्फीति दर मानते हैं।
चरण 6: यह सब एक साथ रखो
अब तक हमारे पास क्या है:
- आवश्यक वार्षिक सेवानिवृत्ति आय: $ 48, 000 दीर्घकालिक उम्र, 35; सेवानिवृत्ति की आयु, 65; और सेवानिवृत्ति के वर्षों में, वापसी के 20 वर्ष: सेवानिवृत्ति से पहले 8%; सेवानिवृत्ति के दौरान 5%। सामान्य अपेक्षित मुद्रास्फीति दर: 3%
आप गणित करने के लिए एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। हमारे उदाहरण से आंकड़े का उपयोग करते हुए, आपको अपनी वर्तमान आय के 80% के साथ 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग $ 1.97 मिलियन जमा करने की आवश्यकता होगी।
अब आपके पास अपने रिटायरमेंट इन्वेस्टमेंट के लिए लक्ष्य रखने का लक्ष्य है- $ 1.97 मिलियन। जब आप योगदान करते हैं, तो आप जान पाएंगे कि आप अपने लक्ष्य तक पहुंचने के कितने करीब हैं। सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक कठिन काम की तरह लग सकता है। जब तक आप रिटायरमेंट की उम्र नहीं मार लेते, तब तक आपको महीने-दर-साल और साल-दर-साल अपनी बचत से अविश्वसनीय रूप से अनुशासित रहना पड़ता है। आपको बाजार के गर्म शेयरों या जोखिम भरे क्षेत्रों में कूदने से बचने के लिए इच्छाशक्ति की भी आवश्यकता है और इसके बजाय, अपने पोर्टफोलियो के विविधीकरण को बनाए रखना जारी रखें।
कभी भी सेवानिवृत्त होने की योजना एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति योजना नहीं है क्योंकि आपको अप्रत्याशित रूप से सेवानिवृत्ति में मजबूर किया जा सकता है।
रिटायरमेंट के लिए बचत करना जितना मुश्किल हो सकता है, रिटायरमेंट सेविंग का एक हिस्सा आपकी तरफ है: चक्रवृद्धि ब्याज।
आपकी सेवानिवृत्ति सहयोगी: चक्रवृद्धि ब्याज
यहां तक कि अगर आप अपने रोथ इरा के लिए अधिकतम योगदान दे रहे हैं और साल-दर-साल ऐसा करने में अविश्वसनीय रूप से अनुशासित हैं, तो आपका योगदान अकेले उस सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे बनाने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। इसलिए चक्रवृद्धि ब्याज इतना महत्वपूर्ण है।
चक्रवृद्धि ब्याज वह ब्याज है जो आपके योगदान और उस मूलधन के संचित ब्याज पर प्राप्त होता है। संक्षेप में, यह आपके द्वारा पूर्व में अर्जित ब्याज पर ब्याज है। चक्रवृद्धि ब्याज सरल ब्याज की तुलना में एक तेज दर से निवेशित राशि को बढ़ने की अनुमति देता है, जिसकी गणना अकेले मूलधन पर की जाती है।
सेवानिवृत्ति खातों के लिए चक्रवृद्धि ब्याज
आइए, वार्षिक योगदानों में $ 12, 000 का उपयोग करके एक उदाहरण देखें (हम मानते हैं कि आप और आपके पति प्रत्येक वर्ष एक रोथ इरा में $ 6, 000 का योगदान करते हैं)।
अगर आपकी $ 12, 000 की जमा राशि 8% है, तो उस वर्ष के लिए साधारण ब्याज $ 960 होगा। आपके खाते सालाना सामूहिक रूप से $ 12, 960 पर समाप्त होंगे। अगले वर्ष, संयुक्त शेष राशि $ 25, 920 होगी।
मान लें कि आपके रोथ इरा खातों पर 8% की चक्रवृद्धि दर से ब्याज मिलता है। पहले वर्ष के अंत में, आपके पास एक ही शेष राशि होगी जैसे कि आपने साधारण ब्याज अर्जित किया: $ 12, 960।
लेकिन दो साल के अंत में, $ 25, 920 के बजाय, आपके पास पहले साल के ब्याज पर अर्जित अतिरिक्त ब्याज की वजह से $ 26, 957 होगा। अभी तक बहुत बड़ा अंतर नहीं है, लेकिन फिर भी साधारण ब्याज से अधिक कमाई होगी।
बेशक, जितने साल बीतेंगे, कंपाउंडिंग का असर उतना ही ज्यादा होगा। अगले पाँच वर्षों में आपकी कमाई का क्या होता है:
- वर्ष 1: $ 960 वर्ष 2: $ 2, 957 वर्ष 3: $ 6, 073 वर्ष 4: $ 10, 399 वर्ष 5: $ 16, 031
चक्रवृद्धि ब्याज का दीर्घकालिक प्रभाव
वर्ष 5 में, आपके खाते की वृद्धि अचानक आपके वार्षिक योगदान से अधिक हो जाती है। जैसे-जैसे आपका खाता बढ़ता जा रहा है, यह वृद्धि और अधिक बढ़ जाती है, अंततः वर्ष 10. में आपके खाते में $ 67, 746 जोड़ रहा है। यह आपके वार्षिक योगदान से 564% अधिक है।
दी, यह एक पंक्ति में दस साल के लिए 8% की वापसी की निश्चित दर पर आधारित है। वास्तविक जीवन में, शेयर बाजार और आपके निवेश में इस तरह के स्थिर रिटर्न नहीं दिखेंगे। कुछ वर्षों में आपको 25% वृद्धि दिखाई देगी, जबकि अन्य को 15% हानि हो सकती है। फिर भी, 8% शेयर बाजार में निवेश (आरओआई) पर दीर्घकालिक रिटर्न है, इसलिए यह लक्ष्य करने के लिए एक उचित औसत है।
समय के साथ, आपका योगदान वार्षिक आधार पर आपके द्वारा खाते में डाले जाने से अधिक हो जाएगा। लेकिन सिर्फ इसलिए कि किसी दिए गए वर्ष में आपका खाता $ 12, 000 से अधिक बढ़ता है, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको योगदान देना बंद कर देना चाहिए। विकास का एक प्रमुख घटक एक बड़ा योगदान आधार है। इसलिए समर्पित रहें और हर साल (यदि संभव हो तो अधिकतम राशि) खाते को वित्त पोषण करते रहें।
एक अच्छी तरह गोल निवेश योजना विकसित करना
क्या आपके $ 1.97 मिलियन घोंसले के अंडे बनाने के लिए एक रोथ इरा पर्याप्त होगा? शायद नहीं, क्योंकि आप केवल $ 6, 000 प्रति वर्ष तक ही योगदान दे सकते हैं।
रोथ इरा में मूल्यवान कर लाभ (सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी और आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)) नहीं हैं, लेकिन यह एक अच्छी तरह से गोल सेवानिवृत्ति बचत योजना का केवल एक हिस्सा है। यदि आपके पास अपने नियोक्ता के साथ एक 401 (के) है, तो यह एक और अच्छा विकल्प है, खासकर यदि आपका नियोक्ता मिलान योगदान प्रदान करता है।
आपको सेवानिवृत्ति योजना में केवल एक शॉट मिलता है, इसलिए यह एक योग्य वित्तीय योजनाकार या सलाहकार के साथ काम करने में मददगार हो सकता है। एक सलाहकार आपको सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य निर्धारित करने और उन तक पहुंचने की योजना विकसित करने में मदद करेगा।
